На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответила начальник Главного управления ЦБ РФ по Челябинской области Вера Чиркова.

– Вера Федоровна, современной российской банковской системе исполняется 15 лет. Какой путь, на Ваш взгляд, прошла банковская система России и, в частности, Челябинской области за эти годы?

– Банковское дело в России имеет богатую историю, свои этапы развития; новейшему из них в 2005 году исполнилось 15 лет. За это короткое время созданная для реализации новой экономической политики двухуровневая (центральный банк и коммерческие банки) банковская система пережила периоды бурного количественного роста коммерческих банков, дестабилизации деятельности банковского сектора, связанной с падением экономических показателей, кризиса и последующего восстановления.

Первоначально зарегистрированное на территории России число коммерческих банков (свыше 3 тысяч) уменьшилось более чем в 2 раза: до 1388 (действующих – 1223) на 01.09.2005 г. На сегодня российский банковский сектор динамично развивается. Совершенствование надзора и проводимая в последние годы экономическая политика существенно улучшили его состояние. Прирост активов, капиталов банков, кредитов реальному сектору составляет около 20% ежегодно. О положительном вкладе банковского сектора в устойчивое развитие российской экономики свидетельствует динамика основных показателей банковской деятельности по отношению к ВВП. В частности показатель отношения кредитов и ВВП только за последние 6 лет увеличился в 1,8 раза – с 10,3% на 01.01.2000 г., до 18,8% на 01.01.2005 г.

– Какой путь прошла банковская система Челябинской области?

– В развитии банковского сектора Челябинской области прослеживаются в основном те же тенденции, что и в целом по России, но есть и свои особенности.

Сохранен в целом, полноценно представлен и активно развивается региональный сегмент банковского сектора (в 3 регионах России в настоящее время нет самостоятельных банков, в 27 регионах действуют от 2 до 4 банков). Но к таким результатам банковский сектор пришел также не без потерь.

Число банков, зарегистрированных в постсоветский период в Челябинской области (21), сократилось в 1,9 раза, число открытых ими филиалов – в 2,7 раза (основная причина – кризис экономики, банкротство предприятий и связанные с этим проблемы неплатежей).

Круг «нежизнеспособных» региональных банков определился практически в первые годы существования двухуровневой системы. По решению собственников закрылись 2 банка (из них 1 преобразован в филиал), у 6 банков были отозваны лицензии.

Начиная с 1997 года, кредитные организации не создавали ситуаций, требовавших принятия решения об отзыве лицензии, а в 2001 году были завершены ликвидационные процедуры по последнему банку с отозванной лицензией. В течение более чем 7 лет (до середины 2004 года) в Челябинской области функционировало стабильное число действующих региональных банков (13).

Поступательное экономическое развитие, возросшие потребности заемщиков банков, усиление конкуренции на местном рынке обусловили в последние годы процессы укрупнения банковского бизнеса, побудили ряд малых банков области принять решение об объединении усилий с другими кредитными организациями. Один банк пошел по пути сохранения самостоятельности, войдя в состав холдинга, другой реорганизовался в форме присоединения. В связи с этим, а также по причине изменения местонахождения еще одной кредитной организации, число региональных банков в 2004 году уменьшилось на 2.

Исторически в Челябинской области присутствовал Сбербанк России, имел наиболее широкую сеть, работавшую с населением. Сегодня она также самая разветвленная и представлена во всех районах области, хотя число отделений СБ РФ в процессе реорганизации и оптимизации за прошедшее время сократилось в 1,5 раза.

Первые 3 филиала инорегиональных банков в Челябинской области были открыты в 1992 году. Из зарегистрированных за все время (около 80 филиалов) закрыто 45 (сокращение в 2,3 раза). Но интерес банков, в том числе крупнейших, к Челябинской области как экономически развитому региону постоянно растет (на начало 2000 года в области имели свои подразделения 14 инорегиональных банков, в 2005 г.– 31 банк).

– Каких основных показателей удалось достичь банковской системе Челябинской области за эти годы?

– Развитие банковского сектора Челябинской области не отставало от общероссийских тенденций, шло по пути совершенствования технологий расчетов, укрепления ресурсной базы, в том числе долгосрочной, улучшения управления, снижения рисков и повышения качества активов, увеличения объемов и сроков кредитования.Региональные банки для повышения устойчивости активно работали над увеличением собственного капитала.

Кризис 1998 года приостановил развитие банковского сектора. Однако не ориентированные на спекулятивные операции региональные банки сохранили свои активы, обеспечили расчеты по обязательствам, и банковский сектор области за короткое время восстановил тенденции роста.

Динамика основных показателей, характеризующих денежные параметры его работы, только за последние 6 лет следующая: платежный оборот вырос в 4,5 раза; ресурсы – в 4,6 раза, в том числе депозиты населения возросли почти в 6 раз; активы – в 4,7 раза, в том числе кредиты по остаткам в хозяйственном обороте и у населения – в 14,5 раза.

Имеются положительные результаты в совершенствовании технической и технологической базы расчетной системы. В итоге в настоящее время около 98% платежей проводятся электронным способом (в 1999 году – 41%).

С целью увеличения объемов безналичных платежей развиваются расчеты банковскими картами. На начало 1997 года, когда банками осваивалось это направление деятельности, на карточном рынке Челябинской области работали 9 кредитных организаций и филиалов, к середине 2005 года их количество возросло до 38. Количество эмитированных банковских карт за это время выросло с 149 тысяч единиц до 1 миллиона, число платежных систем, осуществляющих расчеты по банковским картам – с 4 до 16.

Долгосрочные (свыше 1 года) ресурсы в источниках ресурсной базы банковского сектора поднялись до 25% при 2% в 2000 году, долгосрочные кредиты – до 38% (16%).

О повышении роли банковского сектора в экономической жизни области свидетельствует отношение кредитов и внутреннего регионального продукта (ВРП), которое в 2004 году составило 17,4% (в 1999 году – 6,5%), приблизившись к показателю в среднем по России.

Предприятия реального сектора и население области в настоящее время получают кредиты в 140 российских банках, в том числе все работающие на территории области банки (46) занимаются кредитованием. Кредиты, находящиеся в обороте предприятий и населения, на 01.07.2005 года составили 76 миллиардов рублей.

Задолженность перед банками и филиалами, работающими в области, к 01.09.2005 г. достигла 61,6 миллиарда рублей, в том числе по кредитам реальному сектору – 44,2 миллиарда рублей, населению – 17,4 миллиарда рублей.

Переживает «бум» потребительское кредитование (за 6 лет рост в 63 раза). Начинают развиваться ипотечные кредиты. Их сумма еще незначительна: на 01.07.2005 г. она составила 485 миллионов рублей, но за год, прошедший с 01.07.2004 г., она увеличилась в 6 раз.

В целом банки и филиалы имеют эффективные системы управления рисками и обеспечивают возврат выданных кредитов. Удельный вес просроченной задолженности в ссудной задолженности на 01.09. 2005 г. в среднем составляет 1,3% (по России на 01.07.2005 – 1,4%).

– Какова сейчас ситуация на финансовом рынке региона?

Совокупный капитал региональных банков постоянно рос, не уменьшился он даже в период кризиса 1998 года, а за последние 6 лет увеличился в 3,8 раза. Для формирования капитала банки зарабатывали прибыль, создавали фонды, поэтому преимущественную долю в источниках сегодня занимают эти денежные средства (прибыль и фонды) – около 52%, а средства, внесенные собственниками в уставный капитал – около 32%. В 2005 г. капитал региональных банков увеличился на 14% и составляет 5,7 миллиарда рублей.

Более половины (6 из 11) региональных банков в настоящее время обладают капиталом, соответствующим международным требованиям – более 5 миллионов евро или 171,9 миллиона рублей (в 1999 году этим требованиям соответствовало лишь 3 банка).

Вместе с тем, в связи с опережающими темпами роста активов, взвешенных с учетом риска, над темпами роста капитала, показатели достаточности капитала уменьшаются, и у 4 банков, активно выдающих кредиты, приближаются к минимальному нормативному значению (10%), у остальных банков показатель складывается с запасом от 2 и более раз.

В развитии банковского сектора активно проявляется новая тенденция к увеличению числа кредитных организаций (в том числе их подразделений) с участием иностранного капитала, что характеризует инвестиционную привлекательность нашего региона.

В настоящее время иностранные инвестиции присутствуют в уставном капитале трех региональных банков, в одном они составляют свыше 50%.

Незначительная доля участия нерезидентов есть в уставных капиталах 9 инорегиональных банков, филиалы которых функционируют на территории области уже достаточно длительное время.

Кроме того, в последние 2 года в области появились подразделения 4-х московских банков со стопроцентным участием иностранного капитала. До конца 2005 года планирует открытие филиала еще один банк.

Происходят изменения в составе собственников банков. В течение последних лет сведена к минимуму доля государства и органов местного самоуправления в уставных капиталах кредитных организаций, практически завершен процесс вывода федеральных государственных унитарных предприятий из состава участников банков. В крупных региональных банках, имеющих разветвленную сеть, где размещается основная часть средств предприятий и населения, концентрируются активы, состав собственников стабилен (преимущественно это физические лица), в небольших банках он меняется достаточно активно. Идет сосредоточение капитала в руках все меньшего числа собственников, снижается количество собственников-юридических лиц. Усилился межрегиональный переток капиталов. Так, в составе участников 8 финансовых организаций появились юридические и физические лица из других регионов (прежде всего, Москвы, Екатеринбурга и Башкортостана). Их доля участия в уставных капиталах различных банков составляет от 0,76% до 99,94%. При этом 3 региональных банка стали дочерними по отношению к инорегиональным кредитным организациям, в т. ч. 1 – к иностранной.

– Как можно оценить успехи региональной банковской системы Челябинской области на фоне других регионов?

– Все работающие на территории области банки, в том числе региональные, являются универсальными.

По показателю институциональной насыщенности банковскими услугами по итогам 2004 года Челябинская область занимает второе место в Уральском федеральном округе (после Тюменской области) и 21(из 89 регионов) – в России; по совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами, соответственно, второе место (после Свердловской области) и 20 – по России.

В настоящее время, с завершением в 2005 году ликвидационных процедур по 2 длительно закрывавшимся филиалам инорегиональных кредитных организаций, банковский сектор области освобожден от неработающих структур.

На 01.09.2005 г. в Челябинской области действуют 570 пунктов банковского обслуживания. Региональный сегмент – это 11 региональных банков с 41 филиалом, 1 представительством, 56 дополнительными офисами и 40 операционными кассами, всего 149 единиц. Инорегиональные банки представлены 35 филиалами с 44 дополнительными офисами, 14 операционными кассами, а также 3 кредитно-кассовыми офисами и 8 представительствами, всего 104 единицы. Сбербанк имеет 32 отделения со 156 дополнительными офисами и 129 операционными кассами, всего 317 единиц.

Из размещенных в банковском секторе области средств на эту дату (85 миллиардов рублей) в региональных банках сосредоточено 47% (40 миллиардов рублей), в Сбербанке – 32% (27 миллиардов рублей), в филиалах инорегиональных банков – 21% (18 миллиардов рублей). Примерно те же величины и пропорции в активах.

Депозиты населения (37 миллиардов рублей) в настоящее время в наиболее значительных размерах хранятся в подразделениях Сбербанка (около 18 миллиардов рублей или 47% общей величины) и региональных банках (15 миллиардов рублей или 41%), в филиалах инорегиональных банков – 4,5 миллиарда рублей или 12%. Доля Сбербанка в общей величине депозитов физических лиц за последние 5 лет сократилась на 30,4 п.п.

Важным событием в развитии российского банковского сектора в контексте обеспечения его устойчивости стало формирование системы страхования вкладов, создающей необходимую правовую защиту интересов вкладчиков, особенно имеющих небольшие сбережения.

На сегодня все 11 региональных банков и большинство (28 из 31) работающих на территории области инорегиональных банков, пройдя тщательную оценку и приняв необходимые меры с целью соответствия установленным законодательством требованиям к участию, вошли в систему страхования вкладов (по России – 927).

Из 17 миллиардов рублей средств юридических лиц в региональных банках сосредоточено 50% (почти 9 миллиардов рублей), в филиалах инорегиональных банков – 27% (около 5 миллиардов рублей), в Сбербанке – 23% (4 миллиарда рублей).

Также 41% счетов для проведения бюджетных платежей открыт в региональных банках, 42% – в расчетно-кассовых центрах Банка России, 17% – в подразделениях Сбербанка.

– Какое место занимает банковская система в структуре экономики Челябинской области?

– Челябинская область – крупный экспортоориентированный регион России. Здесь весьма высока востребованность банковских услуг, сопровождающих внешнеторговую деятельность предприятий и организаций. Только за последние 6 лет внешнеторговый оборот Челябинской области возрос в 3 раза – с 1831,5 до 5814,6 миллиона долларов, а размер средств, зачисленных на транзитные валютные счета предприятий в банках и филиалах региона, увеличился в 5 раз с 619,6 миллиона долларов (2000 год) до 3280,3 миллиона долларов (2004 год).

Становление внешнеэкономической деятельности банковского сектора региона происходило практически с нуля. Динамичное развитие этого направления в условиях создания механизмов регулирования и контроля позволило региональным банковским институтам стать полноправными участниками не только внутреннего, но и международного рынка банковских услуг.

На сегодня все банки и практически все филиалы осуществляют операции с иностранной валютой. При этом большинство имеет прямые корреспондентские отношения с иностранными банками, способно проводить и активно осуществляет весь спектр операций, связанных с международными расчетами.

Если на начальном этапе развития большая часть экспортно-импортных контрактов хозяйствующих субъектов области обслуживалась за пределами области, как правило, в крупных московских банках, то с расширением банковской сети предприятия постепенно стали переводить свои контракты на расчетное обслуживание в местные кредитные организации (филиалы).

Так, в текущем году отмечено достаточно заметное смещение расчетов по внешнеторговым сделкам в региональный банковский сектор. Доля товарного экспорта, контролируемого в банках и филиалах на территории Челябинской области, составила к концу первого полугодия 2005 года 73%, доля импорта – 56% (в течение последних пяти лет значения показателей не превышали 50% и 35% соответственно).

Социально-экономическая значимость банковского дела обусловила необходимость установления жестких требований к деятельности кредитных организаций, постоянной работы по созданию и совершенствованию законодательства.

За прошедшие годы неоднократно обновлялись редакции основополагающих законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», после многолетних споров увидели свет законы о системе страхования вкладов, о кредитных историях, о банкротстве кредитных организаций, об ипотечных ценных бумагах.

Выполнение законов банками контролирует как Банк России, так и другие полномочные органы. Они детализируются в нормативных актах Банка России, и деятельность банков осуществляется в рамках значительных требований и ограничений. В этом ее сложность, и вместе с тем, необходимое условие обеспечения защиты средств, размещенных в банках юридическими и физическими лицами.

В настоящее время законодателями ведется работа над законопроектами, устанавливающими требования к финансовому состоянию и деловой репутации владельцев и руководителей банков, с тем, чтобы ограничить доступ к банковскому бизнесу лицам с небезупречной репутацией и предотвратить формирование капиталов кредитных организаций ненадлежащими активами.Банк России постепенно переходит к содержательному надзору за кредитными организациями, предметом которого является сама сущность и последствия проводимых банками операций, а не формальное выполнение нормативных показателей.

В целях создания условий для последующей интеграции российской банковской системы в мировую экономику российское законодательство активно впитывает в себя общепризнанные нормы международного права, опыт организации корпоративного управления, в том числе систем внутреннего контроля в коммерческих банках, раскрытия информации о собственности, обеспечения транспарентности деятельности кредитных организаций. В настоящее время осуществляется планомерный переход банков на Международные стандарты финансовой отчетности, организована работа по противодействию легализации через кредитные организации средств, полученных преступным путем.

Большинство экспертов признает положительные тенденции в развитии банковской системы России. Без сомнения, банковский сектор нашей области в этом процессе участвовал весьма активно.