Банки в борьбе за будущее

Мировой финансовый кризис оказывает все большее влияние на российскую экономику. Банковская система, зависимая от стабильности денежных и кредитных потоков, оказывается в первой группе риска, наиболее подверженной различного рода катаклизмам.

В то же время следует отметить, что банковская Свердловской области имеет большой запас прочности, позволяющей ей противостоять кризисным явлениям. Напомним, что во время банковского кризиса 1998 года Свердловская область не потеряла ни одной кредитной организации: все региональные банки пережили кризис. Сейчас есть все основания полагать, что эта ситуация повториться и в 2008-2009 годах.

Прежде всего, следует отметить, что кредитные учреждения, формирующие основу финансовой системы региона, на протяжении последнего года вели целенаправленную политику, ориентированную на уменьшение зависимости от внешних финансовых рынков за счет диверсификации базы пассивов. Главным инструментом в этой работе стало массовое привлечение вкладов физических лиц и предприятий. Практически всем кредитным организациям — кому-то в большей степени, кому-то — в меньшей, — удалось сформировать значительные объемы качественных депозитов, которые могут служить своеобразной «подушкой безопасности» на время кризисных явлений.

В то же время относительно небольшой размер активов, ориентированность банковской системы на розничный рынок и реализуемые многими банками программы развития региональной сети не позволили свердловским финансовым учреждениям вкладывать большие объемы средств в инструменты фондового рынка или рискованные инвестиционные проекты.

Другим позитивным моментом, отличающим региональную банковскую систему, традиционно называют её связь с реальным сектором экономики, который, в отличие от сферы «виртуальных» финансовых инструментов, в настоящий момент не переживает существенных внутренних потрясений. Скорее, наоборот — в регионе наблюдается рост объемов производства на уровне 7-8% в год.

В качестве существенного стабилизирующего фактора можно отметить и позицию Правительства Свердловской области, предпринимающего меры по поддержанию финансовой системы региона. Напомним, что 8 октября председатель областного кабинета министров Виктор Кокшаров сообщил, что областной бюджет готов разместить часть своих средств на депозитах региональных коммерческих банков для обеспечения их дополнительными ликвидными средствам. Эксперты рынка полагают, что эта мера позволит не только поддержать банки в моменты нехватки ликвидности, но и даст им возможность перенаправить полученные деньги в качестве кредитов в те сектора экономики, которые испытывают особый дефицит средств. Возможно, что именно участие в процессе кредитования и рефинансирования реального сектора станет одним из условий участия в аукционах на право размещения средств облбюджета.

В то же время такое относительно благоприятное положение банковского сектора Урала не означает, что все кредитные учреждения региона не столкнуться в ближайшее время ни с какими кризисными явлениями. Более того, со стопроцентной вероятностью можно предполагать, что общие рассогласование экономических связей в масштабах страны, растущая инфляция и проблемы с межбанковским кредитованием будут оказывать непосредственное влияние на всех участников финансового рынка.

Важным в этой ситуации окажется то, каким образом банки будут реагировать на это давление. Именно в это время его клиенты могут узнать истинное отношение менеджмента кредитной организации к себе и своим проблемам, увидеть настоящее «лицо» банка и принять решение относительно выстраивания стратегии длительных отношений с ним. С этой точки зрения, ближайшие несколько месяцев должны будут стать временем, когда банки будут не столько бороться за выживание, сколько создавать себе стартовую площадку для работы в новый, посткризисный период.

Очевидно, что в данной ситуации возможны две стратегии поведения. Одна подразумевает минимизацию ущерба для бизнес кредитной организации любыми средствами. Как правило, добиться этого удается переложив всю тяжесть ситуации на своих клиентов и партнеров. Методы подобного «распыления ответственности» известны: это и требования досрочного погашения кредитов, и отказ в предоставлении заранее согласованных кредитных и овердрафтных линий, задержки с возвратом средств с депозитов, временная блокировка доступа к счетам или задержки с исполнением платежных поручений клиентов. Крайней, хотя и допустимой законом формой такого поведения, может считаться одностороннее изменение существенных условий существующих договоров (например, повышение ставок по кредитам или уменьшение — по депозитам), если, конечно, подобное предусмотрено условиями заключенных соглашений.

Согласно другой концепции поведения в кризисной ситуации банк оказывается готовым в трудные времена «затянуть пояс» и сократить собственные прибыли, но в полной мере выполнить все взятые на себя обязательства перед своими клиентами и партнерами.

Несомненно, первая стратегия может привести к существенному снижению потерь кредитной организации во время кризиса, вторая же потребует напряжения всех имеющихся человеческих и материальных ресурсов. Но вывод этот закономерен только для краткосрочной перспективы и не учитывает важнейших нематериальных активов банка — его репутации и лояльности клиентов.

Ведь очевидно, что через определенное время последствия кризиса будут преодолены. Российская экономика войдет в новый период развития, подобно тому, как она изменилась в 1999-2003 годы. И в этой ситуации важнейшим фактором, определяющим дальнейшее развитие любой кредитной организации, станет отношение клиентов. В конечном итоге именно они будут оценивать поведение банков во время кризиса и на этом основании принимать решения о том, с кем из них продолжать сотрудничать в будущем.

В этой ситуации банки, выбравшие сохранение финансовой составляющей бизнеса в ущерб репутации, скорее всего, не смогут конвертировать свои денежные средства в новые контракты. Сокращение клиентской базы быстро сведет на нет все успехи по поддержанию высокой доходности и станет тормозом на пути развития. В то же время обратная ситуация более чем вероятна: банки, вложившиеся в сохранение имиджа, легко смогут нарастить сорбственные финансовые потоки за счет сохранившейся клиентской базы.