Российские вкладчики смогут выбрать: вложить средства в банк с правом досрочного отзыва и без права досрочного отзыва, но под повышенный процент

Правительство России на заседании в четверг одобрило стратегию развития банковского сектора, разрешив, в том числе, новый вид банковских вкладов – безотзывные срочные депозиты.

Таким образом, вкладчикам предоставляется дополнительный выбор: вложить средства в банк с правом досрочного отзыва и без права досрочного отзыва, причем владельцы безотзывного вклада получат более высокие проценты по депозитам.

Напомним, некоторое время назад ассоциация российских банков выступила с инициативой внести поправку в ГК о введении безотзывных вкладов. Инициатива АРБ рассматривалась специалистами уральских банков как шаг шагом к более цивилизованному финансовому рынку.

По словам председателя Правления ОАО «Меткомбанк» Рустама Маматова, безусловно, предложение АРБ вызывает интерес, однако не стоит переоценивать влияние на рынок данной инициативы. По его словам, скорее всего, при принятии поправки в ГК, будут существовать оба вида вкладов, но процент по безотзывному вкладу будет выше. «Введение безотзывных вкладов позволит улучшить качество банковских пассивов и станет шагом к более цивилизованному финансовому рынку», – сообщил Р. Маматов.

«Безотзывные вклады – это совершенно новое для России явление, более того, Гражданский Кодекс предписывает возвращать вклад клиенту по первому требованию», – отмечает он. В то же время, говорит он, на западе банками широко практикуется норма, при которой вкладчик не имеет возможности забрать вклад до истечения его срока, а в предлагаемой АРБ поправке, для того чтобы забрать вклад, клиент должен предупредить банк за 14 дней. «Для банков было бы предпочтительнее, если бы безотзывный вклад предполагал возможность не возвращать вклад до окончания действия договора вклада», – говорит Р. Маматов.

Несколько другого мнения придерживается управляющий отделением № 9502 ЕФ Банка «Первое О.В.К.» Евгений Чечулин.

«Данные меры, безусловно, позитивно скажутся на банковском секторе в целом, однако положение вкладчиков измениться не в лучшую сторону. Вкладчик потеряет мобильность своих средств, и не будет иметь возможности реагировать на изменение ситуации», – сообщил Е.Чечулин.

Идея безотзывных вкладов реализована во многих странах, например в Англии и Америке, причем, распространены как штрафные санкции за досрочное расторжение, так и прямой запрет на досрочное расторжение, отметил Управляющий отделением № 9502 ЕФ Банка «Первое О.В.К.» Евгений Чечулин.

По его словам, в случае введения штрафов за досрочное расторжение вкладов банки будут вынуждены пойти на повышение ставки по таким вкладам, чтобы компенсировать снижение их привлекательности относительно вкладов с возможностью отзыва. В случае введения запретов на досрочное расторжение банки также будут вынуждены повысить ставку в качестве премии за повышенный риск, уверен В.Чечулин. «В обоих случаях, несомненно, будут иметь место случаи спекуляции на экономической безграмотности населения в виде попыток соблазнить вкладчиков высокими процентами по вкладам с изначально ущербными для вкладчика условиями (например, безотзывные вклады с условиями реинвестирования)», – рассказывает он.

По мнению В.Чечулина, другой стороной реализации намерений АРБ может стать отток большого числа вкладчиков из банков «второго эшелона» в банки «первой сотни», где шансов того, что досрочный отзыв не понадобится гораздо больше. Идеи подобного рода появляются с момента зарождения банковской системы России в ее нынешнем виде, говорит он. Рано или поздно они будут реализованы, однако о конкретике говорить пока рано, считает В.Чечулин.

А по словам начальника Управления по операционной работе розничного бизнеса «ВУЗ-Банка» Татьяна Брюховских, «с точки зрения банков предлагаемая АРБ поправка, безусловно, будет иметь положительное значение: банки смогут получить больше гарантий по привлеченным ресурсам физических лиц, более рационально и выгодно размещать привлеченные средства, и как следствие – выплачивать более высокий доход тем же вкладчикам».

По ее мнению, упростилась бы для банков работа с банковскими картами – необходимость закрывать карты и выдавать остатки по первому требованию клиентов вызывает много проблем и увеличивает риски банка по «карточным» расчетам. Ведь платежные системы могут присылать списания по операциям в течение до 1 месяца, но в среднем как раз 14 дней.

«Учитывая, что сейчас идет процесс вступления банков в систему страхования вкладов, а также существование на банковском рынке гибких условий по вкладам для физических лиц (разнообразные сроки, условия выплаты процентов, возможность частичного снятия вкладов), то и частные вкладчики не должны «бояться» такого ограничения – они всегда смогут продумать вопросы наиболее выгодного для них размещения на определенный срок заранее, учитывая степень доверия к определенному банку», – заявила Татьяна Брюховских, комментируя инициативу АРБ о поправках ГК по введению безотзывных вкладов.

Тем более, отметила он, возможность досрочного изъятия вклада не отменяется, а только устанавливается отсрочка – за 14 дней вероятность «развала» выбранного банка ничтожна.