На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответил руководитель инспекции страхового надзора по УрФО Владимир Островский.

— Владимир Викторович, какие страховые услуги были наиболее востребованы жителями УрФО в минувшем году? Каковы сборы по страховым премиям?

— Пожалуй, самым востребованным в этом прошедшем, 2007 году стало обязательное страхование по потребительскому кредиту, в частности потому, что в течение года наблюдался активный рост числа кредитов при покупке автомобилей. Стоит отметить, что есть тенденция и к увеличению страхования собственного имущества. Что касается ОСАГО, то потребность в этом виде страхования по сравнению с 2006 годом возросла.

Если говорить о страховых премиях, то по всем видам страхования их рост за 2007 год составил 49,3 %. В 2005 году все страховые компании округа собрали порядка 32 млрд руб., в 2006 году — 42,3 млрд руб., в 2007 году — 63,3 млрд руб. В основном этот рост обеспечило обязательное медицинское страхование, так как правительством на его финансирование были выделены значительные средства. Например, по Свердловской области рост ОМС составил 122 %, бюджетами всех уровней на этот вид страхования были выделены существенные суммы.

— Каким был 2007 год для страховой системы УрФО и Свердловской области, какие наметились тенденции?

— В Уральском федеральном округе в целом и в Свердловской области в частности зафиксированы схожие тенденции, и главной из них стало укрупнение компаний. Значительное влияние на рынок оказало законодательное введение поправки об увеличении уставного капитала для страховых компаний до нормативной величины. Теперь нормой для универсальных компаний стал уставной капитал в размере 30 млн руб., для перестраховочных компаний — 120 млн руб., а для компаний по страхованию жизни — 60 млн руб.

Этот рубеж, установленный законодательством, был преодолен большинством компаний еще в июле 2007 года. Тем не менее по России в целом было приостановлено действие лицензий примерно у 56 компаний, в УрФО таких компаний только 2. Кроме того, значительное влияние оказало введение приказа Министерства финансов № 100, ужесточившего требования к правилам размещения страховых резервов, и приказа № 149, сделавшего более строгими требования к собственным активам компаний.

— Именно эти приказы стали причиной сокращения числа компаний?

— Одной из причин. Вообще, за последние три года их число значительно снизилось: если в 2005 году у нас на рынке было порядка 87 игроков, в 2006 году их число снизилось до 71. К концу 2007 года в регионе осталось только 65 компаний. Последние сокращения обусловлены как раз уходом с рынка небольших медицинских фирм.

Что касается конкретно Свердловской области, то все компании, ушедшие в этом году с рынка, не отвечали именно требованиям приказов № 100 и № 149, а также требованиям к уставному капиталу. Следует отметить, что в 90-е годы уставной капитал формировался необеспеченными активами, сейчас требования ужесточены, и уставной капитал теперь нужно материализовать до определенной степени.

— Какие компании покинули страховой рынок УрФО в 2007 году?

— Не выдержали требования по данным показателям такие компании, как ООО «Остров», ООО «Данко-мед», ЗАО «Фарн», ЗАО «Гарант энергомед». Причем все компании, кроме ООО «Данко-мед», ушли с рынка добровольно. ООО «Остров» было расформировано путем присоединения, а последние две сохранились как юридические лица, но перестали заниматься страхованием. ЗАО «Сибирско-Уральская страховая компания» прекратило существование, а ООО «Гамма» присоединилось частично к ООО «СК «Северная казна», частично к другим компаниям.

Что же касается ООО «Данко-мед», то его лицензия была отозвана по представлению инспекции.

— Можно ли в связи с этими данными говорить о тенденции к сокращению числа страховых компаний и их укрупнению?

— Да, действительно, сейчас существует тенденция к сокращению, к концентрации страховых компаний, причем на уровне увеличения премий, собираемых в округе и в области, количество региональных компаний сокращается, но относительная величина сохраняется прежняя.

Сейчас сборы региональных компаний составляют примерно 33—35 % от общего объема премий. Я полагаю, что наметившаяся тенденция по сокращению числа региональных страховых компаний получит свое развитие и в 2008 году. Число компаний будет уменьшаться не только на рынке медицинского страхования, но и в секторе страхования имущества.

— Какие тенденции в 2007 году преобладали на рынке автострахования?

— Налицо снижение доли обязательного страхования автогражданской ответственности в общем пакете страховых премий. Раньше эта доля составляла в среднем 13,2 %, по данным на 2007 год — только 9 %. Я считаю, что эта тенденция положительная, так как этот вид страхования приближается к критической величине.

В скором времени руководители некоторых компаний придут к выводу, что им уже невыгодно заниматься этим видом страхования. Первоначально, года три назад, комиссии у страховых агентов по автострахованию были очень высокие, потом начался процесс снижения, и сейчас комиссии приближаются к нулевой отметке.

— Страховые компании констатируют значительное увеличение выплат по ОСАГО, приведет ли это к увеличению тарифов?

— Выплаты растут, но пока не достигли критической отметки. По нашим расчетам, чистый убыток наступает после того, как выплаты достигают 70—75 % от общего объема привлеченных средств. Пока эта цифра существенно ниже — 64—68 %. Но есть регионы, где размер выплат уже перешел за критическую отметку, это Ханты-Мансийск и Ямал. Там, как правило, класс автомобилей выше и, как следствие, дороже ремонт и запчасти, а тарифы такие же, как и по всей территории России.

Напомню, в конце 2006 года правительство пересмотрело не тарифы, а территориальный коэффициент. Он был увеличен, но незначительно. Вот эту величину, скорее всего, будут пересматривать. Что же касается тарифов, то в ближайшее время они останутся прежними.

— Владимир Викторович, по Вашему мнению, какие проблемы могут возникнуть у автостраховщиков в связи с введением прямого урегулирования?

— Поправки в законодательство, которые будут введены в ближайшее время, сформулированы в интересах страхователя, то есть в интересах граждан.

Во-первых, с первого июля владелец полиса ОСАГО может идти в свою страховую компанию, и она должна возместить причиненный убыток, который он понес в результате ДТП. Это, безусловно, хорошо и удобно для страхователя, но возникает очень много вопросов, в частности урегулирование отношений между страховыми компаниями — пока этого механизма нет. Как будут передаваться страховые резервы из одной компании в другую, будут ли задержки платежей, будут ли возникать конфликтные ситуации между компаниями, пока сказать трудно.

Что касается определения ущерба (если ущерб менее 25 тыс. руб., то ГИБДД вызывать не обязательно), я полагаю, это небольшая проблема: если один из участников ДТП сомневается, можно вызвать ГИБДД, которая и зафиксируют ущерб. Лиха беда начало! Надо начать, а потом посмотрим, какие проблемы обнаружатся в дальнейшем.

— Как Вы считаете, увеличится в связи с введением этих поправок число мошенников?

— Скорее всего, да, но не скачкообразно, не в прогрессирующей величине. Те, кто работал профессионально на этом рынке, скорее всего, просто немного поменяют форму своей работы. Вопрос борьбы со страховым мошенничеством — это вопрос в первую очередь государства и заинтересованной стороны — страховой компании. Активную работу в этом направлении ведет союз страховщиков в УрФО «Белый соболь».

Каким образом ведется работа: создается информационная база, где отражаются страховые события, и в случае, если одни и те же лица будут постоянно появляться в этой базе, можно будет уже говорить о признаках мошенничества и передавать эти документы в правоохранительные органы, которые, в свою очередь, и будут проверять данные случаи.

— И в заключение нашего разговора хотелось бы спросить, как рынок страхования будет развиваться в дальнейшем, о каких тенденциях можно говорить уже в 2008 году?

— Можно сказать, что тенденция к концентрации рынка в руках небольшого числа крупных компаний, безусловно, сохранится. Произойдет увеличение сборов по премиям. Я полагаю, что будет продолжаться экспансия крупных федеральных, а возможно, и зарубежных страховых компаний на рынок УрФО.

На федеральный рынок зарубежные компании уже начали заходить, и была куплена доля страховых компаний «НАСТА» и «РОСНО». У нас зарубежных компаний пока нет, но рынок УрФО активно захватывают федеральные компании.

Также улучшится качество обслуживания. Борьба за клиента будет вестись по средствам улучшения качества работы. Кроме того, теперь к страховым агентам будут предъявляться определенные требования. Сейчас в этом плане много нарушений, даже при оформлении страхового полиса, вследствие чего возникают постоянные конфликты.