1 сентября 2005 г. вступил в силу закон «О бюро кредитных историй».

Юрий Рыбальченко

Согласно закону, кредитные организации обязуются предоставлять информацию, предусмотренную законом, в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. Часть участников рынка и экспертов считает, что закон не будет функционален, так как инфраструктура, необходимая для работы кредитных бюро, фактически не создана. Не определено, как долго просуществуют «карманные» кредитные бюро, созданные рядом банков для обслуживания только собственного бизнеса.

Закон

Закон №218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу 1 июня 2005 г. Он дает право каждому заемщику накапливать кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в кредитные бюро. В них будет храниться информация, описывающая заемщика и своевременность погашения взятых им кредитов. Обобщенные данные заемщиков должны храниться в ЦККИ, который ведет Центробанк. Согласно закону, в ЦККИ будут накапливаться «титульные листы» кредитных историй, с помощью которых можно будет найти то кредитное бюро, где хранится кредитная история заемщика.

О необходимости создания базы данных, где содержались бы кредитные истории граждан и юрлиц, равно как и о необходимости формирования этих историй на системной основе, разговоры велись давно, предлагались самые разные формы – от единого государственного кредитного бюро до множества частных. В итоге был принят закон «О кредитных историях», который позволяет создавать кредитные бюро на коммерческой основе и в любых количествах. Согласно ему, кредитные бюро будут получать от банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков, обрабатывать ее, а потом продавать.

Новый закон рассчитан, в первую очередь, на либерализацию движения именно той информации, которая составляет банковскую тайну – то есть информации по счетам и вкладам. Он дает кредитным организациям возможность обмена информацией о кредитоспособности их клиентов. Предполагается, что это поможет банкам избежать выдачи кредитов уже «проштрафившимся» гражданам. По мнению заместителя начальника отдела розничного кредитования ОАО «МЕТКОМБАНК» Татьяны Волковой, принятие закона «О кредитных историях» позволит повысить средний размер кредита, смягчить требования по его обеспечению, упростить процедуру проверки потенциального заемщика. «С другой стороны, исполнению закона может помешать как нежелание банков делиться информацией о добросовестных заемщиках (в результате чего может появиться большое количество «карманных» кредитных бюро), так и желание самих россиян не раскрывать какую-либо финансовую информацию о себе. Вполне вероятно, что система обмена информацией о заемщиках не сможет полноценно заработать с 1 сентября. Центробанк, равно как и Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), не успевают к назначенному сроку утвердить пакет подзаконных нормативных актов, регулирующих порядок получения информации», – отметила Татьяна Волкова.

«Закон о БКИ необходим, в первую очередь, как регулятор отношений с клиентами. Для клиента выгодно, что кредитная информация будет накапливаться в бюро и работать в его пользу, ускоряя процедуры получения кредита. Однако вся информация будет предоставляться в бюро только с письменного согласия клиента. Если клиент отказывается от предоставления такой информации, то никто не будет нарушать его прав, но для нас это послужит сигналом и наведет на размышления о его добросовестности. Вообще, о недобросовестности заемщика может говорить уже первый день просрочки кредита», – считает директор департамента корпоративного бизнеса ОАО «СКБ-Банк» Александр Кудрявцев.

Формы

По закону, у банков существует возможность создать и собственные организации, которые будут хранить и обрабатывать информацию о заемщиках. Так называемые «карманные» бюро. Но специалисты считают, что существование таких кредитных бюро при разных банках значительно затруднит работу с клиентами. «Единый центр кредитных данных, откуда в любой момент можно получить нужную информацию о человеке, необходим любому банку для упрощения и удешевления процесса выдачи кредита», – заявил помощник президента ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк» Игорь Васильев. «По поводу опасений, касающихся недоработок в законе и отсутствия подходящих инфраструктур, можно отметить, что любой закон в России нуждается в коррекции. Практически всегда возникают проблемы с конкретным применением закона на местах. Будем надеяться, что закон уже в процессе реализации обретет более совершенную форму», – отметил он.

«Бюро кредитных историй создается для того, чтобы снизить кредитный риск для банков. Кроме того, необходимость введения этого закона вызвана ростом популярности потребительских кредитов и потребности регулировать этот рынок», – заявил вице-президент ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Антон Соловьев.

В России уже существует несколько кредитных бюро. Крупнейшие из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Национальное кредитное бюро (НКБ) и «Экспириан-Интерфакс». НБКИ образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации Transunion CRIF, «Экспириан-Интерфакс» – одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian совместно с группой «Интерфакс», НКБ – Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Brаd-street.

ФСФР в качестве надзорного органа за бюро кредитных историй правительство определило только в августе. В соответствии с законом, она будет вести госреестр бюро, осуществлять нормативное правовое регулирование, устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро и регулировать проведение торгов при реорганизации бюро. Кроме того, на службу возложено проведение контрольно-ревизионных проверок качества предоставляемых кредитными бюро услуг и соблюдение прав участников информационного обмена. Но пока службе надзирать не за кем: для того, чтобы кредитные бюро появились официально, ФСФР должна разработать требования по их регистрации, на что потребуется время. Только после этого бюро могут зарегистрироваться и начать работать – собирать информацию о заемщиках. Чтобы организовать работу бюро, ФСФР сейчас формирует специальное подразделение, но в настоящее время не удалось подготовить нормативную базу, наладить процесс выдачи разрешений и регистраций.

Банки

«Федеральный закон «О бюро кредитных историй» гласит, что банки с 1 сентября 2005 г. обязаны представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Так как госреестра нет, нет и обязанности передавать информацию», – заявил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

По его словам, заинтересованность в передаче информации о своих клиентах в бюро кредитных историй существует у тех банков, которые активно занимаются потребительским кредитованием. «Для тех, кто так не думает, в законе закреплена обязанность», – отмечает Евгений Болотин. «Разработчики закона «О бюро кредитных историй» прямо говорят, что хотят видеть этот рынок конкурентным. Но при той редакции закона, которую мы сегодня имеем, банковскому сообществу выгодно иметь одно монопольное крупное БКИ, контролируемое банками. К сожалению, в окончательный текст закона «О кредитных историях» не попал раздел, описывающий взаимоотношения между НБКИ и другим БКИ по обмену информацией. Из последней редакции закона исчез раздел об обмене информацией между бюро, и на данный момент они не собираются сотрудничать друг с другом, утверждая, что если банк захочет получать информацию, он должен будет стать их клиентом», – заметил Евгений Болотин, комментируя сложности в процессе сотрудничества между БКИ.

Большинство банков, работающих на территории Екатеринбурга, уже определились с тем, в какое кредитное бюро они будут вступать.

Как заявил заместитель председателя Уральского банковского союза, предполагается, что 15 крупных банков Свердловской области будут сотрудничать с Национальным бюро кредитных историй. «В то же время, скорее всего, банки с участием иностранного капитала предпочтут взаимодействовать с Experian-Интерфакс. Возможно, поэтому многим банкам придется заключать договоры с обоими БКИ», – пояснил Евгений Болотин.

Ряд банков уже объявил о заключении партнерских отношений с Национальным бюро кредитных историй. Свердловский Губернский банк (СГБ) заключил договор о сотрудничестве с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). На завершающем этапе находятся переговоры НБКИ с ОАО «СКБ-Банк». «Мы на данный момент заканчиваем переговоры с Национальным бюро кредитных историй», – заметил Александр Кудрявцев.

«Банк «Драгоценности Урала» после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заявил заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.

Некоторые банки не исключают варианты сотрудничества с несколькими бюро сразу.

«ОАО «МЕТКОМБАНК» во исполнение закона «О кредитных историях» в качестве партнера выбрало Национальное бюро кредитных историй. Мы также рассматриваем возможности сотрудничества с другими кредитными бюро, в том числе с Experian-Интерфакс», – отметила Татьяна Волкова.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» ведет переговоры сразу с двумя кредитными бюро: НБКИ и Experian-Интерфакс. «На данный момент мы ведем переговоры со всеми БКИ, которые предлагают нам сотрудничество. В том числе с Национальным бюро кредитных историй и с Experian-Интерфакс. Только в этом случае мы сможем получить наиболее полную информацию о заемщике. Так как, например, банки с иностранным участием предпочитают отдавать информацию о своих клиентах в Experian-Интерфакс. Для нас очень важно, что бюро не только хранит информацию, но и технически ее обрабатывает, проводит анализ кредитного рынка, занимается сегментацией заемщиков.
В этом плане Experian-Интерфакс имеет преимущество перед другими бюро, так как у них есть уже достаточно информации», – говорит Антон Соловьев.

Однако выбор бюро-партнера среди кредитных организаций Екатеринбурга еще не завершен. Так, ООО «УИК-БАНК» в настоящее время ведет переговоры об информационном обслуживании с ООО «Бюро кредитных историй». «На основании договора, Бюро будет предоставлять УИК-БАНКУ информацию о соискателе кредита, в частности, о том, насколько он был ответственным, обязательным, дисциплинированным во взаимоотношениях с другим кредитором. Банк, в свою очередь, будет отправлять подобную информацию о своих клиентах в Бюро. Информирование банком Бюро кредитных историй будет осуществляться только с согласия заемщика, которое фиксируется в одном из пунктов кредитного договора», – поясняют в ООО «УИК-БАНК».

Что касается таких крупных банков, как Сбербанк России, УРАЛСИБ, Внешторгбанк, то они либо имеют свои кредитные бюро, либо выступают соучредителями. Так, Сбербанк России выступил учредителем ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (Москва), оплатив 50% уставного капитала новой компании. Сбербанк России, обладающий, по данным Ассоциации российских банков, 54% сведений о заемщиках-физлицах, согласился делиться негативной информацией с Национальным бюро кредитных историй, созданным рядом крупных банков под эгидой АРБ. При этом информацию о дисциплинированных заемщиках Сбербанк России будет передавать в свое бюро.

Итог

1 сентября – это не крайний срок, и с момента вступления закона в силу кредитным бюро дано шесть месяцев на приведение своей деятельности в соответствие с нормами закона. А для банков – это время для того, чтобы окончательно определиться с выбором «своего» бюро кредитных историй.