Экономика России переходит в стадию уверенного роста, и связанного с ним повышения уровня жизни значительной части населения. В этих условиях эксперты отмечают изменение роли банковского сектора в экономике.

Объективные тенденции экономического роста стимулируют развитие ряда новых ниш на рынке кредитных продуктов, в том числе тех, которые ещё совсем недавно были не развиты в России. В качестве одного из основных направлений развития банковской сферы выделяется потребительское кредитование, переживающее на протяжении последнего года период интенсивного роста.

Развитию системы кредитов для населения, равно как и кредитованию реального сектора экономики способствует и стимуляция со стороны Правительства и Центрального банка РФ, принявших ряд мер по индуцированию развития экономики, в том числе и очередное решение о снижении ставки рефинансирования с 21 до 18 % годовых. Эта мера, в свою очередь, привела к соответствующему уменьшению процентных ставок по депозитам и кредитам, и, тем самым, к снижению банковской маржи. Таким образом, Центробанк фактически подтолкнул коммерческие банки к возмещению потерь за счет расширения своего кредитного портфеля.

Сейчас небольшие банки пытаются решить проблему другими методами, в том числе, за счет отказа от адекватного снижения ставок по кредитам и по вкладам. По мнению специалистов, это может привести к тактическому успеху, в частности, в ситуации острой нехватки ресурсов, но в стратегическом плане бесперспективно.

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование является одним из основополагающих институтов современного общества, обеспечивающих возможность существования многочисленного среднего класса, так как позволяет реализовать практику «отложенной оплаты», которая приходит на смену распространенной в традиционных обществах практики «отложенного потребления», связанного с накоплением. По сути, следствием интенсификации развития системы потребительского кредитования является качественный скачок уровня жизни значительной части российского общества, так как кредиты позволяют широким массам немедленно актуализировать свою потенциальную потребительскую способность, благодаря чему появляется возможность обеспечить достойный уровень жизни представителям среднего класса, недостижимый другими путями.

С экономической точки зрения интенсификация потребительского кредитования и удешевление кредитных продуктов не только свидетельствуют о снижении инфляции и выходе экономики на этап уверенного роста, но и сами по себе, увеличивая покупательную способность населения, стимулируют развитие торговли, строительной сферы и промышленного производства.

Аналитики также отмечают, что развитие этого вида банковских услуг, рассчитанных, в первую очередь, на потребителей, обладающих «прозрачными» доходами, позволит вывести из теневого сектора экономики часть не учитываемой заработной платы. С точки зрения финансовых институтов, потребительские кредиты являются одним из наиболее перспективных банковских инструментов, доходность которого уже позволила ему составить основу кредитных портфелей большинства банков развитых стран. Подобная ситуация в ближайшее время может сложиться и в России, и некоторые кредитные учреждения уже интенсивно осваивают относительно новую рыночную нишу.

Однако выходу банков на рынок потребительских кредитов мешает сразу несколько факторов. Прежде всего, это высокие риски, преодоление которых возможно по пути наращивания кредитного портфеля, что под силу только крупным банкам, обладающим достаточным объемом привлеченных средств и развитой сетью филиалов. Кроме того, банку требуется оптимизировать, а иногда и создать заново систему расчета рисков и выдачи кредитов, наладить кредитную инфраструктуру, обучить персонал, решить ряд других проблем технического характера, что также требует вложения инвестиций.

Поэтому неудивительно, что ряд кредитных учреждений приняли решение об узкой специализации на потребительских кредитах в определенной рыночной нише, сфокусировав свои усилия на развитии только ипотечного, или только «связанного» кредитования. Многие банки ограничиваются введением стандартного краткосрочного потребительского кредита сроком до года. Только немногие крупные банки могут позволить себе формировать универсальную линейку потребительских кредитов, призванных решать различные задачи и подразумевающих различные сроки погашения.

В Уральском регионе на рынке потребительского кредитования ведущие позиции занимает Сбербанк России. В силу этого, представляется целесообразным проанализировать новые возможности, предлагаемые коммерческими банками в сфере потребительского кредитования на его примере.

В 2002 году объем выданных Уральским банком Сбербанка России потребительских кредитов вырос на 57%, а на 1 января 2003 года он составил более 3,99 млрд. руб. Как крупнейший банк, Сбербанк России предлагает полный комплекс потребительских кредитов, от займов на неотложные нужды, до долгосрочных кредитов на покупку, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. При этом банк проводит гибкую кредитную политику, и помимо стандартных кредитных предложений, в пакет входит ряд нетрадиционных продуктов (всего банк предлагает 8 видов кредитов), различающихся по срокам, целям и условиям кредитования, что позволяет удовлетворить широкий спектр индивидуальных запросов клиентов.

Более того, с 1 марта 2003 года Сбербанком России были снижены процентные ставки по вновь выдаваемым рублевым кредитам физическим лицам, благодаря чему круг потенциальных заемщиков расширился.

Кредитный пакет

Одной из наиболее острых проблем современного общества является так называемый «жилищный вопрос». Дело в том, что рост уровня доходов многих россиян позволяет им претендовать на улучшение своих жилищных условий, но высокая стоимость жилья и небольшие размеры накоплений большинства граждан не дают им возможности единовременно приобрести новую жилплощадь. По мнению экспертов, одним из наиболее приемлемых способов решения этой проблемы в масштабах страны является институт ипотеки, являющийся одним из самых перспективных видов потребительских кредитов. Ипотечное кредитование позволяет человеку приобрести жилье, заплатив только часть его стоимости, и, уже проживая в приобретенной квартире, выплачивать остальное в течение достаточно долгого периода времени. Большой срок ипотечного кредита (как правило, не менее 10 лет) позволяет минимизировать текущие платежи по кредиту до уровня, вполне приемлемого даже для представителей так называемого «нижнего среднего класса».

На данный момент немногие кредитные организации готовы предоставлять частным лицам столь долгосрочные и крупные кредиты: с одной стороны, большие сроки и объемы кредитования связаны с финансовыми рисками, а с другой – не все кредитные организации обладают достаточными ресурсами, чтобы позволить себе столь долговременные кредиты. Дополнительным препятствием на пути широкого распространения ипотеки становится неразвитость российского законодательства и отсутствие политической воли со стороны ряда властных инстанций.

Уральский Банк Сбербанка России входит в число тех банков, которые предоставляют долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости в Уральском регионе. Особенностью ипотечной линии Сбербанка России, делающей её доступной в том числе для жителей региона, является длительный, до 10 лет, срок кредитования, и процентная ставка по кредиту, которая с 1 марта была снижена на 5% и теперь составляет 18% годовых, что равняется ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Другим видом долгосрочных кредитов, относимых к категории потребительских, является образовательный кредит. Эксперты полагают, что у подобных кредитных продуктов большое будущее.

Отечественная система образования стоит на пороге перехода на контрактную основу. Уже сейчас около половины всех получающих высшее или среднее специальное образование делают это на коммерческой основе или с частичным возмещением затрат. Очевидно, что с каждым годом доля платного образования будет только увеличиваться. Одним из способов оставить качественное образование доступным студентам со средним достатком, по мнению экспертов, является широкое внедрение системы образовательных кредитов.

«Образовательный кредит», предоставляемый Уральским банком Сбербанка России на оплату обучения на дневном отделении в образовательном учреждении среднего профессионального или высшего образования, может позволить студентам получать квалифицированное платное образование на заемные средства. Срок кредита может составлять до 11 лет. На время обучения может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которой ежемесячно уплачиваются только проценты за пользование кредитом. То есть, структура выплат дает молодому человеку, получившему специальность за счет заемных средств, самостоятельно рассчитаться с банком, применив полученные знания после завершения учебы.

Впрочем, спектр потребительских кредитов не ограничен долгосрочными займами. В настоящее время развиваются средне- и краткосрочные кредитные продукты, отличающиеся гибкой схемой использования и удобной формой погашения. Как полагают специалисты, рост именно этой сферы банковских услуг объясняется ростом благосостояния граждан, и связанным с ним увеличением платежеспособного спроса, а также все возрастающим доверием россиян к банковской системе в целом.

Одним из видов банковской услуги такого рода, предоставляемой Уральским банком Сбербанка России является программа «Связанное кредитование», в соответствии с которой клиент получает кредит на приобретение дорогостоящей техники, мебели, автомобилей в сети фирм, осуществляющих их розничную реализацию, и имеющих соответствующее соглашение с банком, в том числе – под залог приобретаемых товаров, что не требует от клиента банка предоставления дополнительного залога.

Развитие в российском обществе корпоративной культуры сделало востребованной и такую форму поощрения сотрудников как кредитование под поручительство фирмы. Одним из примеров подобного кредита может служить «Корпоративный кредит» Уральского банка Сбербанка России, предоставляемый физическим лицам из числа работников предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и организацией договора о сотрудничестве.

Выводы

Оперативно отреагировав на снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ адекватным снижением доходов по депозитам и, тем самым, увеличив доступность кредитов для физических и юридических лиц, Сбербанк России фактически участвует в создании модели низкоинфляционной экономики, характеризующейся наличием дешевых и доступных кредитов, в том числе и на рынке потребительского кредитования.

Более того, ряд особенностей кредитной политики позволил банку в условиях общего снижения прибыльности банковского сектора экономики упрочить свое положение на рынке банковской розницы, и, во многом, определять дальнейшие пути развития потребительского кредитования. Отличительной чертой политики Сбербанка России в области потребительского кредитования является уникальная стратегия минимизации рисков. Обычной практикой является повышение ставок по кредитным продуктам до 22-29% процентов годовых, что позволяет банкам перераспределять возможные риски между всеми клиентами. Сбербанк России производит минимизацию рисков за счет тщательной проверки платежеспособности клиента, что позволяет сохранять процентные ставки на уровне 17-19% годовых, т.е. близко к ставке рефинансирования ЦБ РФ, что обеспечивает ряд уникальных конкурентных преимуществ на рынке банковского обслуживания населения, в том числе и в сфере кредитования.