От имени председателя Правления ОАО «Банк24.ру» Сергея Лапшина на одном из популярных интернет-форумов Екатеринбурга, посвященном обсуждению проблем банковского сообщества, опубликована неофициальная программа антикризисных мер по спасению руководимой им кредитной организации.

В частности, в сообщении, размещенном от имени Сергея Лапшина, отмечается, что ОАО «Банк24.ру» отказался от участия в сделках по слиянию и поглощению с другими кредитными организациями, хотя такие предложения руководству банка поступали. Такое решение объясняется тем, что предложенные за банк суммы оказались неадекватными запросам его акционеров.

В то же время автор сообщения указывает на то, что банк испытывает трудности с ликвидностью, прежде всего — недостаток безналичных средств, и надеется в данном вопросе на помощь федеральной власти. Но недостаток средств и затруднения в прохождении платежей уже стали причиной ухода части клиентов в государственные банки, которые не имеют таких проблем. Автор сообщения не исключает, что этот процесс продолжится.

Так же в сообщении, размещенном от имени Сергея Лапшина, отмечается, что основные проблемы ОАО «Банк24.ру» испытал из-за крупных вкладчиков.

«Их срочные вклады фактически до востребования и в активе их надо держать в высоколиквидной форме, а это 3-6% годовых дохода. Т.е. если и дальше их привлекать то это работа в сильный минус.

У нас и у местных банкиров есть понимание что надо ставить ограничение на максимальную сумму хранимую в банке сверху в 700 тыс. руб. чтобы войти в следующий кризис (2011-2012гг) без волатильной клиентуры. Сейчас мы с удовольствием возьмем эти деньги, но поправив ликвидность начнем отжимать. Пусть хранят в сейфах и в госбанках», — пишет автор сообщения.

Кроме того, в неофициальную программу антикризисных мер ОАО «Банк24.ру» входят удаление из договоров депозита юридических лиц пункта о возможности досрочного изъятия средств, установление ставок по корпоративным кредитам на уровне 26-36% годовых, и перевод их на аннуитетную систему выплат с обязательным ежемесячным платежом.

Так же эта программа включает в себя отказ банка от ипотечного и автокредитования. Что будет с уже существующими программами ОАО «Банк24.ру» автор послания не уточняет.

Данная программа, вне зависимости от того, действительно является ли её автором Сергей Лапшин, уже вызвала обсуждение среди специалистов банковской сферы. Ряд экспертов в области антикризисного управления и финансовых институтов считают, что предложенные меры действительно могут способствовать стабилизации финансового учреждения в кризисной ситуации, но могут привести к полному изменению его позиции на финансовом рынке области.

Ряд заявлений, распространенных от имени Сергея Лапшина, подтверждает ранее высказанную УрБК версию о возможной смене имиджа и концепции позиционирования ОАО «Банк24.ру».

В самом деле, сложно себе представить, что кредитная организация планирует сохранить себя как «банк для деловых людей», последовательно проводя политику «выдавливания» в «сейфы и госбанки» средств крупнейших вкладчиков. В то же время технические новшества банка вряд ли будут интересны представителям малообеспеченных слоев населения. Все это может привести к существенным изменениям в его позиции на рынке, переориентации с обслуживания VIP-клиентуры с высокими запросами к качеству сервисов — на работу с самой мелкой розницей. Кредитная организация имеет шанс превратиться в банк для «сайгаков» (так с легкой руки самого Сергея Лапшина на профессиональных форумах стало принято называть вкладчика, который держит на счетах небольшую сумму денег, переживает за их сохранность и хочет иметь возможность распоряжения ими в любой момент по собственному желанию).

Впрочем, и эта клиентская группа может оказаться немногочисленной. Так, вопросы вызывают и не раз размещенные в форуме от имени Сергея Лапшина утверждения о том, что вкладчики, изъявшие деньги со счетов в «Банке24.ру» по окончании кризиса вернут их обратно. Эксперты полагают, что эти средства действительно могут быть возвращены на депозиты, но, скорее всего, уже в другой кредитной организации. Причины этого очевидны — «Банк24.ру» вошел в крайне ограниченный список кредитных организаций, которые ввели ограничения на изъятия средств с депозитов. Тем самым банк фактически продемонстрировал всем клиентам свое истинное к ним отношение, дав понять, что не считается с их проблемами и готов принести их интересы в жертву своему выживанию.

В самом деле, сейчас клиенты, уже осведомлены о том, что банк в любой момент может ввести в отношении их средств ничем (кроме собственных проблем) не обоснованные заградительные меры. Все они уже лишены возможности распоряжаться собственными деньгами. Вряд ли вкладчики, пережившие подобную ситуацию, вновь доверят ему свои средства. Это тем менее вероятно, что на рынке сейчас присутствуют десятки кредитных организаций, не вводивших против своих вкладчиков никаких санкций.

Столь же сложно представить себе дальнейшее развитие «Банка24.ру» в качестве кредитной организации, ориентированной на обслуживание малого бизнеса при резком изменении кредитной политики в отношении юридических лиц, предполагаемой «планом спасения». Получается, что все предполагаемые изменения — резкий рост ставок по кредитам, введение аннуитетной системы платежей, которая делает заемные средства заметно дороже, создание ежемесячных лимитов по минимальным платежам — сводятся к ухудшению условий для всех категорий заемщиков. Известно, что многие предприниматели при открытии расчетного счета ориентируются именно на возможность получения кредита. В случае, если кредиты в «Банке24.ру» станут неконкурентоспособными, вряд ли предприятия будут продолжать держать там расчетные счета. Тем более, что существующие ограничения на движения безналичных средств по счетам, уже сейчас вызвали кризис доверия к банку со стороны его корпоративных клиентов.

Предполагаемый отказ от программ ипотечного и автомобильного кредитования фактически ставит крест на банке, как на серьезном участнике рынка розничного кредитования физических лиц. Еще сильнее его позиции могут пошатнуть ожидаемые ставки по потребительским кредитам (пока таких займов банк просто не выдает), Учитывая, что и до кризиса они были достаточно высоки, теперь, при повышении процентов по вкладам до 16% годовых, они могут оказаться на уровне все тех же 36% годовых, при которых становятся маловостребованными.

В результате комплексного анализа программы, опубликованной от имени Сергея Лапшина, у наблюдателей возникает основной вопрос — чем же будет заниматься банк после того, как она будет реализована. Антикризисные меры фактически означают отказ ОАО «Банк24.ру» от работы на самых привлекательных позициях — обслуживания VIP-клиентов и кредитования юридических лиц, прежде всего — малого и среднего бизнеса. Отметим, что именно в этой сфере он и создал себе репутацию.

Какие же сферы останутся доступными для «Банка24.ру»?

Во-первых, это привлечение мелких розничных депозитов.

Во-вторых — обслуживание предприятий, которые не могут получить кредиты в других банках и готовы привлекать средства под высокий процент.

В-третьих, это предоставление услуг в ночное время, то есть работа в качестве давно канувшего в Лету «круглосуточного обменника». Впрочем, не исключено, что банк вынужден будет возвращаться к той схемотехнике, для которой когда-то и был создан.

Вместе с тем нельзя исключать и того, что программа, опубликованная от имени Лапшина, продиктована сложившейся кризисной ситуацией, и, в случае нормализации работы банковской системы, отношение акционеров ОАО «Банк24.ру» к будущему своего бизнеса может измениться.