На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответил председатель совета директоров ОАО «СКБ-банк» Михаил Яковлевич Ходоровский.

— Михаил Яковлевич, позвольте поздравить Вас с избранием в число руководителей Ассоциации региональных банков. Каковы Ваши планы по работе на этом посту?

— ОАО «СКБ-банк» уже много лет является членом различных межбанковских объединений, в том числе и Ассоциации региональных банков. Для нас эта деятельность абсолютно понятная и осознанная, мы просто не можем не участвовать в работе организаций, отстаивающих интересы банковского сообщества в общероссийском масштабе.

Что касается меня лично, то я с благодарностью принимаю решение совета Ассоциации «Россия» и буду продолжать свою работу в ней уже в новом статусе. Направления предстоящей работы, которую банки должны проделать совместными усилиями в рамках профессиональных объединений, уже сейчас вполне понятны: это совершенствование нормативной базы, помощь ЦБ в его действиях в качестве регулятора рынка, сопряжение сил по развитию банковской системы и преодолению тех сложностей, которые периодически возникают и в банковском секторе, и в национальной экономике. Такая работа всегда полезна и продуктивна. Я думаю, что все актуальные вопросы, которые сегодня обсуждаются в банковских кругах, станут предметом экспертизы и дискуссий и на совете Ассоциации, и в более широких рамках. У нас есть своя позиция по всем этим вопросам, мы готовы предложить свои варианты решения существующих проблем. А если они будут решаться, это будет плюсом и для наших клиентов, и для экономики в целом.

— Как можно охарактеризовать ситуацию, которая существует на банковском рынке Свердловской области и России в целом в течение последнего года?

— Несомненно, ситуацию на национальном финансовом рынке необходимо рассматривать в контексте мировых событий. Происходящее в мировой экономике часто называют кризисом ликвидности, но на самом деле это более системное явление.

К счастью, для России складывается существенно более благоприятная ситуация. Мы не погружены всерьез в проблемы, которые существуют в Америке и частично в Европе. Тем не менее мы очень внимательно следим за развитием событий, мы понимаем потенциальную угрозу, которая может возникнуть. И с этой точки зрения мы обеспечиваем реализацию ряда позиций, которые могли бы нас подстраховать.

Я говорю в первую очередь о СКБ-банке. Примерно с осени прошлого года стало ясно, что закрываются зарубежные источники долгового финансирования, что российские банки «первого эшелона», которые формировали пассивы в основном за счет заимствований на Западе, потеряли эти источники поступления средств в силу тех же проблем. Соответственно, присутствие таких банков на межбанковском рынке тоже сократилось.

После детального анализа ситуации мы приняли решение о создании дополнительной «подушки ликвидности» в СКБ-банке и в результате достаточно легко пережили осень и зиму, успешно начали 2008 год. Сейчас можно говорить о том, что появились первые признаки стабилизации на глобальных рынках. Если эта тенденция укрепится и позитивные тренды начнут развиваться, то мы будем готовы к тому, чтобы вернуться к операциям по привлечению средств с международных рынков. Так, например, у нас все готово для выпуска евробондов.

Если же стабилизации не случится, то у нас есть исчерпывающее и адекватное понимание того, как мы будем проводить свои активные операции за счет привлечения ресурсов на национальном рынке. Мы готовы к расширению облигационных займов. Уже зарегистрированы два выпуска общим объемом 4 миллиарда рублей. Мы динамично привлекаем средства населения, динамика прироста объемов депозитов у СКБ-банка, пожалуй, самая высокая среди всех кредитных организаций Свердловской области. Думаю, что это результат взвешенной процентной политики и грамотной рекламной кампании. У нас растет количество корпоративных клиентов, а значит, и остатки на счетах. В результате структура пассивов банка приобретает хорошую сбалансированность. Мы очень внимательно следим за уровнем рисков нашего бизнеса. И в этом смысле вкладчики и другие клиенты СКБ-банка могут быть абсолютно спокойны.

Если говорить о ситуации в России и Свердловской области, то она абсолютно стабильная. Я не вижу никаких причин для волнений. С полгода назад существовало определенное напряжение, но сейчас все банки работают в стабильном режиме. Конечно, изменение рыночной ситуации привело к изменению цены денежных ресурсов для банков, а значит, и для клиентов. Но в данной ситуации СКБ-банк ведет себя порядочно: мы никогда не перекладываем на клиентов всей тяжести проблем, возникающих в результате рыночных флуктуаций. К сожалению, мы не можем полностью нивелировать это удорожание, но стараемся частично его смягчить за счет внутренних резервов.

Что касается долгосрочных изменений, то рост стоимости ресурсов неизбежно скажется на цене банковских продуктов. Частичная коррекция возможна, но не ранее 2009 года.

— Последние годы на нашем рынке распространялись потребительские кредиты, россияне учились жить в долг. Не вступает ли эта тенденция в противоречие со стремлением банков увеличивать объемы привлечения средств физических лиц?

— Действительно, сокращение ресурсной базы вынуждает банки по-другому формировать структуру активов. Но существенного снижения объемов потребительского кредитования, на мой взгляд, не произойдет. Определенная коррекция имеет место уже сегодня, но связана она не столько с дефицитом средств, сколько с другими причинами. Одной из них, возможно, является рост финансовой грамотности населения. Если несколько лет назад, когда потребительские кредиты только появились, займы часто брались массово и необдуманно, то сейчас ситуация меняется. Анализируя наших клиентов, мы видим, что люди стали реально оценивать свои возможности и подходить к кредитованию более ответственно.

Что касается СКБ-банка, то мы себя в розничном кредитовании не ограничиваем. По объемам потребительского кредитования банк сейчас занимает первое место среди кредитных организаций Свердловской области. Мы достаточно долго готовились к выходу на этот рынок, создали необходимые технологии, системы контроля рисков, подготовили филиальную сеть, в том числе и за пределами области.

— Недавно состоялось годовое общее собрание акционеров СКБ-банка. Какие важные решения на нем приняты? Каких результатов банку удалось достичь за последний год?

— 23 мая прошло очередное годовое собрание акционеров. Все вопросы, вынесенные на обсуждение акционеров, были одобрены. Был утвержден годовой отчет за 2007 год, распределена прибыль. После детального обсуждения принято решение о невыплате дивидендов ввиду необходимости дальнейшей капитализации банка. Выполнение нормативов ЦБ и обеспечение роста бизнеса требуют увеличения капитала, и мы сочли нелогичным сначала выплачивать деньги в виде дивидендов, а потом вновь привлекать их в капитал от тех же или иных акционеров.

На собрании акционеров состоялись выборы в совет директоров банка. В него опять вошли три независимых директора, в том числе один иностранец.

В соответствии с отчетом были утверждены финансовые результаты года. Не без гордости могу отметить, что результаты эти достаточно серьезны. Планы на год были выполнены практически по всем позициям. Банк заработал большой объем прибыли — 655 миллионов рублей. Это лучший результат среди банков Свердловской области. Мы существенно продвинулись по многим другим параметрам, что отразилось на изменении наших позиций в различных общероссийских рейтингах. Если мы начинали год на 84—86-й позициях по капиталу и размеру активов, то на настоящий момент мы занимаем места в районе 72—70-й позиций.

Капитал банка превысил 5 миллиардов рублей, и в этом году мы планируем завершить дополнительную эмиссию акций еще на 1 миллиард 745 миллионов рублей.

Эта информация была позитивно воспринята акционерами, что и обеспечило практически единогласное голосование.

После собрания состоялось заседание совета директоров. В ходе него были приняты необходимые процедурные решения, в том числе избран председатель совета директоров и его заместители, сформированы комитет по стратегии и корпоративному развитию, комитет по назначениям и вознаграждениям, комитет по аудиту.

Следует отметить, что последние 3—4 года развитие практики корпоративного управления является одним из приоритетов нашего банка, и мы подходим к этому вопросу очень вдумчиво, внимательно и скрупулезно. На мой взгляд, это как раз одна из тех причин, по которым мы устойчиво развиваемся и обеспечиваем баланс интересов клиентов, партнеров и акционеров.

Еще раз могу сказать, что я удовлетворен работой банка в 2007 году. И вот уже несколько месяцев мы работаем в рамках бюджета 2008 года и нового бизнес-плана, который является составной частью принятой в декабре прошлого года стратегии СКБ-банка. Эта стратегия определяет развитие банка до 2013 года, а по индикативным показателям и до 2022 года. В свое время мы очень долго работали над этим документом, привлекали к его созданию ведущих международных консультантов. В результате получился рабочий документ с внятными ориентирами, в соответствии с которым банк живет сейчас и будет развиваться в будущем.

— Какие планы по развитию бизнеса банка заложены в бюджете на 2008 год?

— Согласно утвержденным параметрам, наш банк в 2008 году должен вырасти на 70 %. Таких темпов роста — от 70 до 100 % ежегодно — мы придерживаемся все последние годы. Конечно, разрабатывая стратегию и осуществляя текущее бизнес-планирование, мы всегда рассматриваем несколько возможных сценариев развития событий, выстраивая траекторию движения банка в соответствии с теми векторами, которые определяют развитие экономической ситуации в целом. При благоприятной экономической конъюнктуре рост может оказаться и больше.

Капитал банка на конец года составит порядка 7 миллиардов рублей. Валюта баланса достигнет 50—55 миллиардов. По итогам года мы планируем получить прибыль в размере 900 миллионов рублей.

Над реализацией бизнес-плана сейчас работает и менеджмент, и весь коллектив банка. В настоящий момент я могу констатировать, что план выполняется несмотря на неблагоприятную рыночную конъюнктуру. За этим стоит очень серьезная и напряженная работа всего коллектива СКБ-банка, а сейчас это больше 2 500 человек. Работа эта связана с улучшением технологической базы, совершенствованием систем управления рисками, повышением квалификации персонала, разработкой новых банковских продуктов и услуг, которые ждут от нас наши клиенты, повышением качества обслуживания.

Так, в прошлом году мы создали «Элит-Банк». Сегодня можно говорить о том, что он всерьез заработал и приносит очень интересные результаты. Что самое главное, повышенным качеством обслуживания очень довольны наши клиенты. И сейчас мы расширяем это направление работы банка. Вслед за Екатеринбургом офисы «повышенной комфортности» открыты и в других городах: Перми, Тюмени, Челябинске и на юге России.

— Как разворачивается географическая экспансия банка?

— Для того, чтобы расширять свой бизнес, мы еще в 2006 году были вынуждены шагнуть за рамки Свердловской области. В результате в данный момент мы имеем свыше 90 точек продажи наших продуктов и услуг. 2007 год мы закончили, присутствуя в 12 субъектах Российской Федерации в четырех часовых поясах. Согласно планам на 2008 год банк будет работать в 26 регионах в семи часовых поясах. Мы намерены широко шагнуть по стране, открыв офисы на территории от Хабаровска до Калининграда, от Мурманска до Краснодара.

— Услуги и продукты СКБ-банка оказываются конкурентоспособными во всех регионах присутствия?

— Конечно, иначе мы бы просто не создали там своих подразделений. Ведь география для нас не самоцель. Создавая новые территориальные подразделения, мы прежде всего стараемся охватить новые рынки. Открытию каждого филиала предшествует серьезная аналитическая работа, исследование рынка. Нами уже выработаны различные форматы территориальных подразделений, рассчитанные на присутствие как в большом городе с населением около миллиона человек, так и в населенных пунктах меньшего размера.

Если говорить о спектре услуг и продуктов, которые реализуются в точках продаж, то банк по-прежнему позиционируется как универсальный. А универсальность в нашем понимании — это прежде всего гибкость, правильное понимание того, в каких нишах и секторах мы можем предложить тот или иной продукт или услугу, где они будут наиболее конкурентоспособными. Наши технологические подразделения напряженно работают, генерируя новые продукты и операции, которые мы можем предложить клиентам, понимая, в каком месте и на какой территории они будут больше востребованы.

Так, нас интересует малый бизнес, мы разрабатываем для него специальные программы, которые находят отклик у клиентов во всех городах нашего присутствия. Мы видим, что потребность в наших услугах со стороны этих клиентов очень высока повсеместно. Мы понимаем и правильно реагируем на те возможности, которые нам предоставляет данная рыночная ниша.

Практически во всех районах нашего присутствия спросом пользуются потребительские кредиты, продвигается программа привлечения средств населения. Это значит, что мы правильно поняли потребность рынка, эффективно провели аналитическую работу и создали именно то, что пользуется спросом. И куда бы мы ни пришли — в Таганрог, Волгоград, Пермь, Нижневартовск, — везде мы обнаруживаем устойчивый спрос. Наши площадки быстро выходят на плановые параметры загрузки, начинают выполнять поставленные задачи.

Одновременно растет число корпоративных клиентов. Конечно, всерьез конкурировать с крупнейшими федеральными и тем более зарубежными банками нам, наверное, пока не стоит. Но когда у наших корпоративных клиентов возникают потребности в операциях, по масштабу адекватных нашим возможностям, мы проводим их ничуть не хуже, а зачастую и лучше, чем ведущие федеральные банки.

— Как в СКБ-банке развиваются такие направления, как факторинг и лизинг?

— Подобные операции для банка — это не основной бизнес, но очень важное дополнение, которое мы предлагаем наряду со стандартными банковскими операциями для того, чтобы наш клиент в одном месте мог получить весь комплекс необходимых ему финансовых продуктов. Эти дополнения также очень востребованы и в определенной мере формируют дополнительное конкурентное преимущество.

Как правило, мы стараемся комплексно рассмотреть потребности клиента, обслуживающегося в нашем банке. И если у него возникает потребность в дополнительных услугах, то наши менеджеры предлагают ему это. Применение лизинга позволяет оптимизировать налогообложение и лучше распределить затратную нагрузку на баланс.

Хочу отметить, что объемы этих сделок у нас растут ежегодно. По факторингу мы занимаем 12-е место по России, обогнав многие крупные банки и специализированные факторинговые фирмы.

— Как развивается ипотечное кредитование?

— Именно ипотечное кредитование оказалось наиболее чувствительным к тем кризисным явлениям, которые мы наблюдаем на мировых финансовых рынках. Ипотека — это «длинные деньги»: кредиты, как правило, выдаются на 10—30 лет. Чтобы наращивать объемы этого кредитования, мы должны иметь столь же «длинные» пассивы. И именно сегодня на рынке их становится все меньше и меньше. Необходимо понимать, что банки сами не смогут найти такие ресурсы. Это вопрос государственный. В этой ситуации я не очень понимаю позицию Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, которое ужесточает условия выдачи кредитов и снижает предельные суммы кредитования. Никто не говорит, что надо раздавать кредиты всем подряд, контроль необходим. Но должен отметить, что ипотечные кредиты, пожалуй, самые надежные из всех розничных займов. За все время нашей работы на ипотечном рынке — с ноября 2003 года — дефолтов практически не было. А сейчас объемы рефинансирования ипотечных кредитов уменьшаются, что недопустимо. Надеюсь, что этот период завершается и уже во втором полугодии мы сможем увидеть иные векторы развития рынка. Ситуация может быть изменена только путем государственного регулирования.

В этих условиях СКБ-банк продолжает заниматься ипотекой. Мы были и остаемся лидерами на данном сегменте рынка в Свердловской области. У нас есть наработанная технология, подготовлены прекрасные специалисты. Верю, что у ипотеки есть будущее.

— Какие новые продукты готовится предложить своим клиентам СКБ-банк?

— В ближайшее время нашим розничным клиентам будет доступна услуга интернет-банкинга. Фактически интернет-банк для частных лиц у нас уже есть, и сейчас он функционирует в тестовом режиме. В ближайшее время он станет доступным широким массам клиентов.

В целом же развитие наших продуктов подчинено логике запросов наших клиентов. Мы анализируем существующие на рынке потребности и стараемся их удовлетворить, выпуская новые продукты либо совершенствуя уже существующие. Работа идет по оптимизации сроков, ставок, дополнительных условий. Все делается для того, чтобы нашим клиентам было удобно работать с банком. Мы продолжаем работать в этом направлении и уверены, что 2008 год позволит нам занять новые позиции.

Будет развиваться и та сфера, которую наши клиенты, как правило, не видят. Например, постоянная работа идет в сфере информационной безопасности. Мы наращиваем мощности по серверному хозяйству. IT-департамент постоянно работает для того, чтобы дать новые технологические сервисы для клиентов. Это все составляющие одного большого процесса, который называется повышение качества обслуживания.

И в заключение хочу повторить, что наши клиенты могут быть абсолютно спокойны: невзирая ни на какие рыночные катаклизмы, СКБ-банк будет по-прежнему очень надежно и качественно работать, удовлетворяя их потребности в банковских услугах.