Высокий процент по вкладам: пирамида или благотворительность?

Поводом для написания этой статьи послужил обзор рынка ставок по депозитам физических лиц в рублях в г. Екатеринбурге. Такой обзор все заинтересованные участники процесса (пенсионеры и банковские работники, информагентства) делают регулярно и, как правило, просто фиксируют максимальную и минимальную ставки, ставки по крупнейшим банкам региона, ставку в банке, в котором размещен столь дорогой сердцу депозит.


В этот раз, проводя обзор, никто не ожидал, что результаты будут столь ошеломляющими. Как известно, банки в последнее время снижают ставки по привлекаемым от населения средствам. На этот раз даже у активно рекламирующего себя в последнее время Уральского Банка Реконструкции и Развития ставка по депозитам не превышала 20%. Однако самыми интересными оказались ставки у Екатеринбургского филиала Акционерного Коммерческого Банка «Гранит» (г. Москва). Ставка по одному из вкладов составляла 30% годовых! Такие высокие ставки по городу Екатеринбургу в последний раз были в марте-апреле 2000 г., когда ставка рефинансирования держалась на уровне 38-33% годовых. Однако сегодня ставка рефинансирования составляет 25%, а максимальная ставка по рублевым депозитам физических лиц по банкам города сегодня не превышает 21%.


Непомерно высокие проценты, как правило, сначала отпугивают нашего вкладчика, однако через 3-6 месяцев, если он видит, что первые вкладчики уже сорвали куш и получили деньги обратно в целости и сохранности, он несет свои кровные в банк. Затем пирамида рушится… Так, в пирамиде МММ зафиксировать прибыль сумели только первые клиенты.


Схемы




Где же логика? В интервью агентству «УралБизнесКонсалтинг» в головном московском АКБ «Гранит» заявили, что столь высокая ставка обусловлена необходимостью расширения клиентской базы. Однако, как полагают эксперты, если бы банк действительно просто хотел увеличить число своих клиентов — физических лиц, он бы всего лишь поднял ставку до максимальной по городу плюс 1-2% и, проведя относительно дешевую рекламную кампанию в бесплатных газетах или на радио/телевидении, заполучил бы такое количество мелких вкладчиков, что хватило бы денег на любой инвестиционный проект.


Однако никакой рекламной кампании не было, были лишь увеличены ставки по депозитам физических лиц. Не исключено, что банк преследовал другие цели. То есть, конечно, лишние ресурсы не помешают, однако вряд ли истинная цель такого шага — привлечение ресурсов. За этими действиями вполне могут стоять другие мотивы.


Можно сделать несколько предположений.


Первое, самое банальное заключается в том, что банк пытается оптимизировать налогообложение. В частности речь идет об отчислениях во внебюджетные фонды (социальный налог) с заработной платы своих сотрудников. Схема достаточно проста и обкатана многими банками. Дело в том, что договор банковского вклада является публичным договором, и банк не вправе заключать договоры по ставкам, отличающимся от объявленных. Однако решением руководящих органов банка на определенный период могут быть установлены повышенные ставки, а затем другим решением этого же органа снижены до прежнего уровня. А за этот период все банковские работники (их родственники, друзья, знакомые) успевают принести в банк свои сбережения и положить их на депозит под очень высокий процент. И те клиенты, которые в этот период случайно забредут в банк, тоже могут открыть депозит по таким выгодным условиям. Может быть, так оно и было в данном случае, поскольку рекламную кампанию банк не проводил.


Однако выгода от такой схемы небольшая. Работник получает нечто вроде премии, однако доход по банковским вкладам облагается по ставке 35% (в части превышения ставки рефинансирования — 18,75%), и у банка возникают расходы по уплате процентов по данным договорам. Однако эти расходы банка все равно меньше отчислений от заработной платы во внебюджетные фонды, хотя выигрыш незначительный (примерно 5%). Но еще и работники уплачивают подоходный налог по повышенной ставке. В общем, сегодня существуют более изощренные и эффективные схемы по уходу от налогообложения при выплате заработной платы.


Второе предположение более реалистично. Дело в том, что руководство кредитной организации при недостатке контроля со стороны надзорных органов, акционеров банка может путем различных схем выводить активы из банка в свои структуры. Таких случаев в новейшей российской истории было достаточно. Итак, банк привлекает деньги вкладчиков, деньги вкладывают в непонятные активы и выводят из банка.


Сделанные предположения ни в коей мере не стоит рассматривать как истину, возможно, имел место ряд факторов, а не только перечисленные автором. Нельзя исключать, что повышение ставки действительно было благотворительной акцией, как об этом сообщили агентству «УралБизнесКонсалтинг» в правлении АКБ «Гранит». Так, представители правления упомянутой кредитной организации заявили, что банк установил столь высокую ставку, желая помочь пожилым россиянам, которые пострадали от снижения ставок по вкладам физических лиц Сбербанком. Тем не менее, чтобы понять истинные причины происходящего, следует обратиться к отчетности банка, его истории.


<Банки




АКБ «Гранит» получил лицензию ЦБР на совершение банковских операций за номером 2962, дата выдачи — 11.07.94 г. Также у банка имеются валютная лицензия и лицензия профучастника рынка ценных бумаг. Уставный капитал банка 35 млн руб., что по Московским меркам позволяет отнести его к категории малых. По некоторым сведениям, банк близок к руководству Министерства Юстиции России.


Основными учредителями банка являются ЗАО «Продстроймаш» (доля 19,8%), ОАО «Интерурал-Траст» (19,9%), ООО «Интербизнес» (19,2%), ОАО «Интерурал» (19,9%), ООО «Летан» (19,6%). В Совете директоров 4 места (из 5) принадлежат представителям ОАО «Интерурал» и одно — представителю ЗАО «Продстроймаш». Все организации находятся в Москве, однако принадлежат к значительной по своим размерам компании «Интерурал».


ОАО «Интерурал» было организовано в 1989 г. по инициативе промышленных предприятий Урала и Сибири и специализируется на производстве товарной продукции и проведении экспортно-импортных операций на российском и мировом рынках с черными и цветными металлами, рудой, углем, нефтепродуктами, лесом, строительными материалами и другими промышленными и сырьевыми товарами. Компания является поставщиком машин и оборудования для реконструкции предприятий металлургической, горнорудной и машиностроительной промышленности, строительной и ремонтной техники, заводов по производству товаров народного потребления, тяжелых автомобилей, автомобильных двигателей, сельскохозяйственного сырья, изделий электротехнической промышленности и строительной индустрии. В систему компании входит не только АКБ «Гранит», но и страховая компания «Гранит».


Видимо, связи компании с уральским регионом очень существенны, поскольку единственный филиал банка расположен именно в Екатеринбурге. Таким образом, банк является расчетным и финансовым центром группы компаний «Интерурал».


Однако наибольший интерес представляет именно компания «Интерурал», а не сам банк. Партнерами «Интерурала» являются Нижнетагильский, Челябинский и Магнитогорский металлургические комбинаты, завод «Уралэлектромедь», Кыштымский медеэлектролитный завод, Башкирский медно-серный комбинат, Учалинский и Качканарский горно-обогатительные комбинаты и другие. Как видно, многие из перечисленных выше организаций принадлежат к группе Козицина «Уралэлектромедь».


Выводы




Таким образом, мы видим, что банк имеет солидную опору — компанию «Интерурал», которая работает с предприятиями нашего региона. Значит ли это, что руководство банка не собирается никуда вывозить деньги? Дать однозначный ответ на этот вопрос трудно, поскольку группа занимается экпортно-импортными операциями.


Возможно, банк действительно хочет привлечь деньги физических лиц для финансирования инвестиционных проектов. Однако насколько доходными окажутся эти проекты? Ведь при ставке по привлечению в 30% и при небольшом объеме операций доходность вложения данных средств должна быть на уровне 40-50% годовых. А таким доходным сектором, как известно, является (за небольшим исключением) полулегальный, криминальный бизнес. Такой доход в принципе может приносить и легальная деятельность компании «Интерурал», ведь внешняя торговля при благоприятных конъюнктуре и курсе рубля к основным валютам дает солидную прибыль. Однако два последних фактора являются непременным условием такой доходности, и если они будут влиять на деятельность компании неблагоприятно, то у банка будут убытки, а вкладчики могут и недополучить свои деньги.


Вряд ли предположение о том, что деньги нужны банку для финансирования инвестиционных проектов, верно, поскольку банк мог бы привлечь тот же объем денежных средств от населения и под 20-22% годовых, при этом не вызвав особых подозрений и снизив собственные будущие расходы.