Есть надежда, что банки не смогут обманывать

10 июня вступят в силу поправки к ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности». С того дня банки еще до заключения договора будут обязаны раскрывать клиентам всю информацию по кредиту. И люди смогут заранее вычислить настоящую цену займа. В свою очередь Центробанк обещает разработать памятку для граждан о том, как правильно занимать деньги.

Не секрет, что некоторые не слишком добросовестные банки предоставляют сегодня заемщику пакет документов со всей информацией по кредиту уже во время подписания договора. И он в замешательстве листает толстую пачку бумаг, пытаясь даже не разобраться, а просто интуитивно сообразить, выгодно ему брать этот кредит или нет.

Еще год назад Центробанк обязал банки раскрывать перед заемщиками так называемую эффективную процентную ставку по кредиту. Но она включала только проценты по. займу и комиссионные по его обслуживанию. Однако банки по-прежнему вводят заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов, уверены в Роспот-ребнадзоре. По мнению руководителя Роспотребнадзора господина Онищенко, значительную часть доходов банков по-прежнему составляют дополнительные комиссии, а не проценты по кредиту. В качестве иллюстрации ведомство господина Онищенко приводит список банков, у которых доля комиссий в ЭПС превышает 50%. У большей части банков она доходит до 70%.

Теперь ситуация изменится. Во-первых, закон обязывает кредитные организации до заключения договора информировать клиента о полной стоимости кредита. При этом под полной стоимостью понимаются все расходы, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием займа. В расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если они указаны в договоре. Как правило, «третьими лицами» в ипотечном кредите или автокредитовании являются страховые компании, которые берут за свои услуги довольно внушительный процент от суммы кредита. Причем, если потом договор приходится перезаключить, то требования о предоставлении полной информации остаются в силе. Во-вторых, по новому закону банк обязан включать в условия кредитного договора с заемщиком также перечень и размеры всех «неустоек», которые клиент обязан выплатить в случае нарушения условий «соглашения».

Значительно расширена обязательная информация для заемщика, что дает ему возможность принять правильное решение и рассчитать свои силы. С этой же целью Центробанк разрабатывает сейчас «памятку заемщика», которая уже летом должна появиться в кредитных организациях и торговых точках, где банки предлагают покупателям взять кредиты. Как сообщил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин, проект «памятки заемщика» — документа на двух печатных страницах — уже подготовлен. В нем будет рассказано о том, что такое потребительский кредит и какого рода выплаты по нему предусмотрены. По информации ЦБ, текст памятки будет объяснять такие элементарные понятия, как «кредит», «аннуитетный платеж», «комиссия», «штраф». В памятке ЦБ посоветует заемщикам не торопиться с принятием решения, а прежде внимательно ознакомиться с кредитным договором и тарифами и даже попросить представителей банка дать ему эту информацию с собой, чтобы дома, в спокойной обстановке, реально оценить стоимость кредита . и свои финансовые возможности.

В ЦБ очень надеются, что граждане воспользуются этой памяткой, перед тем как брать кредит. А банки последуют его рекомендациям и разместят ее в офисах и магазинах. Ведь любой коммерческий банк, по мнению ЦБ, должен быть сам заинтересован в прозрачности кредитных отношений с клиентами.

Впрочем, во многих крупных банках, занимающихся потребительским кредитованием, подобные памятки уже есть. В своих отделениях они раскладывают брошюры, в которых отвечают на типовые вопросы клиентов, связанные с тем, как нужно платить по кредиту. По словам банкиров, такие брошюры в обязательном порядке получают все заемщики. В любом случае и брошюры банкиров, и памятки Центробанка будут реально способствовать повышению финансовой грамотности населения, о которой сегодня так много говорится, но пока мало что делается.