Малый бизнес и банк – стратегические партнеры.

Андрей Ломоносов

Небольшие размеры, гибкость, быстрая приспособляемость к меняющимся условиям, незаурядные способности в поиске и использовании местных сырьевых, людских и финансовых ресурсов, относительно низкая потребность в капитале – это малый бизнес – основа развития и становления рыночной экономики, но для стабильного развития ему не хватает финансовых ресурсов.

Банки и их клиенты, наконец, смогли почувствовать на себе преимущества быстрого экономического роста страны. Он не только требует от банков все большего объема кредитов, но и позволяет предпринимателям их отрабатывать. В результате ставки по кредитам малому бизнесу уже опустились до вполне приемлемого уровня. Оживление деловой активности сразу же сказалось на объеме кредитов, выданных предпринимателям банками. За последний год он вырос не менее чем в два раза. А спектр видов кредитов, предлагаемых банками, значительно расширился. В настоящее время участились обращения со стороны мелких торговых предприятий, выкупивших или арендующих на длительный срок магазины, предприятий по упаковке и фасовке различных товаров, мелких кафе и ресторанов.

Малый бизнес

На сегодняшний день в России зарегистрировано около миллиона малых предприятий. Примерно 45% таких предприятий работают в области торговли и общественного питания, около 16% – в промышленности и столько же в строительстве. По официальной статистике, на малых российских предприятиях занято около 10 млн человек, а в реальности эта цифра превышает официальную оценку по меньшей мере на треть.

Что касается крупных предприятий, которые до недавнего времени были основными клиентами банков, то «на сегодняшний день существует жестокая конкуренция за крупные прибыльные предприятия Уральского региона. Однако расклад сейчас такой, что эти предприятия уже поделены между филиалами московских банков и несколькими крупными уральскими банками», – считает начальник отдела кредитования ОАО «Уралтрансбанк» Андрей Истомин, комментируя ситуацию, складывающуюся с кредитованием реального сектора экономики Урала.

По его словам, «борьба идет не столько за кредитование, сколько за то, чтобы заполучить эти предприятия в клиенты». «Что касается ниш с более низким уровнем конкуренции, то это кредитование и обслуживание средних промышленных предприятий, а также предприятий, прошедших процедуру банкротства, хотя банки не спешат начинать работать с ними, поскольку пока неясны перспективы их дальнейшей деятельности. В то же время пока свободна ниша по кредитованию и обслуживанию малого бизнеса. Здесь много возможностей и перспектив, и, вероятно, скоро эта ниша начнет использоваться более активно», – считает Андрей Истомин.

Предпосылки

Для этого сейчас создаются все возможные предпосылки. Самым большим достижением является то, что наконец-то прояснился вопрос с налогообложением малого бизнеса. Ведь не секрет, что основной проблемой кредитования малого бизнеса остается достаточно низкая рентабельность бизнеса, но снижение налогового бремени позволит увеличить доходность малого бизнеса. Так, уже в следующем году малый бизнес будет работать по новым правилам. Соответствующие поправки в Налоговый кодекс уже одобрены. Будут введены две системы налогообложения на выбор: упрощенная и вмененная. Упрощенной системой смогут воспользоваться те организации и индивидуальные предприниматели, чей доход за год не будет превышать 10 млн руб. и которые имеют штатную численность не более 20 человек. Такие предприятия будут платить на выбор один налог: либо с прибыли, либо с оборота. Налог на прибыль предполагается в размере 20%.

Второй вариант – налог на весь доход со ставкой в 8%. Эти налоги, напомним, вводятся вместо целого ряда налогов, которые платит малый бизнес сейчас: налога на прибыль, налога на доходы физических лиц, налога на добавленную стоимость, налога с продаж и на имущество. От уплаты единого социального налога малый бизнес будет тоже освобожден. Покрывать потери Пенсионного фонда от отмены ЕСН для малых предприятий предполагается из федерального бюджета, благо сумма будет небольшой – в госказну малый бизнес приносит сегодня всего 10 млрд руб. Помимо прочего малым предприятиям будет предоставлена 100-процентная инвестиционная льгота.

Стереотипы

Однако достаточно очевидно, что в настоящее время в «массовом» сознании, как банков, так и представителей малого предпринимательства утвердились определенные стереотипы. Рассматривая «стандартный» российский банк (понимая под этим термином некоторую обобщенную характеристику существующей банковской системы), можно выделить основные стереотипы во взаимоотношениях банков и малого бизнеса. Во-первых, для большинства банков, до последнего времени, клиенты в лице предприятий малого бизнеса являлись малопривлекательными. Действительно, коммерческие банки очень неохотно занимались кредитованием малого бизнеса. Сегмент рынка в лице индивидуальных предпринимателей и малых предприятий представляет для банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес. Тем не менее в сложившихся условиях функционирования банковской системы при значительных трудностях с ликвидностью и отсутствии традиционных для многих банков высокодоходных операций на рынке государственных бумаг, неизбежно возникает необходимость перестройки работы в направлении перепрофилирования и освоения новых видов услуг. В связи с этим наблюдается переориентация банков на кредитование реального сектора, в том числе и малых предприятий.

Для того чтобы кредитовать данный сектор, банк должен иметь возможность привлечения дополнительных ресурсов. Однако получить кредит в большинстве банков малому предприятию достаточно сложно. В условиях ограниченности предложения коммерческими банками кредитных ресурсов для малого бизнеса последний, для того чтобы выжить, вынужден искать средства в других источниках. Не секрет, что основными кредиторами малого бизнеса являются нелегитимные продавцы денег (физические лица). Предприятия предпочитают пользоваться такими займами под более высокие процентные ставки, чем предлагают банки, по причинам, связанным с быстротой получения средств, а также с относительной «легкостью» получения – не требуется залогового обеспечения и др.

Со стороны самих малых предприятий сложился устойчивый стереотип: получить кредит в банке достаточно сложно ввиду длительной процедуры, условия малопривлекательные – сроки короткие, ставки высокие, нужно технико-экономическое обоснование проекта или бизнес-план и обязательно залоговое обеспечение. Известно, что технология экспертизы кредитных заявок во многих банках основана именно на анализе бизнес-плана заемщика, что могут грамотно сделать и вообще представляют себе, что это такое, далеко не все представители малого предпринимательства. Кроме того, далеко не все малые предприятия имеют в собственности недвижимость или другое высоколиквидное имущество, которое может быть предметом залога по кредиту. В то же время достаточно часто кредит нужен малому предприятию именно для приобретения такого имущества (оборудования или др.).

Этот стереотип обусловлен в значительной степени отсутствием у российских банков эффективной технологии кредитования именно малого бизнеса. В то же время эффективные технологии, опробованные в российских условиях, существуют.

Кредитоспособность

Достаточно большой проблемой для малого предприятия является то, что по банковским меркам оно некредитоспособно. Действительно, многочисленные публикации в различных печатных изданиях периодически привлекают внимание читателей к проблемам малого предпринимательства в России, подчеркивая, что основой развития рыночной экономики в России является создание эффективных условий для функционирования и расширения малого предпринимательства, при этом чаще всего акцентируя внимание на государственной поддержке и различных льготах. Тем самым создается стереотип, что коммерческие кредиты банков предназначены отнюдь не малым формам хозяйствования, поскольку последние «априори» некредитоспособны. Коммерческие банки также в большинстве своем расценивают кредитование малого бизнеса как довольно рискованные операции. Это отчасти усугубляется и отсутствием у значительной части малого бизнеса опыта работы с коммерческими кредитами – кредитной истории. Поэтому банками условия по процентным ставкам и срокам по кредитам малому бизнесу обычно предлагаются худшие по сравнению с крупным бизнесом.

Следует отметить, что все указанные выше сложившиеся стереотипы обусловлены реальной действительностью и являются по существу ее отражением. У большинства банков отсутствует практика и технология кредитования именно малого предпринимательства. Тем не менее существуют банки, которые уже давно поняли всю перспективность кредитования этого сектора и активно работают на нем.

Сегодня в Свердловской области уже существует ряд банков, для которых кредитование малого бизнеса – одно из приоритетных направлений развития, которое в последнее время стало активно расширяться. «Кредитование малого бизнеса наиболее интересный, широкий и быстроразвивающийся сектор рынка банковских услуг, однако здесь есть определенные проблемы – это экономическая стабильность в стране, а также законодательная база, в основном, налоговая», – заявил начальник отдела краткосрочного кредитования ОАО «Уралтрансбанк» Андрей Истомин.

Вывод

Таким образом, в результате грядущих изменений законодательства может произойти перелом тех самых стереотипов, которые мешают развитию отношений банков и малого бизнеса. Аналитики отмечают, что уже в текущем году ожидается увеличение интереса банков к предоставлению услуг для малого бизнеса, но успех будут иметь только те, кто, своевременно оценив перспективу этого рынка, начал работать в сфере кредитования малого бизнеса.