На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечает председатель правления ОАО «СКБ-Банк» Владимир Пухов.

— Владимир Игнатьевич, как Вы оцениваете развитие российской банковской системы в прошедшем году? Каковы его основные итоги?

— Прошедший год был для российской банковской системы достаточно успешным. И это не только мое мнение. Та же позиция была высказана и на состоявшейся в феврале встрече представителей регионального банковского сообщества и Центрального банка России, в которой принял участие в том числе и председатель Центрального банка Сергей Игнатьев.

В частности, представители ЦБ сообщили, что 2006 год для банковской системы России был достаточно позитивный, и многие присутствующие согласились с этим. В финансовой сфере не произошло никаких серьезных катаклизмов. Постепенно уходят в прошлое страхи, рожденные в 90-е годы. Мы забываем о финансовых кризисах, которые до последнего времени ожидались каждую весну или осень.

Из основных тенденций, определяющих развитие банковского сектора современной России, необходимо отметить серьезный рост объемов услуг на рынке потребительского кредитования. Однако банковская система по-прежнему испытывает некоторые ограничения в кредитовании рынка юридических лиц по причине недостатка капитализации. В то же время по сравнению с прошлыми годами капитализация банков в 2006 году росла более высокими темпами.

С одной стороны, капитал наращивается собственниками за счет собственных ресурсов и прибыли банка. С другой стороны, в финансировании капиталов банков стремятся принять участие и сторонние инвесторы. Сейчас на рынке отчетливо прослеживается тенденция вхождения в уставной капитал банков международных финансовых компаний. Активизировались Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР), компания IFC (инвестиционное подразделение Мирового Банка), значительный интерес проявляют другие финансовые институты Европы и Америки. В последнее время на рынке имели место несколько очень серьезных покупок российских банков иностранными инвесторами.

Хочу отметить, что эта тенденция не обошла стороной и ОАО «СКБ-Банк». Европейский Банк Реконструкции и Развития принял решение войти в число акционеров нашего банка с целью приобретения 25% + 1 акции. Прошло внеочередное собрание акционеров СКБ-Банка, которое подтвердило это решение. Сейчас в СКБ-Банке идет процедура выпуска эмиссии акций под выкуп ЕБРР.

— Что изменится в работе СКБ-Банка в связи с тем, что ЕБРР входит в уставной капитал? Появятся ли новые технологии, стандарты?

— Приведу пример: когда мы начинали вплотную заниматься программой кредитования малого и среднего бизнеса, мы понимали, что в скором времени нам предстоит переговорный процесс с ЕБРР. Наш банк специально формировал продуктовую линейку малого и среднего бизнеса по стандартам ЕБРР. Когда встал вопрос о дальнейших перспективах взаимодействия с ЕБРР, в частности финансирования кредитного портфеля, представители ЕБРР очень позитивно отнеслись к тому, что стандарты продуктов СКБ-Банка соответствуют их стандартам.

Также ярким примером стандартного портфеля является ипотека. Мы работаем исключительно по стандартам Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), что дает право гарантированно продать портфель не только АИЖК, но и секьюритизировать его на европейском финансовом рынке. Помимо ипотеки, мы готовим и секьюритизацию кредитов по программе кредитования малого и среднего бизнеса, а также потребительских кредитов.

— В 2006 году в банковском секторе активно развернулся процесс слияний и поглощений. При этом весь прошлый год активно обсуждалась тема экспансии крупных федеральных и московских банков на региональном рынке. Как пережили эти процессы региональные кредитные организации и сохранится ли тенденция укрупнения банков и в дальнейшем?

— Действительно, в 2006 году, впервые за новейшую историю банковской системы, мы наблюдали яркие примеры слияния-поглощения банков в таком количестве и объеме. В следующем году этот процесс непременно продолжится. Небольшие банки имеют весьма ограниченные возможности, им становится все тяжелее удерживать на рынке свои позиции. В то же время контроль со стороны ЦБ, нормативы и нормативные акты постоянно ужесточаются. Поэтому сегодня малые банки в большом количестве гласно или негласно «стоят на продажу», ведут активные переговоры с партнерами по бизнесу, представителями банков федерального уровня. В ближайшие год-два мы увидим результат этих переговорных процессов в виде создания новых, объединенных кредитных организаций. СКБ-Банк внимательно следит за изменениями на этом рынке и проявляет заинтересованность в рассмотрении предложений готовых к продаже кредитных организаций.

Что касается вопроса о появлении на региональном рынке крупных федеральных и иностранных банков, следует осознавать, что они заходят в регионы, определяя себе задачу привлечения крупных клиентов, уровня федеральных холдингов. Понимая это, СКБ-Банк в свое время перепозиционировался на рынке и выбрал для себя тот сегмент, где может конкурировать с крупными финансовыми структурами. Федеральные, московские и иностранные банки зашли на территорию Уральского региона, но мы просто разошлись с ними по разным целевым аудиториям.

— То есть с приходом крупных банков федерального уровня региональные банки неминуемо теряют крупных клиентов?

— Не совсем так. Мы ведь тоже не стоим на месте. С развитием банка открываются дополнительные возможности. Например, вложение дополнительных средств в уставной капитал ОАО «СКБ-Банк» позволяет нам увеличить объемы кредитования одному заемщику в пределах нормативов ЦБ. Наращивая объем уставного капитала и капитализируясь за счет текущей прибыли, активно привлекая субординированные займы, мы постепенно решаем задачу выхода на все более и более крупного клиента. На сегодняшний день есть клиенты, которые кредитуются у нас под предел норматива Н6, то есть примерно на 450 миллионов рублей. Согласитесь, не маленькая сумма. Но и это не самоцель. В конкурентной борьбе для нас важно занять на региональном рынке такую нишу, где мы однозначно сможем себя позиционировать в качестве лидера.

— Есть ли на банковском рынке региона такие направления, в которых СКБ-Банк является лидером?

— В 2006 году мы предпринимали усилия по поддержанию статуса маркетмейкера в сфере ипотечного кредитования. За год банк выдал ипотечных кредитов больше, чем за все предыдущие годы, а ипотекой СКБ-Банк занимается с 2003 года. Суммарный оборот подходит к 2 миллиардам рублей. По предварительным оценкам наших специалистов, ОАО «СКБ-Банк» занимает 12—14-е места по стране среди 1 150 банков. Мы считаем, что это большой успех. Насколько нам известно, сегодня на рынке Екатеринбурга такими объемами ипотечного кредитования не может похвастаться никто.

Одним из секретов кардинального роста объемов ипотечного кредитования стал Центр ипотеки, созданный нашим банком по принципу «одного окна». В Центре размещены все участники процесса ипотечного кредитования: сотрудники банка, риелторы, оценщики, страховщики. Чтобы заключить кредитный договор, заемщику больше не обязательно ездить по всему городу. Наш клиент имеет возможность пройти оценку и андеррайтинг со стороны банка, подобрать квартиру и застраховать ее, не выходя из здания.

Клиентов стало настолько много, что сейчас стоит задача роста пропускной способности Центра ипотеки. Чтобы своевременно обслуживать большее количество клиентов, в январские праздники мы провели реконструкцию еще одного этажа здания и разместили там дополнительные места обслуживания. Сегодня в нашем маркетинговом слогане «Три этажа ипотеки» выражены масштабы нашего бизнеса, лидирующее положение на рынке и наше конкурентное преимущество.

Еще одним успешным направлением, которое активно развивалось СКБ-Банком в 2006 году, стал факторинг. Это направление — предмет особой гордости для нас. Буквально год назад уральский рынок факторинга исчислялся миллионами рублей. Мы сумели вывести факторинг на качественно иной уровень развития, превысив планку в 1 млрд. рублей за полгода. По предварительной оценке наших специалистов, банк вышел на 10—12-ю позиции на рынке факторинга по всей России.

По объему лизинговых операций мы тоже занимаем лидирующие позиции на уральском рынке. Согласно рейтингу журнала «Деловой Квартал», мы стоим на первой позиции, опережая всех своих конкурентов. Мы сделали лизинг приоритетным направлением в работе с юридическими лицами и результаты этой деятельности также измеряем миллиардными оборотами.

— Каковы основные итоги деятельности СКБ-Банка в прошлом году?

— Банк вырос в объемах бизнеса почти в 2 раза. Напомню, что в 2005 году активы ОАО «СКБ-Банк» выросли с 6 млрд. до 12 млрд., а в 2006 году — с 12 млрд. до 21 млрд. рублей. После того как мы увеличим наш уставной капитал, этот рост продолжится.

Прибыль банка возросла по сравнению с 2005 годом в 2,5 раза — с 152 млн. руб. до 381 млн. руб.

Рентабельность активов по сравнению с 2005 годом выросла с 1,4 до 2,5%, что позволяет говорить о том, что мы значительно увеличили свою эффективность.

Портфель вкладов достиг 5 млрд. руб. Остатки на карточных счетах приблизились к 1 млрд. руб.

В 2007 году мы значительно увеличили остатки на расчетных счетах, что является признаком доверия и определенной оценки банка клиентами. На начало 2006 года остатки на расчетных счетах суммарно составляли 2,2, млрд. руб., а на конец года — 4,7 млрд. руб., рост составил 2,3 раза. Возросло и количество корпоративных клиентов банка: с 12 000 до 19 700.

Кредитный портфель юридических лиц превысил планку 6 млрд. руб. На рынке кредитования мы делаем очень серьезный акцент на кредитование агропромышленного комплекса в рамках национального проекта развития АПК. Объем выдачи кредитов сельхозпроизводителям составил в 2006 году в ОАО «СКБ-Банк» 750 млн. рублей. По информации, полученной в Министерстве сельского хозяйства Свердловской области, наши объемы кредитования в области сравнимы с объемами соответствующего портфеля Уральского банка Сбербанка России.

— Отразился ли рост показателей на рейтингах банка в 2006 году?

— Естественно, отразился. В 2006 году мы получили национальный рейтинг кредитоспособности — компания «Рус-рейтинг» присвоила нам уровень B+. В четвертом квартале мы получили рейтинг международной компании Moody’s — В2 по международной шкале. Для банка это очень серьезный уровень, признак стабильного развития бизнеса. Получив эти рейтинги, банк может претендовать на достаточно лояльные ставки для заимствований на открытом рынке. Мы уже подготовили выпуск облигационного займа, в первой половине 2007 года планируется разместить займ на сумму 1 млрд. рублей.

Согласно рейтингу «Интерфакс» за 9 месяцев 2006 года (за 12 месяцев итоги еще не подведены), ОАО «СКБ-Банк» занимает 78-е место среди всех российских банков. Напомню, что в сотню крупнейших СКБ-Банк вошел лишь в 2005 году, а уже в 2006 году банк поднялся до 78-го места в стране.

— Как осуществлялся процесс заимствований на рынке в 2006 году, как Вы оцениваете его результаты?

— В 2006 году СКБ-Банк значительно увеличил портфель выпущенных векселей до 3,8 млрд. рублей, что составило рост в 1,7 раза. В его составе мы выпустили свою вексельную программу как инструмент публичного размещения бумаг. Ценные бумаги продавались не партнерам, которые уже знают нас, а были выпущены на открытый рынок. К концу года на этом инструменте мы достигли объемов заимствования в 800 млн. рублей.

Также в прошлом году мы впервые получили синдицированный кредит на сумму 200 млн. рублей. В 2006 году СКБ-Банк получил субординированный займ на 0,5 млрд. рублей и долгосрочный кредит от одного из банков на такую же сумму. Все это также характеризует степень доверия контрагентов на рынке к СКБ-Банку.

— Год назад СКБ-Банк вплотную занялся программой кредитования малого и среднего бизнеса. Каких результатов удалось достичь в этом направлении?

— Конечно, за один календарный год мы не смогли обогнать по портфелю наших конкурентов, которые уже давно работают по программе кредитования малого и среднего бизнеса. Тем не менее мы показали самую высокую динамику развития. Начинали год с нуля, с разработки методологии. На конец 2006 года по программе кредитования малого и среднего бизнеса портфель приблизился к 700 млн. рублей.

Специально под эту программу СКБ-Банк создал Центр развития малого и среднего бизнеса. Так же как и Центр ипотеки, он работает по принципу «одного окна». В одном помещении сосредоточены налоговая служба, юридическая фирма, бухгалтерское сопровождение и т. д. Центр развития малого и среднего бизнеса располагается на территории нашего дополнительного офиса «Центральный» на улице Мира.

Сегодня мы тоже наблюдаем позитивные итоги работы Центра. В банке рассматривается вопрос выделения дополнительных площадей на развитие этого направления.

— Развитие потребительского кредитования останется среди приоритетных направлений в 2007 году?

— Портфель кредитов физических лиц в СКБ-Банке достиг в 2006 году 4,6 млрд. рублей. На начало 2006 года этот портфель составлял всего 1 млрд. рублей. Потребительское кредитование — это показатель экономического роста страны. Рынок будет развиваться и дальше. Динамика, которую демонстрирует СКБ-Банк, подтверждает, что нами была правильно выбрана технология продаж. Сейчас много обсуждается проблема просрочки по портфелю потребительских кредитов, звучат цифры 20—30%. С удовлетворением отмечаю, что просрочка по портфелю потребительских кредитов в СКБ-Банке составляет всего 2,4%. Безусловно, мы продолжим активно развивать потребительское кредитование. Этот рынок растущий, и мы собираемся занять на нем самую активную позицию.

Одним из основных элементов развития потребительского кредитования, равно как и других розничных продуктов, является расширение филиальной сети. За прошлый год мы открыли 30 дополнительных точек продаж. Серьезно усилено присутствие СКБ-Банка в Екатеринбурге. За прошлый год мы значительно укрепили свои позиции и в Свердловской области: пришли в Серов, Алапаевск, Первоуральск, Нижнюю Туру, Верхнюю Салду. Открылись новые допофисы и там, где СКБ-Банк уже был представлен ранее: Нижний Тагил, Каменск-Уральский, Сысерть, Ирбит, Белоярский. Банк зашел на территорию Челябинской, Тюменской областей и Пермского края. Открылись филиалы в Ростовской и в Волгоградской областях. У нас есть все основания позиционировать себя уже не в качестве регионального банка, но в качестве банка федерального уровня.

В 2007 году мы продолжим развивать филиальную сеть в Екатеринбурге и области, но основной акцент в развитии будет сделан именно на территориях, куда мы пришли в прошлом году. Это в первую очередь Челябинск и Челябинская область, Пермь и Пермский край. В Ростове и Волгограде представлены интересы нашего акционера. В этом регионе мы, с одной стороны, поддерживаем его инфраструктуру, с другой — будем завоевывать рыночные позиции.

— Появятся ли новые высокотехнологичные банковские решения?

— В задачах СКБ-Банка на 2007 год стоит разработка современного решения «Интернет-банка» для физических лиц. В его составе планируется предложить клиентам услуги, которые сегодня принципиально отсутствуют на банковском рынке. Наши технологии будут более современными и выведут дистанционное банковское обслуживание клиентов на новый, более высокий уровень. Не буду раскрывать нюансы, но надеюсь, что клиентам это понравится.

В прошлом году СКБ-Банк внедрил технологию автоматических платежей клиентов. Единицы банков, представленных на уральском рынке, имеют такую технологию. Платеж, который передается по системе «Клиент-банк» или «Интернет-банк», проходит за считаные минуты. Ранее это занимало от 3 часов до целого дня. Использовался бумажный документооборот и ручной труд операциониста. Для банка введение подобной системы означает повышение качества контроля над платежными документами, снижение внутренних издержек на обработку документов. А для клиента это ускорение оборачиваемости средств.

Сегодня около 60% платежей проходит автоматически. Подходит к завершению второй этап внедрения этой технологии. Мы надеемся, что это позволит довести нам процент автоматической оплаты до 80—90% от всех платежей клиентов.

— Какие еще направления предстоит развивать банку в 2007 году?

— Будем дальше развивать бизнес переводов физических лиц. Количество переводов превысило в прошлом году 150 тыс., это более чем в 5 раз больше, чем в 2005 году, что демонстрирует перспективность дальнейшего развития этого рынка.

Еще одно перспективное направление — так называемые «регулярные платежи». Это могут быть коммунальные платежи, платежи в адрес ГАИ, учебных заведений, детских садов и т. п. СКБ-Банк планирует поставить это направление на технологический поток. В итоге мы хотим добиться, чтобы наша система обеспечила минимум времени и максимум комфорта для клиента.

Серьезно мы взглянули в этом году на документарные операции, аккредитивы и гарантии. В начале 2006 года это направление добилось серьезных результатов, у нас появилась клиентская база, которая весьма положительно оценила этот банковский продукт.

Аккредитив — это очень удобный финансовый инструмент. Предприятия, которые рассчитываются через аккредитивы, поднимаются в статусе в глазах иностранных контрагентов. Иностранцы делают вывод, что уровень их бизнеса выше.

Отличное изобретение наших специалистов — «Таможенная гарантия за 1 день» — также будет развиваться в следующем году.

Не менее важным направлением является развитие карточного бизнеса. В 2006 году мы поставили дополнительно 82 банкомата, установили и сертифицировали в VISA собственный процессинговый центр. Объем эмиссии, с которым мы подошли к концу 2006 года, составил 317 тысяч пластиковых карт. В 2007 году банк планирует заявляться в VISA на уровень принципала, что позволит нам процессировать другие банки. Также мы подали документы в систему MasterCard. В ближайшее время мы будем эмитировать и карты этой платежной системы.

— Какие изменения произошли в системе управления банком?

— Я бы хотел отметить изменения на верхнем уровне системы корпоративного управления. В 2006 году в состав совета директоров ОАО «СКБ-Банк» вошли 3 независимых директора. Это серьезное мероприятие, которое отражает стремление акционеров соответствовать международным стандартам и выстраивать эффективную корпоративную систему управления. В составе независимых директоров есть один нерезидент, топ-менеджер финансового блока из Швейцарии. В работу совета директоров он привносит ценный опыт зарубежного ведения бизнеса.

В этом же году в составе совета директоров были сформированы 2 комитета: комитет по стратегическому развитию и корпоративному управлению и комитет по аудиту. Профильные комитеты более детально работают над каждым вопросом при подготовке соответствующих решений совета директоров. Эта новация в управлении была позитивно оценена партнерами из ЕБРР при проведении всестороннего изучения эффективности работы банка. В совете директоров начнет работу представитель нашего нового акционера — ЕБРР, что даст дополнительный позитивный импульс к дальнейшей эффективной работе СКБ-Банка как современного финансового института.