Недавно в Екатеринбурге началась рекламная кампания кредитных потребительских кооперативов.

Поскольку организация, объявившая о создании Союза кредитных кооперативов, давно известна как определенная политическая сила, идея создания кредитных кооперативов была многими воспринята как некая технология. Тем не менее, если отбросить политическую составляющую, выдвинутую на первый план, то за этим можно обнаружить пока малознакомую форму экономических отношений.

Закон РФ «О потребительских кредитных кооперативах граждан» вступил в силу в августе 2001 г. Необходимость появления новых финансовых структур продиктована естественным ходом развития экономики. Ни для кого не секрет, что в структуре финансовой деятельности необходимо иметь как можно больше альтернативных предложений. Следовательно, чтобы в стране развивалась полноценная финансовая система, необходимы как крупные, так и средние и мелкие финансовые предприятия. Главными особенностями кредитного потребительского кооператива являются мобильность и высокие процентные ставки.

История развития

Кредитные потребительские кооперативы граждан не является неким экономическим нововведением. Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX в., а идея кооперации и формы кооперативной организации получили большую популярность в странах Европы. Основоположниками кооперативной философии считаются Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан, а пионерами кооперации стали ткачи города Рочдейл (Англия), создавшие в 1844 г. потребительский кооператив. В 60-е гг. XIX в. идея кооперации была использована в Германии и Австрии Райфайзеном и Шульце-Деличем при создании кредитной кооперации. Тогда кредитная кооперация позиционировалась как форма, которая избавляет мелких собственников от ростовщической и банковской эксплуатации. Россия до революции занимала одно из первых мест по развитию и числу кредитных кооперативов. Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что к 1916 г. в Российской империи насчитывалось более 14 тысяч кредитных союзов с общим числом пайщиков более 8 млн человек. С 30-х гг. кредитные кооперативы прекращают свое существование как таковые, но помощь людей друг другу осуществляется через кассы взаимопомощи. Основные отличия кредитного союза от кассы взаимопомощи заключаются в том, что касса взаимопомощи лишена прав юридического лица и права предоставлять займы на платной основе. В постперестроечные годы кризис касс взаимопомощи в связи с высокими темпами инфляции дал толчок возрождению в России кредитных потребительских кооперативов граждан. Сегодня около 200 кредитных союзов более чем из 20 субъектов РФ с числом пайщиков в 45 тысяч человек объединились в Лигу кредитных союзов России, которая является членом Всемирного Совета кредитных союзов. Всемирный Совет кредитных союзов объединяет в своих рядах 39 тыс. кредитных союзов в 87 странах мира с количеством пайщиков в 97 млн человек и совокупными активами $350 млрд.

Недавно кредитные потребительские кооперативы возобновили свою работу в Екатеринбурге и других городах Свердловской области. Сегодня такие организации есть в Асбесте, Верхней Пышме, Верхней Салде, Каменске-Уральском, Лесном, Краснотурьинске и других городах. Всего по Свердловской области их порядка 30, включая зарегистрированные недавно на основе нового Закона «О потребительских кредитных кооперативах граждан». В целом по России таких кооперативов насчитывается около 500.

Цели и задачи

Целью кредитного кооператива является создание фонда взаимопомощи членов кооператива на возвратно-платной основе за счет привлеченных средств членов кооператива. Кооператив имеет право выдавать кредиты членам кооператива на потребительские и предпринимательские нужды, причем законодательно ограничен объем выдачи кредитов для предпринимателей 50% от общего объема фонда кооператива. Доходы членов кооператива облагаются налогом в 13%, независимо от предложенных процентов по вкладу. Кооператив при выдаче кредитов не имеет каких-либо особых требований, что дает возможность подходить к каждому заемщику индивидуально и упростить процедуру выдачи кредитов. Считается, что появление кредитных потребительских кооперативов может изменить ситуацию с кредитованием малого и среднего бизнеса путем привлечения средств населения на выгодной основе.

Главной особенностью этих финансовых институтов является то, что потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Они принимают сбережения только от своих пайщиков и только им выдают займы. В каждый конкретный момент кооперативы обладают точным знанием о потребностях пайщиков в займах и возможностях их предоставления. Законодательство позволяет кооперативам работать с большими (по сравнению со среднерыночными) процентами по займам и сбережениям. Кроме того, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше рыночной – за счет того, что члены кооператива знают друг друга гораздо лучше, чем, скажем, банк знает своих клиентов. Как следствие – нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. И наконец, политику кредитного потребительского кооператива определяют сами пайщики. В каждом из них соединяется и член кооператива, и собственник, и управленец, и должник, и кредитор. Отдавая свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать дальнейшую судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут «вложены» в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Пайщики принимают участие в управлении кооперативом, обладая каждый одним решающим голосом на общем собрании вне зависимости от размера суммы средств, внесенных в кооператив. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями существенно отличается от них. Интересно, что строгое соблюдение предела численности организации не позволяет кредитному потребительскому кооперативу превратиться в финансовую пирамиду. Возможность доступа каждого пайщика к финансовому управлению компании и его право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы исключает рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид – не быстрые деньги немногим за счет большого количества членов, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Схема работы

Пайщики, разместившие свои сбережения в потребительский кооператив, получают доход в виде процентов. Величина их зависит от размера вклада и срока его хранения. С пайщиком, который хочет взять кредит, заключается индивидуальный договор займа, где оговаривается срок погашения, проценты за пользование деньгами и т. д. Процедура оформления займов и ссуд в кредитном союзе значительно проще. Нет необходимости предоставлять нотариально заверенные обязательства, а залог оформляется только при крупных займах. Для осуществления своей деятельности и проведения налоговых расчетов часть денег кредитный потребительский кооператив держит на расчетном счете в коммерческом банке. Средства, не выданные в виде займов и свободные от налоговых обязательств, кооперативы могут размещать на депозитах в банках или вкладывать в покупку государственных ценных бумаг. Полученные от этого доходы используются только на уставные цели, то есть распределяются в виде процентов по вкладам пайщиков или выдаются в виде ссуд.

Каждый кредитный союз обязан также отчислять средства в резервный фонд, чтобы в случае каких-то непредвиденных обстоятельств расплатиться по своим обязательствам перед пайщиками. Кредитный потребительский кооператив может также выступать коллективным ссудозаемщиком и брать кредиты в банках и других структурах.

При вступлении в кооператив каждый новый пайщик обязан внести вступительный и паевой взносы. Необходимо иметь в виду, что все члены кооператива несут субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам организации.

Кредитные союзы условно подразделяют на два вида: КПК граждан и сельскохозяйственные (СКПК). Пайщиками КПК граждан могут быть только физические лица, а СКПК – как физические, так и юридические лица.

Практика показывает, что для образования КПК наиболее благоприятны те сферы, где люди объединены общим местом жительства, профессиональной принадлежностью или трудовой деятельностью. Это крупные и средние предприятия, где работники более-менее стабильно получают зарплату (к примеру, КПК на базе Архитектурно-строительной академии), садоводческие товарищества, творческие союзы. Очень часто в «финансовый союз» людей объединяют общие социальные и материальные проблемы: в нашей области действуют КПК пенсионеров, военных пенсионеров, работников бюджетных организаций. Потребность в небольших кредитах возникает у людей из-за задержек зарплат и пенсий, а также в связи с крупными покупками (бытовая техника, машина, дача и т.п.).

Российская практика

В России кредитные потребительские кооперативы, в основном, развивают жилищные программы. Так петербургский Жилищный ссудо-сберегательный кооператив №1 (ЖССК) заключил договор долевого участия в строительстве 25 квартир по себестоимости. Члены союза смогли выкупить квартиры по двум схемам – либо расплатиться в течение срока строительства по рыночной стоимости, либо выкупать квартиру в рассрочку сроком на 5 лет под 8% годовых в валюте. Но при условии внесения первого взноса, равного 60% от стоимости квартиры выше рыночной на 10% За время строительства было выкуплено 18 квартир, и лишь 7 пошло в рассрочку. В результате кооператив рассчитался по договору долевого участия, а непогашенный остаток покрыл векселями. Квартиры, которые приобретаются в рассрочку, находятся в собственности кооператива. Пайщики станут собственниками, когда полностью расплатятся со своими долгами, а пока они живут на правах нанимателей. Сегодня питерский ЖССК разрабатывает новую программу – накопительную. После того как будет накоплено 40% от стоимости жилья, квартиру можно приобрести в течение от одного до трех лет. Есть кредитный союз «Радуга», развивающий жилищную программу в Москве. Он объединяет учителей Южного административного округа. «Радуге» удалось выкупить по инвестиционной (льготной) стоимости четыре квартиры. Расплатились так: 30% внесли пайщики, а 70% – сам союз. Теперь пайщики обязаны расплатиться с союзом в течение 5 лет по ставке 14% годовых в рублях. Союз думает над программой обеспечения квартирами своих членов – очередников города, имеющих право на субсидию.

Любопытен также опыт волгоградского кредитного союза, который образовали работники ЦУМа. Союз выкупил несколько квартир по себестоимости в строящихся домах, а «раскрутившись», заказал строительство целого дома. А один из кредитных союзов Иркутска выдает своим членам кредиты на приобретение жилья на срок от пяти до десяти лет под 8-10% годовых в валюте.

В какой-то мере сегодня кредитные союзы взяли на себя функции народных банков, работающих с мелкими вкладчиками. Коммерческим банкам операции такого рода неинтересны – не те масштабы доходов. Тем не менее, точки пересечения взаимных интересов кредитных потребительских кооперативов и банков нащупываются. Особенно в сфере ипотечного жилищного кредитования. Так, кредитный союз «Интер-18» из подмосковного города Лыткарино разрабатывает совместные программы с одним из крупных банков Москвы. Для банка клиент с «юридическим лицом» куда более предпочтителен, чем человек с улицы, которого приходится тщательнейшим образом проверять на предмет его платеже- и кредитоспособности.

«Кредитный союз для банка не столько клиент, сколько партнер. Пайщики кооператива – будущие заемщики ипотечных жилищных кредитов, – говорит Валерий Калинин, заместитель руководителя Центра ипотечного кредитования АКБ «Инвестсбербанк». – Мы можем помочь создающимся кооперативам – подсказать, как подготовить учредительные документы, зарегистрироваться. Помогаем провести внешний и внутренний аудит, консультируем по налогообложению, юридическим вопросам». Сейчас банк и Лига кредитных союзов работают над программами создания кредитных кооперативов, развивающих жилищные проекты, а в перспективе – образование жилищно-строительных и ссудо-сберегательных касс, которые выдают товарные кредиты, денежные займы и участвуют в финансировании строительства.

В Челябинской области сегодня работают десятки кредитных союзов. По словам Любови Конаревой, председателя челябинской общественной организации «Женский деловой центр», одной из активных участниц организации кредитных союзов в России и Челябинской области, кредитный союз Женского делового центра объединяет около 500 человек. «Основная миссия нашего кредитного союза – поддержка женской деловой активности, социальная защита пенсионеров, других малообеспеченных слоев населения. Мы всегда выполняем свои обязательства. За все годы работы у нас не пострадал ни один пайщик. В то же время основная сложность расширения нашей деятельности состоит в недоверии наших граждан, обманутых банками и финансовыми пирамидами», – пояснила Любов Конарева.

Перспективы

Итак, потребительский кооператив является своеобразным средством для вложения денег как физических, так и юридических лиц, для кредитования малого бизнеса, для выполнения роли посредника между крупными кредитными организациями и мелкими заемщиками. Судя по активизации предприятий малого бизнеса, росту их количества и темпам развития, у потребительских кооперативов и союзов КПК существуют реальные перспективы составить определенную конкуренцию банкам в сфере кредитования малого бизнеса и строительства жилья для граждан.

Однако необходимо отметить, что банки уже достаточно давно сумели доказать, что им можно доверять деньги. Сейчас кредитные кооперативы фактически вынуждены повторять в этом отношении путь банков.

«Кредитные кооперативы могут составить конкуренцию банкам, если число пайщиков достаточно велико или пайщики вкладывают крупные суммы, – считает кандидат экономических наук, старший научный сотрудник Института экономики УрО РАН Татьяна Зимина. – Главная цель всех пайщиков – улучшение собственного финансового состояния. Ради этого они рискуют. Чаще всего объединяются с какой-то целью. У банков такой заинтересованности нет. Если в кредитном кооперативе хорошая команда менеджеров, то инвестировать кооператив будет правильно и риск сведется к минимуму. Вкладчики в кредитные кооперативы могут привлекаться несколькими способами. Во-первых, очень высокая ставка процента, гораздо выше той, которую могут предложить банки. Во-вторых, большинство кредитных кооперативов имеет социальные пакеты, например, награждает своих пайщиков путевками».

В то же время эксперты отмечают, что основная нагрузка банков сегодня – работа с промышленным капиталом. Особенно это актуально для Свердловской области, где концентрация крупных предприятий особенно высока. В этой сфере потребительским кооперативам вряд ли удастся конкурировать с крупными кредитными организациями. Таким образом, привычные и новые финансовые организации смогут достаточно бескровно поделить клиентуру и заняться каждый своим делом. В выигрыше в этом случае окажутся все участники процесса.