На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» об особенностях розничного бизнеса ОАО «Банк24.ру» ответил заместитель председателя правления ОАО «Банк24.ру» Кирилл Климов.

— Кирилл Андреевич, можно ли говорить о том, что эпоха бурного роста потребительского кредитования в России подходит к концу, рост объемов кредитования становится более плавным, связанный с этим ажиотаж завершается?

— Следует отметить, что хотя бурный рост ретейла прекращается, но о резком спаде объемов потребительского кредитования говорить не приходится. Рост кредитования будет продолжаться не волнообразно, а поступательно, так как кардинально новых продуктов в данном сегменте в ближайшее время предложено не будет.

Что касается темпов развития отдельных направлений потребительского кредитования, то в какой-то мере можно говорить о спаде ажиотажного спроса на экспресс-кредиты, выдаваемые наличными деньгами в офисах банков. Количество же кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически не изменилось. Что касается краткосрочных тенденций, то, на мой взгляд, следует ожидать небольшого повышения спроса на автокредиты с весны следующего года. Данное увеличение вполне закономерно, так как спрос на данный банковский продукт носит сезонный характер.

— Можно ли говорить, что рынок потребительского кредитования в России действует по тем же технологиям, что и за рубежом?

— При формировании сегодняшнего российского банковского рынка очень многое было взято из опыта западных финансовых организаций. И если говорить о качественном уровне и разнообразии предоставляемых услуг, то следует отметить, что линейка банковских продуктов представлена теми же основными видами продуктов, что и на западных рынках.

В то же время надо отметить, что хотя отечественная банковская система в ее нынешнем состоянии способна конкурировать с западными банками по технологическим возможностям, но, к сожалению, не сопоставима по экономическим параметрам, прежде всего по размеру ресурсной базы, объемам кредитования. По этим показателям российский рынок потребительского кредитования в настоящее время уступает западному. И все же нельзя не отметить положительную динамику роста ретейла в банковском бизнесе России, что говорит о движении российской банковской системы к стандартам развитых стран.

— Наблюдается ли тенденция к изменению предпочтений граждан в области потребительского кредитования, переход от одних продуктов к другим? Можно ли выявить основные направления такого движения?

— Больших изменений в предпочтениях граждан мы не наблюдаем, общие принципы и тенденции заимствования сохраняются. Все кредитные продукты востребованы разными категориями заемщиков. К новогодним праздникам возрастет спрос на небольшие кредиты (для покупки подарков) и кредитные карты. В этом году мы предложили клиентам специализированные кредиты на покупку автомобилей любых марок, как новых, так и с пробегом: «Автокредит» и «АвтоЭкспресс». Кредит «АвтоЭкспресс» можно оформить не только в офисах банка, но и на авторынке «Екатерининский привоз», а решение по этому виду кредита принимается всего за 20 минут. Несмотря на то что «АвтоЭкспресс» появился в линейке нашего банка в прошлом месяце, он уже успел завоевать симпатии наших клиентов.

Также из новых продуктов устойчивым спросом пользуются кредитные карты с грейс-периодом: они предоставляют владельцу возможность не платить проценты за пользование заемными средствами, если они возвращены банку в течение 50 дней.

— Существует ли различие между клиентами, оформляющими экспресс-кредиты и кредитные карты? Можно ли говорить о более высоком «технологическом» уровне второй категории клиентов?

— Думаю, здесь более правильно будет провести дифференциацию в зависимости от целей использования банковского продукта. Экспресс-кредит оформляется для получения единоразовой денежной суммы, а для клиентов, оформляющих многофункциональные пластиковые карты, несомненно, важна возможность многократного доступа к заемным средствам, а также доступ к многочисленным дополнительным сервисам, которые предоставляет «пластик». Конечно, полноценное пользование такой картой, в том числе сервисов системы «интернет-банк», требует определенного уровня «технической подкованности», но особых знаний при этом не требуется. Система специально была создана таким образом, чтобы быть простой и понятной в ежедневном использовании.

— Будут ли развиваться такие высокотехнологичные продукты? Существует ли на них устойчивый спрос?

— С ростом конкуренции на российском банковском рынке у кредитных организаций появляется необходимость поиска новых решений, которые будут эффективно работать. Для создания конкурирующих преимуществ и выхода на высококонкурентные позиции банковские организации будут предлагать дополнительные услуги, интересные для клиентов. Ведь в настоящее время практически все крупные региональные банки предлагают стандартный набор услуг, который в процессе обслуживания клиента персонализируется. На этом фоне, несомненно, будут развиваться дополнительные сервис и бонусы, интернет-банки, оплата услуг через Интернет и т. д., а соответственно, и модернизироваться банковские продукты.

— Какими преимуществами обладает система «интернет-банк» Банка24.ру?

— Одно из преимуществ нашей системы — это количество сервисов. Через интернет-банк можно легко оплатить коммунальные услуги, услуги мобильной связи, услуги доступа в Интернет и прочие услуги, воспользовавшись специально подготовленным для клиентов шаблоном. Причем заплатить за сотовый телефон и ряд других услуг Вы можете моментально, в режиме on-line и без комиссии. Система позволяет узнать остатки и получить выписки по счетам, в том числе по счетам банковских карт, за любой период. Еще одним преимуществом, безусловно, является высокая процентная ставка. Ежемесячно на остаток средств на карточном и интернет-счетах начисляется 10% годовых. Вы можете совершать платежи с карманных компьютеров или мобильных телефонов-смартфонов.

— Можно ли говорить об определенном исчерпании возможностей развития ипотечного кредитования (главным образом, из-за роста цен на жилье)?

— На мой взгляд, интерес к ипотечным кредитам не уменьшается, скорее — наоборот. Число клиентов, интересующихся данным продуктом, постоянно растет. Однако на пути развития ипотеки, конечно же, существуют определенные проблемы, главная из которых — рост цен на жилье. При этом бессмысленно говорить о том, что у нас очень высокие ставки по ипотеке и их снижение может повысить привлекательность подобных займов. Во-первых, размер ставки находится на уровне инфляции, во-вторых, квартиры сейчас стоят столько, что даже с нулевой ставкой по кредиту большая часть населения не сможет приобрести жилье. Что касается решения этой проблемы, то оно, как мне кажется, только одно — увеличение темпов жилищного строительства.

— Какая категория кредитов на жилье преобладает: получение основной суммы для покупки квартиры или недостающей суммы?

— Скорее в равной степени: для каждого клиента мы подбираем такие условия, которые были бы интересны конкретно ему. Существуют клиенты, получающие ипотеку с целью приобретения любого жилья. Часть клиентов интересуется дорогостоящими объектами, они берут ипотеку, чтобы улучшить жилищные условия. Достаточно трудно назвать конкретную сумму наиболее часто выдаваемого ипотечного кредита, она примерно от 2 миллионов и выше. Если обратиться к статистике, то средняя сумма ипотечного кредита составляет примерно 2—3 млн. руб.

— Как развивается рынок ипотечных закладных в Свердловской области?

— На рынке перепродажи ипотечных закладных УрФО достаточно стабильная ситуация. Среди крупнейших игроков можно отметить САИЖК, «Кит Финанс». Появление новых игроков не требуется. В данный момент рынок предложений услуг по перекупке ипотечных кредитов практически насыщен.

— Недавно в Вашем банке появился новый вид кредита — автокредитование подержанных автомобилей. В чем преимущества новой услуги?

— Действительно, кредит в ОАО «Банк24.ру» предоставляется на приобретение и новых, и подержанных легковых автомобилей импортного производства «возрастом» не старше 9 лет, включая срок кредита и отечественного производства «возрастом» не старше 7 лет. Получить кредит можно на автомобили, покупаемые как через автосалоны, так и у физических лиц. Кроме того, необходимо обратить внимание, что сегодня сегмент вторичного автомобильного рынка представляет больший интерес, чем это было до недавнего времени. Дело в том, что раньше клиенты предпочитали брать займ за счет других кредитных продуктов и только после получения суммы осуществлять покупку автомобиля. Теперь банковские организации постепенно осваивают новые сегменты, ищут новые продукты, стараются расширить сферу деятельности не только в пределах автосалонов, но и на автомобильных рынках. Так, например, в нашем банке автокредит можно взять не только на автомобиль, но и на мотоцикл, снегоход или квадроцикл.

Я уже упоминал про наш новый продукт «АвтоЭкспресс», благодаря ему процесс кредитования на вторичном автомобильном рынке становится максимально упрощенным для клиентов, и осуществляется он следующим образом. Продавцу транспортного средства выдается пластиковая карта, на которую и перечисляется денежная сумма. Впоследствии получить переведенную сумму он может в любом пункте получения наличных (офисе банка или банкомате) и в удобное для него время. Решение по кредиту принимается в течение 20 минут, и оставить заявку можно в любое удобное для клиента время на сайте или по круглосуточному телефону: 222-22-22.

— Каковы особенности предоставления более крупных кредитов в Банке24.ру?

— Можно оформить «Эконом-кредит» на любые потребительские нужды: отпуск, образование, ремонт и т. д. Для нашего клиента эта услуга достаточно выгодна. Сумма кредита составляет от 100 000 до 1 000 000 рублей. Срок кредита — до 5 лет. Процентная ставка 3—12 месяцев: 16% годовых; 12—36 месяцев: 18% годовых; 36—60 месяцев: 19% годовых. Рассмотрение заявки — в течение 1—2 дней. Основные преимущества этого продукта заключаются в условиях кредитования: сравнительно невысокая процентная ставка, лояльные требования по обеспечению (залог, либо поручительство, либо комбинированно), процедура оформления заявки по круглосуточному телефону, на сайте банка, в офисах банка, в зависимости от предпочтений клиента. Кроме того, при получении «Эконом-кредита» отсутствует ежемесячная комиссия, а кредитное решение принимается в сжатые сроки, максимально сокращен пакет предоставляемых документов.