Банки готовы приплачивать добросовестным заемщикам

Количественное развитие общероссийского и региональных рынков потребительского кредитования дает начало качественным макроэкономическим эффектам. Активные продажи «быстрых» нецелевых кредитов уже привели к тому, что значительная часть взрослого населения крупных городов имеет опыт использования кредитных продуктов.

Среди этих людей не так уж мало и тех, для кого первые опыты финансирования покупок с помощью банковских займов оказались позитивными, кому удалось правильно рассчитать свои возможности, сохранив здравый смысл и финансовую дисциплину. С одной стороны, эти люди прониклись доверием к банкам в том смысле, что они с интересом отслеживают новые предложения кредитных продуктов со стороны финансовых структур. С другой стороны, это доверие уже не является «слепым»: эти люди привыкли считать реальную стоимость денег банка и обращать внимание на пункты, набранные мелким шрифтом в кредитных договорах.

Итак, «первая волна» развития потребительского кредитования 2004—2005 гг. сыграла роль своеобразного теста на финансовую зрелость заемщиков, сформировав качественно нового адресата для кредитных предложений банков. Что еще более важно, некоторые банки сами заинтересованы в том, чтобы идти навстречу этому адресату, предоставляя ему специальные условия получения и пользования новыми кредитами.

Специалисты отмечают, что пока эта практика не стала повсеместной, поэтому особые условия кредитования для лиц с положительной кредитной историей можно встретить далеко не в каждом банке, а в тех банках, где они есть, они редко распространяются на все виды кредитов.

Предложения банков

В то же время сегодня можно встретить особые кредиты для заемщиков с положительной кредитной историей практически во всех категориях кредитов для частных клиентов: одни банки готовы облегчить таким заемщикам бремя автокредита, другие — ипотечного кредита, третьи готовы выдать на льготных условиях потребительский кредит или кредитную карту.

Для тех кредитов, решение о выдаче которых может быть принято в течение нескольких дней, льготы часто выражаются в сокращении времени рассмотрения кредитной заявки. Независимо от вида кредита значимую льготу представляет собой снижение процентной ставки и/или некоторых комиссий. Поскольку у многих банков нет достаточной практики сотрудничества с бюро кредитных историй, скидки «своим» заемщикам часто больше, чем скидки клиентам, своевременно погасившим кредиты других банков. Если такие скидки вообще делаются, то они обычно тем меньше, чем больше максимальный размер кредита.

Так, по ипотечным кредитам скидки «хорошим» заемщикам часто не предусматриваются вовсе, или же их размер сравним с разницей процентных ставок по ипотеке в различных банках. Так, банк «УРАЛСИБ» готов в этом случае снизить ставку на 1—1,5% годовых, а также, возможно, отказаться от взимания дополнительных комиссий. Примерно в этих же пределах находятся и скидки по автокредитам, с той существенной разницей, что программы таких скидок распространены гораздо шире. Например, Московский Кредитный Банк готов снизить ставку по автокредиту на 1% годовых при повторном обращении за кредитом заемщика с положительной кредитной историей. Если же кредит был взят и выплачен другому банку, то скидка значительно ниже — она не превышает 0,5% годовых, и то лишь при условии, что с учетом этой скидки ставка по кредиту не опускается ниже 9%. В рамках проведенной в июле — августе текущего года акции МДМ-банка клиенты с положительной кредитной историей либо успешно гасящие кредит в течение не менее 6 месяцев могли оформить автокредит по ставке на 0,5% ниже стандартной. Если этот кредит был взят в самом МДМ-банке, то скидка увеличивалась до 0,8%.

Гораздо более популярна такая льгота, как снижение комиссии за выдачу автокредита. Для заемщика с положительной кредитной историей размер этой комиссии снижается вдвое, например, в «Банк Сосьете Женераль Восток». Заемщику ОАО «ВУЗ-банк», при наличии положительной кредитной истории, ежемесячная комиссия за обслуживание автокредита снижается с 0,3% до 0,2% от суммы кредита.

Несколько более существенные скидки заемщик, обратившийся за кредитом повторно, может получить по программам потребительского кредитования. Наиболее охотно их предлагают банки, традиционно удерживающие лидерство в сегменте быстрых нецелевых кредитов. Как правило, в этих банках, кроме льготных условий экспресс-кредитования, предлагаются и специализированные карточные продукты. Именно так, в частности, действует Банк Москвы, где снижение ставки по экспресс-кредитам составляет 2%, а по кредитным картам — 1% годовых.

Что касается уральских банков, то здесь программы льготного потребкредитования также получили широкое распространение и отличаются в целом достаточно выгодными условиями. Одной из причин этого является высокий уровень конкуренции на региональном рынке финансовых услуг, особенно в Свердловской области, где присутствует собственная развитая банковская система. Вместе с тем, несмотря на активную конкуренцию, масштабы льгот для заемщиков, повторно обратившихся за кредитом, существенно различаются в разных банках. Скажем, в Уралтрансбанке для «хороших» заемщиков действует сниженная на 0,1% ежемесячная комиссия по нецелевому кредиту «Радуга». Кроме того, кредитная карта VISA Electron оформляется в этом финансовом учреждении только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю именно в Уралтрансбанке. Сходная программа имеется и в Уралприватбанке: здесь заемщик с положительной кредитной историей освобождается от уплаты ежемесячной комиссии по кредиту на потребительские нужды. Правда, взамен он получает повышение ставки по кредиту с 14 до 17—25% годовых.

Примером банка, который поощряет «хороших» заемщиков не снижением комиссий, а снижением ставок по потребительскому кредиту, является Банк24.ру. Здесь заемщик, имеющий положительную кредитную историю в любом банке, может взять так называемый «Быстро-кредит хорошего заемщика», снижение ставки по которому составляет рекордные 4% годовых. Если такой кредит берется сроком на 1 год, то заемщик экономит на процентах сумму, равную единовременной комиссии, взимаемой банком при выдаче кредита, а сумма такой экономии может достигать 1 600 рублей. Кроме того, в течение двух месяцев после погашения последнего «Быстро-кредита» заемщик сохраняет право оформления в Банке24.ру «Кредитки хорошего заемщика». Кредитная карта выпускается в рамках платежной системы VISA сроком на 1 год.

Вывод

Таким образом, уже сегодня любой россиянин может сделать так, чтобы его репутация добросовестного и дисциплинированного заемщика работала на него, на вполне ощутимую сумму сокращая его издержки на каждый последующий кредит. И хотя программы льготных кредитов для заемщиков с положительной кредитной историей, несомненно, будут развиваться и дальше, основной закон жизни в кредит в любой цивилизованной стране — чем дальше, тем дешевле — уже сегодня работает в полную силу. Рискнем предположить, что жизнь по этому закону имеет положительные следствия, выходящие далеко за пределы финансово-кредитной системы.

Человек, качество жизни которого зависит от его репутации в качестве заемщика, становится более управляемым в хорошем смысле этого слова. Он не только осуществляет свои платежи в срок, но и стремится избегать любых конфликтов с законом, которые могут негативно повлиять на его кредитный рейтинг. Он ориентирован на повышение этого рейтинга, а значит, на получение качественного образования, на карьерный рост. Для него, наконец, имеет большое значение, получает ли он «белую» зарплату или «в конверте». Короче говоря, такой человек мыслит и поступает как типичный представитель того самого среднего класса, о необходимости создания которого в России так давно говорят самые различные эксперты и наблюдатели.