На вопросы «VIP-консультант» о направлениях развития кредитования малого и среднего бизнеса ОАО «СКБ-Банк» ответил первый заместитель председателя правления ОАО «СКБ-Банк» Александр Кудрявцев.

— Александр Владимирович, можно ли говорить о том, что 2006 год стал годом резкого роста объемов кредитования малого бизнеса? С чем это связано?

— Да, об этом можно сказать с уверенностью. В последнее время банки все внимательнее присматриваются к малому и среднему бизнесу и, кажется, начинают понимать, что представители этого сегмента могут стать для них весьма выгодными клиентами, несмотря на отсутствие больших финансовых ресурсов. Поэтому в 2006 году значительно увеличилось число кредитных учреждений, предлагающих программы кредитования малого и среднего бизнеса на территории Свердловской области.

Возникающая конкуренция заставляет банки быть более клиентоориентированными, предлагать более гибкие условия кредитования. Это способствует тому, что все большее количество клиентов приобретает в банке специализированные кредитные продукты.

Приход крупных федеральных и иностранных банков вытесняет «местные» банки с рынка кредитования корпоративных клиентов (чаще всего за счет понижения ставки) Эта ситуация вынуждает «местные» кредитные организации обратить внимание на рынок кредитования малого и среднего бизнеса, на котором конкуренция пока еще невелика.

На сегодня, по оценкам специалистов, потребность представителей малого бизнеса в финансировании со стороны банков удовлетворена лишь на 20%. Учитывая, что экономика России на подъеме и количество малых предприятий неуклонно растет, можно говорить о том, что насыщение рынка кредитования малого бизнеса предложениями банков произойдет не скоро. А это значит, что рынок будет продолжать расти и вглубь и вширь. Значительную роль здесь играет фактор повышения финансовой грамотности предпринимателей. Несмотря на то что и на сегодняшний день есть определенное количество представителей малого и среднего бизнеса, которые предпочитают брать деньги для бизнеса как потребительский кредит, основная масса клиентов данной категории понимает нецелесообразность подобного варианта займа денежных средств. Сегодня предприниматель осознает преимущества цивилизованного, планового привлечения денежных средств по созданным специально для них программам кредитования, отказываясь от займа под высокий процент у ростовщика.

А неэффективность пользования потребительским кредитом по сравнению с кредитными продуктами для предпринимателей, на мой взгляд, обусловлена особенностями ведения МСБ: процессом закупки товара и сроков реализации, которые не учитываются при потребкредитовании. Выплаты по потребительским кредитам предполагают выплату процентов на следующий месяц вне зависимости, есть ли выручка от оборота или нет, а специальные продукты кредитования позволяют предпринимателю выбрать удобный для него график погашения. Кроме того — что также немаловажно для дальновидного предпринимателя, имеющего перспективы развития бизнеса, — при пользовании продуктами, разработанными для МСБ, формируется достойная кредитная история не как физического лица, а как предприятия.

— Как были преодолены основные проблемы, мешавшие кредитованию МБ развиваться в предыдущие периоды, прежде всего проблема оценки платежеспособности бизнеса?

— Как уже было отмечено, малый бизнес — это особый сегмент, который нуждается в специально разработанных программах кредитования.

Во-первых, банкам потребовалось создание специальной («под малый бизнес») системы анализа управленческой отчетности, в т. ч. создание алгоритмов проверки такой отчетности на предмет достоверности.

Как известно, сегодня порядка 50—60% совокупной выручки малых предприятий находится «в тени», до 80% малых предприятий официально полностью не декларируют свои доходы. Эти два факта не позволяли банку принять адекватное решение о возможности финансирования бизнеса клиента.

Так, при кредитовании с целью пополнения оборотных средств банк будет предоставлять кредит соразмерно выручке клиента. Соответственно, если выручка официально проходит не вся, то размер кредита будет занижен, а это не будет удовлетворять реальным потребностям бизнеса клиента.

Если кредит запрашивается на инвестиции, то банк оценивает официально декларируемую прибыль. Нет прибыли — нет и кредита.

В этой ситуации банки нашли единственное решение: проводить оценку бизнеса клиента с учетом его специфики — на основе анализа управленческой отчетности. Предприниматели, со своей стороны, перестали позиционировать баланс и управленческую отчетность как коммерческую тайну. Таким образом была решена проблема так называемой прозрачности бизнеса.

Во-вторых, программы кредитования малого бизнеса разрабатываются исходя из принципа удовлетворения ряда выраженных потребностей, присущих субъектам МСБ:

1. Необходимость получать кредит быстро. Большинство малых предприятий не ведут тщательное бизнес-планирование на месяцы или годы вперед. Потребность в кредите возникает неожиданно: при возникшем кассовом разрыве или необходимости финансирования удачной сделки.

Если учитывать размеры кредитования, эти потребности уже не могут быть удовлетворены «экспресс-кредитом» для физических лиц: предприниматели — люди бизнеса — не готовы платить банку за пользования ресурсами по 40—60% годовых, так как нет экономической целесообразности.

2. Необходимость получать кредит без залога. Большинство малых предприятий не могут предоставить качественное залоговое обеспечение: нет недвижимости, все средства «в товаре», на который зачастую нет требуемых для оформления в залог документов.

3. Простота оформления кредита: минимум бюрократии в банке. Заполнил анкету на кредит, принес учредительные документы — получил кредит.

4. Выделенный формат сервиса в банке. Предприниматель хочет разговаривать с сотрудником банка, который понимает потребности клиента и говорит с клиентом на одном языке. Сотрудник банка должен подобрать клиенту банковские продукты, которые помогут клиенту удовлетворить его потребности. Например, разъяснить директору малого предприятия, что приобрести грузовой автомобиль в лизинг ему будет более выгодно, нежели купить такой автомобиль в кредит. Фактически кредитный специалист в этом случае выступает финансовым консультантом клиента.

— Можно ли говорить о кардинальных изменениях в вопросе доверия со стороны банков к малому бизнесу, прежде всего в вопросе получения беззалоговых кредитов?

— Да, действительно, после решения проблемы обеспечения прозрачности бизнеса банки смогли отреагировать на потребность получения беззалогового займа в этом сегменте кредитования.

На сегодняшний день большинство банков, имеющих специализированную программу кредитования малого бизнеса в своей линейке, имеют кредитный продукт, который предоставляется клиенту без залога.

ОАО «СКБ-Банк» — первый банк Свердловской области, который начал предоставлять беззалоговые кредиты размером до 600 тыс. руб. На такой шаг мы пошли после того, как проанализировали статистические данные по кредитованию МСБ в России. На основе аналитических данных был сделан вывод о неэффективности обеспечения возврата кредитных сумм посредством залога: на практике залоговое имущество оказывается либо уже заложенным, либо экономически невыгодным для его продажи. Поэтому, несмотря на то что у большинства малых предприятий отсутствует качественное залоговое обеспечение либо отсутствуют требуемые для оформления в залог документы, наш банк кредитует предпринимателей в сфере малого бизнеса.

Программа кредитования малого бизнеса в России работает более 13 лет. В целом можно говорить о достаточности статистической информации. На основе данных статистики, уровень просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу колеблется от 0,5 до 1%, что говорит о том, что риском, связанным с предоставлением кредитов малому бизнесу, можно управлять. Кредитование малого бизнеса набирает обороты.

Все это обусловлено укреплением доверия и упорядоченностью рынка. Причем все параметры кредитования находятся в прямой зависимости от этих факторов: еще большая стабильность приведет к увеличению сумм, выдаваемых без залога, к максимальному упрощению процедуры, снижению ставки и, в конечном итоге, объему кредитования МСБ в целом.

— Каких показателей в сфере кредитования малого бизнеса в прошлом году удалось добиться ОАО «СКБ-Банк»?

— 23 января этого года программе кредитования малого бизнеса в ОАО «СКБ-Банк» исполнился 1 год, что позволяет нам подвести определенные итоги.

Таким образом, всего за это время предоставлено 2 400 кредитов предпринимателям и организациям на общую сумму 1 млрд. Сейчас это составляет 8% от объема портфеля кредитов юридическим лицам.

Нам удалось запустить программу кредитования малого бизнеса в 20 городах Свердловской области, где конкуренция невелика и предприниматели ранее фактически не могли получить кредит. Кредиты, выданные предпринимателям области, составляют примерно 90% от всего объема кредитования представителей малого и среднего бизнеса ОАО «СКБ-Банк». Также программа КМБ была запущена в филиалах банка, расположенных за пределами области.

Что касается функционирования программ, то как в пределах, так и за пределами области у нас существует отлаженный механизм их запуска. Так, в филиал выезжает группа внедрения продукта, специалист, подготовленный по программе кредитования ЕБРР. Кроме того, предусмотрена реализация системы обучения.

В 2006 году мы добились лучшего объема выдач по вновь запущенным программам кредитования малого и среднего бизнеса на Урале. Основные перспективы развития и увеличения объемов этого сегмента связываются с такими площадками, как Тюмень, Ростов, Волгоград.

— Какие продукты банка оказались наиболее востребованными? С чем это связано? Кто является типичным заемщиком?

— Самый массовый продукт — микрокредит. Средняя сумма кредита — 240 тыс. руб. Популярность данного кредитного продукта обеспечена простотой и быстротой его оформления, а также отсутствием залогового обеспечения по нему.

Типичные заемщики — предприниматели, ведущие бизнес 1—2 года, большей частью женщины. Цель кредитования — пополнение оборотных средств или микроинвестиции. Отмечу, что среди заемщиков увеличивается доля производителей, таких как предприятия общепита, производители мебели, лица, осуществляющие пассажирские перевозки, оказывающие парикмахерские услуги, владельцы салонов красоты и т. п. Ранее основным заемщиком был представитель торговли.

— Каковы планы на следующий год?

— Главная цель — сделать кредитные продукты еще более доступными для субъектов малого бизнеса. Мы непрерывно работаем над тем, чтобы стать для клиента понятным банком.

В ближайших планах — запуск продукта «кредитная линия». В рамках такого банковского предложения предполагается возможность для клиента самостоятельно регулировать график погашения задолженности в зависимости от своих возможностей. Это, несомненно, очень удобный кредитный продукт, по характеристикам схожий с кредитной картой. В настоящее время проводится работа по увеличению доли смешанного продукта — лизинг для предпринимателей, которая, к сожалению, не достаточно активно была воспринята большинством предпринимателей. Также планируем начать предоставлять кредиты на большие суммы (свыше 5 млн. руб.).

Несомненно, запланировано увеличение доли кредитования МСБ. В ближайших планах — увеличить этот показатель до 25—30% от портфеля кредитов юридическим лицам. Стратегическая задача к 2012 году — довести эту цифру до 40—45%. Таким образом, в долгосрочной перспективе увеличение объемов кредитования МСБ составит 20 млрд. руб.

Мы планируем также продолжить развитие созданного недавно Центра развития малого бизнеса. Учитывая, что одним из основных направлений деятельности нашего банка является сотрудничество с малым и средним бизнесом, мы создали Центр, который для удобства предпринимателя действует на принципе «одного окна». Это значит, что представитель МСБ может здесь воспользоваться полным комплексом всех услуг: кредитование, лизинговые услуги, расчетно-кассовое обслуживание, размещение свободных денежных средств в векселя и депозиты, юридическая консультация, регистрация недвижимости, автоматизация учета и отчетности, подготовка и отправка отчетности в ИФНС и ПФ через Интернет, подбор программ для бухгалтерского и управленческого учета. Таким образом, в Центре соединены финансовые и нефинансовые услуги для поддержки бизнеса на любой стадии развития. Кроме банковских работников, в одном здании собраны все специалисты, так или иначе участвующие в процессе осуществления бизнеса. Это, несомненно, удобно во всех отношениях, это экономия средств и времени. Кроме того, Центр имеет удобное месторасположение: он находится в центральной части города, но его дислокация обеспечивает свободный подъезд и парковочные места.