Динамичный прирост кредитных вложений в Челябинской области, который в 2007 году составил 63 %, привел к увеличению объемов просроченных долгов и займов в кредитных портфелях банков региона.

Так, величина просроченной задолженности в 2007 году составила 2,5 млрд руб., из которых 2,2 млрд руб. — региональным и инорегиональным банкам. По данным Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области, на 1 марта 2008 года в регионе насчитывалось свыше 243 тысяч действующих кредитных договоров.

Причины задолженности

Как отметила начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области Наталья Табуева, вопрос оценки кредитных рисков остается для Банка России одним из самых главных в области надзора за деятельностью кредитных организаций.

По ее словам, в Челябинской области растет абсолютная сумма просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, и причин невозврата здесь несколько. «До недавнего времени мы сталкивались с фактами доведения до заемщиков не в полном объеме информации об их расходах по обслуживанию кредита. Кроме того, низкая финансовая грамотность населения зачастую не позволяет заемщику рассчитать свои возможности по погашению кредита, что влечет к просроченной задолженности в будущем. Принятие в декабре 2007 года изменений в Федеральный закон «О защите прав потребителей» сняло проблему информированности заемщиков о реальной стоимости кредита, но долги по указанной причине еще остаются. Идя навстречу потребителю, банки стараются упростить процедуру выдачи экспресс-кредитов, максимально сокращая время на оформление документов и не требуя обеспечения по нему», — отметила Н. Табуева.

Участились также случаи мошенничества заемщиков при получении автокредитов.

При этом анализ внутренних документов банков, касающихся процедур предоставления кредитов на приобретение автомобиля, свидетельствует о достаточно взвешенном подходе к обеспечению указанных кредитов. «Так, наряду с обязательным условием залога транспортного средства, приобретенного за счет кредита, в качестве дополнительного обеспечения в ряде случаев оформляется поручительство юридических или физических лиц. Принимаются и другие меры, направленные на снижение рисков невозврата кредита. В одних банках юристы сопровождают сделку до момента регистрации автомашины в ГИБДД. В других применяют повышенные проценты за кредит на период до поступления в банк подлинника ПТС. Однако проблемы по взысканию автокредита продолжают иметь место. И они вызваны необходимостью регистрации автомобилей в ГИБДД, что обуславливает нахождение на руках у заемщика в течение нескольких дней паспорта транспортного средства. Эту ситуацию и используют мошенники, реализуя автомобиль, являющийся предметом залога», — сообщила Н. Табуева.

Она отметила, что данная сложная ситуация может быть решена на законодательном уровне либо путем внесения соответствующих дополнений в нормативные акты МВД России.

Возрастает тенденция мошенничества и в кредитовании малого и среднего бизнеса, считает председатель Челябинского областного отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Александр Калинин.

По его словам, самой распространенной мошеннической схемой в данной области кредитования является умышленная процедура банкротства предприятия. «Необходимо обратиться к саморегулируемым организациям-оценщикам и внешним управляющим в связи с появлением таких схем. Кроме этого, мошенничество в банковском секторе должно быть под строгим контролем правоохранительных органов. Уменьшение рисков возможно в том случае, если пресекать мошеннические схемы при работе с банковскими кредитами», — подчеркнул А. Калинин.

Бюро кредитных ситорий

Снижению кредитных рисков в определенной степени способствует и взаимодействие банков с бюро кредитных историй. «По результатам проведенного нами опроса инорегиональных банков на 1 марта текущего года при решении вопроса о выдаче кредита в 1 003 случаях банками принята во внимание информация бюро кредитных историй, в том числе в 296 случаях было отказано потенциальным заемщикам в предоставлении кредита. Но эти цифры не велики, учитывая, что число действующих кредитных договоров на 1 марта 2008 года составило более 243 тыс. Это свидетельствует о слишком медленной реализации федерального закона о кредитных историях, а также о необходимости его совершенствования», — пояснила Н. Табуева.

Она отметила, что данным федеральным законом не предусмотрена возможность взаимодействия бюро между собой, вследствие чего кредитные организации лишены возможности получить всю кредитную историю, обратившись в одно бюро кредитных историй. Для получения полноценной информации о заемщике банку необходимо обратиться в несколько бюро, в которых находятся части кредитных историй. А это приводит к дополнительным расходам кредитных организаций. Кроме того, ряд кредитных организаций, являющихся основными игроками на рынке розничного кредитования, сотрудничают лишь с собственными бюро кредитных историй. В марте 2007 года Сбербанк подписал договор об обмене негативной информации о заемщиках — физических лицах, но только с одним бюро — Национальным бюро кредитных историй.

По данным Национального бюро кредитных историй, к концу 2007 года значительно возросло количество запросов банками кредитных отчетов, содержащих информацию о том, насколько добросовестно клиенты банков обслуживали взятые ими кредиты. Только в декабре НБКИ выдало около 1,3 млн кредитных отчетов (для сравнения: в декабре 2005 года — 180 отчетов, в декабре 2006 года — 102 129 отчетов). При этом за весь 2007 год НБКИ предоставило банкам около 7 млн кредитных отчетов.

Тенденция к увеличению спроса на услуги НБКИ не случайна. В бюро накоплена крупнейшая в России база данных, содержащая информацию о более чем 16,5 млн кредитных историй, что обеспечивает высокий процент результативности кредитных отчетов (более 60 %).

По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, достигнутый результат говорит о том, что Национальное бюро кредитных историй вышло на новый уровень своего развития. «В дальнейшем количество ежемесячно выдаваемых кредитных отчетов с каждым месяцем будет возрастать: все те кредитные организации, которые уже активно пользуются услугами нашего бюро, успели убедиться, что просроченную задолженность можно заметно сократить, если при принятии решения о выдаче кредита использовать информацию из Национального бюро кредитных историй. В 2008 году НБКИ планирует выдать не менее 20 млн кредитных отчетов», — отметил он.

Уникальная региональная база данных, включающая кредитные организации от Адыгеи до Якутии, собрана и в Бюро кредитных историй Челябинской области. По словам директора БКИ Челябинской области Владимира Окулова, в базу данных входят, в частности, кредитные учреждения Челябинска, Перми, Кургана, Новокузнецка, Тюмени, Кемеровской области и т. д. Все региональные банки пользуются необходимой информацией. Также было подписано соглашение с Федеральной миграционной службой, благодаря чему будет размещаться информация по паспортам. «За прошедшие полгода к нам обратилось порядка 25 некредитных учреждений. Это различные потребительские кооперативы, финансовые структуры, те, кто работает на тендерах», — пояснил В. Окулов.

Согласившись с Н. Табуевой, он отметил, что единственным весомым недостатком является несовершенство федерального закона о кредитных историях, в котором не предусмотрена возможность взаимодействия бюро между собой, вследствие чего кредитные организации лишены возможности получить всю кредитную историю, обратившись в одно только бюро. «Однако Федеральная служба по техническому экспортному контролю разрешила тиражировать программный продукт, который в результате удалось продать уже трем областям: Якутской, Пермской, Волгоградской. Таким образом, обходя федеральный закон, технологически наши клиенты могут заходить в базу данных, дополнительно получать информацию», — подчеркнул В. Окулов.

Выводы

Подводя итоги, Н. Табуева отметила, что, несмотря на озвученные проблемы, все региональные банки работают прибыльно, обеспечивают выполнение нормативов, установленных Банком России, соответствуют требованиям системы страхования.

С целью уменьшения концентрации рисков кредитные организации создают собственные дополнительные механизмы защиты. «Проводится диверсификация розничного кредитного портфеля за счет увеличения доли обеспеченных кредитов, модернизируются продуктовые линейки. Мы наблюдаем тенденцию снижения выдачи экспресс-кредитов. Внедряются и совершенствуются скоринговые системы анализа оценки финансового состояния заемщика. И это далеко не полный перечень», — отметила Н. Табуева.

«Банки подключились к решению социально-экономических программ области, осваивают и реализуют новые интересные продукты и услуги. Надеемся, что накопленный банками потенциал, взвешенная кредитная политика, адекватная оценка рисков, дальнейшее совершенствование действующего законодательства и банковского надзора со стороны Банка России позволят избежать кредитным организациям серьезных потерь и сохранить устойчивость банковского сектора области», — заключила она.