«Уральский рабочий», Алексей Захаров пишет: «Цена «быстрых денег»
29 ноября 2005 (11:02)
Опасность кредитования не в самих кредитах а в самообмане.
«Вы сможете отремонтировать квартиру, подобрать мебель, купить домашний кинотеатр, построить дачный домик, приобрести автомобиль, съездить в отпуск, заплатить за обучение детей или лечение родителей»...
Все это становится доступным, если оформить кредит. Сегодня экспресс-кредитованием занимается практически каждый банк.
При этом, как отмечают аналитики, рынок потребительских кредитов в большинстве своих сегментов все еще не насыщен. Ставки на кредиты, как и риски на их выдачу, остаются по-прежнему высокими. Основное внимание банки уделяют «завоеванию территорий» и освоению новых, более простых «в обращении» и понятных для населения финансовых продуктов.
Одни делают ставку на быстроту оформления и легкость в получении кредита, другие стремятся привлечь клиентов своей открытостью, убеждая клиентов, что у них нет «скрытых комиссий». А третьи просто стремятся давить на то, что жить нужно сегодня и сейчас.
Конечно, экспресс-кредиты — это удобные и необходимые финансовые продукты, но в каждом из банковских предложений необходимо тщательно разбираться, без лени и суеты. Ведь основная опасность заключается не в самих экспресс-кредитах, а в самообмане.
Пожалуй, каждому известна прописная экономическая истина — деньги банки зарабатывают за счет разницы между процентами по вкладам и кредитам. Годовая процентная ставка по открытым вкладам всегда ниже, чем по выданным кредитам.
«Быстрые деньги» экспресс-кредитов недешево обходятся клиентам. Ведь они складываются из банковского вознаграждения, стоимости программного обеспечения, позволяющего обрабатывать огромное количество информации, аренды помещений офисов банка, зарплаты сотрудников, накопления финансовых резервов, а также неизбежной поправки на инфляцию.
Банковские структуры появились не вчера — обмануть их практически невозможно. При этом и сами они тоже вроде бы никого не обманывают. Все условия: необходимые документы, сроки, валюту, годовые процентные ставки и информацию о так называемых «скрытых комиссиях» прописывают полностью.
Главное — внимательно читать и вдумываться, пытаясь ответить на один, но самый главный, вопрос: «А сколько я за это заплачу?».
Если попробовать разобраться, во сколько же реально обойдется кредит, то в большинстве случаев полученная процентная ставка будет резко отличаться от той, которую банк заявил изначально. Словом, от той, которая выведена большими жирными буквами на придорожных щитах, в листовках и рекламных модулях.
Для сравнения и анализа возьмем ряд известных в Екатеринбурге кредитных организаций—банк «24.ру», «Уральский банк реконструкции и развития», «ВУЗ-банк», «Сбербанк России» и «Банк Москвы».
Представим ситуацию, что вы оформляете кредит на 30 000 рублей сроком на один год (12 месяцев). Для этого необходимо, чтобы у вас не было непогашенной судимости, вы имели постоянную работу и стабильный средний заработок. При этих условиях вы — вполне благонадежный заемщик.
Данные об условиях предоставления кредитов получены с официальных сайтов банков. Расчеты приводятся исходя из заявленных банками условий на момент публикации материала.
Банк «24.ру» —. 42 процента
По условиям банка, сумма «Быстро-кредита» составляет от 5 до 35 тысяч рублей. Кредит предоставляется сроком на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Процентная ставка — 14 процентов годовых. При этом клиенту необходимо оплатить сумму фиксированной комиссии в размере 4 процентов (взимается единовременно при оформлении договора) и 2 процента ежемесячной комиссии от суммы кредита в течение всего срока действия договора.
Что же получается на деле. Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 14 процентов. Считаем: 14 процентов (годовая ставка) плюс 24 процента (ежемесячная комиссия в 2 процента), плюс 4-х процента (фиксированная комиссия) — получается 42 процента.
Иными словами, оформив кредит, кроме основного долга в 30 000 рублей, заплатим банку 4200 рублей, согласно годовой процентной ставке, 1200 рублей единовременно при оформлении договора и 7200 рублей за ежемесячную 2-процентную комиссию от суммы кредита.
Словом, получив в банке «24.ру» 30 000 рублей, через год вернем ему 42 600 рублей.
При этом ежемесячная комиссия в два процента от суммы кредита взимается в течение всего срока действия договора, и погашать кредит досрочно не имеет смысла—все равно придется выплатить сумму ранее заявленных комиссий за все месяцы.
«Уральский банк реконструкции и развития» — 32,5 процента
Сумма кредита «Альтернатива» составляет от 10 до 90 тысяч рублей. Кредит предоставляется сроком на 12 месяцев. Процентная ставка составляет 9,75 процента годовых плюс единовременная комиссия за оформление договоров в размере 7,75 процента от суммы кредита плюс дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита — ежемесячно в течение всего срока действия кредитного соглашения в размере 1,25 процента от суммы кредита.
Расшифровываем. Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 9,75 процента. Считаем: 9,75 процента (годовая ставка), плюс 15 процентов (ежемесячная комиссия в 1,25 процента), плюс 7,75 процента (фиксированная комиссия) — получается 32,5 процента.
Кроме основного долга в 30000 рублей, нужно будет заплатить банку 2925 рублей годовой процентной ставки, 2325 рублей фиксированной комиссии и 4500 рублей ежемесячной комиссии.
Получив в «УБРиР» 30000 рублей, через год ему нужно вернуть 39750 рублей.
«ВУЗ-банк» — 26,8 процента
Без залогов и поручителей «ВУЗ-банк» предлагает своим клиентам кредит, годовая процентная ставка по которому составляет 14 процентов, фиксированная комиссия за ведение ссудного счета — 2 процента, а ежемесячная от первоначальной суммы кредита — 0,9 процента. Так, заявленная банком годовая процентная ставка 14 процентов. Считаем: 14 процентов (годовая ставка) плюс 2 процента (единовременно), плюс 10,8 процента (ежемесячные комиссии) — получается 26,8 процента.
Кроме полученных в «ВУЗ-банке» на один год 30 000 рублей, вернуть в кассу кредитного учреждения нужно будет 4 200 рублей годовой ставки, 600 рублей за обслуживание счета и 3 240 рублей ежемесячных комиссий. Оформив кредит на 30 000 рублей, наш кошелек реально похудеет на 38 040 рублей.
«Банк Москвы» — 30,6 процента
Сумма «Быстрого кредита» от 5 000 до 100 000 рублей. Кредит предоставляется сроком до двух лет. Годовая процентная ставка составляет 21 процент. Комиссия за ведение счета — 0,8 процента ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 21 процент. Считаем: 21 процент (годовая ставка) плюс 9,6 процента (ежемесячная комиссия в 0,8 процента), получается 30,6 процента.
Кроме полученных в банке 30 000 рублей, вернуть нужно будет 6 300 рублей годовой ставки и 2 880 рублей ежемесячных комиссий. Иными словами, получив в «Банке Москвы» 30 000 рублей, через год вернем 39 180 рублей.
«Сбербанк России» — 22 процента
Без залогов и поручителей «Сбербанк» предлагает своим клиентам «кредит на неотложные нужды» под 19 процентов годовых. При оформлении кредита клиент выплачивает единовременный платеж в 3 процента за ведение ссудного счета. Так, заявленная банком процентная ставка в 19 процентов годовых на деле превращается в 22 процента.
Оформив кредит в 30 000 рублей, через год в банк нужно будет вернуть, кроме основного долга, 5 700 рублей годовой комиссии и при получении кредита в кассе оплатить 900 рублей за обслуживание. Оформив кредит в 30 000 рублей, «Сбербанку» мы заплатим 36 600 рублей. При этом низкая процентная ставка обосновывается тем, что решение о выдаче кредита «Сбербанк» принимает в течение семи рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
К хорошему клиенту банк добрее
Рассуждать о привлекательности или непривлекательности того или иного банка нет смысла. Реальные цифры и живые деньги не требуют описания — банкноты у всех одинаковые. А вот о программах лояльности к клиентам, или о так называемом «льготном кредитовании», поговорить стоит.
Все банки активно создают базу кредитных историй своих клиентов. И для добросовестных заемщиков они готовы снижать ставки, сокращать комиссии и время принятия решения о предоставлении кредита, тем самым создавая наиболее привлекательные условия для повторного обращения.
Тенденция существенного снижения процентных ставок для «проверенных» клиентов крайне важна — она косвенно показывает, насколько снизилась бы реальная стоимость кредита, если бы банки владели информацией о кредитных историях.
Но, к сожалению, на сегодняшний день финансовая культура населения и умение распоряжаться своими деньгами не вышли на достаточно высокий уровень, поэтому кредиты, выдаваемые без залогов и поручителей, остаются рискованным продуктом для банка и, как следствие, дорогим для заемщика.
Что нас ждет?
Даже при своей высокой стоимости «быстрые деньги» сохраняют бешеную популярность. Сегодня можно с уверенностью говорить, что в жесткой конкурентной борьбе на рынке потребительского кредитования выиграют лишь наиболее эффективно работающие банки. Вероятно, что в ближайшем будущем рынок по-требкредитования впитает все преимущества различных предлагаемых сегодня кредитов. По прогнозам экспертов, банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах, снизят комиссии, а те, кто предлагает более низкую процентную ставку, но тщательно проводит анализ платежеспособности клиентов, будут стремиться сократить срок рассмотрения заявки.
Учитывая сложившееся на сегодняшний день состояние рынка и его участников, можно предположить, что основной упор в розничном бизнесе банки сделают на наиболее перспективные сегменты: ипотеку, нецелевые займы и автокредитование.
«Вы сможете отремонтировать квартиру, подобрать мебель, купить домашний кинотеатр, построить дачный домик, приобрести автомобиль, съездить в отпуск, заплатить за обучение детей или лечение родителей»...
Все это становится доступным, если оформить кредит. Сегодня экспресс-кредитованием занимается практически каждый банк.
При этом, как отмечают аналитики, рынок потребительских кредитов в большинстве своих сегментов все еще не насыщен. Ставки на кредиты, как и риски на их выдачу, остаются по-прежнему высокими. Основное внимание банки уделяют «завоеванию территорий» и освоению новых, более простых «в обращении» и понятных для населения финансовых продуктов.
Одни делают ставку на быстроту оформления и легкость в получении кредита, другие стремятся привлечь клиентов своей открытостью, убеждая клиентов, что у них нет «скрытых комиссий». А третьи просто стремятся давить на то, что жить нужно сегодня и сейчас.
Конечно, экспресс-кредиты — это удобные и необходимые финансовые продукты, но в каждом из банковских предложений необходимо тщательно разбираться, без лени и суеты. Ведь основная опасность заключается не в самих экспресс-кредитах, а в самообмане.
Пожалуй, каждому известна прописная экономическая истина — деньги банки зарабатывают за счет разницы между процентами по вкладам и кредитам. Годовая процентная ставка по открытым вкладам всегда ниже, чем по выданным кредитам.
«Быстрые деньги» экспресс-кредитов недешево обходятся клиентам. Ведь они складываются из банковского вознаграждения, стоимости программного обеспечения, позволяющего обрабатывать огромное количество информации, аренды помещений офисов банка, зарплаты сотрудников, накопления финансовых резервов, а также неизбежной поправки на инфляцию.
Банковские структуры появились не вчера — обмануть их практически невозможно. При этом и сами они тоже вроде бы никого не обманывают. Все условия: необходимые документы, сроки, валюту, годовые процентные ставки и информацию о так называемых «скрытых комиссиях» прописывают полностью.
Главное — внимательно читать и вдумываться, пытаясь ответить на один, но самый главный, вопрос: «А сколько я за это заплачу?».
Если попробовать разобраться, во сколько же реально обойдется кредит, то в большинстве случаев полученная процентная ставка будет резко отличаться от той, которую банк заявил изначально. Словом, от той, которая выведена большими жирными буквами на придорожных щитах, в листовках и рекламных модулях.
Для сравнения и анализа возьмем ряд известных в Екатеринбурге кредитных организаций—банк «24.ру», «Уральский банк реконструкции и развития», «ВУЗ-банк», «Сбербанк России» и «Банк Москвы».
Представим ситуацию, что вы оформляете кредит на 30 000 рублей сроком на один год (12 месяцев). Для этого необходимо, чтобы у вас не было непогашенной судимости, вы имели постоянную работу и стабильный средний заработок. При этих условиях вы — вполне благонадежный заемщик.
Данные об условиях предоставления кредитов получены с официальных сайтов банков. Расчеты приводятся исходя из заявленных банками условий на момент публикации материала.
Банк «24.ру» —. 42 процента
По условиям банка, сумма «Быстро-кредита» составляет от 5 до 35 тысяч рублей. Кредит предоставляется сроком на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Процентная ставка — 14 процентов годовых. При этом клиенту необходимо оплатить сумму фиксированной комиссии в размере 4 процентов (взимается единовременно при оформлении договора) и 2 процента ежемесячной комиссии от суммы кредита в течение всего срока действия договора.
Что же получается на деле. Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 14 процентов. Считаем: 14 процентов (годовая ставка) плюс 24 процента (ежемесячная комиссия в 2 процента), плюс 4-х процента (фиксированная комиссия) — получается 42 процента.
Иными словами, оформив кредит, кроме основного долга в 30 000 рублей, заплатим банку 4200 рублей, согласно годовой процентной ставке, 1200 рублей единовременно при оформлении договора и 7200 рублей за ежемесячную 2-процентную комиссию от суммы кредита.
Словом, получив в банке «24.ру» 30 000 рублей, через год вернем ему 42 600 рублей.
При этом ежемесячная комиссия в два процента от суммы кредита взимается в течение всего срока действия договора, и погашать кредит досрочно не имеет смысла—все равно придется выплатить сумму ранее заявленных комиссий за все месяцы.
«Уральский банк реконструкции и развития» — 32,5 процента
Сумма кредита «Альтернатива» составляет от 10 до 90 тысяч рублей. Кредит предоставляется сроком на 12 месяцев. Процентная ставка составляет 9,75 процента годовых плюс единовременная комиссия за оформление договоров в размере 7,75 процента от суммы кредита плюс дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита — ежемесячно в течение всего срока действия кредитного соглашения в размере 1,25 процента от суммы кредита.
Расшифровываем. Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 9,75 процента. Считаем: 9,75 процента (годовая ставка), плюс 15 процентов (ежемесячная комиссия в 1,25 процента), плюс 7,75 процента (фиксированная комиссия) — получается 32,5 процента.
Кроме основного долга в 30000 рублей, нужно будет заплатить банку 2925 рублей годовой процентной ставки, 2325 рублей фиксированной комиссии и 4500 рублей ежемесячной комиссии.
Получив в «УБРиР» 30000 рублей, через год ему нужно вернуть 39750 рублей.
«ВУЗ-банк» — 26,8 процента
Без залогов и поручителей «ВУЗ-банк» предлагает своим клиентам кредит, годовая процентная ставка по которому составляет 14 процентов, фиксированная комиссия за ведение ссудного счета — 2 процента, а ежемесячная от первоначальной суммы кредита — 0,9 процента. Так, заявленная банком годовая процентная ставка 14 процентов. Считаем: 14 процентов (годовая ставка) плюс 2 процента (единовременно), плюс 10,8 процента (ежемесячные комиссии) — получается 26,8 процента.
Кроме полученных в «ВУЗ-банке» на один год 30 000 рублей, вернуть в кассу кредитного учреждения нужно будет 4 200 рублей годовой ставки, 600 рублей за обслуживание счета и 3 240 рублей ежемесячных комиссий. Оформив кредит на 30 000 рублей, наш кошелек реально похудеет на 38 040 рублей.
«Банк Москвы» — 30,6 процента
Сумма «Быстрого кредита» от 5 000 до 100 000 рублей. Кредит предоставляется сроком до двух лет. Годовая процентная ставка составляет 21 процент. Комиссия за ведение счета — 0,8 процента ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
Годовая процентная ставка, заявленная банком, — 21 процент. Считаем: 21 процент (годовая ставка) плюс 9,6 процента (ежемесячная комиссия в 0,8 процента), получается 30,6 процента.
Кроме полученных в банке 30 000 рублей, вернуть нужно будет 6 300 рублей годовой ставки и 2 880 рублей ежемесячных комиссий. Иными словами, получив в «Банке Москвы» 30 000 рублей, через год вернем 39 180 рублей.
«Сбербанк России» — 22 процента
Без залогов и поручителей «Сбербанк» предлагает своим клиентам «кредит на неотложные нужды» под 19 процентов годовых. При оформлении кредита клиент выплачивает единовременный платеж в 3 процента за ведение ссудного счета. Так, заявленная банком процентная ставка в 19 процентов годовых на деле превращается в 22 процента.
Оформив кредит в 30 000 рублей, через год в банк нужно будет вернуть, кроме основного долга, 5 700 рублей годовой комиссии и при получении кредита в кассе оплатить 900 рублей за обслуживание. Оформив кредит в 30 000 рублей, «Сбербанку» мы заплатим 36 600 рублей. При этом низкая процентная ставка обосновывается тем, что решение о выдаче кредита «Сбербанк» принимает в течение семи рабочих дней с момента подачи полного пакета документов.
К хорошему клиенту банк добрее
Рассуждать о привлекательности или непривлекательности того или иного банка нет смысла. Реальные цифры и живые деньги не требуют описания — банкноты у всех одинаковые. А вот о программах лояльности к клиентам, или о так называемом «льготном кредитовании», поговорить стоит.
Все банки активно создают базу кредитных историй своих клиентов. И для добросовестных заемщиков они готовы снижать ставки, сокращать комиссии и время принятия решения о предоставлении кредита, тем самым создавая наиболее привлекательные условия для повторного обращения.
Тенденция существенного снижения процентных ставок для «проверенных» клиентов крайне важна — она косвенно показывает, насколько снизилась бы реальная стоимость кредита, если бы банки владели информацией о кредитных историях.
Но, к сожалению, на сегодняшний день финансовая культура населения и умение распоряжаться своими деньгами не вышли на достаточно высокий уровень, поэтому кредиты, выдаваемые без залогов и поручителей, остаются рискованным продуктом для банка и, как следствие, дорогим для заемщика.
Что нас ждет?
Даже при своей высокой стоимости «быстрые деньги» сохраняют бешеную популярность. Сегодня можно с уверенностью говорить, что в жесткой конкурентной борьбе на рынке потребительского кредитования выиграют лишь наиболее эффективно работающие банки. Вероятно, что в ближайшем будущем рынок по-требкредитования впитает все преимущества различных предлагаемых сегодня кредитов. По прогнозам экспертов, банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах, снизят комиссии, а те, кто предлагает более низкую процентную ставку, но тщательно проводит анализ платежеспособности клиентов, будут стремиться сократить срок рассмотрения заявки.
Учитывая сложившееся на сегодняшний день состояние рынка и его участников, можно предположить, что основной упор в розничном бизнесе банки сделают на наиболее перспективные сегменты: ипотеку, нецелевые займы и автокредитование.