Обострение конкуренции на рынке экспресс-кредитования подвигает торговые сети к ужесточению требований к банкам-партнерам. По данным RBC daily, крупные сетевые супермаркеты ввели обязательное правило для своих партнеров, согласно которому те обязаны отказывать не более 10-20% обратившихся за кредитом людей.

Магазины понять можно: если процент отказов будет выше, потребитель может потерять интерес к программам «товары в кредит». Однако банки, идя на такие условия, очень рискуют, так как, чтобы добиться такого процента отказа, вынуждены серьезно корректировать свои скоринговые карты. С учетом того, что товарный кредит ничем не обеспечен, растет число «просрочников», неплательщиков и мошенников. Причем, по данным участников рынка, растет непропорционально, так как процентная ставка (которая в свою очередь должна компенсировать риски) тоже неуклонно падает из-за конкуренции. В основном подобные правила навязываются новичкам. А значит они больше всего рискуют своим кредитным портфелем.

«Магазинным» кредитованием (то есть выдачей кредитов на покупку товаров на территории магазинов) российские банки начали заниматься пять лет назад. Пионером был «Русский Стандарт». Затем к нему присоединились такие банки, как «ХКФ Банк», «Первое ОВК», «Райффайзенбанк». Сейчас на рынке экспресс-кредитования уже несколько десятков игроков. И их численность продолжает расти. Экспресс-кредитование является одним из наиболее доходных банковских бизнесов. Причем бизнесом, выгодным в одинаковой степени, как банкам, так и магазинам. Первые за счет тандема с магазинами получают возможность быстро нарастить кредитные портфели, вторые за счет сотрудничества с банками – объемы продаж. Ранее торговые сети приплачивали банкам за то, чтобы они начали с ними сотрудничать. Однако теперь ситуация в корне изменилась.

Как стало известно RBC daily, подавляющее большинство торговых точек ввели для банков фиксированный approval rate (уровень одобренных банком к кредитованию договоров). В ряде торговых организаций этот показатель уже составляет 90%. Это означает, что банк обязан (вне зависимости от реального финансового состояния заемщика) выдать кредиты на территории конкретного магазина 90 человекам из 100, отказывая всего 10 гражданам. По данным самих банков, такой процент отказа чрезвычайно мал, так как на самом деле количество неплатежеспособных людей намного выше. В среднем это 40% от обратившихся за кредитом. Поэтому, чтобы соответствовать условиям магазинов, банки вынуждены «подкручивать» скоринговую карту (часть модели оценки кредитоспособности заемщика, представляет собой набор конкретных значений баллов (score), определяющих вес той или иной характеристики заявителя).