На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» ответил Председатель Совета Директоров ОАО «СКБ-банк» Михаил Ходоровский.

— Михаил Яковлевич, как Вы оцениваете основные тенденции развития современного рынка банковских услуг? Можно ли говорить о завершении эры ритейла и появлении новых тенденций?

— Я думаю, рано говорить о том, что потенциал ритейла на банковском рынке исчерпан. Достаточно сравнить объемы потребительского кредитования в России и в западных странах, чтобы понять, что у нас есть громадный потенциал для роста. Скорее, можно говорить о развитии рынка и его выходе на принципиально новые уровни, связанные, в первую очередь, с более совершенными технологическими возможностями. Период, когда многие игроки действовали по принципу «быстрее раздать деньги неизвестно кому», уже закончился. В настоящее время отрабатываются технологии, совершенствуются продуктовые линейки, повышается качество обслуживания.

Кроме того, на мой взгляд, произошли изменения в восприятии розничным потребителем банковских услуг. Население России начало активно использовать кредитование, с помощью которого можно решать свои бытовые проблемы не только за счет накопления, которое в условиях рыночной экономики осуществлять достаточно сложно, но и за счет привлечения заемных средств.

Таким образом, российские банки, и в их числе ОАО «СКБ-банк», будут осуществлять освоение розничного рынка. Наш банк вышел на этот рынок позже, чем многие, но это был обдуманный шаг. Мы хорошо подготовились, отработали технологию и эффективно управляем рисками на этом сегменте рынка. Мы внимательно отслеживаем долю этого вида активов в нашем балансе и контролируем ее.

Если говорить о других направлениях бизнеса, то вряд ли следует ожидать появления принципиально нового сегмента банковских услуг. Российская банковская система освоила практически все инструменты, которые используются на мировых рынках. Возможно, не все эти инструменты эксплуатируются в России в адекватных объемах, некоторые виды услуг, прежде всего на фондовых рынках, трастовые операции мало востребованы и распространены. Но в практике работы российских кредитных организаций эти операции уже присутствуют. И в этом смысле появление радикально нового направления деятельности ожидать не стоит.

Банки, которые всерьез просчитывают свою стратегию и осознанно выстраивают деятельность, смещают в настоящее время акцент в совершенствовании своей деятельности по качественным параметрам. И в том числе внедрению стандартов корпоративного управления.

— Можно ли говорить о том, что возможности для ценовой конкуренции между банками близки к своему исчерпанию? За счет чего будет осуществляться конкуренция на рынке банковских услуг?

— Основополагающими конкурентными преимуществами будут являться технологический уровень и качество работы. Технологии — прежде всего, с точки зрения надежности и скорости обслуживания. Качество — с точки зрения комфортности для клиентов.

Это взаимосвязанные и взаимообусловленные процессы. С одной стороны, необходимость повышения качества заставляет совершенствовать технологии, с другой - совершенствование технологий неизбежно приводит к улучшению качества. В конечном итоге, растет объем выполняемых операций и количество клиентов. Что касается ценовой конкуренции, то она будет существовать всегда, но диапазон маневра неизбежно сужается.

Конечно, можно закрепиться на рынке с помощью демпинга. Например, объявить супервысокие ставки привлечения вкладов и, тем самым, кардинально увеличить ресурсную базу. Но одной из особенностей банковской деятельности является короткий производственный цикл — полученные кредиты надо будет быстро разместить в активные операции, причем так, чтобы получить от этого прибыль. Думаю, исключительно ценовая конкуренция в настоящее время вряд ли представляется разумной.

— Когда речь идет о банковских технологиях, имеются в виду только технические процессы или еще и технология работы с персоналом, обучение людей?

— В данном случае — и то и другое. В первую очередь, это, конечно, программная поддержка — автоматизация операций. Без автоматизированной системы управления, информационного комплекса не сможет работать ни один банк. Причем, чем больше объем операций, тем серьезней требования в этой части. Могу сказать, что в ближайшие дни в банке будет запущен новый современный центр обработки данных. Это важная задача, которая была нами поставлена и полностью выполнена. Создано и оборудовано специальное помещение, в котором обеспечены все степени защиты, система увлажнения, кондиционирования и пожаротушения. Организация такого центра обеспечит банку устойчивую и надежную работу.

Но технологии не исчерпываются только программным, техническим обеспечением. Это в том числе и различные подходы к работе с клиентами, а значит, и к комплектации кадрового состава, повышению квалификации персонала. У нас в банке перманентно проводятся тренинги с различными категориями персонала. Повышение квалификации и качества работы персонала — это обязательный аспект работы любого серьезного банка.

— Сопоставим ли уровень развития банковских технологий в России и за рубежом?

— Российская банковская система за 15 лет своего развития прошла путь, который зарубежные банки проходили десятилетиями. Мы имели возможность воспользоваться их опытом, в практически готовом виде получить технологии, которые оттачивались за рубежом долгие годы. В результате сейчас наша банковская система по своим технологическим параметрам сопоставима с зарубежными аналогами.

Если говорить о темпах движения к новому качеству, то можно сказать, что мы прогрессируем значительно быстрее, чем в свое время наши коллеги за границей. Однако рано говорить о преимуществах. СКБ-банк далеко не самый маленький региональный банк, но, тем не менее, значительно уступаем по размерам аналогичным по статусу финансовым учреждениям Европы или Америки. Причина этого, прежде всего, зависимость банковской деятельности от показателей и кондиции национальной экономики, которая имеет вполне определенные параметры.

— Насколько банковская система, сложившаяся в современной России, соответствует мировой практике?

— В целом, мы движемся в рамках общемировых экономических тенденций. Возможно, одним из наших отличий является относительно высокий удельный вес универсальных финансовых организаций и небольшое число специализированных банков.

По большому счету, можно говорить о том, что специализация на российском банковском рынке является достаточно условной. Можно выделить отдельные банки с ритейловым направлением, корпоративные и инвестиционные банки. Однако, подавляющее большинство в отечественной банковской системе на сегодня составляют универсальные банки. За рубежом же несколько иначе — специализация более дифференцирована, и это обусловлено объективными причинами: дифференцированностью экономики, эволюционированием экономической системы, устойчивостью платежеспособного спроса и т.д.

— Будет ли банковская система России двигаться в направлении большей специализации?

— Я думаю, что в ближайшее время принцип универсальности будет оставаться доминирующим. Возможно, определенная специализация все же затронет банковскую систему России, но, скорее, на уровне изменений объемов во внутренней структуре банковских операций в рамках смещения границы в процентном соотношении между направлениями: одни банки будут скорее розничными, другие — скорее корпоративными, не теряя при этом универсальности.

Однако банки будут работать, не сужая поле деятельности и оставляя в своем арсенале технологические возможности для выполнения всех операций. Надо понимать, что, с одной стороны, специализация дает возможность исключить расходы на поддержание бизнеса в других рыночных нишах и сосредоточить все ресурсы на развитие специализированных операций. Но существуют и риски. В результате изменения рыночной конъюнктуры и при отсутствии возможностей для развития в избранном секторе банку сложно оперативно перестроиться. В этом смысле вопрос определения специализации — это вопрос выбора, требующий серьезных аналитических исследований. В сегодняшних условиях, по моему мнению, диверсификация позволяет добавить устойчивости кредитным организациям

— Как сказывается на региональном и, шире, российском рынке приход западных кредитных организаций?

— Думаю, что данный процесс пройдет относительно безболезненно, как и массовый выход на региональный рынок крупных федеральных банков. В свое время об этом было достаточно разговоров. Но на сегодняшний день в Свердловской области работают подразделения практически всех федеральных кредитных организаций, входящих в первую двадцатку крупнейших банков России, но особо отрицательных последствий для региональной банковской системы это не имело.

Понятно, что региональному банку не имеет смысла конкурировать с федеральными кредитными организациями в кредитовании крупнейших промышленных предприятий: у нас стоимость ресурсов совершенно другая. Но у любого крупного предприятия возникает большое количество ситуаций, когда необходимо быстро осуществить относительно небольшие операции: закрыть кассовый разрыв, выплатить зарплату работникам. Более оперативный и ориентированный на клиента региональный банк может оперативно осуществить эти действия.

В определенном смысле, происходит совершенно адекватное перераспределение объемов банковских услуг по потребностям клиентов. Важно научиться соответствовать этим потребностям и использовать все предоставляемые рынком возможности, что и делают серьезные региональные банки.

Так, например, у нас в портфеле есть и кредиты крупным предприятиям, и кредиты субъектам малого и среднего бизнеса. Такие же тенденции наблюдаются и по пассивным операциям: вкладам, депозитам, остаткам на пластиковых картах. Я уже не говорю о том, что более половины ипотечного рынка Свердловской области (в рамках федеральной программы) контролируется ОАО «СКБ-банк», хотя на этом рынке присутствуют и федеральные и иностранные банки.

Следует учитывать, что специфическими особенностями региональных банков, в том числе СКБ-банка, является реальное понимание ситуации, маневренность и умение правильно оценивать риски. Региональные кредитные организации работают по принципу «мы здесь давно и надолго», мы понимаем потребности нашей клиентуры и хорошо ориентируемся в ситуации на региональном банковском рынке. И эти свои качества и возможности мы проецируем на нашу деятельность. Все эти факторы являются залогом устойчивости нашего банка и объяснением серьезных темпов развития. Если проанализировать наши основные показатели за последние годы, то можно увидеть, что практически вдвое увеличиваем масштабы базы за каждый гол. Уверен, нам удастся сохранить этот темп и в дальнейшем.

— Каковы предварительные итоги работы банка в этом году?

— Завершилось первое полугодие, и сейчас можно сверить тот тренд, который закладывался в планах, и реальную динамику развития. Сейчас я с уверенностью могу сказать, что СКБ-банк полностью выполнил все бюджетные параметры, которые были утверждены Советом Директоров за первое полугодие. Как по объемам операций, так и по показателям эффективности. Прежде всего, я имею в виду прибыль: по итогам на 1 июля данный параметр превысил 160 миллионов рублей, в то время как за весь прошлый год прибыль была получена в размере около 154 миллионов. Рентабельность капитала повысилась с 12% до 23%, валюта баланса за полгода увеличилась с 12 до 15 миллиардов рублей.

Это свидетельствует о том, что в процессе составления годового плана были заложены напряженные, но исполнимые задачи, которые были адекватно реализованы менеджментом. Я надеюсь, что Банк сумеет показать акционерам тот результат, который они ожидают.

Продолжается очень серьезная работа по развитию системы корпоративного управления. 28 апреля прошло годовое собрание акционеров, которое избрало новый состав Совета директоров. В него вошли три независимых директора, что существенно повысило эффективность работы этого органа. При Совете директоров организованы два комитета — по стратегии и корпоративному развитию, и по аудиту.

Таким образом, технологическое развитие банка подкрепляется совершенствованием корпоративного управления, что обеспечивает, несомненно, синергетический эффект.

Сейчас Совет директоров очень внимательно анализирует ситуацию с капитализацией банка. Мы предполагали, что предшествующей капитальной базы нам хватит на достаточно долгий срок. Однако реальные темпы развития оказались выше прогнозируемых, и мы столкнулись с необходимостью его дельнейшей капитализации банка. Наши акционеры приняли решение о необходимости очередной эмиссии акций, что даст банку новые возможности для расширения объемов бизнеса и масштабов нашего присутствия на рынке и, в конечном итоге, позволит улучшить конкурентные позиции.

— ОАО «СКБ-банк» активно расширяет свою филиальную сеть. Определяется ли это развитие задачами развития ритейла или обслуживания корпоративного бизнеса?

— Развитие нашей банковской сети преследует обе эти цели. Если говорить об объемах, то существенное расширение географии присутствия банка в других регионах ориентировано как на ритейл, так и на корпоративный бизнес.

Например, в ближайшее время мы открываем филиал в городе Таганроге. Не секрет, что главная причина этого — присутствие в городе металлургического завода, принадлежащего нашим акционерам. Но при этом, наш офис будет рассчитан, в том числе, и на обслуживание население города, мы предложим широкую линейку ритейловых продуктов, интересные подходы к обслуживанию малого и среднего бизнеса.

Если же говорить о дополнительных офисах, которые мы открываем в Екатеринбурге и Свердловской области, то, конечно, нашей целью в данном случае будет являться развитие розничного направления, приближение банковских площадок к потребителю. На начало 2006 года банк имел 23 офиса, к концу года планируем увеличить это количество до 63. В основном эти площадки будут обслуживать население и малый бизнес. Это, однако, не исключает наше взаимодействие с корпоративными клиентами на соответствующих территориях. Существует бизнес-план, расчеты, которые ориентированы на достижение поставленных целей и цели будут достигнуты.

— По вопросу расширения филиальной сети: существует тесно связанная с ним проблема формирования кадрового состава. А для вас существует такая проблема?

— К сожалению, существует. Обозначенная проблема существует не только в банковской сфере, но и в других отраслях экономики. Работа с персоналом, комплектование штата, повышение уровня квалификации, обучение работников — это отдельная сфера, заслуживающая досконального изучения. Мы решаем данную проблему для себя с помощью реализации программы обучения во внутренней структуре банка, какую-то часть персонала берем из вузов.

— Соотносится ли объем получаемых знаний в вузе с объемом комплекса знаний, необходимых для работы в банке?

— Изучить на академической скамье все нормативные подзаконные акты, действующие в банковской сфере, — невозможно, да и не нужно. Теоретическая подготовка должна учитывать два аспекта: специалист должен иметь фундаментальные знания и уметь учиться. Процесс обучения — это процесс динамичный. И, в этом смысле, должны меняться учебный процесс, учебные программы и пр. Но рассчитывать на подготовку специалиста, знающего все обо всем, — это вряд ли продуктивный подход.