В последние два года наблюдается тенденция уменьшения прибыльности банковского бизнеса, причем в некоторых случаях этот процесс сопровождается ухудшением качества обслуживания клиентов. Как выжить в такой ситуации банкам и сохранить клиентов?

Вспомним модель функционирования классического кредитного учреждения и предпосылки образования прибыли. Исторически банки возникали как ростовщики, принимавшие деньги под один процент и выдававшие их под другой, более высокий, процент. Таким образом, прибыль банков образовывалась благодаря разнице между ставками по привлечению и ставками по размещению средств. Естественно, что чем большую маржу держит банк, тем его доход выше. Однако доход прямо пропорционален объему операций.

Экономика

Отечественные банки в течение двух последних лет переживают не самые лучшие времена в связи со снижением ставки рефинансирования, и, как следствие, сужением маржи, о чем мы уже писали.

Сказывается и фактор времени, когда банк не может оперативно изменить ставку как по привлеченным ресурсам, так и по размещенным средствам. К примеру, банк привлек депозит под 40% годовых на срок 9 месяцев при ставке рефинансирования 55% (были такие ставки в конце 1999 г.) и разместил его в кредит на 3 месяца (активы у наших банков в основном короткие) под 60%. Через три месяца деньги вернулись в банк с процентами, однако ставка рефинансирования к этому времени составила 45% (в январе 2000 г. было снижение ставки), и заемщик уже не согласен брать деньги под 60%, так как изменились условия хозяйствования, да и конкуренты в погоне за клиентами снижают ставки. Банк вынужден кредитовать клиента за счет все тех же привлеченных на 9 месяцев денег, но уже по ставке 50%. То есть доходность кредитных операций снизилась, а маржа по данной операции еще положительная. Через три месяца кредит опять вернулся в банк с процентами. Однако в марте 2000 г. было еще одно снижение ставки рефинансирования – теперь она уже составила 33%. Клиент же опять хочет снижения ставок по кредитам. И теперь банк должен выдать кредит по ставке не более 35-40%.

Вот тут ставки по привлекаемым ресурсам и размещаемым средствам выровнялись, и у банка нет маржи, то есть ему нечем покрывать свои текущие расходы (заработная плата и т.п.). Банк начинает работать в убыток. В данном случае для него существует несколько выходов. Первый – сделать в договоре на привлечение средств оговорку, что в случае изменения ставки рефинансирования процент по договору меняется. Второй выход – искать дополнительные доходы и снижать расходы. Первая мера очень непопулярна среди вкладчиков; ее использовал Сбербанк, что привело к оттоку ряда весьма важных клиентов. Второй путь более перспективен.

В поисках прибылей

Таким образом, перед банками встала проблема: как сохранить основных клиентов и при этом получить прибыль. В этом им помогла диверсификация активов.

Итак, на чем банк может заработать дополнительный доход? Наиболее распространенным после кредитования методом зарабатывания денег является проведение платежей клиентов. При этом размер платы за расчетно-кассовое обслуживание очень сильно колеблется не только по банкам, но и по клиентам внутри банка. Ведь малому предприятию не выгодно платить 1000 руб. в месяц за обслуживание счета, если оно работает в основном с наличными.

Однако банк при осуществлении расчетно-кассового обслуживания несет расходы (заработная плата операционистов, инкассация, комиссии за расчетные операции расчетным центрам и т.п.), и они должны покрываться, а при низких тарифах за расчетно-кассовое обслуживание это проблематично, то есть этот вид деятельности банка также часто является убыточным. Однако он необходим, поскольку приносит условно-бесплатные ресурсы (по ним банк, в отличие от депозитов, не платит проценты, а если и платит, то невысокие). Часть полученных ресурсов банк размещает в ликвидные активы денежного рынка — короткие межбанковские кредиты (на 1-5 дней) и т.п. За счет этого размещения в рисковые по сути активы и покрывается тот убыток, который возникает при обслуживании счетов юридических лиц.

Получается следующая картина: деньги клиентов, которые могут быть востребованы в любой момент, банк вкладывает в активы, которые не всегда могут быть возвращены по первому требованию. Однако при этом банк создает необходимый запас ликвидных средств, ведь все клиенты в один день не проплатят все деньги.

А теперь зададимся вопросом: если бы банк получал от клиентов большие суммы в качестве оплаты за услуги, стал бы он в меньшей степени использовать деньги клиентов? То есть теоретически для того, чтобы у клиента никогда не возникало проблем с платежами, банк должен держать сумму, равную примерно остаткам на расчетных счетах клиентов, в кассе и на корсчете в Центральном Банке. Иначе говоря, убыток банка покрывали бы сами клиенты, риски при этом снизились бы, и банк использовал бы средства на расчетных счетах не для осуществления рисковых коротких операций, а для проведения расчетов. Можно однозначно сказать: такая ситуация не наступит никогда. Даже если клиенты будут платить за расчетно-кассовое обслуживание значительные суммы, банк будет искать, куда вложить временно свободные средства клиентов, потому что они временно свободны. И в этом нет ничего удивительного. Еще Кейнс отметил: временно свободные денежные средства есть не что иное, как ресурс для инвестиций.

Здесь мы подходим к ключевой проблеме: могут ли временно свободные ресурсы трансформироваться в инвестиции, а не быть источником спекулятивных сделок на межбанковском рынке? Очевидно, что могут, но только при большом объеме операций и при большом количестве клиентов.

Еще одной важнейшей чертой инвестиций является их низкая по сравнению с обычными кредитами платность, то есть процент по инвестиционному кредиту должен быть ниже, чем по остальным кредитам. И этого можно достигнуть, используя ресурс в виде остатков на расчетных счетах клиентов для инвестиционного долгосрочного кредитования.

Однако, как уже отмечалось, чтобы банк мог кредитовать клиентов реального сектора за счет остатков на расчетных счетах клиентов, он должен иметь большую, огромную клиентскую базу и много работающих счетов. Такое было возможно только в СССР, когда на территории страны работало всего несколько крупных банков. В современных же экономических условиях банки не хотят рисковать даже собственными средствами, не говоря уже об остатках на расчетных счетах. И все же возможность их использования существует. Для это необходимо укрупнить нашу банковскую систему. Проблема с прибылью также решалась бы проще: поскольку ресурсы почти ничего не стоят, а кредиты платные, то прибыль была бы положительной. Помимо этого инвестиционные кредиты являются инструментом, доход по которому банк получает регулярно, в отличие от доходов, получаемых от время от времени проводимых спекулятивных операций.

Вернемся к проблеме поиска прибыльных видов деятельности. Следующим по популярности видом банковских операций являются операции с валютой, однако, доход по ним во многом зависит не от действий банка, а от конъюнктуры рынка. В данном случае возникают другие крупные группы расходов, в частности, расходы на информационно-аналитическое обеспечение. Сюда же следует отнести и операции с ценными бумагами, поскольку основная статья расходов по ним – все то же информационно-аналитическое обеспечение. Однако, как показывают итоги 2000 г., на фондовом рынке многие банки заработали основную массу прибыли.

Основа

Тем не менее, основой банковских операций является депозитно-кредитная схема работы. Как на таком виде деятельности получать прибыль – каждый решает по своему. К примеру, в комбинации с валютными операциями он приносит немалую выгоду. Однако необходимо осознавать, что банки не могут вечно держать высокие ставки по привлекаемым депозитам как физических, так и юридических лиц. Снижение ставок – неизбежная мера по увеличению прибыльности банковского бизнеса. Осознание этого – важный шаг на пути к рыночному обществу. Не банк должен платить физическим лицам за то, что они разместили в нем свои средства, а население должно платить банкам за то, что последние сберегают их деньги от разбоя, пожаров и т.п. И эта плата будет выражаться именно в снижении процентов по депозитам.

Другой аргумент в пользу того, что услуга должна стоить дорого, – необходимость соблюдения коммерческой тайны. Как известно, банки накапливают большое количество информации о клиентах, и разглашение ее может привести к потерям значительных средств. Поэтому банки вынуждены платить некоторым сотрудникам высокую заработную плату, чтобы последние, в свою очередь, не разглашали коммерческую тайну. Где банк возьмет средства, чтобы оплачивать труд таких работников? Только у клиента. Именно клиент должен платить за услугу, которая называется «сохранение денежных средств».