На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает председатель Правления Уральского Банка Сбербанка России Владимир Черкашин.

– Владимир Алексеевич, каковы основные итоги работы Сбербанка России в 2004 году? Какие направления деятельности банка были в ушедшем году приоритетными?

– 2004 год для Уральского банка Сберегательного банка России можно считать успешным: нам удалось достичь всех основных намеченных целей. Значительные темпы роста обеспечены как по привлечению ресурсов, так и по размещению средств. Наши темпы развития по основным показателям выше, чем в среднем по банковской системе России. Чистые активы Уральского банка СБ РФ за год выросли в 1,3 раза и превысили 100 миллиардов рублей, кредитный портфель увеличился в 1,7 раза и достиг 76 миллиардов рублей. По результатам 2004 года нам удалось получить рекордно высокую прибыль – более 3,1 миллиарда рублей, это в 2 раза больше, чем в 2003 году.

Следует отметить и иные, не менее существенные результаты. Одним из основных направлений развития для банка остается работа с физическими лицами. Объем привлеченных средств населения достиг 60 миллиардов рублей. Заметные результаты получены в сфере кредитования населения: практически в два раза увеличен объем кредитного портфеля физических лиц. Величина этого портфеля превысила 24,6 миллиарда рублей. Сейчас у Уральского банка Сбербанка России более 400 тысяч заемщиков, которые получили средства для приобретения товаров долговременного пользования, квартир, строительства домов, получения высшего образования, на другие нужды.

2004 год стал для Уральского банка Сбербанка России периодом активной инвестиционной деятельности: объем выданных банком инвестиционных кредитов возрос более чем в 4 раза и превысил 7 миллиардов рублей. Этот результат очень важен, в первую очередь, для уральской промышленности: все средства были вложены в строительство предприятий, приобретение оборудования, модернизацию и реконструкцию существующих производственных мощностей.

В числе приоритетных направлений оставалось и развитие операций с банковскими картами. Общее количество карт, выпущенных Уральским банком Сбербанка России на 1 января 2005 года, составило 390 тысяч штук, увеличившись за год в 1,6 раза. Наиболее высокие темпы роста – в 4,5 раза – были достигнуты в сфере эмиссии карт международных платежных систем. За год мы сумели значительно расширить сеть банкоматов: сегодня их у нас установлено уже более 300 единиц.

Мы помогали работать другим банкам, обеспечивая межбанковские расчеты. Сеть Сбербанка России обеспечивает проведение операций 38 банков уральского региона, которые имеют счета в Уральском банке СБ РФ. В день мы обеспечиваем проведение расчетов на сумму до 4 миллиардов рублей. Это десятки тысяч, а иногда и более сотни тысяч платежных документов.

Подводя общие итоги работы за год, можно сказать, что мы выполнили все взятые на себя обязательства как перед населением, так и перед нашими партнерами, обеспечили высокие темпы развития и получили хорошие финансовые результаты.

– Каковы основные тенденции развития банковской сферы Свердловской области? Как скажется на ней рост числа филиалов московских банков и появление иностранных кредитных организаций?

– Свердловская область всегда была своего рода ориентиром для оценки работы экономики страны в целом: основные тенденции здесь всегда проявлялись особенно ярко. Причиной этому служит сосредоточение в одном регионе практически всех важнейших для страны отраслей экономики.

Именно поэтому все основные направления развития российской банковской системы мы можем наблюдать и в Свердловской области. Прежде всего, следует отметить значительное увеличение внимания к работе с физическими лицами. Наибольшая активность банков проявилась в сфере розничного кредитования. Внедрением собственных кредитных продуктов в 2004 году занимались практически все банки. Остается высоким уровень конкуренции и в области обслуживания корпоративной клиентуры.

Мы полагаем, что эти основные тенденции, определявшие развитие банковской сферы в 2004 году, будут действовать как минимум несколько лет. Несомненно повысится значение услуг удаленного банковского обслуживания физических лиц. На внедрение подобных продуктов нацелены сейчас многие финансовые учреждения.

Следует отметить, что интерес к розничному рынку Свердловской области проявляют московские финансовые структуры, расширяющие свое присутствие в регионе как за счет открытия новых офисов, так и за счет поглощения местных банков. К развитию собственных розничных проектов в области приступили такие крупные банки как «Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Банк Москвы». Определенные позиции на рынке заняли филиалы московских ритейловых банков, в первую очередь – «Первое ОВК – Росбанк», «Русский стандарт», «Home Credit», развивавшие экспресс-кредитование в местах продаж.

Обострение конкурентной борьбы банков на рынке представляется неизбежным. Тем не менее, можно с уверенностью говорить о том, что банковские учреждения Свердловской области остаются одними из самых сильных и устойчивых региональных банков в России.

– Как Вы оцениваете уровень конкуренции на рынке банковских услуг Свердловской области? Как он изменился за прошедший год? Какова позиция Уральского банка Сбербанка России?

– Еще раз можно повторить, что конкуренция на банковском рынке Свердловской области была и остается очень высокой. После Москвы и Санкт-Петербурга уровень развития данного сектора в регионе можно признать третьим в России. Кроме 42 филиалов Сбербанка России, на территории области действуют 30 региональных банков с 52 филиалами, а также 18 филиалов банков из других регионов. Наиболее остро конкуренция проявляется в Екатеринбурге и крупных городах области, где концентрируются основные ресурсные потоки и формируется наиболее высокий уровень спроса на банковские продукты и услуги. В то же время в небольших городах и сельской местности конкуренция практически отсутствует, так как банковские учреждения там представлены практически исключительно Сбербанком России.

Если говорить об отдельных сегментах рынка, то наивысшего уровня конкуренция достигает в сфере обслуживания корпоративных клиентов, формирующих основу ресурсной базы коммерческих банков. Конкуренция проявляется в стремлении предложить клиентам наиболее удобные формы обслуживания, в том числе – обеспечить комплексный подход к удовлетворению их потребностей, гибкость и оперативность решения возникающих вопросов. Важное значение приобретает внедрение современных высокоэффективных банковских технологий, обеспечивающих максимальную скорость проведения операций. В кредитной работе одним из основных инструментов конкурентной борьбы продолжает оставаться проведение гибкой процентной политики, в том числе – предложение особых условий обслуживания наиболее значимым клиентам.

Рост конкуренции усиливается и в розничном сегменте. Повышенное внимание к рознице обусловлено необходимостью расширения бизнеса в условиях снижающейся маржи при обслуживании корпоративных клиентов; потенциальной возможностью самостоятельного выхода крупных корпоративных клиентов на международный рынок капитала, способный предоставить более дешевые финансовые ресурсы; а также растущим спросом со стороны населения.

Все большее значение в последнее время приобретает неценовая конкуренция, когда особый вес начинают приобретать качество и технологичность предлагаемых продуктов и услуг, удобство обслуживания.

Уральский банк Сбербанка России как универсальная финансовая организация присутствует на всех сегментах финансового рынка банковских услуг Свердловской области. В 2004 году нам удалось упрочить свои позиции в наиболее конкурентных секторах этого рынка. Так, в сегменте привлечения средств юридических лиц доля банка возросла с 20% до 28%, в сегменте кредитования юридических лиц – с 20% до 23,5%, в сегменте кредитования населения – с 44% до 46%.

Мы понимаем, что только улучшая качество работы, расширяя диапазон предоставляемых услуг и предлагая более выгодные условия размещения и заимствования средств, можно удерживать свои рыночные позиции. Для этого в банке делается все, чтобы и в 2005 году наши услуги и банковские продукты оставались привлекательными для клиентов.

– 2004 год стал периодом развития потребительского кредитования и розничного рынка в целом. Какие тенденции будут определять деятельность Уральского банка Сбербанка России в 2005 году?

– Развитие потребительского кредитования будет оставаться одной из доминирующих тенденций в банковской сфере в 2005 году. Кроме того, мы считаем, что следующий год для Уральского банка Сбербанка России станет годом увеличения доли кредитования малого и среднего бизнеса. Это соответствует основным тенденциям развития российской экономики и тем задачам, которые ставит перед собой Сбербанк России в целом.

Еще одним направлением, о котором мы говорим как о приоритетном на 2005 год, станет дальнейшее развитие инвестиционного кредитования и финансирование строительных проектов. Это очень сложная задача. Для того, чтобы научиться реализовывать подобные проекты, банку потребовалось подготовить персонал, создать группу квалифицированных специалистов и опробовать свои навыки на практике. Эту задачу полностью удалось решить в 2004 году. В 2005 мы будем продолжать развивать это направление и надеемся получить заметные результаты, тем более, что необходимость в инвестициях в России нарастает.

– Сейчас на рынке появляются различные альтернативные методы инвестирования сбережений. Могут ли они составить реальную конкуренцию депозитам?

– Развитие альтернативных депозитам форм размещения средств населения, в том числе, с использованием инструментов фондового рынка – это объективный процесс становления финансовой системы России. Появление таких инструментов говорит о развитии фондового рынка, о его привлекательности для населения. По сути, для экономики любой страны, в том числе и России, это достаточно позитивный процесс.

Действительно, данные альтернативные инструменты создают определенную конкуренцию банковским депозитам, мы это прекрасно осознаем. Но высокий доход всегда связан с повышенными рисками. Финансовые результаты, демонстрируемые такими инструментами, как паевые инвестиционные фонды, на относительно коротких отрезках времени, не обязательно будут сохраняться в долгосрочной перспективе. По некоторым оценкам, в 2004 году многие инвестиционные фонды, которые размещали свои активы на рынках акций, не обеспечили своим вкладчикам доходов, которые покрывали бы уровень инфляции, хотя риски в данной сфере оказываются значительно выше, чем при размещении средств на депозите в банке.

– Как Вы оцениваете состоявшийся в 2004 году переход банков на международную систему отчетности? Какие изменения это привнесло в работу банковского сектора?

– Я должен сказать, что Сберегательный банк в целом был готов к переходу на МСФО. Крупнейший банк России уже много лет проходит международный аудит. Более того, аудит проводится сразу двумя различными компаниями, проверяющими банк как по международным, так и по российским стандартам. Для нас это привычная практика, и её официальное внедрение, хотя и привело к определенному увеличению документооборота, не стало для банка проблемой.

– Сейчас в России складывается законодательная база для создания бюро кредитных историй. Как вы оцениваете перспективы данного начинания? Примет ли Уральский банк Сбербанка России участие в создании подобных бюро?

– Сберегательный банк будет действовать строго в соответствии с законом о кредитных бюро. Однако об участии банка в конкретной организации говорить пока рано: на данный момент пока не решен вопрос о том, на какой основе будет создано федеральное бюро кредитных историй. Дело в том, что разбивать весь портфель Сбербанка России на региональные части и вступать в региональные кредитные бюро было бы нерационально, потому что это разрушило бы целостность базы кредитных историй, накопленных банком. Поэтому можно прогнозировать, что Сбербанк вступит в федеральное кредитное бюро, которое будет вести все кредитные истории.

Следует отметить, что мы обладаем значительным опытом создания подобных баз. Как я уже говорил, на нынешний день портфель только Уральского банка Сбербанка России включает в себя более чем 400 тысяч кредитных дел, что доказывает, что мы уже умеем оперировать большим объемом кредитных историй.

– Каковы планы развития Уральского банка Сбербанка России в 2005 году?

– Уральский банк Сбербанка России сам по себе – это сложный и многогранный механизм, который должен работать по единым правилам и законам, должен обеспечивать совершение и проведение операций на территории в полмиллиона квадратных километров в более чем полутора тысячах своих подразделений. В некоторых отделениях работает до 400 человек, а их чистые активы составляют до 3 миллиардов рублей, что сопоставимо с крупными региональными банками. А есть и небольшие отделения, где занято в десятки раз меньше сотрудников. Для того, чтобы еще прочнее связать между собой отделения банка, мы ведем серьезную работу в области развития информационных систем. Эта работа будет продолжена. Другой задачей является развитие нашей филиальной сети. В самостоятельную задачу выделена работа по совершенствованию действующих и внедрению новых банковских технологий. На решение этих задач мы выделяем сотни миллионов рублей.

Мы надеемся реализовать все эти проекты и верим, что с каждым годом Сберегательный банк будет все мощнее и все современнее. Для нас это очень важно, и для достижения этого весь семнадцатитысячный коллектив Уральского банка Сбербанка РФ работает много и самоотверженно.