То, что в развитых странах уже давно стало нормой повседневной жизни, начинает все теснее проникать и в Россию, при этом порой приобретая новые очертания, смысл и назначение. Не стали исключением и индивидуальные сейфовые ячейки, которые в последнее время становятся все популярнее не только у клиентов банков, но и у мошенников.

Сейфовые ячейки предоставляются в аренду для хранения денежной наличности, драгоценностей, конфиденциальных документов, ценных бумаг и иных ценностей.

Сейфовые хранилища находятся в специальном помещении, оборудованном охранными системами, обеспечивающими безопасность и конфиденциальность производимых в них действий. Доступ в хранилища открыт только для уполномоченных сотрудников банка и арендаторов банковских ячеек. Арендаторам ячеек гарантируется строгая конфиденциальность ценных вложений. Как правило, каждая сейфовая ячейка имеет индивидуальный замок и комплект из двух ключей, которые банк передает клиенту, арендующему данную ячейку.

Сами по себе сейфовые ячейки явление для России достаточно новое и пока не очень распространенное, что в принципе связано, прежде всего, с тем, что востребованность такого инструмента для хранения материальных ценностей среди населения крайне низка ввиду достаточно небольших средних доходов. Основными клиентами сейфовых залов были и остаются юридические лица. Тем не менее в последнее время российские «бизнесмены» нашли второе применение и этому инструменту хранения ценностей, пройдя долгий путь проб и ошибок.

Прежде всего, воспользовавшись тем, что никто кроме лица, положившего в ячейку что-либо, не знает, что там лежит, различные коммерческие структуры стали хранить там наиболее важные для функционирования организации документы, в надежде скрыть их от третьих лиц. Этими третьими лицами, естественно, являются недоброжелатели и различные контрольно-фискальные органы, которые в первое время, используя непроработанность этого вопроса в законодательстве, при проведении каких-нибудь спецопераций производили также арест и выемку сейфовых ячеек. В результате коммерческие структуры стали хранить все необходимое в ячейках, оформленных на физических лиц.

Следующим этапом популяризации сейфовых ячеек стало осуществление наличных расчетов через эти сейфы. На пик популярности сейфинг взлетел сразу после финансового кризиса 1998 г. До этого активно развивались разные формы безналичного расчета. Но в одночасье люди перестали доверять банкам и предпочли из двух зол выбирать меньшее – сейфовые ячейки. Пришлось вернуться если не в каменный, то в «стальной» век денежных расчетов, где натура-валюта передается из рук в руки, да еще под присмотром третьего лица.

Как ни парадоксально, доходы от сдачи ячеек в аренду не являются для банка особо значимыми. Здесь достигается совсем другая цель – имиджевая. Клиент замечает, что ему стараются оказывать комплексные услуги и постепенно привыкает ходить в один и тот же банк.

Суть дела

Однако достаточно низкая культура бизнеса и несовершенство законодательства в области банковских технологий способствовали возникновению нового вида мошенничества – мнимые пропажи из сейфа различных материальных ценностей. Механизм достаточно простой: физическим лицом арендуется в банке сейфовая ячейка, к которой в соответствии с условиями договора имеет доступ исключительно оно, затем в ячейку «помещаются» ценные бумаги на достаточно большую сумму или наличные деньги, которые затем «неожиданно исчезают» из сейфа. Далее арендатор заявляет, что часть содержимого сейфовой ячейки исчезла. По факту пропажи к банку подается исковое заявление, пишется заявление о возбуждении уголовного дела, разбирательство переносится в суд, который, как ни странно, обязывает банк возместить ущерб.

Проблема в том, что законодательство ставит банк в такие рамки, что при большом желании и обладании поддержкой со стороны судебной власти доказать, что банк тем или иным образом причастен к пропаже ценностей из индивидуальной сейфовой ячейки, достаточно просто. По мнению юристов, возникновению таких прецедентов, прежде всего, способствовало то, что законодательно этот вопрос практически никак не проработан и ту или иную норму закона можно трактовать двояко, так как сам по себе «договор на хранение ценностей в индивидуальной банковской сейфовой ячейке является смешанным типом договоров, по поводу которого можно говорить как с точки зрения простой аренды (глава 34 ГК РФ), так и с точки зрения договора на хранение». К тому же сейфовым ячейкам посвящена всего лишь одна статья Гражданского кодекса РФ – статья 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе».

Статья предусматривает три способа хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, которые различаются по доступу к нему иных лиц и ответственности банка за сохранность содержимого в сейфе. Правоотношения сторон во всех трех случаях подробно регулируются договорами, заключенными конкретными банками с их клиентами. Так, в соответствии с п. 1 статьи 922 клиенту может быть предоставлена возможность самому помещать ценности в сейф и изымать их оттуда. Тогда банк контролирует действия клиента и несет ответственность за сохранность ценностей в случае вины работников банка, ненадлежащий контроль которых стал причиной утраты или повреждения ценностей.

Во втором случае клиент использует предоставленный банком и охраняемый им индивидуальный банковский сейф или ячейку сейфа или изолированное помещение в банке. Банк принимает от клиента соответствующие ценности, в обусловленный срок возвращает их клиенту и несет полную ответственность за их сохранность (п. 2 ст. 922). В третьем случае клиенту предоставляется возможность помещения и изъятия ценностей из сейфа без контроля банка, который отвечает только за то, чтобы доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен, но не отвечает за сохранность содержимого сейфа (п. 3 ст. 922). В этом случае к договору банка с клиентом применяются правила о договоре аренды.

Но в большинстве банков применяется смешанный тип хранения ценностей, и ситуация такова, что банк, с одной стороны, не может проконтролировать, что именно клиент положил в сейфовую ячейку, если вообще положил, а с другой стороны, он обязан гарантировать арендатору сохранность содержимого. При этом ситуация такова, что для большинства банков непозволительная роскошь иметь отдельный сейфовый зал, в результате чего клиенты находятся в самом сейфовом хранилище, что уже является спорным моментом. Во-вторых, банк по договору хранения является хранителем второго ключа, а следовательно, у клиента в случае судебной тяжбы есть основание говорить о том, что банк мог в любой момент самостоятельно вскрыть ячейку. К тому же бремя доказывания закон однозначно возлагает на банк.

Мнение юристов

По мнению юристов, от такого вида мошенничества не застрахован практически ни один банк, так как до конца еще не отработан сам механизм безопасного помещения ценностей в сейфовую ячейку. Например, в крупных европейских банках клиенты вообще не допускаются в сейфовую комнату, а производят помещение и выемку материальных ценностей в отдельной комнате, к тому же достаточно часто в этих крупных банках служащие не имеют ключа от сейфовой ячейки, арендованной клиентом, благодаря чему банк и не несет ответственности перед клиентом за содержимое ячеек. Также важно то, что высокий уровень коррупции в России способствует возникновению таких ситуаций, и судья, например, может вынести любое решение, в том числе и фактически в пользу мошенников.

Но гораздо важнее даже не проблема несовершенства законодательства, а низкая культура бизнеса. Собственно говоря, в цивилизованном мире такие явления практически отсутствуют. По мнению наблюдателей, природа такого мошенничества заключается в менталитете людей, занимающихся бизнесом, которые никак не соотносят свои действия со своим моральным обликом. Главное для них это одномоментная нажива, а не стратегическое развитие. Тем более что, по данным статистики, большинство мошенников являются фирмами-однодневками, которые достигают поставленной задачи, а затем исчезают. Действительно, ни одна компания, которая хотела бы долго и успешно работать на рынке, не позволит себе провести такую аферу, хотя возможны и исключения.

Более того, эти компании также портят общий имидж российского бизнеса, снижая и без того низкую инвестиционную привлекательность. Такие мошенники используют все доступные средства, начиная от подкупа и кончая информационным давлением на банки. Действительно, именно информация становится основным и самым опасным оружием. Дело в том, что длительное разбирательство, экспертиза банка, решение заинтересованного суда и иные неприятности, которые предстоит претерпеть банку в процессе доказательства своего честного имени, зачастую остаются за кадром. Гораздо больший урон наносится имиджу банка во время информационного давления. В качестве примера можно привести различные публикации в прессе, которые «раскрывают обывателю глаза на всю правду о том, что на самом деле представляет из себя банк, который якобы похищает материальные ценности из сейфовых ячеек». Как правило, урон имиджу банка может значительно превысить финансовые потери от действий мошенников.

Не случайно, по данным социологических опросов, проводимых за рубежом, большинство иностранных компаний считают вложение капиталов в российские предприятия одними из самых рискованных в мире, даже несмотря на то, что политическая ситуация в стране стабилизировалась. В соответствии с этими исследованиями основная проблема российского бизнеса – это высокая степень коррупции и криминализации.

Вывод

Таким образом, несовершенство законодательства, вернее, оторванность законодательства от развития банковских технологий способствует тому, что постоянно возникают различные новые виды мошенничества. По мнению специалистов, не избежать мошенничества и в сфере различных сетевых решений банков. К сожалению, банки вынуждены терпеть некоторые потери взамен привлечения новых клиентов, которые покрывают эти потери. Единственное, что от этого может сильно пострадать, так это имидж банка.