До недавнего времени проблема недоступности банковского финансирования для предприятий малого бизнеса формулировалась достаточно просто: огромный, но неквалифицированный спрос встречал минимальное по объемам и некачественное предложение. Конечно, спрос этот был огромным лишь по меркам российской банковской системы, капитализация которой была и в целом остается ниже всякой критики. Если же сравнивать развитие малого бизнеса в России с аналогичными показателями развития западных стран, то картина получается совсем другая. Как известно, на Западе малые предприятия производят 60—70% ВВП, тогда как в России — меньше 15%.

Но даже этот сравнительно небольшой сектор российской экономики оставался практически без финансирования: по оценкам ряда экспертов, в 2004 году малый бизнес получил лишь 5% всех кредитов, выданных коммерческими банками. В целом потребности малых предприятий во внешнем финансировании удовлетворялись не более чем на 20%, причем в наименьшей степени покрывались потребности в микрофинансировании, потребности индивидуальных предпринимателей и недавно созданных субъектов малого бизнеса. Широко известна и другая системная проблема российской банковской системы: пассивы коммерческих банков практически на 100% являются краткосрочными, что затрудняет кредитование на длительные сроки (свыше 5 лет). Все это проблемы, которые имеют отношение ко всем видам финансовых услуг и проявляются не только в отношении малых предприятий. Но до недавнего времени банки неохотно предоставляли свои средства малым предприятиям еще и по другим основаниям, специфичным для данного сегмента кредитования.

Во-первых, сами банки долгое время рассматривали малый бизнес как неперспективного клиента. Технологии массового кредитования и скоринговые системы долгое время не находили широкого распространения и не встречали доверия со стороны банковских менеджеров. А при традиционном, индивидуализированном подходе к кредитованию стоимость оформления кредита малому предприятию сравнима со стоимостью обслуживания какого-нибудь гиганта сырьевой промышленности, тогда как отдача от этого кредита ниже на порядок, а то и на два. При этом банки могли свободно размещать свои средства на сверхдоходных фондовом и валютном рынках, чем они, собственно, и занимались. Финансирование реального сектора экономики стало всеобщим приоритетом совсем недавно.

Во-вторых, малый бизнес объективно был и остается менее цивилизованным и более рискованным способом зарабатывания прибыли. До сих пор более 50% малых фирм разоряются в первый год существования. На этапе от 2 до 6 лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка. Но деньги им нужны как раз в первые 3—4 года. Цивилизованной работе с малым бизнесом мешает и распространенное среди предпринимателей мнение об эффективности коррупционных тактик развития бизнеса, наличие теневого оборота, «серых» схем и т. д. Все это мешает объективной оценке малых предприятий в качестве заемщиков.

Одну из наиболее значительных проблем представляет отсутствие у малых предприятий хороших залогов под выдаваемые кредиты. Беззалоговый кредит, если может быть выдан вообще, оказывается очень дорогим, поскольку банк вынужден в этом случае создать резерв в объеме 100% выданного кредита. Но даже если полное или частичное залоговое обеспечение имеется, его надо еще суметь оформить. Сегодня процедура оформления залога занимает от 10 дней до 3 месяцев. Прибавьте к этому еще около месяца, который бухгалтерия затратит на подготовку документов, затребованных банком для анализа кредитной заявки, примерно неделю на ожидание решения банка — и станет ясно, что дешевле взять потребительский кредит.

Нет, конечно, ставки по кредитам для малого бизнеса ниже ставок потребкредитования: их стоимость находится примерно посередине между стоимостью быстрых кредитов для физлиц и кредитов крупным корпоративным клиентам. Но временные затраты — несколько месяцев и 20 минут — зачастую настолько несопоставимы, что по принципу «время — деньги» предприниматели часто отдают предпочтение именно потребительскому кредиту.

В 2005—2006 гг. описанная выше ситуация начала изменяться к лучшему. Банки все больше внимания начинают уделять реальному сектору экономики, однако крупный бизнес в значительной мере обслуживается кэптивными банками и международными финансовыми организациями. Российским банкам, особенно региональным, остается сегмент мелкого и среднего бизнеса, как наиболее перспективный с точки зрения роста кредитного портфеля.

Кроме того, развитие банковских технологий делает финансирование малых предприятий все более выгодным. Эксперты отмечают, что кредиты эти имеют доходность вполне сопоставимую с доходностью потребительских кредитов при существенно более низком риске. Действительно, на сегодня невозвраты по кредитам малому бизнесу составляют в целом не более 5%. Портфель кредитов малым предприятиям обладает еще и тем достоинством, что риски здесь диверсифицированы по нескольким сотням заемщиков, что невозможно в случае кредитования исключительно крупных компаний. Не последнюю роль в активизации операций банков с малыми предприятиями сыграло развитие таких инструментов, как лизинг и факторинг, которые хотя и ориентированы в большей степени на средний бизнес, довольно часто оказываются приемлемыми и для малых компаний. Все это, по мнению наблюдателей, позволяет ожидать к концу года роста доли сделок с малым бизнесом в общем числе сделок до 35—40% по сравнению с прошлогодними 27%.

Вместе с тем значительная доля этих операций по-прежнему приходится на региональные банки, тогда как кредитные организации федерального уровня, активно работающие в сегменте малого и среднего бизнеса, все еще остаются скорее исключением, чем правилом. Кроме того, несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко- и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле почти никогда не превышает 10%.

В сегменте лизинга малым компаниям также основная доля роста приходится на лизинг автотранспорта, пищевого и торгового оборудования, то есть всего того, что необходимо для бизнеса с высоким коэффициентом оборачиваемости запасов.

Как существенные, можно оценить успехи коммерческих, прежде всего региональных, банков в плане сокращения времени анализа кредитной заявки, пакета требуемых для этого анализа документов и либерализации залоговой политики. Если позитивные сдвиги в этом направлении будут продолжаться и в следующем, 2007, году, то вполне возможно, что на отдельных, наиболее развитых в экономическом отношении территориях можно будет наблюдать новый бум быстрого кредитования, на этот раз в сфере кредитов малому бизнесу.

Примером отмеченных выше новых тенденций в развитии взаимоотношений коммерческих банков и малых компаний может служить линейка услуг одного из уральских банков — ОАО «Банк24.ру». Здесь кредитные продукты для малого бизнеса увязаны в единую систему с лизинговыми программами и предложениями по факторинговому финансированию, а также с уникальными бонусами в рамках сопутствующих услуг, таких, например, как зарплатные проекты. Отдельного разговора заслуживает специализированный кредит для малых предпринимателей «Бизнес-кредит», запущенный банком в начале текущего года.

С помощью «Бизнес-кредита» предприниматель может занять на срок до 24 месяцев сумму до 500 тысяч рублей почти так же легко и просто, как и при оформлении потребительского кредита, но под меньший процент. В зависимости от срока и суммы кредита ставка может составлять от 18 до 22% годовых плюс единовременная комиссия в размере 2% от суммы кредита. Если эта сумма не превышает 200 тысяч рублей, то кредит может быть вовсе не обеспечен залогом — достаточно поручительства любого физлица, например супруга или супруги заемщика. В принципе, без залога можно обойтись и при больших суммах, но тогда поручителей должно быть как минимум трое. Кроме обязательных мелочей вроде паспорта, анкеты и копии свидетельства о госрегистрации заемщик обязан лишь подтвердить свои права на имеющуюся у него недвижимость и автотранспорт, а также предоставить документы, подтверждающие его статус честного налогоплательщика.

Решение о выдаче кредита Банк принимает всего за несколько часов, поэтому «Бизнес-кредит» вполне может составить конкуренцию некоторым кредитам для частных клиентов. На «Бизнес-кредит» не может претендовать, пожалуй, только бизнес, созданный несколько дней тому назад. Если же малое предприятие продержалось на рынке хотя бы 6 месяцев, то его владелец вполне может претендовать на получение средств от Банка24.ру. Таким образом, «Бизнес-кредит» оказывается идеальным средством решения финансовых проблем для перспективного, развивающегося бизнеса, который только начинает захватывать свою нишу на рынке и остро нуждается в финансовых вливаниях.

Конечно, «Бизнес-кредит» не является универсальной палочкой-выручалочкой, спасающей от всех финансовых неурядиц: если компании нужны масштабные долгосрочные инвестиции, например для вывода или восстановления бизнеса после кризиса, то здесь «Бизнес-кредит» не поможет. Но зато такой кредит является идеальным инструментом для решения таких задач, как, например, пополнение оборотных средств или закупка нового оборудования (хотя в последнем случае стоит рассмотреть и варианты с лизингом). Ясно, что даже при таком специализированном использовании «Бизнес-кредит» имеет все шансы стать хитом продаж, что подтверждается не только сухими цифрами статистики, но и многочисленными отзывами клиентов Банка24.ру.

«Считается, что индивидуальному предпринимателю получить кредит непросто, — говорит владелец сети магазинов «Джинсомания» Алексей Коршунов. — И я тоже так думал, пока по совету знакомых не обратился в Банк24.ру. Оказалось, что для ИП у них есть «Бизнес-кредит», который мне идеально подходил: минимум документов, расчетный счет не обязательно у них открывать, нет требований по залогу. Кредит оформили очень быстро, а результатом стало открытие четвертого магазина «Джинсомания» на Ленина, 38 и новый ассортимент в магазинах».

«На сегодня ОАО «Банк24.ру» выдало свыше 100 «Бизнес-кредитов», — отмечает руководитель пресс-службы Банка Ольга Голубева. — Причем, если поначалу выдавалось по 2—3 кредита в месяц, то сегодня «Бизнес-кредиты» выдаются практически каждый день».

Таким образом, несмотря на то, что развитие малого бизнеса и организация его доступа к долгосрочным финансовым ресурсам остается задачей государственного значения, проблемы с получением кратко- и среднесрочного финансирования вполне могут быть урегулированы самим рынком в той форме, которую он сегодня принял в ряде экономически развитых регионов России. Здесь, как показывает практика, даже сравнительно небольшие в масштабах страны банки в состоянии предложить вполне конкурентные кредитные продукты и организовать их массовые продажи небольшим предприятиям в таких сферах, как торговля, пищевое производство, транспортные услуги и тому подобное.