Поводом для написания этой статьи стали многочисленные публикации в СМИ о недобросовестном отношении банков – членов платежной системы VISA к счетам клиентов.

Не так давно журнал «Рокфеллер» опубликовал статью под названием «Пластиковые» деньги меняют нечестно». Автор описал, каким образом банки – члены платежной системы списывают с клиентов значительные комиссии, превышающие установленные тарифы в 20-25 раз. Данную операцию банки проводят, когда клиент расплачивается за границей местной валютой, а счет у него в другой валюте, то есть тарифы по конверсионным операциям завышаются. Данный факт инициировал более десятка судебных разбирательств в США против VISA и MasterCard.

Однако, как пишут авторы, российские потребители всерьез не озадачены этой проблемой, поскольку и пользователей карт VISA у нас мало, и пользоваться ей они начали совсем недавно и еще не вникли во все тонкости пластиковых расчетов. Тем не менее, этот прецедент бросает тень и на отечественные банки – эмитенты международных пластиковых карт.

История

Первоначальное название карт VISA – БанкАмерикард – появилось в 1960 г. Система возникла в узком кругу владельцев карточек и торговцев-клиентов Bank of America. К 1970 г. было выпущено 30 млн карт, в этом же году при помощи карт было совершено 170 млн покупок. К 1980 г. общее число выпущенных карт достигло 73 млн, а покупок посредством карт за год было совершено 1 млрд. За период с 1970 по 1980 гг. объем покупок по картам вырос с 3 до 31 млрд долл.

Начиная с 1966 г. Bank of America начал продавать лицензии на использование карточной технологии более мелким банкам. Но доминирующее положение Bank of America их не устраивало, и под их давлением контроль за системой был передан новой организации – National BankAmeriCard, Inc. (NBI). Все банки, эмитирующие VISA, стали ее полноправными членами, наравне с Bank of America. Таким образом, в конце 60-х годов появилась первая ассоциация, которая объединила банки, выпускавшие карту VISA.

По состоянию на сентябрь 1996 г. общее число карт, выпущенных в системе, составило 490 млн шт., объем средств на счетах – 883 млрд долл., число сделок, совершаемых за год, – 10,8 млрд, число точек приема карт – 13 млн, число банков в ассоциации VISA – 354 500, общее число банкоматов – 284 900. В России выпущено 157 тыс. карт.

MasterCard изначально была создана в противовес системе VISA группой из 17 финансовых учреждений. Шестнадцатого августа 1966 г. была основана Межбанковская ассоциация кредитных карточек – Interbank Card Association (ICA). Она объединила разрозненные системы банковских карточек участников. В 1969 г. ICA купила права на торговую марку Master Charge. К 1970 г. количество членов системы выросло до 5 000, количество владельцев – до 36 млн чел. В 1979 г. ассоциация была переименована в MasterCard и стала транснациональной.

По состоянию на сентябрь 1996 г. общее число карт составило 270 млн, число торговых точек – 12 млн, количество участников – 22 000.

С появлением на американском рынке двух систем-монстров – VISA и MasterCard конкуренция на внутреннем рынке обострилась. В Уставы обеих систем был записан пункт о том, что нельзя одновременно являться членом другой системы. Лишь в 1976 г. этот барьер был снят.

В 1974 г. ассоциация, выпускающая MasterCard (ICA), подписала соглашение с британской системой AccessCard, которая входила в ассоциацию EuroCard. EuroCard продолжала сотрудничество с MasterCard, приобретая ее структуры – платежные системы Cirrus и Maestro.

На сегодняшний день процессы интеграции усиливаются, и три мировых лидера – Europay International, MasterCard International и VISA International, объединенные под аббревиатурой EMV, контролируют большую часть мирового рынка карточек и совместно разрабатывают единые технические требования к новым электронным карточкам. К 2005 г. все платежные системы планируют заменить карты с магнитной полосой на микропроцессорные карты.

Первый прецедент

Обе компании (VISA и MasterCard) ощутили прелести монопольного положения на внутреннем рынке. Однако в США есть комитет по антимонопольной политике, который жестко следит за рыночной ситуацией. Так, 12 мая 2000 г. в Нью-Йорке начались судебные слушания по иску Минюста США к корпорациям Visa и MasterCard. Две крупнейшие платежные системы обвинялись в нарушении антимонопольного законодательства и недобросовестной конкуренции (в настоящее время Visa и MasterCard контролируют 75 % американского рынка банковских карт, членами этих платежных систем являются около 7 тыс. банков). Представитель Минюста на этом процессе Мелвил Шварц заявил в суде, что компании монополизировали рынок, не конкурируют между собой и препятствуют выпуску карточек конкурирующих систем подконтрольными банками. Недовольство Минюста вызывает так называемый принцип двойного подчинения, когда банк, занимающий видное положение в одной из платежных систем, может входить в управляющий совет другой системы.

Правительство обвиняет компании также в том, что они не внедряли никаких нововведений или делали это слишком медленно. Обвинения против Visa и MasterCard были выдвинуты еще в 1998 г. их основными конкурентами – American Express и Discover.

Компании-ответчики, в свою очередь, настаивают на том, что должным образом конкурируют друг с другом, а вводимые ими ограничения не препятствуют выпуску карточек конкурирующих систем.

Страна контрастов

Рынок пластиковых денег в России нельзя назвать высокомонополизированным. Хотя почти каждый уважающий себя банк выпускает какие-либо платежные карты, качество их от этого лучше не становится. Казалось бы, между банками должна быть конкуренция за клиента. Однако вместо нее мы получаем ситуацию, когда карточные счета открываются на принудительной основе.

Обычно работники крупных предприятий получают заработную плату по картам в тех банках, где обслуживается их предприятие, а остальное население картами не пользуется. Сказывается любовь отечественных торговцев к наличным деньгам. Зачем открывать карточный счет, если продавцы предпочитают наличные? Только лишь для того, чтобы хранить свои деньги в банке? Кроме того, они доступны только у банкомата или терминала, расположенного в самом банке. Кому нужны такие пластиковые деньги?

ВУЗ-Банк, например, не имеет ни одного банкомата в городе, и если вы захотите снять деньги с карты VISA, счет которой открыт в ВУЗ-Банке, вы заплатите не только комиссию ВУЗ-Банка, но и того банка, которому принадлежит банкомат.

Некоторым нашим согражданам карты международных систем нужны для того, чтобы перевозить валюту за рубеж, когда они путешествуют или занимаются делами за границей. Удобней способа перевозки больших сумм валюты еще никто не придумал. Ведь нет никаких хлопот с таможней, никто не спросит, сколько денег на карте. Однако тут их подстерегают недобросовестные банкиры, которые списывают с карт больше положенного. Они надеются, что клиенты не будут сверять остатки на картах. Однако внимательный американский потребитель заметил мошенничество. И в США в судах рассматривается уже более 10 дел по факту мошенничества со стороны VISA и MasterCard.

Местные «карточники»

Однако нам интереснее наши местные, родные банкиры, и то, как они отреагировали на эту новость. Представитель Екатеринбургского Муниципального банка в интервью агентству УрБК заявил: «ЕМБ не может защитить своих клиентов, получивших карточку VISA в этом банке. Завышение комиссионных по конвертации валют и расчетам с помощью VISA может осуществить любой банк-эквайр, где осуществляется обслуживание. Таким образом, мы не можем защитить наших клиентов от подобного пиратства». Назвать размер комиссии, взимаемой ЕМБ при конвертации долларов в рубли, специалист отказался.

Представители Банка Москвы дали свою оценку происходящему. «Банк считает недопустимым практику завышения комиссионных, взимаемых с операций по обмену валют по пластиковым картам. Обслуживанием расчетов по пластиковым картам VISA и MasterCard занимается процессинговый центр головного банка. Когда происходит обмен валют при расчетах с использованием пластиковой карточки, в пользу банка взимаются комиссионные в размере 1,5% от суммы операции вне зависимости от того, где был произведен расчет – на Украине или в Аргентине. Однако эти комиссионные прямо указаны в договоре, заключаемом между нашим банком и клиентом, – таким образом, наш клиент полностью информирован. Теоретически размер комиссионных может быть завышен банком, и способы защиты клиента от этого неизвестны», – считают сотрудники Банка Москвы.

Сотрудники ВУЗ-Банка прокомментировали ситуацию следующим образом: «При обмене валют с использованием карты VISA банк взимает дополнительную комиссию за конвертацию, которая составляет 0,5 %, и 1% государственного налога (при снятии наличных долларов с рублевой карты), если клиент снимает деньги в кассе ВУЗ-Банка. Комиссионные сборы за обмен валют банк взимает в свою пользу, кроме того, при снятии наличных долларов с рублевой карты в России берется дополнительно государственный налог на покупку иностранной валюты в пользу государства. Комиссии за конвертацию должны быть указаны либо в договоре, либо в тарифах в обязательном порядке, размер комиссии устанавливается банком».

Как мы видим, защитой от мошенничества банка является четкое знание тарифов. Однако и это не всегда спасает клиента. К примеру, если он снимает деньги за границей в другом банке, то и этот банк может взять свою комиссию. В принципе это нормальная ситуация, однако размер комиссии должен соответствовать тарифам банка, а за этим нужно следить потребителю.

Удобства с беспокойством?

Карточки, конечно, – технология прогрессивная, приближающая нас к цивилизованному миру. Но проводники карточных услуг далеко не всегда отличаются честностью. Из-за этого снижается как престиж конкретной расчетной системы, банка, так и привлекательность пластиковых денег в целом.

Что касается местного рынка карточных денег, то следует отметить тенденцию приближения многих банков к международным платежным системам с сохранением членства в отечественных системах. Однако развитие карточной инфраструктуры – дело дорогостоящее, и само по себе членство банка в той или иной системе в этом смысле не дает ничего. Если существуют трудности с обналичиванием средств с карточки, то зачем она нужна?