С 1 сентября в России вступил в силу закон «О кредитных историях». Теперь банки должны будут предоставлять информацию о своих заемщиках в одно из действующих кредитных бюро.

Практика работы кредитных бюро давно существует во всем мире, однако, в России ее внедрение уже столкнулось с двумя проблемами – на данный момент ни одна из организаций в России не получила лицензию и не занесена в госреестр кредитных бюро и далеко не все банки заинтересованы в разглашении информации о хороших заемщиках.

В связи с этим Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) РФ создаст реестр зарегистрированных бюро кредитных историй только к концу октября. Противоречие в том, что все кредитные банки уже к сегодняшнему дню должны были выбрать бюро, куда намерены предоставлять информацию о заемщиках. В связи с этим было принято решение установить переходный период до 30 декабря 2005 года.

К настоящему времени в России зарегистрировано четыре основных кредитных бюро федерального масштаба: Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» (Experian-Interfax), ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» и Национальное кредитное бюро (НКБ).

Большинство банков, работающих на территории Екатеринбурге, уже определились с тем, в какое кредитное бюро они будут вступать.

Как заявил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, предполагается, что 15 крупных банков Свердловской области будут сотрудничать с Национальным бюро кредитных историй. «В тоже время, скорее всего банки с участием иностранного капитала предпочтут взаимодействовать с Experian-Интерфакс. Возможно, поэтому многим банкам придется заключать договоры с обоими БКИ», – пояснил Е. Болотин.

ОАО «МЕТКОМБАНК» во исполнение закона «О кредитных историях» в качестве партнера выбрал Национальное бюро кредитных историй. «Мы также рассматриваем возможности сотрудничества с другими кредитными бюро, в том числе с Experian-Интерфакс», – отметила заместитель начальника отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК» Татьяна Волкова.

По ее мнению, принятие Закона «О кредитных историях» позволит повысить средний размер кредита, смягчить требования по его обеспечению, упростить процедуру проверки потенциального заемщика. «С другой стороны, исполнению закона может помешать, как нежелание банков делиться информацией о добросовестных заемщиках (в результате чего может появиться большое количество «карманных» кредитных бюро), так и самих россиян не раскрывать какую-либо финансовую информацию о себе. Вполне вероятно, что система обмена информацией о заемщиках не сможет полноценно заработать с 1 сентября. Центробанк, равно как и Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), не успевают к назначенному сроку утвердить пакет подзаконных нормативных актов, регулирующих порядок получения информации», – отметила Т. Волкова.

«Существование «карманных» кредитных бюро при разных банках значительно затрудняет работу с клиентами. Именно поэтому мы с нетерпением ждем вступления в силу закона о создании единого бюро кредитных историй. Единый центр кредитных данных, откуда в любой момент можно получить необходимую информацию о человеке, необходим любому банку для упрощения и удешевления процесса выдачи кредита», – заявил помощник президента ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк» Игорь Васильев. «Что же касается опасений о недоработках в законе и отсутствии подходящих инфраструктур, то можно отметить, что любой закон в России нуждается в коррекции. Практически всегда возникают проблемы с конкретным применением закона на местах. Будем надеяться, что закон все же вступит в силу и уже в процессе реализации обретет более совершенную форму», – отметил И. Васильев.

«Наш банк заинтересован в создании единого банка данных и поэтому готов сотрудничать с любым кредитным бюро, предоставляя информацию о своих клиентах с их согласия», – заключил И. Васильев.

«Закон о БКИ необходим, в первую очередь, как регулятор отношений с клиентами. Для клиента выгодно то, что кредитная информация будет накапливаться в бюро и работать в его пользу, ускоряя процедуры получения кредита. Однако вся информация будет предоставляться в бюро только с письменного согласия клиента. Если клиент отказывается от предоставления такой информации, то никто не будет нарушать его прав, но для нас это послужит сигналом и наведет на размышления о его добросовестности. Вообще, о недобросовестности заемщика может говорить уже первый день просрочки кредита. Мы на данный момент заканчиваем переговоры с Национальным бюро кредитных историй», – заметил директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «СКБ–Банк» Александр Кудрявцев.

Как заявили в ООО «УИК–БАНК» в настоящее время банком ведутся переговоры о заключении договора об информационном обслуживании с Бюро кредитных историй. «На основании договора, Бюро будет предоставлять УИК–БАНКУ информацию о соискателе кредита, в частности, о том, насколько он был ответственным, обязательным, дисциплинированным во взаимоотношениях с другим кредитором. Банк, в свою очередь, будет отправлять подобную информацию о своих клиентах в Бюро. Как поясняют в УИК–БАНКЕ, информирование банком Бюро кредитных историй будет осуществляться только с согласия заемщика, которое фиксируется в одном из пунктов кредитного договора», – поясняют в ООО «УИК-БАНК».

«Закон «О кредитных историях» важный, нужный и своевременный. Многие банки уже столкнулись с проблемой увеличения числа просроченных задолженностей по потребительским кредитам», – утоняет заместитель начальника Управления розничного бизнеса ОАО «Уралтрансбанк» Сергей Козлов. «Пока, в условиях экстенсивного роста рынка и высоких ставок на уровне 50-60% годовых, высокие доходы от кредитования компенсируют банкам невозвраты кредитов. Но вскоре увеличение конкуренции, а так же рост предложений по потребительским кредитам на рынке поставит на повестку дня вопрос об эффективном контроле кредитного риска, что затруднительно без института БКИ», – заметил С. Козлов.

«С формальной точки зрения Закон вступает в силу с 1 сентября 2005 г. Фактически же система бюро кредитных историй заработает не ранее чем через 1-2 года. Организованным БКИ необходимо будет набрать критическую массу информации о кредитных историях заемщиков для того, чтобы на любой запрос из банка о конкретном человеке оперативно выдавалась необходимая информация. Только в этом случае механизм БКИ начнет работать и приносить реальные плоды в виде эффективного контроля кредитных рисков в масштабе страны. Что касается нашего банка, то окончательное решение по поводу выбора конкретного бюро кредитных историй для сотрудничества еще не принято», – заключил С. Козлов.

«Бюро кредитных историй создается для того, чтобы снизить кредитный риск для банков. Кроме того, необходимость введения этого закона вызвана ростом популярности потребительских кредитов и необходимости регулировать этот рынок», – заявил вице–президент ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Антон Соловьев.

«На данный момент мы ведем переговоры со всеми БКИ, которые предлагают нам сотрудничество. В том числе с Национальным бюро кредитных историй и с Experian-Интерфакс. Только в этом случае мы сможем получить наиболее полную информацию о заемщике. Так как, например, банки с иностранным участием предпочитают отдавать информацию о своих клиентах в Experian-Интерфакс. Для нас очень важно, что бюро, не только хранит информацию, но и технически ее обрабатывает, проводит анализ кредитного рынка, занимается сегментацией заемщиков. В этом плане Experian-Интерфакс имеет преимущество перед другими бюро, так как у них есть уже достаточно информации», – говорит А. Соловьев.

«В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки должны будут заключить договор с определенным кредитным бюро. На данный момент полноценная работа в соответствии с законом не возможна. Например, согласно этому закону бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но соответствующий Реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Таким образом, на данный момент не решен ключевой вопрос гарантирования банковской тайны», – заявил заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.

«Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заметил А. Болдырев.

Большинство банков Екатеринбурга отдали предпочтение ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Однако хочется напомнить, что собственные бюро создали банки «Русский стандарт» и Сбербанк России, учредивший «Инфокредит». Соучредителями ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит», в котором Сбербанку России принадлежит 50% акций, по сообщению федеральной прессы, стали группа «Русагро» и два банка – Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк. При этом информацию о дисциплинированных заемщиках Сбербанк России будет передавать в свое бюро.

Банки	Бюро кредитных историй
Сбербанк России	Бюро кредитных историй «Инфокредит»
ОАО «СКБ-Банк»	Национальное бюро кредитных историй, Experian-Интерфакс
УРАЛСИБ	Национальное бюро кредитных историй
ОАО «Уралвнешторгбанк»	Национальное бюро кредитных историй
ЗАО «СБ «Губернский»	Национальное бюро кредитных историй
ОАО «МЕТКОМБАНК»	Национальное бюро кредитных историй, Experian-Интерфакс
ОАО «УБРиР»	НБКИ, Experian-Интерфакс
ЗАО КБ «Драгоценности Урала»	НБКИ
ЗАО КБ «Драгоценности Урала»	НБКИ
ОАО «Уралфинпромбанк»	НБКИ
ОАО «Банк24.ру»	НБКИ
ОАО КБ «ГРАН»	Либо НБКИ, либо Experian-Интерфакс
ОАО «Уралтрансбанк»	НБКИ, Experian-Интерфакс
ООО «УИК-БАНК»	«Объединенное бюро кредитных историй» (Санкт-Петербург)
ООО КБ «Уралфинанс»	Experian-Интерфакс, может НБКИ
ОАО «ВУЗ-банк»	НБКИ
ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк»	НБКИ
ЗАО «Уралприватбанк»	Объединённое бюро кредитных историй, либо НБКИ
ОАО «Банк «Северная Казна»	НБКИ, Experian-Интерфакс