Завтра Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) проводит в Москве Всероссийскую конференцию «Ипотека в России: расширение возможностей».

Понятно, что готовилось мероприятие, образно говоря, не вчера, а потому проблематику «развития ипотечного кредитования с учётом сложившейся в экономике ситуации», как заявлено в аннотации к форуму, его организаторы просто обязаны будут освежить. И в повестке наверняка окажутся — если не станут главными сюжетами дискуссии — последние новации Правительства РФ, направленные в первую очередь, увы, пока что не на развитие — на спасение собственно института ипотеки. Как инструмента, формирующего в стране средний класс — владельцев скромных домов и квартир.

Ибо если не помочь тем, кто отважился приобрести жильё в долг, а в силу изменившихся в мире и в стране обстоятельств оказался перед угрозой отчуждения этой собственности, — о какой перспективе этого инструмента можно говорить? Ведь на конец ноября с.г., по данным экспертных сообществ, анализирующих финансово-кредитные истории граждан, сумма задолженностей (нормальных договорных — В.Т.) колеблется в диапазоне 950 млрд. — 1 трлн. рублей. А если по каким-либо причинам большая их часть станет задолженностью просроченной, что грозит заёмщикам отчуждением их собственности, — много ли будет в будущем охотников до ипотеки?!

Реализация отнятого у неудачливых ипотечников жилья с торгов сулит им огромные денежные потери. И государство, честно говоря, останется перед ними в долгу, поскольку они подписали ипотечные договора в том числе и потому, что поверили заверениям государства: мы стабильно идем вперед, завтра жить будем лучше, чем сегодня, и проч.

Такова, на мой взгляд, логика Правительства в его новациях, озвученных в минувшую пятницу Кабинетом — на основе высказанных днём ранее предложений в общенациональном «Разговоре с Владимиром Путиным».

Сразу заметим, что «плохих» кредитов (то есть не выплачиваемых заёмщиками) не так уж в стране и много — всё-таки брали ипотечные кредиты люди более-менее состоятельные, да и сами кредиты в России дорогие, а банки не стеснялись на сто раз проверить потенциального клиента. Но это пока. Что будет завтра, сложно предугадать — риски, которые сегодня стали явью, еще в сентябре никому даже в голову не приходили. Могли ли, к примеру, работники банков подумать, что они сами станут «группой риска»? Уже сегодня, прозвучало из уст того же премьера, «некоторые заёмщики столкнулись с потерей работы, с сокращением заработной платы», следовательно, «необходимо дать им время для адаптации, для поиска другого источника доходов». Чтобы люди не лишились квартир, в которые они и так уже вложили немалые средства.

Итак, приведём некоторые детали новшеств, которые должны в скором времени — обещано, что ещё в нынешнем году — отразиться в официальных документах, частью в правительственных регламентах, частью в федеральных законах.

Банкам, выдававшим ипотечные кредиты, предлагается реструктурировать платежи тех граждан, которые столкнулись с финансовыми трудностями, на 2009-й год. Сами банки под эти реструктурированные кредитные договоры смогут взять поручительство у АИЖК. На эти цели государство выделит АИЖК 200 млрд. рублей, чтобы оно выкупило такие кредиты. Но, как следует из комментария прессе вице-премьера, министра финансов Алексея Кудрина, проблематично будет реструктуризировать ипотечные платежи тем, кто получает «серую» зарплату или даже уволен, скажем так, не по правилам. Ведь прежде чем «навестить» банк, россиянин, потерявший работу, или у которого снизилась заработная плата в силу вынужденных отпусков на предприятии, должен обзавестись справкой с места работы, в которой указаны обстоятельства и причина сокращения зарплаты, либо справкой из службы занятости. Понятно, что если официальная зарплата не упала, или человек уволен по собственному желанию, никаких оснований для реструктуризации не возникает. А вот действительно пострадавшим от решений работодателя банки реструктурируют платёж, то есть дадут отсрочку на несколько лет.

А чтобы банк более охотно шёл на реструктуризацию задолженности, АИЖК готово дать гарантию, что платёж будет «перезагружен». Как сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка во вчерашнем московском выпуске правительственной «Российской газеты», агентство готово предоставить банкам поручительства на 500 млрд. рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в Центробанке.

Но надо помнить, что все эти отсрочки гражданам — не бесплатны. В комментариях к заседанию Правительства говорится, что заёмщикам «придётся уплачивать проценты за просроченную задолженность», при этом порядок отсрочки будет предоставлен на тех же условиях, что и по ипотечному кредиту. То есть если платёж по основному долгу отложен, проценты по нему платить надо. А сумма дополнительного платежа за 2009 год автоматически превращается в кредит, на сумму которого начисляются проценты, как и на всю оставшуюся часть долга.

На заседании Правительства Владимир Путин подтвердил, что уже в начале 2009 года можно будет потратить на выплату процентов или погашение ипотечных кредитов материнский капитал. Соответствующий закон пропишут до конца декабря.