Бюро президиума Российского союза промышленников и предпринимателей пошло на уступки банкирам и утвердило концепцию банковской реформы с учетом претензий финансистов. Однако никаких радикальных изменений проект реформы не претерпел.

Прежде всего, решено отказаться от идеи одного из разработчиков программы – Александра Мамута – разделить банки на федеральные и региональные путем ужесточения условий получения генеральной лицензии. «План Мамута» предусматривал переход к трехуровневой банковской системе: ЦБ – банки с генеральной (федеральной) лицензией – региональные банки. Это подразумевает серьезные ограничения для региональных банков по контрагентам и видам услуг. В частности, расчеты с иностранными банками, по проекту РСПП, должны производиться только через банки с генеральной (федеральной) лицензией. Крупные российские банки горячо поддержали проект трехуровневой системы, а регионалы вполне закономерно резко его осудили. В частности, Уральский банковский союз сделал заявление о негативных последствиях для финансовой системы страны, которые может вызвать реформа по сценарию Мамута. По мнению банкиров, фактически правительству России предлагается законодательно, на государственной основе проспонсировать формирование 10-15 частных крупнейших банков. Такая олигополия, по мнению УБС, меньше всего подходит для многоукладной российской экономики, которая нуждается в банках разного масштаба. В качестве примера можно привести банковскую систему Свердловской области, в которой представлены крупные кредитные организации с генеральными лицензиями, входящие в первую сотню банков России, Уральский банк Сбербанка РФ, средние и мелкие банки, филиалы банков других регионов. Развитая сеть банков позволяет максимально полно удовлетворять потребности в банковских услугах разных клиентов – крупных корпораций, средних предприятий, предпринимателей, населения – при минимальных системных рисках. Доказательством состоятельности банковского сектора Свердловской области может служить то, что территориальные органы ИМНС РФ с 1998 г. не наблюдают на вверенной им территории ни одного проблемного банка. Реформа, проведенная по первоначальному сценарию РСПП, могла нарушить баланс, сложившийся в банковской системе Свердловской области.

Разработчики пошли на уступки и снизили первоначально предлагаемый порог для получения генеральной лицензии уставного капитала с $100-200 млн. до $10-20 млн. Не прошедшие порог банки будут преобразованы в финансовые организации, которым будет запрещено работать с вкладами населения и открывать прямые корреспондентские счета в зарубежных банках. Тем не менее, сама идея продолжает вызывать возмущение среди представителей малых банков. Отвергнутый «вариант Мамута» подразумевал ликвидацию порядка 300 мелких, но вполне здоровых финансовых организаций. Новый вариант оставляет некоторым из них шанс на выживание. Однако расслабляться не следует: по словам разработчиков, озвученные требования к величине уставного капитала сохранятся только на первом этапе реформы, в дальнейшем их планируется ужесточить. Судя по всему компромисс с ЦБ в этом отношении уже найден – на третьей сочинской Всероссийской банковской конференции зам. председателя Банка России Татьяна Парамонова заявила, что «ЦБ не должен давать много времени банкам со слишком низким капиталом». В противном случае, по ее словам, будет рассматриваться вопрос о замене банковской лицензии на лицензию кредитно-депозитной небанковской организации. Такие намерения промышленников и Центробанка вызывают резкую критику со стороны уральских банкиров.

Реакция банкиров

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза (УБС) Евгения Болотина, поправки, внесенные в эту концепцию, не имеют фундаментального значения. «Снижение порога уставного капитала для получения генеральной лицензии с $100-200 млн до $10-20 млн не меняет подхода к банкам в общем, – пояснил Болотин. – По первоначальному варианту концепции лицензию получили бы 20 банков, теперь ее получат 200. Однако в целом коммерческая свобода кредитных организаций ущемляется». По словам заместителя председателя УБС, любой – центральный или региональный, крупный или небольшой – банк должен сам определять, какие услуги он будет предоставлять клиентам. «В том случае, если руководство банка сочтет какие-то услуги невыгодными, оно не будет развивать у себя эти услуги. Если же торговля валютой или предоставление крупных кредитов кажется среднему банку прибыльным делом, никто не вправе ограничить банкира в этом», – убежден Болотин. «Банковская реформа России, по мнению многих банковских деятелей, должна предусматривать не только изменение подхода к кредитным организациям, но и пересмотр налогового законодательства, антимонопольной политики и коммерческой деятельности государственного банка. В нашем случае банкиры оказались отстраненными от процесса разработки реформы, их лишили возможности высказать свои идеи и поделиться своими наработками. Поэтому что бы теперь ни предложили промышленники, банкиры будут против. Получается, что разработчиками концепции банковской системы России выступают не банки, а клиенты. Их мнение для нас, конечно, важно, мы готовы выслушать все претензии и приложить все усилия к устранению этих претензий, однако систему работы банков должны все же определять банкиры», – отметил Евгений Болотин.

Уральский банковский союз считает, что реформа банковской системы России необходима, но ее проведение по предложенному РСПП сценарию приведет к значительным негативным последствиям для экономики страны в целом и для финансовой системы в частности. Сегодня банковская система испытывает недостаток капитала, что не позволяет в достаточной степени обслуживать потребности экономики страны. Однако сверхжесткие нормативные требования к размеру капитала банков приведут не столько к росту его общей величины, сколько к перераспределению уже накопленного капитала между банками.

Как заявил зам. управляющего Екатеринбургского филиала МАКБ «Возрождение» Борис Баландин, еще рано говорить о замене лицензий небольших банков. «Заявления руководства ЦБ еще ни о чем не говорят. До замены лицензий дело может и не дойти, – считает Борис Баландин. – Ограниченная лицензия (то есть лицензия кредитно-депозитного учреждения) разрешает кредитной организации оказывать только некоторые банковские услуги. По моему мнению, чем менее ограничен круг операций банка, тем лучше для его клиентов. Скорее всего, в ограниченную лицензию не войдут операции на фондовом и валютном рынке, так как для банка это «высший пилотаж». Однако Банк России может пойти и по другому пути, выдав узкоспециализированные лицензии. То есть банку, который специализируется на операциях на фондовом рынке, могут выдать лицензию только на осуществление такой деятельности», – заявил банкир.

Позиция руководства Свердлсоцбанка такова: концепция банковской реформы, утвержденная Президиумом РСПП, не считается с законами конкуренции. Согласно этой реформе на территории России только несколько банков получат статус банков с генеральной лицензией. В Свердловской области это только Сбербанк России и Альфа-банк, которые превратятся в монополистов. Большинство же попадает в категорию «банки второго сорта», которые в основном и работают с населением.

Зам. председателя правления Уралконтактбанка Александр Литвинов негативно высказался по поводу предложенного Российским Союзом промышленников и предпринимателей плана реформы банковской системы. «Я против административного решения вопроса – кому существовать на рынке банков, а кому нет», – заявил Александр Литвинов. По его словам, он полностью поддерживает мнение Уральского банковского союза о том, что реформа приведет к негативным последствиям для финансовой системы страны.

«Все, что есть дельного в предложении Мамута, все это было изложено в программе Ассоциации российских банков (АРБ), утвержденной Х съездом АРБ», – заявил президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков. По его словам, «после кризиса правительство не уделяло достаточно внимания банковской системе, и в целом реформа необходима». Однако, как утверждает Валериан Попков, те пункты в программе Александра Мамута, которые полностью противоречат рыночным отношениям, не будут приняты никогда.

Как полагает председатель правления ОАО «Коммерческий банк «Курган» Александр Каплан, концепция РСПП является «очередной борьбой за бюджет». По мнению банкира, делить банки на федеральные и «второсортные» нельзя, «нельзя подходить к экономике с административными методами, рынок должен определять, какой банк будет работать». «Изначально банки должны находиться в равных условиях, – заявил Александр Каплан. – Что касается снижения порога уставного капитала, то это важно только на первом этапе работы банка. Гораздо важнее поддерживать региональные банки во время их дальнейшей работы». Оценивая развитие ситуации вокруг обсуждаемой реформы, председатель правления ОАО «Коммерческий банк «Курган» констатировал, что предлагаемый РСПП вариант хорош только для 20-30 крупных московских банков, а мелкие и средние региональные банки просто перестанут существовать, и некому будет обслуживать средний и малый бизнес. По мнению Александра Каплана, банковская реформа сегодня вообще не нужна, т.к. жизнь сама отсекает нежизнеспособные структуры, в том числе и банки. В то же время, он считает, что некоторые требования к банкам можно сделать более жесткими, чтобы обезопасить клиентов от ненадежных кредитных организаций.

Председатель правления ООО «Качканарбанк» Александр Сытых придерживается мнения, что новая банковская реформа может осложнить работу региональных банков. Финансист считает, что в большом городе должны быть большие банки, а в маленьких населенных пунктах, соответственно, маленькие. Впрочем, у трёхуровневой системы, по мнению Александра Сытых, есть и свои плюсы, в частности, государственный контроль, который обеспечивает надёжность банков.

Свое мнение выразили и представители властных структур. Аппарат полномочного представителя Президента РФ в УрФО еще не выработал окончательной позиции по отношению к реформе банковской системы России. Об этом сообщили непосредственно в аппарате полпреда. В настоящее время финансово-экономический отдел аппарата занимается тщательным анализом проектов реформ, также предполагается обсудить их с местными банкирами. Как сообщил начальник отдела Сергей Юрпалов, сейчас проводится экспертиза на предмет возможности и целесообразности их применения именно в УрФО. «Мы заинтересованы в том, чтобы банковская система округа функционировала исправно», – заявил Сергей Юрпалов. По мнению чиновника, поскольку грядущая реформа затронет самые основы банковской системы страны, необходимо проанализировать все ее аспекты: экономические, правовые и социальные. Рекомендации, которые вынесут специалисты полпредства, будут носить системный характер в масштабах РФ.

Перспектива

Объективно оценивая бурную дискуссию властей, промышленников и банкиров вокруг концепции грядущей банковской реформы в России, специалисты отмечают, что даже если трехуровневый вариант системы будет отвергнут Правительством РФ и ЦБ РФ, региональных финансистов ожидает еще одно серьезное испытание – переход в 2004 г. на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Председатель банковского комитета Госдумы Александр Шохин заявил, что этот переход будет потрясением «посильней Мамута» и окажется не по силам половине российских банков. Избежать массовой ликвидации, по его мнению, можно не путем выдачи банковских лицензий с разным статусом, как предлагает РСПП, а путем создания ниши для небанковских кредитных организаций.

Вместе с тем, можно быть уверенным, что наиболее динамичные региональные банки, пережившие уже не одно потрясение, найдут достойный выход и из этой ситуации. И этот выход может быть самым неожиданным. Можно прогнозировать, что скоро появятся новые формы сотрудничества крупных московских банков, попадающих в «список Мамута», с региональными банками, имеющими развитую клентскую базу и инфраструктру. Регион же от этого только выиграет, поскольку без «революционных» потрясений в него пойдут новые финансовые потоки.