Пластиковые зарплатные проекты: форма региональной экспансии

Одной из актуальных форм финансового обслуживания организаций является реализация пластиковых зарплатных проектов. При осуществлении таких проектов большое значение имеет правильный выбор платежной системы.

Как уже неоднократно отмечалось экспертами, в банковской системе Свердловской области практически полностью исчерпаны ресурсы ценовой конкуренции. Это обстоятельство мотивирует ряд изменений и перестановок в приоритетах сотрудничества юридических лиц с кредитными организациями. Обращаясь к услугам банка, клиент стремится, прежде всего, обеспечить оптимизацию своих финансовых потоков и удобство расчетов с партнерами и сотрудниками. Поэтому одной из приоритетных форм сотрудничества с корпоративным клиентом становится реализация пластиковых зарплатных проектов.

При этом банку необходимо принять во внимание масштабы финансовых операций клиента и специфику его деятельности. Учитывая, что, по некоторым оценкам, до 40% системообразующих предприятий Свердловской области, прежде всего тех, что расположены в Екатеринбурге, уже «завоеваны» разного рода кредитными организациями, в том числе трансрегионального и общероссийского значения, главным объектом конкурентной борьбы банков становятся средние предприятия, расположенные за пределами регионального центра.

Кроме того, спрос на зарплатные проекты со стороны государственных учреждений и предприятий сохраняется на высоком уровне именно в небольших городах и муниципальных образованиях Свердловской области. Данный сегмент рынка финансовых услуг все еще недостаточно освоен региональными кредитными организациями, в отличие от группы государственных учреждений, расположенных в крупных населенных пунктах, где пластиковые зарплатные проекты в той или иной форме уже реализованы.

Пластиковые карты

В настоящее время количество эмитированных банками Свердловской области пластиковых карт стремительно растет. По данным ИСБ «Банк», на начало 2004 года количество держателей пластиковых карт всех платежных систем в Свердловской области составило 1042748 человек. Их число за IV квартал 2003 года увеличилось на 84304 человека.

В то же время, общее количество пунктов выдачи наличных (ПВН) по пластиковым картам различных платежных систем в Свердловской области к началу 2004 года составило 466 единиц, банкоматов – 600 единиц. При этом количество торгово-сервисных точек (ТСТ), принимающих к оплате пластиковые карты различных платежных систем, на начало 2004 года в Свердловской области составило 1359 точек, увеличившись за квартал на 146 точек. На сегодня темпы роста числа пунктов совершения торговых операций с применением пластиковых карт, а также само количество таких пунктов значительно превышает темпы роста числа банкоматов и расширения банкоматных сетей региональных и центральных банков на территории региона. Так, рост количества ТСТ в Свердловской области за последний квартал прошлого года составил 11%, количества ПВН – 7%.

Однако, несмотря на распространение в регионе дебетовых пластиковых карт, удельный вес объема сделок с использованием карт различных платежных систем в торгово-сервисной сети в Свердловской области за IV квартал 2003 года снизился на 0,33% и составил на начало 2004 года 0,64%.

Таким образом, 96,01% сделок с использованием пластиковых карт на территории области на начало 2004 года приходилось на выдачу наличных денег в ПВН и банкоматах.

И если в некоторых екатеринбургских магазинах покупки с помощью пластиковых карт осуществляют до 25% клиентов, то за пределами Екатеринбурга такое применение данного платежного инструмента не актуально, отчасти в силу отсутствия там подразделений крупных торговых сетей. Таким образом, для регионального держателя дебетовой пластиковой карты, прежде всего, важны условия, на которых он может обналичить находящиеся на его расчетном счету денежные средства, а также возможность осуществления с помощью карты неизбежных даже вне крупных городов финансовых операций, таких как оплата коммунальных услуг. При этом следует учесть, что заработная плата сотрудников большинства муниципальных учреждений и предприятий, находящихся в государственной собственности (например, оборонных заводов), по международным меркам, достаточно невелика. В результате те потери, которые несет держатель карты в силу необходимости платить комиссию за осуществление с помощью карты минимально необходимых ему операций, оказываются достаточно ощутимыми.

Все это делает не вполне удобными для реализации зарплатных проектов по области такие международные платежные системы, как Visa, где минимальная комиссия за осуществление транзакции не через банкомат того банка, который эмитировал карту данного держателя, составляет около 100 рублей. По мнению экспертов, в этом отношении более предпочтительно использование дебетовых карт российских платежных систем, таких как Union Card, СТБ-Кард, «Золотая корона». Например, за осуществление транзакции через банкомат «чужого» банка Union Card взимает всего 1% от суммы транзакции, какой бы она ни была. С другой стороны, даже при меньших и вполне приемлемых для работника бюджетной сферы комиссионных сборах, очевидно, наилучшим для клиента вариантом является отсутствие необходимости платить какую бы то ни было комиссию вообще, что возможно при наличии у банка-эмитента разветвленной сети банкоматов.

С другой стороны, по мнению экспертов, преимущества более дорогих и полифункциональных пластиковых карт международных систем видны, прежде всего, вне границ России: по таким картам можно получить скидки в магазинах, забронировать гостиницу, взять напрокат машину. Таким образом, приобретение пластиковых карт системы Visa или MasterCard актуально, в первую очередь, для тех, кто часто совершает поездки за рубеж.

В результате банковские специалисты склонны характеризовать функциональную специфику пластиковых карт платежной системы Union Card следующим образом: «Для держателя карты использование карт данной платежной системы обладает двумя основными преимуществами: во-первых, себестоимость операций сравнительно низка в силу достаточно небольшой стоимости используемого данной системой программного обеспечения отечественного производства, а также самой пластиковой карты и относительно низких внутренних тарифов на осуществление финансовых операций. Во-вторых, комплекс финансовых услуг, доступных держателю Union Card, изначально «заточен» под местный рынок», – отмечает начальник управления розничных банковских услуг ОАО «СКБ-Банк» Сергей Мамаев.

Union card

Среди российских платежных систем наибольшее распространение на территории Свердловской области получила именно Union Card. Эмиссия карт данной платежной системы в регионе в настоящее время осуществляется усилиями в основном четырех региональных банков, а именно – СКБ-Банком, Уралвнешторгбанком, Свердлсоцбанком и Екатеринбургским муниципальным банком. «На сегодня наш банк выпустил около 70 тысяч карт платежной системы Union Card, – говорит Сергей Мамаев. – И хотя мы работаем также с картами международных платежных систем, такими как Visa, мы развиваем их, главным образом, в качестве платежного инструмента для розничных VIP-клиентов. Несмотря на то, что среди населения крупных городов такие карты получают все большее распространение, Union Card остается идеальной платежной системой для локальных проектов, где платежи держателей карт ограничены пределами региона. Как я уже сказал, СКБ-Банком эмитировано около 70 тысяч карт системы Union Card, при этом около половины из них эмитировано в рамках зарплатных проектов, осуществляемых банком на предприятиях и в организациях, расположенных за пределами Екатеринбурга». Несмотря на то, что в Екатеринбурге СКБ-Банку также удалось осуществить ряд крупных проектов с использованием пластиковых дебетовых карт системы Union Card (в частности в УГТУ-УПИ), большая часть зарплатных проектов, реализованных в течение 2004 года, приходится именно на область.

К крупнейшим из них относятся проекты, реализованные в сотрудничестве с расположенными в регионе Синарским и Северским трубными заводами, находящимися, соответственно, в г. Каменске-Уральском и г. Полевском. Географически зарплатные проекты СКБ-Банка охватывают территорию пяти муниципалитетов, расположенных за пределами Екатеринбурга, включая в себя, кроме двух упомянутых городов, также территорию Камышловского, Режевского и Сысертского районов. Большую часть клиентов данной кредитной организации, как и других региональных банков, здесь составляют сами муниципальные администрации, предприятия «социальной сферы», такие как поликлиники и детские сады, а также предприятия местного значения, такие как Камышловский электротехнический завод, ЗАО «ПО Режникель», Режевской хлебокомбинат, местные коммунальные службы и предприятия газовой отрасли. «В этих организациях мы реализуем локальные зарплатные проекты различного масштаба – чаще всего эмиссия карт составляет одну-две тысячи штук», – говорит Сергей Мамаев. Сотрудники организаций, в которых реализованы зарплатные проекты СКБ-Банка, могут обналичить денежные средства, находящиеся на закрепленных за ними расчетных счетах, в любом из более чем 80 банкоматов Объединенной банкоматной сети СКБ-Банка, Уралвнешторгбанка и Екатеринбургского муниципального банка, причем за осуществление данных транзакций не взимается никаких комиссионных сборов. Естественно, стандартные комиссионные платежи системы Union Card сохраняют свою силу, однако компенсируются держателю карты банком-эмитентом. Данная сеть непрерывно расширяется: в течение 3 квартала 2004 года только один из ее участников – СКБ-Банк – планирует открыть около 10 новых банкоматов, и еще примерно столько же – в 4 квартале текущего года. Кроме того, обналичить средства, находящиеся на эмитированных СКБ-Банком картах Union Card, можно в одном из более чем четырех десятков ПВН, расположенных непосредственно в филиалах данной кредитной организации.

Наконец, благодаря сети договоров СКБ-Банка с местными жилищно-коммунальными службами и филиалами Уралсвязьинформа, а также основными действующими в регионе операторами сотовой связи, сотрудники организаций, в которых были реализованы зарплатные проекты данного банка, имеют возможность производить с помощью банкомата коммунальные платежи, а также оплачивать пользование стационарным и, при необходимости, мобильным телефоном.

Клиенты

Практика обслуживания корпоративных клиентов уральскими кредитными организациями говорит о том, что взвешенный подход к реализации зарплатных проектов может рассматриваться как одно из конкурентных преимуществ банка, способствующее расширению его клиентской базы: «С СКБ-Банком по зарплатным проектам мы сотрудничаем с сентября 2003 года. Работники предприятия довольно быстро оценили преимущество нововведения, поэтому трудностей по внедрению не возникло. С системой перечисления заработной платы на пластиковую карточку очень удобно работать, это позволяет оперативно решать все возникающие проблемы», – говорит главный бухгалтер Камышловского электро-технического завода Татьяна Рогалева.

Татьяна Рогалева также сообщила, что за время реализации зарплатного проекта с СКБ-Банком работникам Камышловского электро-технического завода было выдано около 1200 пластиковых карт.

Одно из областных предприятий, планирующее осуществление подобного проекта в самом ближайшем времени – ЗАО «ПО Режникель». Об этом сообщил начальник отдела по работе с персоналом данного предприятия Леонид Бедик. «Контракт между заводом и СКБ-Банком подписан. Списки рабочих переданы банку, в скором времени наши сотрудники получат пластиковые карты», – отметил он. По его словам, подписанию этого договора способствовали давние отношения предприятия с руководством режевского филиала СКБ-Банка, а также то, что в рамках зарплатного проекта рабочие завода получат пластиковые карты платёжной системы «Union Card». «Это для нас особенно важно, так как наши сотрудники зачастую отправляются в командировки за границу. Картами, которые предлагали нам другие банки для реализации зарплатных проектов, можно было воспользоваться только на территории Свердловской области», – заявил Леонид Бедик.

Вывод

Таким образом, пластиковые карты системы Union Card рассматриваются специалистами в качестве одного из основных средств для реализации зарплатных проектов на региональных предприятиях, находящихся за пределами Екатеринбурга. Это дает тем кредитным организациям, для которых развитие данной платежной системы составляет одно из приоритетных направлений деятельности, дополнительные конкурентные преимущества в борьбе за расширение своей клиентской базы в ходе освоения регионального рынка финансовых услуг.


Другие материалы по теме: