С сегодняшнего дня, 1 июля 2004 года, на территории России в отношении автолюбителей начинает действовать система «Бонус-Малус». Сможет ли эта программа, разработанная Правительством Российской Федерации, снизить количество ДТП на улицах?

Вот уже год минул с тех пор, как был введён закон об «автогражданке». Год — не такой большой срок, чтобы подводить глобальные итоги. Но сделать определённые выводы, чтобы усовершенствовать систему, для чего, собственно, и призвана новая система, уже можно. Но об этом — чуть позже. Сначала -об обнаружившемся в течение года очередном «пробеле в праве». Применительно к «автогражданке», разумеется.

«Пробел в праве» — чисто юридический термин, который показывает либо несовершенство закона, либо противоречие одного нормативного акта другому. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» совсем недавно обнаружил в себе один такой. Дело называется «О двадцати трёх процентах». Суть спора в следующем. По рекомендациям «Росгосстраха» при расторжении страхового договора компания вправе оставить себе двадцать три процента от общей суммы, указанной в договоре, что, по мнению екатеринбургского предпринимателя Владимира Селянина, противоречит Гражданскому кодексу.

Владимир Ростиславович застраховался в СК «Уралрос», через месяц расторг договор, как положено, расстался с этими самыми двадцатью тремя процентами, но подал иск на страховую компанию в Октябрьский районный суд Екатеринбурга и... выиграл дело. То есть эти самые 23 процента ему должны вернуть. Потому что рекомендации «Росгосстраха» по юридической силе слабее Гражданского кодекса РФ.

Этот прецедент, по мнению ряда специалистов, в будущем приведёт к жаркому спору, который, скорее всего, докатится аж до Верховного суда РФ.

— Мы пойдём до конца, — комментирует ситуацию директор ООО «Росгосстрах — Урал» Евгений Остапенко. - И будем добиваться, чтобы данная рекомендация по юридической силе сравнялась с гражданским законодательством, поскольку работа страховых компаний без этих двадцати трёх процентов будет убыточной.

Впрочем, судя по показателям работы за минувший год, деятельность страховых компаний назвать убыточной ну никак нельзя. «Росгосстрах — Урал», по утверждению его же специалистов, занимает чуть более пятидесяти процентов регионального рынка обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Получается, что автолюбители Свердловской области платят за страхование автогражданской ответственности около девятисот миллионов рублей в год, так как на долю ООО -«Росгосстрах — Урал» приходится почти 450 (опять же по статистике самой компании). Несложно посчитать и размер общей выплаты по страховкам. Если «Росгосстрах -Урал» выплатил 74 миллиона рублей, то сумма общей выплаты по области составит приблизительно 150 миллионов рублей в год. Получается, что доходы в первый год работы превысили расходы в 6 раз. Мировая практика показывает, что расходы по выплатам у страховых компаний в среднем приблизительно равны 80 процентам. Прибавьте прочие постоянные и переменные издержки (зарплаты, аренда, транспорт и т. д.).

В России же опять всё не так. Правда, по словам Евгения Остапенко, те огромные суммы, которые компаниям удалось собрать в минувшем году, в последующие пять-десять лет составят резерв для, выплат по страховкам, число которых в ближайшем будущем резко возрастёт. Пусть так. Но получается, что и доходы страховщиков в следующем году тоже вновь должны вырасти. Этому должна поспособствовать, в том числе, и вводимая с 1 июля система «Бонус-Малус». Хотя...

Теперь — непосредственно о системе «Бонус-Малус», которая начинает действовать в нашей стране с сегодняшнего дня. Она задумывалась как стимул для автолюбителей быть осторожнее на дороге.

Суть такова. В соответствии с «Бонус-малус», по словам всё того же директора РСК Евгения Остапенко, если страховая компания в течение года не делает клиенту выплат (читай — водитель не попадает в ДТП и не обращается за компенсациями), на следующий год такой дисциплинированный участник движения получает накопительную скидку в пять процентов. То есть платит страховую сумму меньше на пять процентов. Второй год «рулишь» без аварий — получай скидку десять процентов. Соответственно за десять лет можно «накопить» скидку в 50 процентов. Это есть бонус, так сказать — пряник.

Малус же - это своего рода наказание, которое, скажем сразу, по сумме в десять раз превышает поощрение. Условия следующие: если страховая компания сделала вам одну выплату, страховка на будущий год обойдётся на целых 55 процентов дороже, если две и более — то в два с половиной раза.

Даже если отвлечься от разницы сумм между поощрением и наказанием, не в пользу первого, естественно, огрехи системы видны невооружённым глазом. Законодатель при её разработке опять не учёл ни принципа справедливости, ни общеизвестной изворотливости русского народа.

Допустим, вы десять лет упорно «осторожничаете» на дороге, и страховка (помечтаем!) обходится вам вполовину дешевле. Да вот пора уже покупать новую автомашину, за десяток-то лет поизносился верный железный «коняка». Вот она, закавыка, — вместе с обновой вам придётся оформлять и новую страховку. И ваша скидка... автоматически «сгорит». По крайней мере именно такую мрачную картину нарисовал Евгений Остапенко. Это о справедливости.

Теперь об изворотливости. Если страховая компания в течение года сделала вам две и более выплат и вам «светит» увеличение размера страховки, почему бы не поменять авто или не переписать его на родственника, оформив при этом опять же новую страховку?!

Как видим, пряник оказался чёрствым, а кнут — мягким. Привычно...

Комментарии

Механизм применения не проработан

Наталья Гончарова, кандидат юридических наук:

— Действительно, система «Бонус-Малус» предусматривает увеличение или уменьшение стоимости полиса ОСАГО при перезаключении договора. Если за период действия предыдущего полиса автомобиль попадал в одну или несколько аварий, полис обязательного страхования вырастет в цене. Если же владельцам удалось избежать дорожно-транспортного происшествия, то появляется право на скидку, и после каждого года безаварийной езды скидка будет расти.

Согласно пункту 2 статьи 9 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в том числе и от наличия или отсутствия страховых выплат, произведённых страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства в предшествующие периоды. Стоимость полиса рассчитывается в соответствии с тарифами и коэффициентами, определёнными Правительством РФ. в постановлении Правительства от 7 мая 2003 года № 264, которым утверждены

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусматриваются конкретные скидки или надбавки в зависимости от наличия и количества аварий на протяжении действия предыдущего полиса ОСАГО.

Не давать указанные скидки при перезаключении договора ОСАГО страховщики не смогут, так как это будет нарушением действующего законодательства. Но реализация установленного порядка возможна только при существовании единой информационной системы, содержащей сведения о клиентах страховых компаний и происшедших с ними страховых случаях по ОСАГО. Без неё как страховая компания может проверить, был ли ранее где-либо застрахован обратившийся за полисом, имел он страховые случаи или нет? Поэтому полагаю, что вводимая с 1 июля 2004 г. система «Бонус-Малус» вряд ли сможет заработать в полном объёме.

Вообще вопросов с обязательным страхованием ещё немало. И многих можно было бы избежать, если бы до введения в действие изменений законодательных актов прорабатывался механизм их применения и обеспечивалось наличие необходимой базы для их реализации.

Действенна только угроза лишения прав

Начальник ГИБДД УВД Екатеринбурга Юрий Демин:

— Уровень ответственности водителя определяет мера наказания. Как было раньше? Талонная система, лишение прав. А сейчас? Фиксированные и заниженные штрафы. Что такое сегодня пятьдесят рублей?! Кого ими испугаешь? Отсюда и ответственности никакой. Не удивительно, что только в Екатеринбурге каждый год под колёсами автомобилей гибнет до трёхсот человек. А сколько всего по России?! Что касается новой вводимой системы... Даже если она будет эффективно функционировать, то на количество ДТП она никак повлиять не сможет. Водитель больше всего дорожит своими правами. Угроза потери водительских прав, даже на малое время, — тот Дамоклов меч, который заставит водителя вести себя ответственно на дороге.