На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответил заместитель
председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

– Евгений Геннадьевич, банковская
система Свердловской области подходит к своему 15-летию. Какой путь она
прошла за эти годы? Какие основные вехи её развития можно отметить?

– Банковская система Свердловской области возникла в
то же время, что и банковская система России в целом – в
августе-декабре 1990 года. К тому времени в стране существовала
созданная в 1988 году система из 5 государственных специализированных
банков, в которую входили Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР,
Агропромбанк СССР, Сбербанк и Внешэкономбанк. Эти учреждения выполняли,
прежде всего, роль контролирующих органов, но банковская реформа
призвана была создать из них коммерческие учреждения, направленные на
получение прибыли.

Начало современной системе коммерческих банков, по
сути, было положено Постановлением Верховного Совета РСФСР «О
Государственном банке РСФСР и банках на территории республики»,
принятым в июле 1990 года. Во второй половине 1990 года было создано
порядка 600-800 коммерческих банков, возникших на основе
территориальных подразделений советских финансовых учреждений.

Но уже до этого в Свердловской области стали
появляться коммерческие банки – первым был банк «Кольцо Урала»,
следующими появились «Уралприватбанк» и «Уральский банк реконструкции и
развития».

Тогда же появилась возможность внедрять новшества в
банковской сфере. В то время я работал в областном управлении
Промстройбанка и помню, как мы были ограничены в своих действиях
сметами, лимитами и так далее. Когда банки обрели самостоятельность,
они начали разрабатывать новые направления и внедрять новые банковские
продукты. Самым актуальным направлением в то время были вклады
населения. Особенно это касалось Свердловской области, так как у нас,
при избыточности кредитов, всегда наблюдался недостаток финансовых
ресурсов, которые мы были вынуждены восполнять в Москве.

Если говорить об этапах становления банковского
сообщества Свердловской области, то первый из них завершился к 1993
году, когда перед кредитными учреждениями впервые серьезно встал вопрос
о необходимости работы с рисками, практически не известный в советское
время. Причиной его явился массовый невозврат кредитов, возникший в
результате так называемой «эйфории свободы», когда банки, отбросив
старые инструкции Госбанка СССР, стали активно кредитовать
предпринимателей без оформления залогов, под страховые полисы и т.д.
Банки тогда вынуждены были предпринять соответствующие меры для защиты
своих вложений, ужесточить требования к заемщикам.

Второй этап развития банковской системы пришелся на
1993-1998 годы. Для Свердловской области он охарактеризовался ростом
числа кредитных организаций – в 1995 году в регионе существовал 51
банк, тогда подобными учреждениями спешили обзавестись многие
предприятия. Однако век большинства таких «карманных» банков оказался
недолгим, многие из них прекратили свое существование уже к 1997 году.
Как правило, их исчезновению предшествовало лишение лицензии и
банкротство. Последний из таких «пенных» банков завершил свою
деятельность в 2002 году.

Следует отметить, что второй этап существования
банковской системы современной России был связан с развитием рынка
ценных бумаг, во время которого также наблюдалась некая эйфория,
продолжавшаяся до кризиса 1998 года. Следует отметить, что на тот
момент банки Свердловской области, продолжавшие работать с реальным
сектором экономики, выделялись на фоне остальной банковской системы
страны, шли, что называется, своим путем. Как оказалось, направление
было выбрано правильное: в кризисе 1998 года мы не потеряли ни одного
регионального банка.

Очередной виток динамичного развития банковской
системы Свердловской области начался с 1999 года и продолжается по
настоящий момент. Этот этап становления связан, в первую очередь, с
технологическим развитием. Нужно отметить, что в СССР банки не
относились к приоритетным отраслям народного хозяйства и не были
оснащены прогрессивной вычислительной техникой, но за 15 лет развития
банки смогли накопить капитал и закупить современное оборудование, и
уже сейчас в технологическом плане банковская система Свердловской
области соответствует международным стандартам.

– Как сегментирована современная банковская система Свердловской области?

– Банки Свердловской области можно достаточно
условно разделить на крупные, средние и малые. Друг от друга они
отличаются не только размером, но и методом ведения бизнеса, а также
перспективами развития.

Так, розницей занимаются, как правило, крупные
банки. Такие учреждения позиционируются как универсальные и пока
развиваются скорее экстенсивно, через укрупнение, открытие филиалов в
других областях УрФО. Эти банки движутся в сторону укрупнения бизнеса,
роста капитала как за счет капитализации прибыли, так и за счет слияния
с другими банками. В перспективе они должны выйти на межрегиональный
уровень, а затем и на федеральный.

Средние банки отличаются высокой технологичностью и
опять же универсальностью. Они работают как с частными, так и
промышленными капиталами. Благодаря этим чертам, у средних банков
достаточно низкие издержки, поэтому есть возможность развиваться
активнее, чем крупные. У таких кредитных организаций есть два пути
развития: стать крупным банком и развиваться вширь, либо выбрать
передовое направление и попытаться стать лучшим банком в этой области.

Малые банки сегодня либо аффилированы с
региональными финансово-промышленными группами, либо ориентированы на
работу на достаточно узких территориях. Следует ожидать, что они будут
развиваться за счет более полного освоения тех ниш, в которых они
присутствуют.

Отдельно нужно упомянуть дочерние банки федеральных
кредитных организаций. Они характерны сравнительно небольшими
размерами, достаточно высоким уровнем развития за счет использования
технологий и продуктов федеральных банков. Кроме того, у них есть
большие финансовые возможности за счет материнской компании. Это
позволяет им составлять достаточно серьезную конкуренцию местным
банкам.

Что касается численности уральских банков, то до
последнего времени у нас в области были зарегистрированы 28 кредитных
организаций. Сейчас их формально стало 27, так как «Уралпромстройбанк»
официально стал филиалом «Промстройбанка». Вполне вероятно, что уже в
ближайшем будущем их число уменьшится до 25 – за счет слияния
«Золото-Платина Банка» с «Мечел-банком» и объединения «СвердлСоцБанка»
и «Уральского банка реконструкции и развития».

На мой взгляд, уменьшение численности банков
является общефедеральной тенденцией, и пик её развития может прийтись
на 2007-2010 годы, когда в России начнется период активных слияний и
поглощений в финансовой сфере. На данный момент я не знаю ни одного
банка в области, имеющего серьезные затруднения в работе. У каждого,
даже малого банка, есть своя ниша, в которой он успешно развивается.

– 2005 год для банковской системы
Урала стал во многом определяющим периодом: завершилось вступление
банков в Систему страхования вкладов, начался процесс создания Бюро
кредитных историй. Как эти изменения отразились на банковской системе
Свердловской области?

– Нужно сказать, что система страхования уже
заработала. Я не склонен критиковать политику ЦБ при проведении
процедуры страхования банков, но могу отметить, что достигнутый
результат соответствует и затратам, и возможностям нашей банковской
системы. Положительной чертой этого процесса является рост доверия
населения к банкам, увеличение числа вкладов. Особенно это касается
кредитных организаций, запустивших систему страхования давно.
Характерно, что страховой случай уже случился в одном небольшом
московском банке, и процедура выплаты была произведена успешно.

Относительно системы БКИ, можно отметить два
подхода. Первый – Центрального Банка, жесткий, но позволивший уже
реализовать многие заявленные им положения. Второй ­– подход
правительства, из-за деятельности которого реализация закона была
сорвана только потому, что в течение 8 месяцев исполнительная власть не
могла определить уполномоченный орган системы БКИ.

Что касается самого закона, то он, несомненно, нужен
банковской системе, и очень жаль, что его реализация отсрочена из-за
административных проволочек.

В целом, 2005 г. стал для банковской системы
Свердловской области удачным. Рост экономики приводит к росту
благосостояния граждан, к развитию системы потребительского
кредитования. При этом следует отметить, что последнее время мы
наблюдаем постепенное движение клиента от мелких кредитов на покупку
относительно недорогой техники к получению более крупных займов,
например – на приобретение автомобиля.

Развивается система ипотечного кредитования, о чем
можно судить даже по увеличению числа банков, ставших или стремящихся
стать партнерами Свердловского агентства ипотечного жилищного
кредитования.

На рынке появляются совершенно новые продукты,
обнаруживающие изменения в приоритетах наших граждан. Популярность
приобретают образовательные кредиты, кредиты на отдых, на ремонт жилья.

На мой взгляд, мелкие потребительские кредиты в их
нынешнем виде несколько противоречат принципам банковской деятельности.
Скорее всего, уже в ближайшем будущем мы сможем наблюдать разделение
двух сфер: кредитовать товары с рассрочкой платежа будут сами магазины,
используя для рефинансирования задолженности покупателей механизм
факторинга. Банки, в свою очередь, будут развивать кредиты с
использованием пластиковых карт.

В кредитовании промышленности сейчас наблюдается
стагнация, связанная, прежде всего, с разницей в степени открытости
банковского сектора и промышленности. Банковский сектор сейчас является
одним из самых прозрачных в экономике: стандарты системы страхования
вкладов и тотальный переход банков на МСФО делает их открытыми и для
инвесторов, и для партнеров, и для контролирующих органов. В сфере
промышленности, в малом и среднем бизнесе таких стандартов раскрытия
информации просто не существует. Международные стандарты отчетности
используют крупнейшие предприятия-экспортеры, которые, как правило,
кредитуются за границей. Обычное предприятие об этом даже не
задумывается. Более того, с выходом положения «о коммерческой тайне»
многие предприятия стремятся засекретить как можно больший объем
информации о своей деятельности. Понятно, что такой разрыв в степени
прозрачности не способствует повышению интереса банков к кредитованию
бизнеса. Соответственно, в кредитном обслуживании промышленности
наступает стагнация, что губительно для экономики.

– Как распределяется финансовый рынок области между региональными и федеральными кредитными организациями?

– Сейчас в нашей области примерно половину рынка
занимают региональные банки, половину – филиалы федеральных банков, к
которым я отношу и Уральский банк Сбербанка России. Следует признать,
что экспансия на наш рынок федеральных кредитных учреждений еще не
закончилась: лидеры рынка уже присутствуют в области, сейчас к нам
приходят банки «второго круга».

Что касается распределения рынка, то следует
отметить, что крупные промышленные предприятия в настоящее время
предпочитают кредитоваться за рубежом или в крупных федеральных банках,
но остался безбрежный рынок работы с физическими лицами, на котором и
сейчас практически нет конкуренции, так как предложение отстает от
спроса. Причем, успех или неудача здесь определяются не столько
происками конкурентов, сколько работой маркетологов банка.

– Какова, на Ваш взгляд, роль Уральского банковского союза в развитии банковской системы Свердловской области?

– Уральский банковский союз работает уже 9 лет. В
2000 г. банки, входящие в Союз, разработали первую в России концепцию
развития банковского сектора. Практика совместной работы показала ее
эффективность: появились доверительные отношения между банками,
«коллективный разум» оказался способным выявить направления, выгодные
для совместной работы. Примером этого может служить разработка и
внедрение Программы развития карточного бизнеса в Свердловской области,
к реализации которой мы смогли подключить не только кредитные
учреждения, но и правительство области, и торговые предприятия.
Благодаря этому в области банковских карт наш регион является одним из
самых развитых в России: у нас много держателей карт, много банкоматов,
которые можно использовать не только для получения наличных, но и для
платежей, получения информации и т.д.

Основной проблемой в этой области всегда был большой
уклон держателей карт в сторону получения наличных и малая доля
безналичных платежей в магазинах. Союз занимаемся этой проблемой второй
год совместно с Министерством торговли, питания и услуг Свердловской
области, и каждый квартал мы отмечаем увеличение количества транзакций
в торгово-сервисных точках.

Подобным образом Союз работает практически во всех
областях: создаются рабочие группы из представителей банков и совместно
вырабатываются пути решения проблемы.