Для укрепления финансовой системы страны президент порекомендовал использовать пенсионные накопления

Как и в каком направлении должна развиваться банковская система страны - об этом говорили на прошлой неделе на заседании президиума Госсовета. Президент Владимир Путин покритиковал банкиров за то, что финансовые услуги остаются недоступными огромной массе россиян, и посоветовал для укрепления финансовой мощи использовать пенсионные накопления граждан. К чему это приведет, что может реально измениться в сфере банковских услуг?

60 миллионов за бортом

По большому счету Владимир Путин спустил банкиров с небес на землю. Чуть ли не каждый день они рапортуют о приросте числа вкладчиков, держателей пластиковых карт, а сумма выданных кредитов так и вообще кажется астрономической. Но стоило взглянуть на развитие банковской системы не глазами банкиров, а глазами простых потребителей, как это сделал Путин, и оказалось, что кредитно-финансовая система растет и ширится однобоко.

Да, действительно, с одной стороны, совокупные активы банков увеличиваются в три-четыре раза быстрее, чем вся российская экономика. Общая сумма кредитов, выданная частным лицам, перевалила за триллион рублей. По данным, которые обнародовал российский президент, за последние три года они увеличились в 10,7 раза. Но, с другой стороны, столь быстрорастущий банковский бизнес обслуживает сейчас весьма небольшую часть населения. По словам Путина, только четверть россиян имеют сегодня банковские счета и менее 10% населения пользуются пластиковыми картами.

- В России на каждые 100 тысяч жителей приходится в среднем всего 11 банковских отделений. Это в разы меньше, чем в США, Франции, Италии и многих других странах, - заявил Путин. - Жители непромышленных районов и отдаленных населенных пунктов трудно и долго добираются до ближайшего банковского офиса. И по этим причинам фактически за границами банковской системы остаются 60 миллионов человек.

Чтобы максимально приблизить банковские услуги к народу, президент посоветовал использовать довольно развитую почтовую инфраструктуру.

- В свое время Сбербанк имел такую же сеть отделений, как и почта, - говорит директор Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» Елена Матросова, - но многие из них, особенно в глубинке, были свернуты из-за нерентабельности.

Поэтому развитие почтово-банковских услуг могло бы быть той палочкой-выручалочкой, которая приблизит финансовые услуги к народу. В принципе в России постепенно налаживается такое сотрудничество. Еще в конце 1990-х столичные почтовые отделения стали предоставлять услугу по открытию вкладов в одном из крупных московских банков. Сейчас в любом почтовом отделении страны можно погашать кредиты, а в некоторых городах на почте стали оформлять и их выдачу.

Однако не все идет гладко. Почта сама нуждается в модернизации - уровень основных почтовых услуг, да и качество обслуживания, элементарное отношение к клиентам пока еще сильно хромают. В итоге получается, что, услышав или увидев рекламу, граждане приходят на почту и сталкиваются с очередями, а зачастую и с, мягко говоря, прохладным отношением почтовых работников. В результате жители крупных городов, где достаточно банковских офисов, делают для себя вывод, что за банковскими услугами удобнее обратиться напрямую туда.

А что касается глубинки, здесь другие проблемы. Во-первых, слабо развитые на селе информационные технологии затрудняют оперативную связь почтовых отделений с банками, а от этого зависят скорость и качество оказания услуг. Во-вторых, российская глубинка по-прежнему живет бедно. И случай, когда уровень доходов позволяет сельскому жителю, например, получить в банке кредит, сегодня скорее исключение, чем правило.

На третью проблему из этого ряда обратил внимание сам президент:

- Большая часть граждан пока сторонится банков, да и просто не понимает их работы, считает ее слишком сложной для себя лично, требующей узкопрофессиональной подготовки.

- Конечно, - соглашается зампред думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - Взять хоть те же кредиты. В большинстве случаев заемщик подписывает многостраничный договор, не понимая, какие обязанности на себя он принимает и чем это может обернуться. Документ составлен так, что, чтобы понять его, требуется специальное образование или консультация юриста.

Это характеризует общий уровень культуры отношения банков к клиентам. Безусловно, ее нужно менять.

Вот придет ВТО...

Посоветовав банкирам быть ближе к народу, президент перешел к другой, еще более остро стоящей проблеме.

- Имея в виду наши планы по вступлению в ВТО... мы отстаиваем наши интересы и выговариваем себе приемлемые условия... но у банковской системы страны может быть не так много времени для того, чтобы обеспечить свою конкурентоспособность, - заметил Путин.

А дело тут вот в чем. Договоренности, которые были достигнуты на переговорах по вступлению в ВТО, подразумевают допуск иностранных банков в нашу банковскую систему. В принципе их «дочки» работают в России и сейчас, однако нашим законодательством установлено ограничение на участие заграничного капитала.

Пока непонятно, какие преференции удалось отстоять нашим властям при вступлении в ВТО, но совершенно очевидно, что вскоре иностранные банки получат больше прав на российском рынке. И это может оказаться плачевным для многих российских кредитно-финансовых учреждений. Ведь один банк из первой мировой десятки по доходам сравним со всеми российскими банками вместе взятыми.

Путин предупредил российские банки, что у них осталось мало времени для того, чтобы «час икс» не застал их врасплох. Повысить капитализацию российских банков Владимир Путин предложил, упростив процедуры размещения акций, за счет введения в оборот пенсионных накоплений.

Пенсии доверят банкам?

Объем пенсионных накоплений сейчас оценивается в 270 млрд. рублей. В 2010 году, по оценкам чиновников, он достигнет 1 триллиона, а в 2012-м -эта сумма удвоится.

- Все это долгосрочные финансовые ресурсы, которых не хватает нашим банкам, - напоминает Елена Матросова. - Использовать их для повышения капитализации банков было бы правильно. Ведь сейчас банки привлекают средства с западных рынков, но сделать это могут далеко не все, а только крупные банки - первые тридцать.

Сейчас значительная доля пенсионных накоплений находится в управлении Внешэкономбанка (более 95%) и только несколько процентов - у частных управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов. ВЭБ вправе размещать пенсионные накопления лишь в госбумаги. О конкретных механизмах использования многомиллиардных ресурсов пенсионных накоплений президент не сказал, а эксперты, опрошенные «Комсомолкой», называют несколько вариантов. Например, вкладывать пенсионные средства в ипотечные облигации, размещать их на депозитах банков или инвестировать в ценные бумаги банков. Есть вариант, по которому банки получат доступ к управлению средствами пенсионных накоплений.

Конечно, реализация хотя бы одного из путей этого списка уже даст банкам весомую прибавку в ресурсной базе. Но, как всегда, здесь есть очень много вопросов.

- Непонятно, сможет ли государство взять на себя дополнительные обязательства, как было с системой страхования вкладов, - говорит Елена Матросова. - К тому же у банков сейчас нет реальных инструментов для инвестирования пенсионных денег. Общие фонды банковского управления слишком рискованны для этого. Доходность по депозитам во всех валютах не бережет средства от инфляции, да и рынок ипотечных ценных бумаг также нельзя отнести к безрисковым.