На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответила начальник управления кредитования корпоративных клиентов ЗАО «Свердловский Губернский банк» Ольга Весская.

— Какова степень концентрации предприятий малого бизнеса в Свердловской области и каков спрос на кредиты такой категорией клиентов?

— Хочется отметить, что в Свердловской области бизнес развивается довольно активно. Это касается не только крупных корпораций, но и предприятий малого и среднего бизнеса, которые либо только стартуют, либо набирают обороты, переходя из малого бизнеса в категорию среднего бизнеса. Традиционно ЗАО «Свердловский Губернский банк» работало с разными категориями клиентов и является универсальным кредитным учреждением. Кредитование малого и среднего бизнеса является для нашего банка долгосрочным проектом, но именно в этом году ему уделено особое внимание. Традиционно в портфеле банка присутствовали как средние кредиты размером 300—500 тыс. руб., так и крупные, но подход к выдаче заемных средств был одинаковый. За последний же год ситуация значительно изменилась. В настоящее время правительством России провозглашен национальный проект поддержки малого и среднего бизнеса. На государственном уровне признано, что поддержка малого и среднего бизнеса необходима для стабильного экономического развития страны. В муниципалитетах также разрабатываются и реализуются программы развития малого предпринимательства.

Сейчас можно констатировать возрастающий интерес, проявляемый представителями бизнеса к банковским ресурсам, так как субъекты малого и среднего бизнеса нуждаются в кредитной поддержке. С другой стороны, и банкам стало интересно работать именно с этой категорией, причем не на общих принципах, а с учетом специфики их потребностей.

— Расцениваете ли Вы сегмент малого и среднего бизнеса как наиболее перспективный для кредитования с точки зрения роста кредитного портфеля? Какое место в системе оказываемых ЗАО «Свердловский Губернский банк» (ЗАО «СГБ») услуг занимает кредитование субъектов малого бизнеса? Выделено ли оно в отдельное направление работы Вашего банка?

— Освоение данного сегмента рынка — большой потенциал для развития любого кредитного учреждения. И хотя мы продолжаем активно работать с корпоративными заемщиками, развитие услуг для малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности банка «Губернский». Все это позволило выделить кредитование малого и среднего бизнеса в отдельное направление и обозначить его как перспективное.

Осознавая, что малый и средний бизнес — это динамично развивающийся сегмент рынка, мы создали специальные программы кредитования с учетом специфики заемщиков, отдельное подразделение, которое занимается кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса. Кроме того, руководители дополнительных офисов банка получили полномочия самостоятельно принимать решения о выдаче заемных средств при условии соответствия заемщика требованиям банка.

Учитывая, что не все предприятия пользуются льготным налоговым режимом («упрощенка», «вмененка») — определенная их часть работает на обычной форме налогообложения, — к категории предприятий малого и среднего бизнеса мы относим предприятия с любой формой налогообложения, объем выручки которых не превышает 40 млн. руб. в год с учетом НДС.

В банке «Губернский» минимальный возраст заемщиков — субъектов малого бизнеса ограничен сроком ведения хозяйственной деятельности, который должен составлять не менее 6 месяцев. Таким образом, наши заемщики — это как недавно образовавшийся бизнес, так и предприятия, наработавшие опыт и нуждающиеся в средствах на расширение бизнеса. Для каждой категории предусмотрен дифференцированный подход с точки зрения условий кредитования. Например, получить кредит можно как на развитие бизнеса (приобретение оборудования, автотранспорта, недвижимости), так и на пополнение оборотных средств.

Мы с особым вниманием относимся к данной категории клиентов. Иногда возникают определенного рода сложности в работе с представителями малого бизнеса, требуется информационное сопровождение всей процедуры заполнения и сбора необходимого пакета документов. Наряду с этим нельзя не отметить повышение общего уровня финансовой грамотности, экономической и налоговой культуры представителей малого и среднего бизнеса. Они достаточно хорошо ориентируются в реалиях рынка, им не надо разъяснять, например, основы ведения книги доходов и расходов, как это было пять-десять лет назад, что значительно упрощает их взаимоотношения со специалистами банка.

— Какова доля кредитования малого бизнеса в кредитном портфеле Вашего банка?

— Если говорить о доле кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в портфеле банка, то можно отметить, что в настоящее время она невелика — не более 2—3%. Однако в ближайших планах — до конца 2007 г. — увеличить портфель этого сегмента в 10 раз.

Только за последние 3 месяца работы объем кредитов, выданных субъектам малого бизнеса в ЗАО «Свердловский Губернский банк», составил 86,5 миллионов рублей. Это свидетельствует о выгодных и конкурентоспособных условиях кредитования, предлагаемых банком.

— Какими кредитными продуктами для малого бизнеса представлена линейка услуг ЗАО «СГБ»? Какие специальные программы кредитования малого бизнеса разработаны?

— Рост активности заемщиков, относящихся к малому и среднему бизнесу, во многом связан с внедрением новой программы кредитования субъектов малого бизнеса, которая представлена двумя кредитными продуктами — «Бизнес-кредит» и «Мини-кредит». Спецификой программы является упрощенная процедура получения кредита — оценивается реальное состояние бизнеса заемщика. Если оно соответствует требованиям банка, то в короткие сроки проводится оценка кредитоспособности и принимается решение о предоставлении денежных средств.

Разработка кредитных продуктов осуществлялась с учетом особенностей категорий субъектов малого бизнеса, их потребностей. В рамках программы предприниматель может получить средства на ведение и развитие бизнеса. Мы готовы идти навстречу и обеспечить доступ представителям малых и средних предприятий к финансовым ресурсам.

Даже не обладая возможностью предоставить в залог банку ликвидное имущество (в случае, когда предприниматель начал свою деятельность на собственные средства и наращивает обороты), в рамках программы банка «Губернский» предприниматели могут получить заемные средства в размере от 50 до 700 тысяч рублей. Именно для таких случаев у нас разработан тарифный план «Мини-кредит». Особенностью продукта является отсутствие ежемесячной комиссии, а также необходимости предоставления залога. Для получения кредита достаточно только поручительства собственников (для юридических лиц) или страховки заемщика от несчастного случая (для ИП).

Для пополнения же оборотных средств, увеличения и развития бизнеса предлагается тарифный план «Бизнес-кредит», позволяющий воспользоваться кредитными ресурсами банка в размере от 700 тысяч до 7 миллионов рублей.

— Какими преимуществами обладает программа кредитования субъектов малого бизнеса ЗАО «СГБ» (по условиям кредитования: сроки, сумма, ставка, порядок оформления кредита, пакет документов, специальные требования)?

— После запуска новых банковских программ в сфере кредитования малого и среднего бизнеса мы постоянно совершенствуем условия и процедуры выдачи займа, что делает наше предложение конкурентоспособным на рынке банковских услуг.

За последние три месяца в ЗАО «Свердловский Губернский банк» (СГБ) снижена процентная ставка по рассматриваемым видам кредитов. Так, по тарифному плану «Бизнес-кредит» можно взять кредит по ставке от 16% годовых (ранее — от 19%) в зависимости от степени обеспеченности залогом.

Максимальная сумма кредита увеличилась с 5 млн. до 7 млн. руб. Это достаточно значимая цифра, потому что большинство банков ограничивается суммой 5 млн. руб.

Кроме того, в интересах клиентов улучшены остальные условия кредитования, в том числе увеличились сроки кредитования. Если раньше кредит выдавался сроком до 1 года, то теперь максимальный срок кредитования составляет 36 месяцев.

Предусмотренная тарифным планом отсрочка погашения кредита позволяет предпринимателю развить бизнес, а потом выплачивать банку заемные средства, а это способствует снижению риска невозврата. По длинным кредитам (свыше 24 месяцев) такая отсрочка составляет до 12 месяцев.

Более удобными стали условия по тарифному плану «Мини-кредиты». Как и по первому кредитному продукту, увеличен срок кредитования. Предприниматели могут взять кредит по ставке 16% годовых на срок до 12 месяцев и 18% годовых — на срок до 24 месяцев. По условиям тарифного плана представители малого бизнеса могут взять до 700 000 руб. (вместо 500 000 руб., как было раньше).

Также по «Мини-кредитам» до 2% снижена единовременная комиссия за ведение ссудного счета.

Следует отметить основное преимущество обоих кредитных продуктов — отсутствие ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, что позволяет предпринимателю планировать уровень расходов. Кроме того, в случае, если развитие бизнеса идет быстрыми темпами и предприниматель готов выплатить сумму кредита раньше, чем это предусмотрено кредитной документацией, то досрочное погашение долга производится без применения штрафных санкций.

Также для максимального упрощения процедуры получения кредита, в целях экономии времени, установлен минимальный пакет документов по «Мини-кредиту», а срок рассмотрения заявки составляет не более 5 рабочих дней.

— Планируется ли руководством банка дальнейшее развитие этого направления?

— В настоящее время банк формирует бюджет на 2007 год. Согласно бюджетному плану, 25% в портфеле банка будет составлять доля кредитов для малого и среднего бизнеса.

В рамках развития обозначенного направления будет расширяться не только продуктовая линейка, но и количество точек продаж кредитов. В следующем году предполагается открыть 15 подразделений: 4 — в Екатеринбурге и 11 — в Уральском федеральном округе. Таким образом, мы планируем развивать инфраструктуру, чтобы она соответствовала масштабам развития кредитования малого и среднего бизнеса. В ближайшее время начнут действовать точки оформления заявок в Верхней Салде, Челябинске, Тюмени, Перми, Уфе, Нижневартовске и т. д.

Следует отметить, что ЗАО «Свердловский Губернский банк» активно сотрудничает с коммерческими и некоммерческими объединениями представителей малого и среднего бизнеса. Так, в настоящее время подписано соглашение с Екатеринбургской ассоциацией малого бизнеса, в стадии согласования — соглашение со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Целью таких соглашений является выполнение долгосрочной программы комплексной финансово-кредитной поддержки малых и средних предприятий Свердловской области.

Специалистами нашего банка в целях формирования качественной, добротной правовой среды предпринимательства в целом планируется осуществлять различные формы взаимодействия с заемщиками. Для решения поставленных задач предполагается проведение таких мероприятий, как дни заемщика, круглые столы, конкурсы кредитных заявок и заемщиков в номинациях «Лучший инвестиционный проект для малого бизнеса», «Безупречная кредитная история», «Самый грамотный заемщик» и пр.