Одним из перспективных секторов рынка банковских услуг становится работа с международными платежными системами

Несколько лет назад пластиковая карточка рассматривалась как элемент престижа и атрибут состоятельного человека. Сегодня наличием карты уже никого не удивишь – она становится доступной рядовому потребителю. Такая доступность во многом обусловлена тем, что в борьбе за потенциального потребителя банки стали выпускать не только карты разных платежных систем, но и различные их виды – продукты (products) – в рамках одной платежной системы.

К сожалению, разделение пластиковых карточек на продукты существует, в основном, только в международных платежных ассоциациях, ведущей из которых на российском рынке является Visa International.

Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка и с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. В Свердловской области на сегодняшний момент наибольшее распространение получили такие виды как Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold.

Различия

Разные категории карт в зависимости от их «ранга» дают возможность получения дополнительных услуг и льгот.

Наибольший спектр дополнительных услуг дает Visa Gold – эксклюзивная международная пластиковая карта, гарантирующая своим владельцам высокое качество обслуживания. Она действительно подчеркивает статус владельца. Держателями такой карты обычно являются члены высшего руководства компании, часто бывающие за границей и желающие получать услуги высокого класса на международном уровне. Им могут предоставляться, например, льготы в виде ежемесячного кредитного лимита; бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия; круглосуточная информационно-консультационная помощь по юридическим вопросам; круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной карточки взамен утраченной, срочной выдаче наличных в пределах определенной суммы в случае утраты карты; скидки и льготы при использовании карты для оплаты товаров и услуг за границей, а также скидки при оплате международных переговоров.

Карта Visa Gold содержит рельефные символы на лицевой поверхности, что позволяет предприятиям торговли обслуживать карту посредством не только электронных терминалов, но и механических устройств, что значительно увеличивает сеть приема карты. По валютной пластиковой карте можно заказать авиабилеты, забронировать места в гостинице, взять в аренду автомобиль во время зарубежной поездки.

Классическая международная пластиковая карта Visa Classic – является самой распространенной и популярной картой: ей пользуются сотни миллионов человек во всем мире. Ее владельцам также предоставляются дополнительные услуги и льготы (только в меньшем объеме), а ее большая распространенность лишает ее функции создателя имиджа. Вместе с тем она значительно дешевле, что при всех остальных преимуществах делает ее доступной рядовому потребителю.

Visa Electron может быть использована в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах при оплате товаров и услуг. Она действует в пределах остатка на счете, то есть является дебетовой. Если Visa Classic является самой распространенной в мире, то Visa Electron – бесспорный лидер на российском рынке среди карточек Visa (они составляют более 80% российских карт Visa). При этом необходимо отметить, что карточки Visa Electron могут использоваться только для расчетов в торговых и сервисных предприятиях, оснащенных электронными устройствами считывания информации, что сужает сеть приема карты. Но в связи со всеобщим переходом на электронные терминалы этот недостаток постепенно исчезает. Низкая стоимость операций, совершаемых с помощью этих карт, позволила им занять достаточно прочные позиции в среде банковских продуктов.

Применение

Так сложилось, что промышленная идеология Уральского региона определила развитие карточного бизнеса в сторону зарплатных проектов – когда предприятие или фирма заключает договор на перечисление заработной платы своим работникам на карточки какой-либо устраивающей его системы. Такой проект подразумевает участие трех сторон: платежной системы, предприятия и банка, который будет обслуживать данное предприятие.

Банк будет получать с предприятия установленный договором процент за начисление средств на счета сотрудников предприятия, а также распоряжаться средствами, которые будут накапливаться на картсчетах работников.

Логично, что предприятию целесообразно использовать тот банк, в котором открыт его расчетный счет, чтобы минимизировать издержки при переводе денег с расчетного счета предприятия на счета сотрудников.

Выделяется несколько причин, по которым предприятия используют зарплатные проекты. «VIP-консультант» уже останавливался на преимуществах зарплатных проектов, но есть смысл акцентировать некоторые из них. Во-первых, это, конечно, преимущества безналичного денежного оборота. Для крупного предприятия (которые в большинстве своем присутствуют на Урале) поддержание оборота наличных денег и сопутствующего ему документооборота весьма затратно. Перевод заработной платы на расчетный счет, обслуживаемый пластиковой картой, позволяет в значительной степени облегчить работу отделов бухгалтерии (бухгалтер начисляет зарплату сотрудникам одним платежным поручением) и кассы организации и сократить количество занятых в них сотрудников; снимается проблема депонирования зарплаты, невостребованной сотрудниками и нарушающей кассовый план. Снижаются потери рабочего времени, возникающие при массовой выдаче денег через кассу, обеспечивается более четкое соблюдение лимита кассы, при достаточном количестве банкоматов на территории исключаются очереди. Упрощается процесс получения заработной платы сотрудниками, работающими посменно или по графику, снятие наличных производится в банкоматах, работающих в круглосуточном режиме. Сам перевод части денежных потоков ускоряет оборачиваемость оборотных средств предприятия, что положительно сказывается на показателях финансовой деятельности.

Во-вторых, реализация проекта на крупном предприятии может стать дополнительным источником прибыли для косвенных участников – торговых и сервисных точек, которые установят у себя оборудование для приема карт выбранной платежной системы. Расходы по проекту уменьшаются пропорционально росту численности персонала и могут быть оптимизированы в рамках действующего законодательства.

И, наконец, предприятиям, имеющим филиалы (в том числе в других регионах), предоставляется возможность централизованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать средства под зарплату, таким образом снижаются риски, связанные с получением, транспортировкой наличных денег.

Выгодность зарплатных проектов очевидна, и банки активно развивают это направление. В большинстве своем для этих целей используются карты российских платежных систем, в основном Union Card.

Тем не менее параллельно развивающиеся зарплатные проекты на основе платежной системы Visa смогут в недалеком будущем составить им достойную конкуренцию.

Разработав и укрепив один пластиковый продукт, банки начинают искать другие, более оригинальные и комплексные. Логично, что для организации зарплатного проекта на основе международной платежной системы необходимо выбирать ту, которая имеет наибольшую инфраструктуру обслуживания. Такой системой является, опять же, Visa (эти карты принимают к оплате около 30 тыс. торговых точек в России).

Банки Свердловской области уже начали реализовывать зарплатные проекты, основанные на платежной системе Visa.

Реализацию таких проектов предлагает, например, «ВУЗ-Банк», причем за основу могут быть взяты как Visa Electron, так и более дорогие Visa Classic и даже Visa Gold.

В декабре 2001 г. «Уралтрансбанк» выпустил около 5.000 банковских карт Visa Electron в качестве платежного средства, используемого для реализации зарплатного проекта с ГУП «Свердловская железная дорога». В рамках реализации данной стратегии Уралтрансбанк в августе текущего года получил статус полного ассоциированного члена международной платежной системы VISA Int. и прошел процедуру сертификации в ФАПСИ деятельности по предоставлению услуг в области шифрования информации, как участник международных платежных систем с использованием банковских карт.

По мнению заместителя начальника финансовой службы Свердловской железной дороги Олега Ермакова, «реализация зарплатного проекта СвЖД карточкой Уралтрансбанк-VISA Electron весьма выгодна и благоприятна для дальнейшей деятельности». «Данные карты, в отличие от прежних, обладают большим географическим охватом, а также отличаются своей повышенной системой надежности», – заявил О. Ермаков. Для клиентов выдача заработной платы на международные карточки означает возможность получения дополнительных преимуществ по сравнению с картами российских платежных систем.

Первое и самое очевидное это то, что международные карты можно использовать за границей. Причем держатель карты Visa может получить требуемую наличную сумму денег в другой стране мира, независимо от того, является его карта рублевой или валютной, – при расчетах по карте в каждой стране валюта карты (рубли или доллары) автоматически конвертируются в валюту страны по курсу системы Visa.

Кроме того, сотрудник предприятия получает набор сервисов, характерных для любого карточного проекта: обеспечивается безопасное хранение денежных средств; нет необходимости получать всю зарплату сразу и носить с собой крупные суммы наличных денег; получение дополнительного дохода. На остаток средств на картсчете ежемесячно начисляются проценты, которые обычно выше комиссии, взимаемой за выдачу наличных в пунктах выдачи наличных (ПВН) сторонних банков; перечисление зарплаты на карточку производится банком автоматически и не требует присутствия или участия владельца; обеспечивается конфиденциальность при получении денег, так как владельцам карточек не нужно расписываться в общих ведомостях; при выезде за рубеж не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты, независимо от остатка денежных средств на карте; схема удобна для получения зарплаты при сменном или разъездном режиме работы, при частых командировках; иногда банки предоставляют возможность выпуска дополнительных карт для членов семьи с возможностью установки им ограниченного или неограниченного доступа к счету.

Очевидно, что все эти выгоды два наиболее заинтересованных участника зарплатного проекта (банк и сотрудник в лице предприятия) получат при использовании любого из перечисленных выше карточных продуктов Visa. Однако с точки зрения издержек на организацию и выпуск карт явно предпочтительнее будет Visa Electron. Карты категории Visa Gold лучше приобретать руководителям предприятий – они являются представителями компании и создают ее имидж, а как известно, к владельцам данного вида карт относятся с уважением и доверием во всем мире.