Пластиковая карта стала одним из самых массовых продуктов в современной России: в 2006 году общее число карт, эмитированных банками страны, превысило 50 миллионов штук.

Одновременно выпуск и обслуживание карт является одним из самых быстрорастущих сегментов российского рыка банковских услуг: так, за прошлый год количество банковских карт в стране увеличилось в 2,3 раза, объемы безналичных операций с их использованием, по различным оценкам, — от 3 до 7 раз.

Сейчас карта лежит в кошельке практически каждого взрослого горожанина, именно с её помощью получает зарплату около трети работающего населения России. Однако, несмотря на такую распространенность, рынок карт далек от заполнения: в развитых странах мира число эмитированных карт в несколько раз превышает число жителей, а наличие в кошельке делового человека 5—7 карт различных банков и платежных систем является правилом, а не исключением.

Кредиты: плюсы и минусы

В настоящее время российские банки предлагают различные кредитные продукты. Каждый из них имеет как свои достоинства, так и недостатки. И то и другое связано с правильным употреблением того или иного кредита. Так, например, самым «быстрым» и требующим наименьших усилий при получении является экспресс-кредит, выдаваемый в торговой точке. Клиент берет такой кредит, когда покупает в магазине какую-либо вещь, на которую в данный момент не хватает денег. Преимуществами экспресс-кредита являются скорость принятия решения по заемщику и минимум требуемых документов. Недостатки такого кредита являются продолжением достоинств: нехватка информации о платежеспособности заемщика компенсируется высокими процентными ставками. Экспресс-кредит может помочь быстро купить нужную вещь, но при этом заемщик должен быть готов к тому, что переплата за нее может доходить до 80%. Стоит отметить, что в настоящее время именно такие кредиты обеспечивают наибольший прирост российского рынка кредитования.

Так называемые «классические» кредиты выгодно отличаются от экспресс-кредитов процентными ставками, но требуют определенного времени на оформление. Для того чтобы получить такой кредит, клиент должен прийти в банк и предоставить определенные документы, подтверждающие его платежеспособность. На принятие решения по выдаче такого кредита тратится определенное время, но, с другой стороны, клиент может за этот срок тщательно изучить договор. Недостатком «классического» кредита является фиксация определенной суммы. Так, например, клиенту необходимо купить холодильник примерно за 20 тысяч рублей. В случае с экспресс-кредитом он может найти в магазине нужный ему агрегат за 16 тысяч рублей и именно с этой суммы платить проценты по кредиту, а в случае с «классическим» — клиент берет в банке 20 тысяч рублей и, даже купив технику дешевле, платит проценты со всей суммы. И если даже покупка была отложена, то проценты все равно необходимо выплачивать.

Наиболее перспективным кредитным продуктом в настоящее время является кредитная карта, которая совмещает достоинства других способов кредитования. С одной стороны, получение кредитной карты связано с походом в банк, где клиент проходит определенную процедуру оценки платежеспособности. Банк, должным образом рассмотрев кандидатуру заемщика, может предложить ему кредит по ставкам, которые гораздо ниже, чем при экспресс-кредитовании. С другой стороны, клиент получает доступ к кредитной линии с определенным банком лимитом. То есть он имеет возможность совершать любые покупки в пределах этого лимита, выплачивая проценты за время пользования кредитом. Единожды пройдя процедуру оценки кредитоспособности, клиент банка получает возможность многократно пользоваться кредитной линией. Причем, если клиент обладает кредитной картой какой-либо из международных платежных систем, то он может использовать ее не только в своей стране. При этом кредит предоставляется на стандартных условиях — под определенный процент, с автоматически рассчитываемым графиком погашения.

Кредит без процентов

Жесткая конкуренция на рынке пластиковых карт заставляет банки предлагать своим клиентам все более и более изощренные и специализированные продукты. Потребительское кредитование, которое интенсивно росло последние два года, также требует новых методов и инструментов.

Одним из таких инструментов стало появление в России карт с льготным периодом кредитования (grace-period), фактически позволяющим брать беспроцентные кредиты.

Кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace-period) позволяет пользоваться кредитной линией без уплаты процентов в течение определенного срока с момента совершения покупки. Иными словами, если человек успел возвратить банку взятые взаймы средства до определенного, заранее оговоренного срока (как правило, он составляет от 20 до 50 дней — до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом), то за пользование этими деньгами ему не приходится уплачивать банку проценты. После возвращения средств на карточный счет и полного погашения кредита в течение льготного периода он может быть возобновлен любое количество раз. Подобное правило очень удобно для клиентов, пользующихся картой для частого совершения незапланированных трат, а также для тех, кто не любит носить с собой крупные суммы наличностью, но имеет возможность быстро гасить взятые кредиты.

Но за любое удобство приходится платить. Как правило, выпуск и обслуживание карты с льготным периодом кредитования стоит дороже, чем у её традиционного аналога. Кроме того, в случае если клиент не успел погасить задолженность в течение льготного периода, проценты по кредиту все же начинают взиматься и в ряде случаев они могут быть выше, чем на обычных кредитных картах.

Таким образом, карта с грейс-преиодом является более специализированным продуктом, нежели традиционная карта — она выгодна для тех, кто часто берет кредиты на небольшой срок и имеет возможность быстро их погашать, заменяя в этом плане родственников и знакомых, у которых принято занимать «до получки». Кроме того, такая карта поможет в ситуации, когда внезапно понадобилась крупная сумма, а с собой нет наличных. Для людей, часто оказывающихся в подобных обстоятельствах, а также имеющих возможность быстро и регулярно пополнять свой банковский счет, карта с грейс-периодом может оказаться наиболее удобным инструментом доступа к кредитным продуктам, особенно если она несет в себе функции универсальной карты, такие как предоставление доступа к банковскому депозиту с высокой ставкой, возможность безналичной оплаты через банкоматы, Интернет и так далее.

Практика

За рубежом карточки с льготным периодом кредитования появились относительно давно, первые их аналоги известны с 80-х годов прошлого века. Сейчас порядка 90% всех кредитных карт за рубежом подразумевают льготный период, в течение которого держатель карты может погасить кредит и банк не взыщет с него проценты.

Проекты по внедрению аналогичной услуги в России вынашивались крупными федеральными банками с иностранным участием с начала тысячелетия, однако препятствием являлись особенности российского налогового законодательства, которое запрещало российским банкам выдавать любые беспроцентные кредиты, в том числе и по картам. Коренным образом ситуация изменилась после того, как в начале 2005 года вступила в силу поправка к 212-й статье Налогового кодекса. Она отменяла налогообложение «материальной выгоды, связанной с операциями с кредитными картами», и сделала возможным существование льготного периода кредитования.

Первыми выпуск карт с грейс-периодом освоили крупные федеральные банки, в том числе с участием международного капитала, экспортировавшие необходимые технологии из-за рубежа. Собственные российские разработки появились на рынке уже в этом году.

Так, с 1 сентября 2006 года одним из первых среди уральских банков к выпуску кредитных карт с льготным периодом кредитования приступил Банк24.ру. На данный момент он предлагает своим клиентам кредиты от 24 000 до 150 000 рублей сроком на 1 год, которые можно оформить на карту VISA Classic и VISA Gold. Заявка на кредит рассматривается в течение 2 дней, при желании этот срок можно сократить до 2 часов. Требования к заемщику и к пакету необходимых документов — стандартные и практически ничем не отличаются от обычного кредитования.

Ставка по кредиту рассчитывается следующим образом: при погашении задолженности в полном объеме до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, — проценты не взимаются; при непогашении задолженности в полном объеме в течение указанного выше срока — 24% годовых в рублях. Проценты необходимо уплатить с 21-го по последний день месяца. Также взимается 2% единоразовая комиссия за предоставление кредита, но не менее 1 000 руб.

Условия предоставления данного продукта разрабатывались специалистами Банка24.ру с учетом предложений конкурентов. Основными преимуществами карты банка является высокая скорость изготовления. Кроме того, на положительный остаток средств на карте начисляется 10% годовых. В настоящее время это самое выгодное предложение по рынку.

Дополнительным преимуществом является круглосуточный график работы Банка24.ру. Так, клиент может в любое время оставить заявление на карту или пополнить счет, а также получить квалифицированную помощь службы поддержки.

Держатель карты подключается к Интернет-банку, который открывает много дополнительных преимуществ. Так, например, сегодня через систему Интернет-банк Банка24.ру можно оплачивать любые услуги, в том числе и налоговые платежи, и штрафы в ГАИ.

Кредитная карта с льготным периодом — это ещё и универсальный накопительный инструмент: при положительном остатке на карте Банк24.ру начисляет 10% годовых ежемесячно.

«Новый продукт очень удобен для деловых людей, которым периодически требуются деньги на непродолжительный срок. Теперь они могут пользоваться денежными средствами банка в любой момент. Возобновлять льготный период можно неограниченное количество раз», — комментирует начало выпуска кредитных карт со льготным периодом советник председателя Правления Банка24.ру Ирина Буянова.

В настоящее время основная трудность, с которой сталкиваются пользователи кредитной карты с льготным периодом, — это незнание механизма ее работы. Клиенты не четко представляют, с какого момента начинается льготный период и когда он заканчивается. Хотя при правильном использовании такая карта может позволить клиенту значительно сократить затраты при кредитовании.

Эксперты считают данный продукт очень перспективным. Популярность пластиковых карт растет, так же как растет и количество магазинов, которые принимают их к оплате. Тенденция совершенно очевидна: среди карточных продуктов акценты смещаются от расчетных карт к кредитным.