С 1 марта 2008 года вступили в силу первые поправки к закону об ОСАГО. Как отмечают авторы и многие СМИ, эти поправки облегчат исполнение закона как для автовладельцев, так и для страховых компаний. Если же смотреть глубже, то выясняется, что в действительности нововведения серьезно ударят как по карману автовладельца, так и по автостраховому бизнесу вообще.

Плюсы или минусы марта?

По информации государства и страховщиков, одним из наиболее ожидаемых водителями нововведений в закон об ОСАГО стало увеличение суммы компенсационных выплат в случае нанесения ущерба здоровью или смерти пострадавшего. Если раньше сумма выплат не превышала 240 тыс. руб. и делилась на всех пострадавших вне зависимости от их количества, то с 1 марта за вред, причиненный здоровью, автостраховщики будут обязаны выплатить до 160 000 рублей на одного человека. В случае смерти участника ДТП 25 тыс. будут потрачены на организацию похорон, а 135 тыс. выплачены семье погибшего. Однако в действительности это нововведение во многом является компромиссом, призванным снизить накал борьбы вокруг проблемы ОСАГО.

Как отмечает представитель свердловского Комитета по защите прав автомобилистов Владимир Селянин, компенсационная выплата равняется затратам на лечение и реабилитацию, которые определяет медицинское учреждение, в которое направляется пострадавший в ДТП.

«За все 5 лет, что существует закон об ОСАГО, ни разу максимально допустимая компенсация выплачена не была», — говорит В. Селянин.

Кроме того, как уверены в комитете, сумма выплаты семье погибшего в ДТП на самом деле станет меньше, чем сейчас. Если раньше сумма компенсации выплачивалась на каждого иждивенца, то с 1 марта она будет фиксированной и перестанет зависеть от того, сколько человек находилось на попечении погибшего.

«Для того, чтобы получить эти деньги, семье еще нужно будет пройти огромное количество инстанций и собрать кучу бумаг. К слову, во многих странах Европы лимита на денежную компенсацию смерти участника ДТП нет вообще», — констатирует В. Селянин.

Как отмечает эксперт, с 1 марта договор по ОСАГО заключается в отношении перечня лиц, вписанных в конкретный документ, в то время как раньше он распространялся на всех участников ДТП вне зависимости от того, были они вписаны в полис или нет. Таким образом, добиваться компенсации вреда здоровью не занесенный в полис гражданин будет только через суд.

Существенные ужесточения, как отмечается в законопроекте, коснутся страховых компаний, которые теперь будут нести неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования за каждый просроченный день после окончания сроков рассмотрения обращения. Если перевести это в цифры, то она принесет только убытки страховым компаниям. В настоящее время ставка рефинансирования составляет 10 % от стоимости ремонта автомобиля. Если учесть, что сроки рассмотрения заявки с 1 марта увеличены в 2 раза — с 15 до 30 дней, то получение дополнительных в среднем 150—200 руб. в день автовладельцу, в сущности, ничего не даст, поскольку многие предпочтут восстановить автомобиль самостоятельно, а не ждать больше месяца. Страховщики же, напротив, могут серьезно пострадать, поскольку выплаты неустойки в больших количествах — траты серьезные.

Еще одним из ударов по карману автовладельца с 1 марта стало освобождение страховых компаний от расходов на эвакуацию и хранение пострадавшего в ДТП транспортного средства. Теперь все расходы по этим пунктам ложатся на плечи самого клиента. Кроме того, из поля ответственности страховых компаний полностью вышла обязанность по компенсации утери автомобилем его товарной стоимости. Если раньше автолюбитель мог через суд требовать этой компенсации, то сейчас в законе четко прописано, что компенсации подлежит ремонт автомобиля, т. е. стоимость запчастей и проведения ремонтных работ. Учитывая стоимость данного процесса и динамику ДТП в Екатеринбурге и области, можно легко определить, чем продиктована эта инициатива и насколько может измениться себестоимость данных работ.

«В Екатеринбурге и Свердловской области количество ДТП выше, чем в среднем по России, и даже выше, чем по Москве. Детали на 30 % дороже, чем в Москве, а нормо-часы работ дороже на 40 %», — говорит генеральный директор СК «Северная казна» Александр Меренков.

По мнению многих экспертов, такие цифры — далеко не предел, и с каждым годом разрыв со среднероссийскими показателями в пользу удорожания в Свердловской области увеличивается. В итоге это может привести к серьезному занижению оценочной стоимости ремонта, которую, кстати, будет оценивать страховая компания самостоятельно.

Юридическая сторона вопроса, по мнению экспертов, тоже далека от совершенства. Как отмечает представитель свердловского Комитета по защите прав автомобилистов Анатолий Горлов, даже сейчас, когда первые изменения в закон вступили в силу, к нему отсутствует какая-либо регламентация. Нет даже новых бланков, как говорит эксперт.

На этот счет государством выпущено постановление, согласно которому старые бланки ОСАГО могут находиться в использовании до 31 декабря текущего года.

«Договоры, заключенные в период до 1 марта, будут действовать на старых условиях и по старым бланкам, которые постепенно будут заменяться на новые. В связи с этим тарифные планы не будут изменены до середины следующего года, пока все старые бланки и договоры на старых условиях не будут выведены из оборота. С июня 2009 года тарифы по ОСАГО, безусловно, будут повышены», — отмечает А. Меренков.

Рынок и бизнес

Тенденция к увеличению количества автомобилей и росту ДТП в России постепенно приводит, по мнению страховых компаний, к сокращению рентабельности данного вида деятельности.

По подсчетам ряда страховых компаний, во многих мелких городах, где аварийность автомобилей из-за их плохого технического состояния и низких тарифов высокая, страховые компании либо приостанавливают свою деятельность, либо сокращают ее до минимума.

«Заключая договор на один отечественный автомобиль в небольшом провинциальном городе, страховая компания автоматически теряет в среднем порядка 2 000 рублей из своих собственных средств, не считая того, что заплатит клиент», — отмечает А. Меренков.

Однако основное потрясение ожидает страховые компании после 1 июля 2008 года. С этого времени водители смогут обращаться за выплатой не в страховую компанию виновника ДТП, а в ту, где застрахованы сами. Это произойдет, поскольку до 1 июля все договоры на старых условиях из оборота не выйдут, и страховым компаниям придется платить в два раза больше, чем сейчас, и своим клиентам, и клиентам других компаний, продолжающим по старым правилам обращаться к ним за выплатами.

Безусловно, выжить в таких жестких условиях смогут не все страховые компании. Игрокам с крупными капиталами удастся удержать рынок, который продолжает становиться все менее рентабельным, а вот мелким компаниям работать себе в убыток не представляется возможным.

«Мы стараемся уже как можно меньше освещать и рекламировать свои услуги по ОСАГО в небольших городах, а в крупных работаем для сохранения клиентской базы. Тому, кто обращается за услугами страхования, гораздо выгоднее заключать договоры сразу по комплексу услуг. ОСАГО входит в эти комплексы, и клиенту гораздо удобнее застраховать все в одной компании. Наши возможности позволяют выдержать этот кризис, однако небольшие участники рынка могут с этим не справиться», — заключает А. Меренков.

Нововведения в закон об ОСАГО будут проведены в три этапа: 1 марта, 1 июля и 1 декабря 2008 года. Мартовские нововведения, являющиеся, по словам авторов, наиболее позитивными, в действительности приносят больше проблем как автовладельцам, так и страховым компаниям. Грядущие же изменения могут только ухудшить сложившуюся ситуацию.

«За все 5 лет, что существует закон об ОСАГО, нормально он еще не заработал», — уверен В. Селянин.