Региональный рынок банковских продуктов для малого бизнеса вступает в эпоху преобладания поточных схем кредитования.

Петр Верховцев

Финансовое состояние и показатели развития малых предприятий являются достаточно точной характеристикой экономической ситуации. Так, несмотря на стабилизацию экономического развития и возникновение большого числа новых малых предприятий, до полного освоения экономической ниши малого бизнеса в России и на Урале еще далеко. Например, если в развитых странах малые предприятия производят 50-70% ВВП, то в России этот показатель составляет 10-12%. При этом развитие данного сегмента экономики замедляется тем, что число вновь открывающихся малых предприятий примерно соответствует числу предприятий, уходящих с рынка.

Не последнюю роль в увеличении доли неудачных бизнес-проектов в сфере малого бизнеса играют низкие возможности для оперативного получения кредитов новыми участниками рынка. Согласно ряду экспертных оценок, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 20-30%.
В частности, в Свердловской области, по мнению председателя областного комитета по развитию малого предпринимательства Евгения Копеляна, этот показатель составляет 25%. А потребность в микрокредитах, то есть в суммах от 1 до 10 тысяч долларов, удовлетворяется еще меньше – всего лишь на 5-7%.

Основными источниками финансирования малого бизнеса при этом выступают коммерческие банки, объем предоставляемых ими кредитов малым предприятиям в течение последних трех лет вырос примерно в два раза и приблизился к показателю в 10 миллиардов долларов, в то время как запланированное на 2005 год финансирование малого бизнеса со стороны государства составляет около 1,5 миллиарда рублей.

В то же время, эксперты отмечают, что увеличение объемов кредитования малых предприятий привело к сколько-нибудь существенному увеличению финансовых возможностей лишь тех заемщиков, которые самостоятельно добились финансовой устойчивости, имеют позитивную историю взаимодействия с банками и готовы привлекать сравнительно большие кредиты. Напротив, возможности привлечения средств вновь создающимися малыми предприятиями и выдачи микрокредитов в целом остались на прежнем уровне. В результате, если рассматривать не удовлетворение абстрактных «потребностей» в финансовых средствах, а долю малых предпринимателей, имеющих реальную возможность получить кредит в банке (около 10%), ситуация выглядит еще менее позитивной.

По мнению экспертов, такого рода дисбаланс возникает в результате того, что при распространении на малое предприятие традиционных схем корпоративного кредитования уровень возникающих рисков и накладных расходов оказывается слишком высоким, и в то же время возникают проблемы с залоговым обеспечением привлеченных предприятием средств. В результате ни один коммерческий банк не может быть заинтересован в развитии микрокредитования в рамках классических схем финансового обслуживания юридических лиц.

Вместе с тем, по мере освоения региональными банками поточных схем кредитования, специализированных кредитных линий, предоставляемых банками международного и федерального значения, и создания адекватной сети продаж, работа с представителями малого бизнеса становится все более серьезным претендентом на роль новой «технологии прорыва». «Сложно прогнозировать будущее банковского бизнеса, однако сравнение динамики развития схем кредитования малого бизнеса с развитием потребительского и автокредитования может многое прояснить, – отмечает директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «СКБ-Банк» Александр Кудрявцев. – На заре этих видов кредитования для получения кредита все банки требовали поручительства сначала 3-4 человек, затем число поручителей сократилось до одного-двух, а сейчас потребительский кредит можно получить прямо по месту покупки, без справок и залога. Я думаю, что и в сфере кредитования малого бизнеса банки пойдут по пути ослабления требований к заемщику и упрощения процедуры получения кредита, тем более что к этому их будет подталкивать и растущая конкуренция в финансовом секторе экономики».

Уровень конкуренции

«Кредитование малого бизнеса – это новый растущий финансовый рынок, и он отнюдь не перегружен: каждый год открывается достаточно много малых предприятий. Конечно, многие и закрываются, но, в частности, одним из факторов этого закрытия является то, что они не находят финансирования. В то же время, параллельно растет и развивается рынок потребительского кредитования, который все еще далек от насыщения, несмотря на то, что на нем присутствуют практически все российские банки. Тем меньше оснований говорить о перспективах насыщения рынка кредитов малым предприятиям, который еще не вызывает массового интереса со стороны кредитных организаций и где рост предложения все еще не может угнаться за ростом спроса, а внедрение некоторых видов кредитных продуктов даже не начиналось», – говорит Александр Кудрявцев.

Развитие конкурентной борьбы банков за привлечение новых клиентов из числа юридических лиц имеет и еще одну связь с развитием кредитования малого бизнеса. «Как известно, из 100 малых бизнесменов примерно 5-6 будут средними бизнесменами, а из них один станет крупным бизнесменом. Через некоторое время. И он будет всегда помнить, кто первый дал ему кредит. И за следующим более крупным кредитом он в первую очередь обратится в эту организацию. Так что, активно работая с представителями малого бизнеса, банк, по сути, «растит» круг своих корпоративных клиентов», – отмечает директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «СКБ-Банк».

Пример

Одной из последних региональных инициатив в сфере поточных технологий кредитования малого бизнеса является линейка корпоративных займов с упрощенной схемой оформления и залогового обеспечения, предложенная банком, само название которого декларирует приоритетность содействия развитию коммерции и бизнесу. Условия предоставления этих кредитов служат неплохим индикатором того, насколько декларации СКБ-Банка соответствуют реально осуществляемой банком бизнес-стратегии.

Прежде всего, срок принятия решения по кредиту на основании предоставленных заемщиком документов составляет от 1 до 5 дней, при том, что ряд наиболее распространенных специализированных программ кредитования малого бизнеса устанавливает в качестве минимального срока оформления кредита 3 дня. «Упрощенный порядок рассмотрения заявки на получение кредита предполагает сочетание формальных и неформальных критериев принятия решений, – рассказывает Александр Кудрявцев. – С помощью формальных признаков выделяются случаи, когда решение по заявке должно быть однозначно негативным. Если же клиент удовлетворяет этим формальным критериям, то условия кредита зависят от решения конкретного менеджера.
В частности, кредитная программа СКБ-Банка не предполагает жестко фиксированной процентной ставки и заранее не оговаривает необходимый для получения кредита набор документов».

Кредитные продукты СКБ-Банка для малого бизнеса сгруппированы по принципу возрастания размера займа и сроков его предоставления в виде трех блоков предложений, получивших названия, соответственно, «Микро-кредит», «Экспресс-кредит» и «Бизнес-кредит». При этом в рамках двух последних блоков заемщику может быть открыт не только целевой кредит, но и кредитная линия. Каждая из этих подкатегорий кредитной программы СКБ-Банка рассчитана на специфическую целевую аудиторию. «Микро-кредиты позиционируются как кредиты для начинающих бизнесменов, экспресс-кредиты – это, прежде всего, кредиты, рассчитанные на поддержку малого бизнеса на неком уже достигнутом уровне, и, наконец, бизнес-кредиты предназначены для тех бизнесменов, проект которых уже состоялся, и которые готовы привлекать значительные суммы для осуществления новых, более амбициозных проектов, – отмечает Александр Кудрявцев. – При этом наиболее массовый спрос мы ожидаем в сегменте экспресс-кредитов, поскольку именно здесь, по мнению специалистов банка, достигнуто оптимальное сочетание достаточно больших сумм (до 1 миллиона рублей) и сроков их предоставления с одной стороны, и простоты оформления и либерализации требований к заемщику – с другой».

Перспективы

Специализированная программа кредитования малого бизнеса была запущена СКБ-Банком в июле текущего года. В настоящее время информация по оформлению новых кредитов предоставляется во всех екатеринбургских офисах банка, а само оформление происходит в одном из операционных залов допофиса «Центральный», расположенного в центре Екатеринбурга.

«Избранный банком достаточно ранний старт данной программы позволяет нам подготовиться к сезонному скачку спроса на кредиты для представителей малого бизнеса, ожидаемому в ноябре-декабре, связанному со всплеском покупательной активности населения в преддверии новогодних праздников, – рассказывает Александр Кудрявцев. – К этому моменту мы сможем предложить наши кредиты не только предпринимателям Екатеринбурга, но и представителям малого бизнеса по всей Свердловской области. Поначалу предпринимателям за пределами Екатеринбурга будут предложены те же схемы кредитования, что и в областном центре, однако в дальнейшем мы намерены корректировать условия предоставления займов и требования к заемщикам в соответствии со спецификой экономической ситуации в различных муниципалитетах».

Говоря о наиболее общих перспективах развития кредитования малого бизнеса, эксперты отмечают: внедрение в этой сфере технологий обслуживания массового клиента говорит о том, что в ближайшем будущем данный рынок ожидают серьезные количественные и качественные изменения. Вместе с тем, учитывая тот факт, что характер и масштаб нереализованного в этой сфере потенциала просчитывается с трудом, более детальный прогноз выходит за рамки профессиональной компетенции аналитиков. Как это бывало и раньше, темпы фактического развития рынка в ближайшей перспективе могут оставить далеко позади даже самые смелые из прогнозов, высказанных сегодняшними наблюдателями.