На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» о механизме перекредитования и перспективах развития данного института отвечает Борис Дьяконов, председатель совета директоров «Банк24.ру» (ОАО).

— Борис Петрович, с чем связано появление в линейке продуктов некоторых банков такой услуги, как перекредитование?

— На мой взгляд, не совсем корректно говорить о перекредитовании как о совершенно новом продукте. Действительно, сейчас банки начали предоставлять возможность перекредитоваться физическим лицам, но следует обратить внимание на то, что для юридических лиц эта услуга существовала и ранее. Сегодня это преимущество стало доступно и частным клиентам.

— Для каких видов кредитов наиболее актуальна программа перекредитования?

— Для всех видов банковских займов (ипотечных, автокредитов, долгосрочного потребительского кредитования), которые не предполагают наличного оборота, поскольку в этом случае велика вероятность, что сумма будет использована не по назначению. Это позволит исключить вероятность того, что клиент, взявший денежные средства для погашения долга в другом банке, просто не «донесет» их.

А если проводить условное ранжирование по актуальности для видов кредита, то на первом месте находится ипотека, далее — автокредитование. Последующую дифференциацию по значимости будет определять уровень рисковости кредитного продукта, т. е. чем выше кредитные риски, тем меньше вероятности перекредитоваться.

— Как на практике реализуется эта программа? Какие выгоды получает заемщик, воспользовавшийся услугой перекредитования?

— Самым классическим примером, на котором можно рассмотреть механизм рефинансирования, является ипотека. Первые клиенты на этапе развития ипотечного кредитования взяли денежные средства под 20%, несколько лет назад эта ставка была очень выгодной. Сейчас, с учетом всех произошедших изменений в финансовой политике, эта ставка снижена практически вдвое. Нельзя однозначно сказать, что заемщики понесли убытки, так как недвижимость за этот период выросла в цене практически вдвое. Тем самым разница переплаченных за это время процентов по ипотечной программе и разница между возросшей стоимостью квартиры вполне сопоставимы. Тем не менее сейчас существует техническая возможность взять сумму по ипотечной программе в другом банке под меньший процент.

Рассмотрим на конкретном примере. Заемщик взял сумму в размере 1 миллиона рублей под 21%. Сейчас ставка по ипотечному кредиту, выданному по стандартам АИЖК, составляет от 11 до 14% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Таким образом, при перекредитовке размер ежемесячных выплат уменьшится в два раза. Та же самая схема применяется и в автокредитовании. Клиент на заемные средства приобрел транспорт и выплачивает кредит согласно графику погашения, на который не влияет такой аспект, как амортизация транспортного средства, т. е. сумма остается прежней. При снижении ставок у заемщика есть возможность выплачивать кредит, но по меньшей ставке. Следовательно, механизм перекредитования позволяет более гибко реагировать на изменения экономики.

Таким образом, при любом раскладе рефинансирование кредита приводит к значительной экономии средств заемщика.

— Какие выгоды получает клиент банка?

— Выгода для клиента очевидна. Воспользовавшись предложением взять по новым ставкам кредит на погашение ранее полученного, более дорогого кредита, он получает возможность сэкономить значительные денежные средства.

— Что же в перекредитовании интересно для банков?

С одной стороны, для банка, у которого «уводят» клиента, это, мягко говоря, не слишком выгодно. С другой — это интересно для банков, которые перекупают кредит. Почему? Во-первых, потому, что перекредитование значительно снижает риски. Заемщик, впервые берущий кредит в кредитном учреждении, является для него «котом в мешке», в отношении него банк-кредитор применяет различные скорринговые схемы. Но, даже оценив его платежеспособность, нет полной уверенности, что он окажется добросовестным плательщиком. А перекредитовывая заемщика, который имеет определенную кредитную историю, можно получить сведения о том, насколько честно он исполнял финансовое обязательство. Вместе с тем и сам клиент достигает высокого уровня финансовой культуры, привыкнув ежемесячно вносить суммы для погашения долга перед кредитным учреждением. Таким образом, для банка, который может оценить кредитную историю и определить степень добросовестности плетельщика, риски невозврата значительно снижаются. Это своеобразная гарантия — если клиент платил большую сумму в срок, то меньшую сумму он тем более будет выплачивать обязательно. Таким образом, он получает нового клиента без необходимости применения скорринга.

Вместе с тем следует учитывать и наличие негативных факторов. Клиент, который однажды сменил банк, впоследствии сможет с легкостью повторить процедуру перекредитования и опять перейти в другой. Естественно, существуют юридические механизмы банковского регулирования по предотвращению подобных ситуаций — внесение в договор банковского займа пунктов, согласно которым запрещается гашение суммы основного долга в течение определенного времени (срок варьируется от полугода до трех лет).

Кроме того, банк-перекредитовщик несет повышенную ответственность перед Центробанком, потому что кредиты, направленные на погашение долга, априори считаются опасными. Это отчасти рудимент прежнего банковского законодательства. Исторически сложилось мнение, что перекредитование означает, что заемщик не может по какой-то причине выплатить первый кредит.

Кроме того, при принятии решения банком о предоставлении программы перекредитования следует различать причины, по которым заемщик обращается к данной процедуре. Это может быть замена дорогих денежных средств более дешевыми, и в этом случае это обычная операция. Опасность для банка представляют клиенты, у которых возникают проблемы с выплатой основного долга и которые посредством процедуры перекредитования надеются оттянуть срок гашения основной суммы кредита. Это значит, что впоследствии велика вероятность, что и банку, его перекредитовавшему, он также не сможет выплатить долг. Для исключения возникновения таких ситуаций существуют бюро кредитных историй, позволяющие получить сведения о заемщике. Система БКИ является универсальным средством защиты от недобросовестных заемщиков и широко применяется на практике.

— На Ваш взгляд, сегмент перекредитования — это кратковременная новация, связанная с перманентным снижением ставки ЦБ РФ, или долговременный инструмент на рынке банковских услуг? Насколько перспективно введение подобной программы, будет ли развиваться рынок перекредитования в России?

— Я уже отмечал, что данный продукт существовал и ранее и без сомнения получит дальнейшее развитие. Конкретного названия кредитный продукт не имеет, он может быть применен в рамках любой кредитной программы. Причем возникновение необходимости воспользоваться программой перекредитования может быть обусловлено разными причинами. Иногда это связано с тем, что кредит взят по «нечестным условиям». Например, займ был заявлен как дешевый, но с учетом всех скрытых комиссий и процентов оказывается взятым на гораздо худших условиях, чем ему в настоящее время может предложить другой банк. Когда заемщик это понимает, то стремится избавиться от этого финансового бремени. В любом случае это механизм реагирования на изменившиеся экономические условия.

Учитывая, что деньги — это товар, основной характеристикой которого является его ликвидность, то можно говорить о том, что они максимально легко переводятся из одного актива в другой. Банки же, стремящиеся расширить клиентскую базу и зону присутствия, при наличии возможности перекупают кредиты. Это нормальная рыночная ситуация. Поэтому институт рефинансирования банковского займа, безусловно, имеет перспективы развития на российском банковском рынке, спрос интенсивно растет.

Это связано еще и с тем, что на данном этапе развития банковского рынка он практически освоен и конкуренция в этом сегменте заставляет банки бороться за клиентов. В настоящее время все чаще перед ними встает задача не только удержать уже существующих, но и по возможности переманить «чужих» заемщиков. Это свидетельствует о начале процесса перераспределения клиентов. Кредитные организации, которые будут оказывать подобную услугу, обеспечат себе поток клиентов. Примечательно, что перекредитование физических лиц существовало и ранее — в форме разновидностей «программ кредитования добросовестного заемщика», когда предлагаются более льготные условия при наличии безупречной истории плательщика. Сейчас же идет речь об «обработке» клиента на более ранней стадии.