В минувшем году в систему Visa вступили 50 российских банков, примерно столько же, как ожидается, вступит в нынешнем году. На вопросы «VIP-консультанта» отвечает генеральный директор представительства Visa в России Лу Наумовский.

В настоящее время 170 банков России входят в международную систему Visa, из них 8 кредитных организаций Урала. Ими выпущено более 200 тыс. карт Visa различных категорий. Между тем инфраструктура обслуживания карт Visa на территории России пока сконцентрирована в Москве и Санкт-Петербурге – на их долю приходится 58 и 16% соответственно (на остальные регионы страны – 26%). Всего Ассоциация Visa объединяет около 22 тыс. финансовых организаций мира. На данный момент в мире действуют 1 млрд 300 млн карт системы Visa, прием которых осуществляется более чем в 200 странах мира, из них более 100 млн – чиповые карточки. Кроме того, в мире существует 22 млн торговых точек, где обслуживаются карты системы Visa, и 710 банкоматов. В России карты Visa открываются в трех валютах – в рублях, в долларах США и евро. Количество карт Visa, выпущенных в России, достигло уровня 2,5 млн карт (данные на март 2002 г.), из них кредитных карточек не более 15 тыс. Рост количества точек приема карт Visa ежегодно составляет 50%. По итогам 2001 г. обороты Visa составил $2 трлн. Одной из стратегических целей Visa в России является активное продвижение в регионы, как с точки зрения эмиссии, так и с точки зрения эквайринга. На сегодня объем эмиссии и приема пластиковых карт Visa по России составляет 26%. На территории Свердловской области в настоящее время уже около 370 предприятий торговли и сферы услуг принимают оплату по картам системы Visa.

– Сегодня многие российские банки меняют свою стратегию, ориентируясь все больше на розничный бизнес. Как эта тенденция может сказаться на развитии платежной системы Visa в России?

– Разумеется, мы это приветствуем. Как бывший банкир, я могу сказать, что распространение риска – это правильная стратегия для банков. Если раньше банки работали для одного из своих акционеров, риски были концентрированы. Сегодня, когда банки хотят выжить и работать в дальнейшем, им необходимо реализовывать стратегию, ориентированную на розничный бизнес. Что касается наших продуктов, изменение банками своих стратегий положительно скажется на их развитии. Во многом это связано с конкуренцией банков между собой. Кроме того, клиенты сейчас меняют свой профиль. Десять лет назад, когда только что начали формироваться коммерческие банки, клиент обслуживался в сберкассе. Работая на госпредприятии, он не нуждался в коммерческих банках. Сейчас ситуация изменилась: клиент банка строит свой бизнес, он работает в приватизированном предприятии, получает больше доходов, может позволить себе думать и мечтать о более крупных покупках, ездить за границу. Я уже третий раз презжаю в Екатеринбург и вижу, как меняется здесь ситуация. Так что такие современные инструменты, как пластиковые карточки, сегодня необходимы для банка. Это будет его конкурентно-оправданным шагом.

– Как, на Ваш взгляд, будет развиваться ситуация на рынке пластиковых карт в течение трех-пяти следующих лет?

– Мы наблюдаем тенденцию изменения в сторону международных продуктов. Для нас это очень важно. Несколько лет назад в России рождались местные решения, например: «Золотая корона» или «Аккорд». Эти попытки были очень стоящими и логичными, поскольку на тот момент глобальные платежные системы отсутствовали на российском рынке. Но сегодня все временные преимущества, которые были у локальных систем, заканчиваются. На данный момент у местных платежных систем устаревшая технология: она не открыта и очень дорого стоит для банков и, соответственно, дороже для клиентов. Но главный их недостаток – замкнутость. Поэтому я думаю, что открытые решения, и в том числе с учетом технологий, которые мы предоставляем и с которыми сейчас согласны и наши основные конкуренты, победят. Я уверен в этом не из-за того, что мы хитрее или умнее местных представителей, которые работают с локальными системами, а из-за потребностей рынка. Россия скоро входит в ВТО, в связи с этим российские банки поднимают свой имидж и, на мой взгляд, не стоит возвращаться назад.

– Будут ли иметь право на выживание такие национальные (действующие только в ограниченном регионе) платежные системы, как Union Card, STB Card, Accord?

– Возможно. Если сложится такая ситуация, что какой-то город будет вечно закрытым и жителям запретят выезжать за его пределы. Но мне кажется, что это маловероятно. Здесь немаловажную роль играет и экономический фактор. Банки, которые раньше эмитировали карты местных платежных систем, можно считать умершими. Если надо платить большие взносы в замкнутую местную систему, платить втридорога за карточку и не получать никаких удобств от использования этой системы за пределами региона, то многие банки сегодня должны попрощаться с теми вложениями, которые они сделали 6-7 лет назад. Большая часть карточек этой платежной системы не будет приносить пользы в случае, если банк примет решение переходить на международный уровень. Но такова жизнь, все весомые решения принимаются при владении неполной информацией. Кто бы мог сказать, что через 7-8 лет появятся такие решения, как международные платежные системы? Но в то время предприятиям и банкам казалось, что локальная система очень актуальна и необходима, поэтому они приняли решение вкладывать в нее средства. Сейчас же на рынке есть новое явление, новая реальность и банки должны принимать более современные решения.

– Планируете ли Вы в рамках развития своего бизнеса в России существенно менять стоимость услуг?

– Из некоторых источников не совсем корректно звучит информация о том, что мы дороже. На самом деле мы очень тщательно просчитали, сколько стоит наш продукт, который предоставляется корпоративному клиенту. По нашим подсчетам, банку-члену Ассоциации Visa обходится недорого и иногда гораздо дешевле, чем местные решения. Кроме того, всем участникам Ассоциации известно, что деньги не идут одному человеку, который является хозяином. Если банк умеет хорошо считать, то он не станет перекладывать на своего клиента плату за незначительные услуги. Банк эти деньги сможет получить за счет услуг в других сферах. Также очень важно, что мы предоставляем гарантийные расчеты между банками. А за гарантию в любом бизнесе надо платить. Если же банку хочется работать в негарантированной среде, тогда он не будет платить за эти гарантии и в таком случае клиент банка тоже не может обеспечить возмещение своей карточки, если он находится, скажем, в Нью-Йорке. Тем не менее говорить сегодня о том, что мы сделаем свои услуги дешевле и удобнее, нереально, особенно учитывая возрастающие требования клиентов.

– Планируете ли Вы вводить новые услуги ?

– Банки предоставляют услуги для своих клиентов, а мы уже работаем с банками. Сегодня появилось очень интересное явление – карточки Affinitu и Co-branded. Первая концепция родилась в Америке. Ее основоположником была Ассоциация врачей, которая решила с одним банком изготовить карточку, посвященную всем членам профсоюза или ассоциации. Работая вместе, по этой карточке члены ассоциации получают скидки: на страховку бизнеса или автомобиля, на закупку необходимых товаров для бизнеса. Участники системы, пользуясь скидками, получают прибыль оттого, что увеличиваются объемы пользования скидками. Co-branded – это когда предприятие, имеющее свою сеть магазинов, осуществляет зарплатный проект, и это предприятие готово реализовывать свою продукцию дисконтом или по принципу накопления очков держателям карточки при пользовании услугами его магазина. На карточке Co-branded опознается Visa, логотип банка и логотип предприятия. Сейчас эти карточки с магнитной лентой, но в ближайшее время необходимо сделать такую карточку чиповой. Это поможет увеличить преимущество систем очков накопления или дисконта. Сегодня чиповые карточки уже нашли спрос в России. Например, в Москве сейчас разрабатывается социальная карточка, которая будет иметь один чип с двойным интерфейсом. На Урале же первый «пилотный» проект по выпуску карточек с двойным чипом начал реализоваться в Челябинске. Эмитентом выступил КБ «Челиндбанк». Кроме того, этим проектом заинтересовались в Санкт-Петербурге. В этом году по данному проекту только в Москве мы планируем выпустить около 25 тыс. карточек.

– Существует ли у Visa какие-то планы в отношении Уральского региона и в частности Екатеринбурга?

– Все будет зависеть от банков. Сегодня мы знаем, что ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» готовит проект по созданию виртуальной карточки для осуществления покупок товара по интернету. Номер карточки привязан к счету клиента, что позволит снизить риски мошенничества при ее использовании. Это очень интересный продукт, и в России есть около 10 тыс. таких карточек. Кроме того, сегодня готовят предложения по реализации проекта по пластиковым карточкам ОАО «ВУЗ-Банк» и ОАО «Северная казна». Мы надеемся, что эти банки будут предоставлять различные продукты от зарплатных проектов до «платиновых» карточек. Банки должны реагировать на спрос клиента, а мы в свою очередь предоставлять банку все возможности для реализации проекта.

В этом году один банк из Екатеринбурга подал заявку на вступление в Ассоциацию Visa. Сегодня он имеет достаточно хорошие шансы, чтобы быть в нее принятым. Мы выполним свои обязательства в отношении этого банка, если он в свою очередь выполнит наши требования. Разумеется, чтобы дать региональным банкам возможность работать в качестве членов Visa, при вступлении в Ассоциацию мы делаем им скидку. Если от столичных банков требуется принципиальное членство, то мы соответственно требуем от них и более высоких показателей, так как они более развиты, имеют достаточно большой капитал, нежели банки регионов.

– Сегодня в Екатеринбурге действуют два процессинговых центра Visa (ВУЗ-Банк, Уралтрансбанк). На Ваш взгляд, есть ли сегодня необходимость в открытии дополнительных процессинговых центров?

– Рынок будет диктовать такую необходимость. Если здесь объемы дойдут до того уровня, который мы считаем реальным, тогда банки будут судить, стоит ли это процессировать через своего спонсора или необходимо иметь свой процессинг у себя. По моему мнению, в Екатеринбурге за два-три года можно очень легко реализовать несколько сотен карточек. Visa никаких требований в этом отношении не выдвигает. Есть различные схемы, которые могут быть организованы, и при этом мы используем такую политику: мы готовы оказать помощь всему, что является экономным, логичным и эффективным.

– Какие преимущества получает банк, имея такой центр?

– Прежде всего – это контроль. Но здесь есть одна тонкость – иметь свой процессинговый центр можно, но это не означает, что банк имеет возможность напрямую рассчитываться с Visa, поскольку есть разные уровни членства в Ассоциации и только принципиальные члены имеют такую возможность. Но такая схема вполне возможна и уже существует в этом регионе, когда один член, имеющий у себя процессинговый центр, просто осуществляет транзакции, контролируя безопасность и авторизацию, через устройства, которые находятся у принципиального члена, и через него идут расчеты с Visa. В этом году, мы надеемся, один из банк ов Свердловской области получит возможность создания процессингового центра, и тогда он сможет напрямую рассчитываться с Visa. Захочет он это делать или нет – зависит от банка. Банки, которые умеют считать, определят экономическую эффективность таких вложений, так как создание процессингового центра может дорого обойтись.

– Существуют ли какие-то планы по продвижению пластиковых дебитовых карт Visa в российских регионах?

– Сегодня дебитовые карты развиваются естественным путем. Есть очень много неохваченных регионов, областей, предприятий. И для наших банков есть большое поле действий. Кроме того, когда конкуренция начинает обостряться в более развитых городах, это положительно сказывается на держателях карточек. Они смогут сэкономить и обеспечить себе необходимый уровень услуг.

Беседу вела Ирина Неплюева