В числе первых четырех российских банков, сертифицированных на эмиссию чиповых карт VISA, оказались два банка из Екатеринбурга.

В последнее время, когда банки стремятся быстро адаптироваться к изменяющимся условиям окружающего мира и осваивают для этого все новые финансовые продукты, далеко не все новации оказываются стопроцентно надежными. В результате быстрого введения в обращение такого платежного инструмента как пластиковые карточки российский рынок «пластика» наполнился магнитными картами. Как показывает опыт развитых стран, следующим этапом в развитии расчетных систем, использующих пластиковые карты, является переход на чиповые технологии (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) – так называемые смарт-карты (smart card) или, другими словами, интеллектуальные карты.

Пластиковая карточка с микросхемой была запатентована в 1974 г. французом Роланом Морено. Несмотря на очевидные преимущества (время хранения информации – десятки лет, возможно огромное количество перезаписей, повышенная сохранность информации и т.д. ), чиповые карточки до сих пор имеют весьма ограниченное применение. Причина проста – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, многими платежными ассоциациями было принято решение о постепенном переходе на развитых рынках США и Западной Европы на чиповые карты.

В устройстве смарт-карт не присутствует магнитая полоса, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных – например, PIN-кода) память, также встроена система безопасности данных.

Технология

С технической точки зрения все чиповые карты подразделяются на карты памяти и микропроцессорные карты. Первые содержат микросхему, позволяющую только читать и записывать данные. В зависимости от условий доступа к областям памяти карты памяти делятся на карты открытой и защищенной памяти. Карты открытой памяти практически непригодны для применения их в качестве платежных. Скорее они могут быть использованы в специальных целях, например, как транспортные – для переноса данных. Карты защищенной памяти предполагают разделение памяти на области с различными свойствами перезаписи и условиями доступа. Как правило, имеется некоторая область памяти, которая допускает только чтение. Она содержит записанные еще до их выпуска с завода-производителя минимальные идентификационные данные, обеспечивающие уникальную идентификацию карточки. Существует также область памяти, которая доступна для чтения без каких-либо условий и не допускающая перезаписи область памяти. Она используется для внесения в нее при электрической персонализации неких данных, идентифицирующих банк держателя. Имеются также одна или несколько областей, закрытых от прямого доступа. Для чтения и/или записи данных в них требуется представление ПИН-кода. Таким образом, объем памяти в таких смарт-картах значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. К слову сказать, в подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно «защищенная память», как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Микропроцессорные карточки содержат микросхему с «компьютерной логикой». Данные карточки могут получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности. Некоторые операционные системы для платежных карточек поддерживают также такие продвинутые понятия, как кошельки, с поддержкой соответствующих свойств доступа и соответствующим смыслу кошельков операций. Чиповые карточки, получившие распространение в первой половине 90-х годов в многочисленных банковских проектах, в качестве основного технологического достоинства обеспечивали авторизацию в режиме off-line, благодаря чему требования к качеству, а иногда и наличию коммуникаций существенно снижались. Тем не менее оценивая практический опыт реализации чиповых проектов, необходимо отметить, что, хотя операции дебетования (следует признать, что они составляют большинство) выполняется в режиме off-line, операции кредитования – все же в режиме on-line. Смарт-карта позволяет в теории повысить безопасность проведения расчетов, снизить себестоимость операций, реализовать дополнительные финансовые и неторговые приложения к основному счету владельца. Строго говоря – с помощью специальной аппаратуры «взломать» смарт-карту возможно, но стоимость взлома далеко не адекватна сумме, которую можно было бы получить в результате подделки. Тем не менее, в России до сих пор не существует смарт-карты, которую бы принимали в расчеты за рубежом. Данная проблема явилась стимулом к появлению пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт в РФ.

Перспективы

Международные платежные системы начали рассматривать возможность перевода своих основных карточных продуктов на новую технологию только в начале 90-х годов. Однако интеграция чиповых карт в платежные системы происходит вовсе не взрывными темпами. В регионе СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) на настоящий момент работает несколько чиповых проектов Visa по эмиссии и обслуживанию – в Египте, Гане, Кувейте, Ливане, Омане, Польше, Южной Африке, ОАЭ, Казахстане, России.

На сегодняшний день в 35 наиболее развитых странах мира банки-члены Visa выпустили около 42 млн. чиповых карточек Visa. Большинство этих карточек содержит реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями VISA Smart Debit/Credit (сокращенно VSDC), которых на данный момент, например, в Великобритании выпущено около 5 млн. шт. Интересно, что данный карточный продукт появился в Екатеринбурге. Несколько российских банков получили сертификаты на выпуск микропроцессорных карт VSDC. В их числе два банка Екатеринбурга – ОАО «ВУЗ-Банк» и банк «Северная казна».

Можно предположить, что масштабы эмиссии и оборот по новому продукту в самой ближайшей перспективе будет весьма невелик – на эквайринг чиповых карт системой сертифицированы всего четыре из более чем 1300 российских банков: это Автобанк, Росбанк, Кредит Урал Банк и Альфа-банк. Еще два банка – Банк Москвы и «Возрождение» планируют получить сертификаты до октября. Вероятно, что до конца года, по данным Visa, на эмиссию чиповых карт будут сертифицированы уже восемь банков: ВУЗ-банк, Росбанк, Автобанк, Кредит Урал Банк, Банк Москвы, Северная Казна, Собинбанк, БИН-банк.

Интересно, что Автобанк собирается в ближайшее время получить не ограниченный (early option) сертификат на эмиссию Visa, а полноценный (full option), который позволит ему самому обрабатывать транзакции по чиповым картам. «Если выпущенная нами чиповая карточка «поехала» за рубеж, то по early option ее процессирует сама Visa. А мы сейчас сертифицируем full option, чтобы к нам приходила именно чиповая транзакция для банка это выгоднее: лучше самим авторизовать свои карточки», – сказал Зампред Автобанка Юрий Коваль. Заметим, что еще ни один российский банк, полностью чиповую транзакцию принимать у себя не может – для этого нужны существенные изменения в работе процессингового центра.

Более того, для масштабного внедрения чиповых карт необходимо менять существенную часть банковской инфраструктуры, которая отвечает за оборот пластиковых карт. Сегодня практически все банковские терминалы, банкоматы, процессинговые центры ориентированы на работу с картами с магнитной полосой, а потому быстрая перестройка инфраструктуры невозможна, поскольку потребует огромных инвестиций. Кроме того, для российских банков дешевизна карты с магнитной полосой, а также возможность осуществления полной обработки транзакции в пределах собственного банка оказываются решающими факторами, которые зачастую перевешивают и технологические преимущества чиповых карт, и престиж международных расчетных систем. Можно предположить, что по крайней мере в среднесрочной перспективе на российском рынке будут доминировать именно карты с магнитной полосой. Это признают и представители банков, которые внедряют у себя чиповые технологии – так, начальник отдела рекламы и маркетинга ОАО «ВУЗ-банк» Юлия Калинина считает, что переход к микропроцессорным картам будет осуществляться как минимум в течение нескольких лет. Она считает, что новая чиповая карта Visa актуальна прежде всего для потребителей-новаторов. «Постепенно мир должен отказаться от карт с магнитной полосой. Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты шире, чем карты с магнитной полосой, дополнительные возможности чипа существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества. Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, что увеличивает возможный срок действия карты, устанавливаемый банком-эмитентом» – говорит Юлия Калинина.

Итог

Международные платежные системы планируют развивать необходимую для чиповых карт инфраструктуру. Некоторые аналитики считают, что у России есть небольшое преимущество перед другими странами в плане распространения смарт-карт – можно учесть опыт и ошибки других государств и строить систему расчетов, принимая во внимание новые веяния.

Тем не менее, особого энтузиазма российские банки к чиповым картам пока что не проявляют. Скорее всего дело в том, что банки сравнительно недавно, менее 10 лет назад создали инфраструктуру для пластиковых карт как таковую и по крайней мере сегодня не видят достаточных причин для того, чтобы снова инвестировать в нее достаточно немалые средства. Кроме того, до сих пор на территории России чиповые карты использовались преимущественно в замкнутых и территориально ограниченных платежных системах, что не прибавило им особой популярности.

Однако банки, получившие сертификат на эмиссию чиповых карт Visa, не останавливает ни отсутствие должной инфраструктуры, ни относительная дороговизна нового продукта: по словам представителей ВУЗ-банка эмиссия чиповых карт Visa начнется уже в середине сентября. Можно предположить, что ведущие банки не станут немедленно переходить на чиповые пластиковые карты, а постараются получить максимум отдачи от существующей пластиковой инфраструктуры, присматриваясь к возможному позитивному и негативному опыту своих конкурентов, использующих чиповые технологии. А потому быстрого перехода на новые пластиковые карты не произойдет.