Одним из наиболее перспективных направлений развития пластиковых платежных систем, рассчитанных на массового пользователя, является реализация проектов, связанных с переводом на карточки зарплат сотрудников коммерческих предприятий и работников бюджетной сферы.

В число основных тенденций, существующих на динамично развивающемся рынке пластиковых платежных систем, входит четкое деление рынка на два сегмента, каждый из которых развивается по собственным законам. Первый сегмент представляют относительно дорогие международные карты, такие как VISA, MasterCard, Eurocard и ряд других, эмитируемых российскими банками. Эти кредитные продукты предназначены, в первую очередь, представителям среднего класса и деловой элиты. Основной сферой использования этих карт остаются заграничные поездки, так как деньги, лежащие на карте, не подлежат декларированию при перевозе через границу. Не случайно, поэтому, один из основных путей развития этого сегмента рынка – организация совместных проектов банков-эмитентов подобных пластиковых продуктов и крупнейших фирм, осуществляющих авиаперевозки и предоставляющих туристические услуги, например, международная банковская карта «VISA Аэрофлот» Сбербанка России с программой «Аэрофлот Бонус».

Зарплатные проекты

Напротив, российские национальные пластиковые платежные системы, ориентированные на самые широкие круги держателей, в течение последних лет развиваются, в основном, за счет участия в реализации «зарплатных проектов», при которых на карты переводится заработная плата сотрудников крупных предприятий. Как правило, банк бесплатно обеспечивает картами всех работников предприятия и устанавливает на его территории несколько банкоматов. Реализация таких проектов оказывается выгодной как для работников, так и для предприятий и банка.

Для работников предприятия главным удобством участия в карточных проектах является существенное увеличение скорости получения денег, а также возможность сделать это в любой момент после начисления средств на индивидуальный счет. Кроме того, использование карточки гарантирует безопасность хранения наличных средств. Немаловажным фактом является и использование карты в качестве накопительного инструмента: на остаток на счету банк начисляет определенный, хотя и небольшой процент.

Внедрение пластиковых проектов позволяет предприятию сократить собственные расходы по целому ряду статей. Прежде всего, это сокращение должности кассира, отказ от инкассаторских услуг и услуг службы охраны, затрат на перевозку и хранение денег. Также предприятие экономит средства за счет исчезновения затрат на обналичивание зарплаты.

Выгоды банка многообразны. Не снятая с карточки зарплата может рассматриваться в качестве краткосрочного вклада, актива банка. Суммы, получаемые банком с каждой отдельной карты, невелики, однако при реализации зарплатных проектов на предприятиях, число которых достигает нескольких тысяч человек, обслуживание карт становится не только рентабельным, но и прибыльным. Кроме того, при каждом снятии денег с карты через банкомат другого банка, банк-эмитент получает процент, являющийся платой за предоставление услуги. Третьим, не менее важным приобретением банка является психологическое «вовлечение» пользователя карты в мир кредитных продуктов банка. Как показывают результаты социологических исследований, пользователь пластиковой карты того или иного банка подсознательно рассматривает этот банк в качестве «своего» и в дальнейшем склонен пользоваться его продуктами, не связанными с картой.

По мнению экспертов, дальнейшее развитие этого перспективного рынка будет идти за счет нескольких основных источников увеличения числа держателей. Традиционным путем является внедрение пластиковых зарплатных проектов на крупных промышленных предприятиях, расположенных в крупных городах. Однако аналитики прогнозируют, что в ближайшее время этот перспективный рынок будет полностью насыщен. Уже сейчас большинство предприятий или уже перевели зарплату своих рабочих на «пластик», или готовятся сделать это в самое ближайшее время. Поэтому можно ожидать, что развитие платежных систем на массовом сегменте рынка будет развиваться за счет относительно новых проектов. Прежде всего, это реализация зарплатных проектов на средних предприятиях, а так же на предприятиях, расположенных в средних и малых населенных пунктах. До последнего времени они были мало востребованы, но ситуация может измениться уже в ближайшие годы. Главным условием является наличие у банка-эмитента той или иной карты широкой филиальной сети и финансовых возможностей для установки большого количества банкоматов и оборудования пунктов получения наличных денег.

Другой путь развития массовых платежных систем – участие в переводе «на пластик» зарплаты работников бюджетной сферы. Подобные проекты разрабатываются и внедряются в ряде российских территорий. Вполне вероятно, что уже в ближайшем будущем подобная практика станет повсеместной.

Согласно действующему законодательству, коммерческие банки могут привлекаться для обслуживания бюджетных организаций только на основе тендера. Наибольшие шансы на участие в проектах имеют те банки, которые смогут предложить более выгодные для государства и самих бюджетников условия предоставления услуг платежной системы. По мнению экспертов, на первый план в таком случае выйдут такие показатели банков, как размер и географический охват филиальной сети, наличие и доступность банкоматов и пунктов получения наличных денег, техническое совершенство платежной системы, опыт участия в реализации зарплатных проектов на коммерческих предприятиях. Аналитики полагают, что этот сегмент рынка будет поделен между ограниченным числом крупных банков, давно развивающих платежные системы.

По их мнению, все три пути дальнейшего развития зарплатных проектов подразумевают определенную монополизацию рынка: выдержать усиливающуюся конкуренцию на рынке пластиковых продуктов смогут только крупные платежные системы.

АС СБЕРКАРТ

Автоматизированная Система СБЕРКАРТ, разработанная и поддерживаемая Сбербанком России, является одной из наиболее крупных и распространенных российских национальных платежных систем, присутствующих на рынке.

От отечественных и многих международных карточных систем АС СБЕРКАРТ отличается использованием наиболее совершенной на данный момент «чиповой» технологии хранения информации. Микропроцессор увеличивает стоимость карты, но, в то же время, уменьшает затраты на обслуживание банкоматов и процессинговых центров. Технологии высокого уровня, используемые в «чиповых» картах, на порядок увеличивают их надежность и безопасность, практически, исключая возможность подделки или мошенничества с использованием карты.

Кроме того, следует отметить, что держатели СБЕРКАРТ могут воспользоваться дополнительным сервисным обслуживанием: данные карты принимаются при оплате таможенных платежей, а также при проведении расчетов по сделкам с ценными бумагами, совершенными на Московской международной валютной бирже (ММВБ).

Другим преимуществом АС СБЕРКАРТ является широкий географический охват: развитая филиальная сеть Сбербанка, насчитывающая более 30 тысяч точек обслуживания в России. То, что платежная система поддерживается одним банком, обеспечивает единые условия обслуживания СБЕРКАРТ по всей стране.

То же относится и к филиальной сети Сбербанка России на территории Уральского региона. Так, карты СБЕРКАРТ выпускаются в 38 городах на территории, где работает Уральский банк Сбербанка России. Эти карты обслуживаются более чем в 100 банкоматах и 400 пунктах выдачи наличных в Свердловской, Челябинской, Курганской областях и в Республике Башкортостан. Только в Екатеринбурге точек обслуживания карт этой системы более 60-ти. За прошлый год Уральским банком Сбербанка России было эмитировано более 163 тысяч карт, приобретено 69 банкоматов.

Кроме того, в крупных городах, расположенных на территории, обслуживаемой банком, работает сеть магазинов и торговых центров, где можно расплатиться за покупки с помощью СБЕРКАРТ. Карты этой системы принимают на многих АЗС региона. И, по утверждению специалистов банка, число таких торговых точек будет постоянно увеличиваться.

Все эти особенности платежной системы АС СБЕРКАРТ определили выбор многих предприятий, на которых были реализованы зарплатные проекты при участии именно этой платежной системы.

Проекты

Уральский банк Сбербанка России имеет опыт участия более чем в 500 зарплатных проектах, реализованных на территории Уральского региона. Многие из них были внедрены на предприятиях, число рабочих на которых измеряется несколькими тысячами человек. Одним из наиболее масштабных проектов, реализованных в 2002 году, стал перевод на карточки зарплаты работников одного из крупнейших предприятий Екатеринбурга – ОАО «Уралмашзавод». В рамках проекта банк выдал сотрудникам предприятия более 8 тысяч микропроцессорных карт. При его реализации на ОАО «Уралмашзавод» на территории предприятия было установлено четыре банкомата. В рамках проекта на территории завода начал работу филиал банка, в котором можно получить весь спектр услуг, предоставляемых Уральским банком Сбербанка России физическим лицам.

В течение 2002 года Уральский банк Сбербанка России реализовал аналогичные проекты на автомобильном заводе «УралАЗ» (г. Миасс, Челябинская область) и Рефтинской ГРЭС. Подписан и уже близок к реализации зарплатный договор с Учалинским горно-обогатительным комбинатом.

Крупный зарплатный проект с участием Уральского банка Сбербанка России был реализован на ОАО «Уралэлектротяжмаш» в конце апреля 2003 года. Держателями микропроцессорных зарплатных карт АС СБЕРКАРТ стали 4000 работников предприятия.

В ходе реализации проекта на проходной «Уралэлектротяжмаша» установлен банкомат Сбербанка России. В ближайшем будущем планируется установить на заводе второй банкомат, а также открыть на его территории операционную кассу банка.

По мнению экспертов, динамичное развитие зарплатных проектов на основе карт АС СБЕРКАРТ, осуществленных Уральским банком Сбербанка России, свидетельствует о готовности этой платежной системы к освоению новых перспективных сегментов рынка банковских карт.