На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечает И.о. Председателя Правления ОАО «СКБ-Банк» Владимир Пухов.

— Владимир Игнатьевич, каковы основные итоги и перспективы развития ОАО СКБ-Банк в настоящий момент?

— Комплексным показателем, позволяющим оценить величину бизнеса, для предприятий является объем выручки, а для банков — объем баланса. В течение 2005 года СКБ-Банку удалось увеличить этот показатель вдвое — с 6 до 12 млрд. руб. На сегодня объем баланса составляет 15 млрд. руб., то есть рост бизнеса продолжается примерно теми же темпами.

Сдерживающим фактором для любого банка является капитализация, это, в принципе, беда всей российской банковской системы, поэтому мы тоже работаем в этом направлении. Так, 19 мая 2006 года мы получили субординированный кредит на сумму 270 млн. руб., значительно расширяющий возможности для дальнейшего развития нашего бизнеса.

Активно продолжают участвовать в жизни и в перспективах развития СКБ-Банка наши акционеры, что подтверждается работой Совета директоров. В частности, последнее собрание акционеров ввело в Совет директоров банка дополнительно трех независимых директоров, один из которых является зарубежным партнером банка — это независимый управляющий по активам в Женеве PORTAILPRIVE SA Алан Депьюи. Второй независимый директор, Александр Волчков, возглавляет московскую инвестиционную компанию ООО «Eastway Capital», и, наконец, третий независимый директор является представителем науки, это профессор Финансовой академии при Правительстве РФ Галина Сергеева. Основная задача этих изменений — повышение уровня корпоративного управления банка. По замыслу акционеров, независимые директора должны привнести и новые взгляды на организацию с профессиональной точки зрения, и эффективно использовать свои специфические знания и опыт при рассмотрении динамики развития бизнеса во всех его ипостасях.

Возвращаясь к динамике финансовых показателей, отмечу, что сразу же после получения субординированного кредита мы продолжили увеличение кредитного портфеля. На сегодняшний день объемы кредитного портфеля физических лиц СКБ-Банка превысили 2,5 млрд. руб. Напомню, что на начало 2005 года этот показатель составлял около 300 млн. руб. Аналогичные тенденции действуют и в развитии кредитования корпоративных клиентов. Кредитный портфель юридических лиц на начало 2005 года в нашем банке составлял 2,3 млрд. руб., а на сегодняшний день — более 6 млрд. руб.

Объем средств на депозитах физических лиц в прошлом году превысил 4 млрд. руб., и в настоящий момент находится на уровне 4,3 млрд. руб. Активно растет «пластиковый» бизнес: суммарные денежные остатки на пластиковых картах составляют сейчас порядка 670 млн. руб., при этом темпы их роста выше, чем у наших основных конкурентов.

Одним из основных направлений нашей работы является дальнейшее повышение капитализации банка. Наши планы в этом направлении связаны с дополнительной эмиссией акций, которую мы надеемся осуществить до конца текущего года.

В этих условиях основная задача менеджмента СКБ-Банка — эффективно использовать дополнительные вложения в капитал. Для этого банк сегодня продолжает разрабатывать новые услуги и вносить новые акценты в традиционные банковские продукты, например, услуги предприятиям малого бизнеса, факторинговые и лизинговые операции. В этом отношении наибольшие результаты ожидаются в сфере развития торгового и проектного финансирования, как особых направлений кредитования, а также в ходе расширения линейки кредитных продуктов для физических лиц.

Одним из основных направлений развития банка в 2006 году является расширение филиальной сети - планируется открытие 30 филиалов и дополнительных офисов. Уже сегодня в работе находятся 22 реальных объекта недвижимости, продолжается и работа по поиску дополнительных точек. Приоритетными направлениями развития инфраструктуры банка являются, во-первых, дальнейшее развитие филиальной сети в Екатеринбурге, а во-вторых, увеличение присутствия банка в Свердловской области. Это означает и открытие дополнительных точек в городах нашего присутствия, и открытие подразделений СКБ-Банка в городах, еще не охваченных нашей филиальной сетью. Планируется открытие дополнительных офисов в Серове, Краснотурьинске, Алапаевске, Первоуральске, Нижней Туре и других городах.

Третье приоритетное направление географического расширения СКБ-Банка — это города за пределами Свердловской области. Сфера наших экономических интересов охватывает как центры соседних регионов — Челябинск, Пермь, Тюмень, — так и север Тюменской области. В течение ближайшего месяца собираемся открыть филиал в Таганроге, а затем ряд его дополнительных офисов в Ростовской области. В дальнейших планах — филиал в Волгограде.

— Чем мотивировано именно такое направление территориального расширения СКБ-Банка?

— В процессе территориального расширения открытие каждого нового дополнительного офиса рассматривается нами, прежде всего, с позиции его возможного экономического эффекта. Вместе с тем, увеличение присутствия в Свердловской области отчасти мотивировано и имиджевыми моментами, поскольку СКБ-Банк заинтересован в присутствии во всех существенных экономических центрах региона.

Что касается экспансии за пределы региона, то здесь СКБ-Банк действует в соответствии с общим направлением развития конкурентной борьбы на региональном рынке финансовых услуг. Свердловская область уникальна в том плане, что здесь присутствует несколько примерно равновеликих конкурентов регионального значения. В соседних областях такой напряженной конкуренции среди местных банков нет. В Тюмени, например, доминирует Запсибкомбанк, в Челябинске — Челиндбанк и так далее. А в Свердловской области верхушка региональной банковской системы образована четырьмя ярко выраженными лидерами, к числу которых традиционно относят банки Северная казна, УБРиР, Уралвнешторгбанк, и, собственно, СКБ-Банк. На сегодня очевидно, что возможности по развитию бизнеса у всех этих банков превосходят возможности региональной инфраструктуры. Поэтому и проявляется естественное стремление к экспансии за пределы Свердловской области.

Намерение СКБ-Банка развивать сеть точек продаж, увеличить число дополнительных офисов связано еще и с необходимостью создания прочного фундамента для развития розничного бизнеса. На мой взгляд, сейчас для региональных банков по всей России стратегически перспективной может быть лишь розничная специализация, потому что крупные корпоративные клиенты постепенно захватываются банками федерального и международного значения. Это объективная тенденция — такие банки имеют больше возможностей по кредитному портфелю и, естественно, с ними удобнее работать таким крупным предприятиям как, например, НТМК, ВСМПО-АВИСМА, Уралэлектромедь, ведь все эти предприятия поглощают несопоставимые с капитализацией региональных банков объемы кредитных ресурсов. Мы по-прежнему проявляем интерес к обслуживанию крупных корпоративных клиентов, но, с другой стороны, понимаем, что стратегия банка должна строиться на приоритетах развития продаж услуг частным клиентам, малому и среднему бизнесу. В свою очередь, успех этого развития напрямую связан с состоянием банковской инфраструктуры.

— Последние два-три года прошли под знаком развития банковской розницы. Можно ли сегодня говорить о том, что новым трендовым направлением, начиная с прошлого года, становится развитие массового кредитования малого бизнеса?

— Действительно, и продукты для частных клиентов и продукты для малого бизнеса ориентированы на массовый спрос. Становлением технологий массового финансового обслуживания СКБ-Банк активно занимался весь 2005 год. Для нас малый бизнес — это одно из приоритетных направлений, развиваемое именно на принципах массовых технологий, в силу того, что это еще один сегмент рынка, который пока остается вне зоны внимания крупных московских и иностранных банков. Новая программа кредитования малого бизнеса запущена нами в феврале текущего года и на сегодня кредитный портфель банка по предприятиям малого бизнеса составляет порядка 300 млн. руб., к концу года прогнозируемый объем данного портфеля превысит 1 млрд. руб. Дополнительные офисы СКБ-Банка, открываемые на новых территориях, будут ориентированы на кредитование малого и среднего бизнеса в той же степени, что и на развитие розничного бизнеса.

— Как СКБ-Банк решает проблемы оценки заемщиков из числа предприятий малого бизнеса, связанные с их относительно низкой финансовой прозрачностью?

— Наиболее важно здесь умение доверять заемщику. Прозрачность малого бизнеса все еще остается проблемой, но при этом мы понимаем, что диктовать представителю малого бизнеса, как ему жить, мы не имеем права. Поэтому мы ищем альтернативные формы оценки — такие как скоринговая система, оценка так называемой управленческой отчетности, которая, честно признаемся, содержит иной раз ту самую «черную кассу», о которой все говорят как о проблеме государственного масштаба. Мы вынуждены учитывать и эти данные, для того, чтобы развиваться совместно с нашими клиентами из числа малых предприятий, помогая им укреплять свои позиции. Позитивной тенденцией на сегодня является то, что малый бизнес начинает все-таки осознавать, что лучше работать легально, чему очень способствуют действия государства по наведению порядка в экономике, частный пример — таможня. Если товар, приобретенный за счет «серых схем», оказывается вдвое дешевле легально приобретенного товара, то предприниматель вынужден держать теневой оборот, вынужден скрывать налоги и так далее, просто для того, чтобы выжить. Тенденция наведения порядка в государственных масштабах является значимой, потому что в таких условиях будет легче работать с заемщиком. Прозрачность заемщика существенно снижает кредитные риски, а это снижает процентную ставку по кредитам для малого бизнеса в будущем.

Все эти тенденции позволяют говорить о том, что усиление роли малого и среднего бизнеса в экономике государства будет происходить и в дальнейшем. В перспективе здесь можно ожидать таких же темпов развития, какие на сегодня можно наблюдать в сфере потребительского кредитования.

— Как Вы оцениваете высказывания ряда экспертов о том, что рынок потребительского кредитования в России исчерпал возможности для дальнейшего развития, и в определенный момент банкам придется столкнуться с кризисом неплатежей и просроченной задолженности?

— Я не думаю, что возможности для развития потребительского кредитования в России исчерпаны. В сопоставлении, допустим, с экономикой развитых стран наши объемы потребительского кредитования — это просто некая погрешность. Если на Западе объемы потребительского кредитования составляют 80 — 90% от ВВП, то у нас этот показатель порядка 3—4%. Однозначно, развитие этого рынка еще впереди.

Вместе с тем, опасность возникновения кризиса просроченной задолженности является вполне реальной. В силу коллективистской ментальности россиян, у нас существует возможность воспроизведения кризиса неплатежей аналогичного тому, что случился в Южной Корее. Там сработал «эффект общины»: «А зачем вообще отдавать кредиты, если мой сосед не отдал?». Предотвращение развития такой ситуации в масштабах страны является одной из важных задач государственной власти. Что касается неплатежей в масштабах конкретного банка, то данный вопрос лежит в плоскости постановки технологий кредитования. Постановкой системы риск-менеджмента необходимо заниматься с самого начала работы над кредитными технологиями. На решение этих вопросов была направлена значительная часть наших усилий по развитию фундаментальной основы технологий массового кредитования в 2005 году. В результате на сегодня общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам у нас находится на уровне 0,5% портфеля, а по самой рисковой составляющей портфеля, то есть по экспресс-кредитам для физических лиц, процент просрочки составляет 2,5%, что вполне допустимо для кредитного продукта подобного рода. Но, в любом случае, мы работаем над возвратом и этих просроченных кредитов.

— Каковы итоги и перспективы деятельности СКБ-Банка в рамках приоритетных направлений национального развития, таких как ипотечное кредитование и поддержка сельхозпроизводителя?

— Одно из основных достижений банка в сфере кредитования предприятий сельского хозяйства было недавно озвучено областным министром сельского хозяйства Сергеем Чемезовым: СКБ-Банк в рамках федеральной программы поддержки сельского хозяйства выдал в Свердловской области кредитов больше, чем Уральский банк Сбербанка России. Характеризуя деятельность СКБ-Банка в этом направлении, уместно вспомнить о том, что СКБ-Банк возник из областного управления Агропромбанка советских времен. Наследием Агропромбанка явилась разветвленная сеть допофисов во всех районах области с сельскохозяйственной специализацией. Естественно, что мы стремились и стремимся использовать это преимущество, и проявляем интерес к работе с сельхозпроизводителями. Кроме того, мы участвуем в федеральной программе поддержки сельхозпроизводителей практически с первого дня ее существования, мы очень тесно взаимодействуем с областным министерством сельского хозяйства, что и объясняет указанный результат. СКБ-Банк планирует развивать кредитование предприятий АПК и в дальнейшем, тем более что состояние основных заемщиков на территории Свердловской области среди сельхозпредприятий нам хорошо известно. Здесь имеются позитивные тенденции, вызванные не в последнюю очередь той же программой федерального субсидирования по процентным ставкам, с помощью которой очень многие хозяйства «встают на ноги» и показывают хорошие экономические результаты. Это придает нам еще большую уверенность в том, что рост кредитования сельхозпредприятий продолжится.

По вопросу о развитии ипотеки напомню, что СКБ-Банк — первый банк, который стал развивать это направление в Свердловской области. Мы по-прежнему являемся соучредителями Свердловского Агентства Ипотечного Жилищного Кредитования (САИЖК) наряду с Правительством области. Основные объемы ипотечных кредитов рефинансируются именно через это агентство, хотя сегодня появляются инструменты рефинансирования закладных и другими, независящим от федерального правительства покупателями. Статистика, включающая результаты прошлого года, говорит о том, что основные объемы ипотечных закладных проводятся именно через САИЖК, а в структуре таких кредитов доминируют кредиты, выданные СКБ-Банком. Поэтому мы не без гордости говорим о том, что мы сегодня являемся лидером на рынке ипотечного кредитования в Свердловской области. Мы понимаем, что в дальнейшем наша доля на рынке будет понижаться, поскольку интерес к ипотеке растет, и на рынке непрерывно появляются новые игроки. Но мы приложим все усилия к тому, чтобы защитить свои лидирующие позиции именно с точки зрения реальных объемов кредитования, поддержанных соответствующими маркетинговыми ходами. В частности, в текущем году мы выделили этаж нашего второго здания на ул. Куйбышева, д. 58 под Центр ипотеки. Суть проекта Центр ипотеки проста — в одном месте оказываются собраны все участники ипотечного процесса. Это и риэлторы, и застройщики, и страховщики, и, собственно, банк со своими услугами. Мы выделили помещения, пригласили туда наших партнеров и результаты не заставили себя ждать: объемы заявок на получение ипотечного кредита выросли в разы. На начало 2005 года мы получали всего лишь несколько заявок в неделю, а сегодня этот показатель составляет порядка 100 заявок в неделю. В этой же связи сегодня мы рассматриваем вопрос, о расширении Центра ипотеки еще на один этаж. Готов к запуску сайт www.ipoteka-ural.ru, который создан по тому же принципу, что и Центр ипотеки — полная информация о всех стадиях ипотечного процесса собрана в одном месте. Ипотечная программа СКБ-Банка пользуется активным спросом не только в Екатеринбурге, но и в Каменске-Уральском, Полевском, у нас имеются серьезные планы по развитию этого бизнеса в Таганроге и в центрах сопредельных регионов. Сегодня мы не без гордости отмечаем, что подходим к планке суммарного объема выдач ипотечных кредитов в 1,5 млрд. рублей.

— Рассматривает ли СКБ-Банк возможность непосредственных инвестиций в жилищное строительство?

— Мы уже имеем опыт подобных инвестиций. Завершено 6 реальных проектов по строительству жилья. Такая форма участия банка дает возможность заемщикам приобрести в ипотеку новое, первичное жилье и избавить их от «привязки» к вторичному рынку недвижимости. В настоящее время мы обсуждаем с нашими акционерами программу более масштабного участия банка в проектах прямых инвестиций в жилищное строительство.

Напомню, что сегодня существуют законодательные ограничения для ипотеки в долевом строительстве. СКБ-банк разработал некое «know how» и уже сейчас выдает ипотечные кредиты под строящееся жилье. Программа прямых инвестиций СКБ-банка в жилье даст нашим клиентам еще более удобную возможность приобретать квартиры в новых домах.