C 1 сентября 2005 г. Федеральный закон «О бюро кредитных историй» обязывает российские банки заключить договор хотя бы с одним таким бюро. Единицы кредитных организаций области уже сделали это, большинство выбирают партнеров. Между тем, по мнению экспертов, процесс заключения договоров растянется надолго. Государство до сих пор не создало нормальных условий для безопасной работы банков с бюро кредитных историй.

Переговорный процесс

Выбор бюро кредитных историй (БКИ) сегодня не очень велик. Бюро, готовых работать на федеральном уровне, пока немного: ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), созданное при Ассоциации российских банков, и бюро «Experian-Интерфакс» – его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в 11 странах, включая США и Великобританию. Как показал опрос банков Екатеринбурга, региональные бюро, такие как, например, Питерское бюро кредитных историй, не пользуются успехом у кредитных организаций уральской столицы. С ними местные банки не заключали договоров о сотрудничестве и не собираются этого делать в дальнейшем.

Сегодня требование законодательства выполнила лишь часть банков Екатеринбурга. ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР), Внешторгбанк, Банк24.ру объявили о заключении партнерских отношений с Национальным бюро кредитных историй. Борис Дьяконов, исполнительный директор Банка24.ру: Решая вопрос, с каким кредитным бюро подписать договор о сотрудничестве, каждому банку пришлось учесть два важных фактора: качество информационной поддержки (то есть количество банков-участников) и стоимость одного запроса. Проанализировав эти факторы, мы намерены подписать договор с одним из самых крупных бюро – НБКИ.

На завершающей стадии находятся переговоры НБКИ с ОАО «СКБ-банк». С Национальным бюро кредитных историй планируют сотрудничать МДМ-Банк-Урал и банк «Драгоценности Урала».

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза, сообщил, что из последней редакции закона удален раздел об обмене информацией между бюро. Поэтому некоторые банки рассматривают варианты сотрудничества с несколькими бюро сразу. Например, банк «Северная казна» будет одновременно обмениваться информацией и с Experian-Interfax, и с Национальным бюро кредитных историй, а УБРиР, помимо взаимодействия с НБКИ, предполагает проанализировать предложения и других кредитных бюро, в частности Experian-Interfax.

Львиная доля кредитных организаций Екатеринбурга еще выбирают бюро-партнера. ООО «УИК-БАНК» сейчас планирует подписать договор об информационном обслуживании с двумя организациями: ООО «Бюро кредитных историй Скоринг.Ру» и Национальным бюро кредитных историй. Договор с БКИ должен быть заключен в начале сентября 2005 г.

В ближайшее время ООО КБ «Уралфинанс», возможно, подпишет договор с бюро кредитных историй Experian-Interfax или с ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Банк обратил внимание именно на эти бюро, поскольку его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в других странах и обладает отлаженной технологией обработки и подачи информации.

По закону у банков существует возможность создать и собственные организации, которые будут хранить и обрабатывать информацию о заемщиках. Такие бюро уже окрестили «карманными». Уральский банковский союз решил не формировать собственное региональное бюро. Как сообщил Евгений Болотин, специальная рабочая группа рассматривала проект создания местного бюро. Она признала, что цена вопроса будет слишком велика, и союз отказался от этой мысли. Однако некоторые банки, например Уралприватбанк, планируют воспользоваться этим правом и образовать собственные информационные базы, чтобы повысить надежность портфеля розничных кредитов. Опрос, проведенный «ДК», показал, что большинство банков не намерены создавать специализированные подразделения. Для кредитных организаций, считают эксперты, привлекательнее возможность получить, во-первых, доступ к федеральной системе обмена данными о заемщиках и их обязательствах и, во-вторых, работать с бюро, имеющими опыт не только по сбору информации, но и по ее анализу, технической обработке поданных сведений.

Ошибки кредитной истории

Несмотря на всю прогрессивность закона о БКИ, его осуществление пока вызывает много вопросов. Законодатели обязали банки объявить о заключении договора с бюро, входящими в государственный реестр. Сегодня такого реестра еще не существует. Александр Болдырев, заместитель главного бухгалтера банка «Драгоценности Урала»: Полноценная работа банков в соответствии с законом «О кредитных историях» пока невозможна. Бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но сейчас реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Ключевой вопрос гарантирования банковской тайны пока не решен.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), государственный орган, регулирующий систему БКИ, отмечает Евгений Болотин, была создана только 5 августа. Остается лишь надеяться, что реестр появится в ближайшее время и закон начнет действовать полноценно. Как предписывает закон, БКИ, созданные до 1 июня 2005 г., смогут работать до декабря 2006 г. Таких бюро сегодня только два – «Experian-Интерфакс» и Национальное бюро кредитных историй.

В Уралприватбанке корреспонденту «ДК» сообщили, что подпишут договор с бюро кредитных историй (это будет либо Объединенное бюро кредитных историй, либо Национальное бюро кредитных историй) после внесения БКИ в государственный реестр. Переговоры перед заключением предварительных соглашений продолжаются.

Пока же банки определяются с выбором и пытаются доказать клиентам, что закон будет выгоден всем сторонам. Некоторые кредитные организации полагают, что клиенты не захотят подавать информацию о себе, и предлагают своим заемщикам систему скидок – предоставив о себе кредитную историю, заемщики смогут претендовать на снижение ставки. Так поступает, например, Уралприватбанк, запуская программу «Положительная кредитная история».

С введением закона, полагают представители кредитных учреждений, снизится риск банков и кредитная ставка может уменьшиться. Ставки снизятся не ранее чем через два года, так как сейчас бюро не накопили необходимого объема информации, – считает Евгений Болотин.