Роспотребнадзор предложил банкам раскрывать стоимость кредитов в деньгах

Роспотребнадзор предлагает новый способ борьбы с завышенной стоимостью банковских кредитов населению. Проанализировав данные Банка России, ведомство пришло к выводу, что указание банками эффективных процентных ставок не мешает им вводить заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов. Поэтому Роспотребнадзор предлагает обязать банки указывать в договорах итоговую стоимость кредитов в денежном эквиваленте.

В распоряжении «Ъ» оказалось письмо руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко в региональные управления службы. Документ датирован 1 апреля 2008 года. В нем дано поручение проверить выполнение банками требований закона о защите прав потребителей. В рамках проверок, намеченных на второй-третий квартал 2008 года, теруправлениям Роспотребнадзора рекомендовано обращать внимание на «своевременное доведение до потребителей в наглядной и доступной форме информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы». О результатах проверок теруправления должны информировать центральный аппарат до 1 сентября.

Поручение проверки Роспотребнадзор дал по результатам анализа информационных материалов Банка России о раскрытии банками эффективной процентной ставки.

Как сообщал ранее «Ъ» (см. номер от 18 января), такие данные Банк России собирал с банков в начале года по поручению Генпрокуратуры. После этого первый замгенпрокурора Александр Буксман говорил, что в некоторых банках эффективные ставки по кредитам доходят до 1977% годовых.

«Использование банками эффективной процентной ставки (ЭПС) как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями»,— говорится в письме Роспотребнадзора. В подтверждение этого вывода господин Онищенко указывает, что, несмотря на раскрытие ЭПС, значительную часть доходов банков по-прежнему составляют дополнительные комиссии, а не проценты по кредиту. В качестве иллюстрации ведомство господина Онищенко приводит список банков, у которых доля комиссий в ЭПС превышает 50%. У большей части банков она доходит до 70%. Максимальное значение доли допкомиссий обнаружилось у Азиатско-Тихоокеанского банка (90,9%). Полный список банков приведен на www.kommersant.ru.

Банки по-прежнему вводят заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов, уверены в Роспотребнадзоре. Кроме раскрытия эффективной процентной ставки к таким результатам, по мнению Геннадия Онищенко, приводит и использование в договорах с физическими лицами таких специализированных терминов, как «аннуитетный платеж», «годовой процент по кредиту», «платежи заемщиков в пользу третьих лиц» и др. Как сказано в письме Роспотребнадзора, вместо них банкам рекомендуется оперировать такими показателями, как «размер кредита», «полная сумма, подлежащая выплате потребителем», и приводить в договоре график погашения кредита.

Участники банковского рынка с недоумением восприняли претензии Роспотребнадзора о дополнительных комиссиях в кредитных продуктах. «Да, мы не стали отменять комиссии по розничным кредитам,— признается руководитель розничного блока крупного банка.— Указания ЦБ по раскрытию ЭПС носят рекомендательный характер, и мы будем зарабатывать дополнительную прибыль, пока это возможно». По словам первого вице-президента Пробизнесбанка Эльдара Бикмаева, для постепенного отказа от допкомиссий недостаточно одного лишь желания упростить банковские продукты. «Необходимо не только потратить время на разработку и рекламу новых продуктов, но и наладить IT-обеспечение,— поясняет Эльдар Бикмаев.— Еще не все банки могут технически быстро перейти к новым продуктам».

Однако инициативу Роспотребнадзора об отказе от использования эффективных ставок и указании полной стоимости кредитов в абсолютном значении банкиры одобрили. При внедрении ЭПС Банк России намеревался сделать прозрачными и сравнимыми условия кредитования, говорит руководитель розничного блока Русского банка развития Андрей Пономарев. Однако переход к указанию стоимости кредитов в денежном выражении сделает стоимость продуктов более понятной для заемщиков, но лишит их возможности сравнивать продукты разных банков. По мнению зампреда правления банка «Авангард» Валерия Торхова, оптимальным вариантом было бы сохранить эффективную процентную ставку, исключив из расчета платежи третьим лицам — страховщикам и оценщикам, указывая их в отдельном перечне.

В Банке России вчера не смогли оперативно прокомментировать предложения Роспотребнадзора.