Потребительские кредиты в России до сих пор остаются основой бизнеса лишь для небольшого количества мелких и средних банков. Между тем, по статистическим данным ЦБ, общий объем кредитов, выданных банками физическим лицам за восемь месяцев этого года, вырос на 70% до 75 млрд. руб. Объясняют это в основном тем, что, реализуя зарплатные проекты клиентов, банки продолжают использовать кредитно-депозитные схемы. По данным ЦБ, общий объем выданных физическим лицам кредитов с 1 января по 1 августа 2001 г. увеличился с 45 млрд. руб. до 76 млрд. руб., а просроченная задолженность по этим кредитам сократилась с 3% до 2%. Из этих же данных видно, что около 65% объема таких кредитов приходится на 50 крупнейших по активам банков. Но крупные банки пока только начинают присматриваться к проектам в области потребительского кредитования, считая их нерентабельными. Большинство населения России пока не готово жить в кредит, а большим банкам имеет смысл заниматься этим видом бизнеса только при наличии большого спроса. По словам директора департамента кредитных операций Росбанка Олеси Афанасьевой, крупный банк может заниматься розничным кредитованием, только если процесс одобрения ссуд будет практически автоматизирован и поставлен на поток. Только в этом случае значительные расходы на содержание административного аппарата будут компенсироваться доходами от небольших кредитов. «По нашим расчетам, например, коммерческое кредитование на приобретение квартир в суммах от $20.000 до $40.000 достигает текущей нормальной рентабельности после формирования портфеля в $10 млн. и с пятого года после начала работы», – говорит Афанасьева. Еще один фактор, сдерживающий развитие потребительского кредитования, – отсутствие кредитных бюро. Вместе с тем у многих из 20 крупнейших банков, среди которых лишь Сбербанк и Райффайзенбанк занимаются потребительским кредитованием, на ссуды физлицам приходится внушительная доля общего объема кредитов небанковскому сектору (см. табл.). Розничное кредитование в его традиционных формах здесь ни при чем – ведь крупнейшая ипотечная программа в России (ее ведет компания «Дельта-Кредит») с самого начала своей работы выдала ссуды лишь на $20 млн. По мнению аналитика ИЦ «Рейтинг», просившего не называть его имени, статистический феномен объясняется широким использованием кредитно-депозитных схем. Сотрудники компании-клиента получают в банке кредиты по маленькой ставке, а затем кладут их на депозит под большой процент, который и составляет их зарплату. «Если у крупного банка много кредитов физическим лицам, можно сделать однозначный вывод о том, что он применяет кредитно-депозитные схемы», – сказал «Ведомостям» специалист кредитного управления одного из крупнейших московских банков. Сами банки утверждают, что давно отошли от таких схем. А кредиты своим сотрудникам и сотрудникам клиентов выдают в качестве поощрения. По словам заместителя гендиректора РА «Интерфакс» Михаила Матовникова, доказать, что в банке используются кредитно-депозитные схемы, практически невозможно. «Конкретно указать пальцем на какой-то банк, если он не был пойман на том, что его доход по кредитам физлицам составил полпроцента за полгода, невозможно. По балансовым данным это недоказуемо», – говорит М. Матовников.