Относительно недавно в России продажа автомобилей в кредит получила развитие. Эта услуга является выгодной не только для покупателя, но и для банков, получивших новое поле деятельности.

Продажа автомобилей в кредит – основная форма осуществления автомобильных покупок в промышленно развитых странах мира. Этим способом совершается более 80% покупок машин в США и более 60% – в странах Западной Европы. В последние годы аналогичные программы, являющиеся атрибутом цивилизованного рынка банковских и торговых услуг, начали развиваться и в России.

Сегодня у каждого человека, обладающего стабильным доходом, существует возможность приобрести автомобиль в кредит. Услуги по продаже автомобилей в кредит предоставляют большинство торгующих автомобилями компаний, при этом продажа автомобилей в кредит для физических лиц и иногда в лизинг для юридических лиц является обязательной формой продажи для всех официальных дилеров иностранных компаний.

Весь рынок автомобилей, продаваемых в кредит, можно разделить на два основных сегмента – продажа автомобилей с кредитованием за собственный счет компании или продажа автомобилей в кредит по договоренности с банком. Для потребителя принципиальной разницы между этими системами нет, единственное, чем они могут различаться, – это набором необходимых документов и процентной ставкой.

Требования, предъявляемые автосалонами или банками клиентам, более или менее стандартны: стабильный доход потенциального покупателя, поручительство за покупателя либо юридическим лицом, либо физическим лицом, которое в случае неспособности клиента выплачивать необходимые платежи должно будет платить по счетам, а также страховка автомобиля.

Пакет документов, необходимых для получения кредита, также достаточно небольшой. Основные – это, естественно, документы, удостоверяющие личность, и справка о доходах. В различных компаниях и банках, работающих по системе кредитования автомобилей, требования могут немного различаться. Степень различия зависит от особенностей договоренностей компании и банка и собственно от размеров компании, так как чем больше компания, тем проще получить кредит на покупку автомобиля.

Если говорить о стоимостной стороне покупки автомобилей в кредит, то по Екатеринбургу условия, которые выставляют компании, торгующие автомобилями, похожи: ставка по кредиту в рублях составляет 24%, по кредиту в долларах – 14%. Размер кредита составляет от 50 до 70% от стоимости автомобиля. Другими словами, все, что необходимо клиенту для покупки автомобиля в кредит, – это определиться с маркой и характеристиками автомобиля, найти соответствующего дилера и в зависимости от системы работы компании предоставить необходимые документы либо в банк, либо дилеру. Срок оформления кредита составляет от нескольких часов до нескольких дней.

Если речь идет об отечественных автомобилях, то автомобиль клиент получает после того, как внесет первоначальный платеж. Что касается иностранных автомобилей, то в зависимости от того, есть необходимый автомобиль на складе или нет, клиент получает его через более продолжительный срок. При покупке автомобиля у некоторых дилеров до момента полного погашения кредита покупатель не является собственником автомобиля и соответственно не может реализовывать право владения в полном объеме, так как пользуется автомобилем по доверенности, а собственником является либо банк, либо компания, продавшая автомобиль. В то же время существует схема, когда все права собственности полностью получает покупатель, но, допустим, продать автомобиль, который является залогом по кредиту, запрещает договор с банком, выдавшим кредит.

По сути дела, отличие современной системы продажи автомобилей в кредит от прежних попыток продажи автомобилей заключается в том, что залогом является сам автомобиль, а не какое-либо другое движимое или недвижимое имущество. Более всего развитию такой системы способствовало развитие института автострахования. Дело в том, что до распространения системы автострахования продажа автомобиля в кредит осложнялась высоким риском возникновения форс-мажорных обстоятельств (например, попадания проданной машины в ДТП), что обуславливало высокие ставки по кредитам.

До того как в России появилась полноценная система страхования автомобиля и АГО, как таковой продажи автомобиля в кредит не было. Существовала система получения кредита в банке, на который собственно и покупался автомобиль, и все дальнейшие взаимоотношения происходили только между банком и лицом, получившим кредит. Основной проблемой такой системы было то, что банки не испытывали особого желания кредитовать на значительные суммы физических лиц. В итоге срок получения кредита мог составлять до месяца.

По словам начальника отдела кредитования компании «Land Rover-Екатеринбург» Владислава Анищука, покупка автомобилей в кредит стала очень популярной услугой. «Автомобили в кредит покупают все, у кого недостаточно денег. Правда, сложно сказать, какую долю занимают продажи в кредит от общего объема продаж. Мы кредитуем за счет собственных средств, но в пределах 50% от стоимости автомобиля. Хотя кредитовать – это выгодно. Кредит же выдается на срок в 1 год под 24% годовых. Обязательным условием является страховка автомобиля на сумму долга», – отметил Владислав Анищук.

По свидетельству менеджера отдела продаж компании «Автоцентр «Глазурит», официального дилера «General Motors», Елены Артемовой, продажа автомобилей в кредит последнее время идет достаточно активно. «Продажа автомобилей в кредит занимает достаточно большую долю в общем объеме продаж автомобилей нашим автосалоном. Сами мы не кредитуем покупателя автомобиля, но работаем с банком ОАО «Уралтрансбанк», поэтому все основные отношения клиент имеет с банком, с которым собственно и заключается договор кредитования. Но одно можно сказать с уверенностью – покупка нового автомобиля в кредит становится все популярнее у людей, которые имеют стабильный доход, но недостаточно средств, чтобы сразу заплатить за новый автомобиль», – отмечает Елена Артемова.

Специалист отдела кредитования ОАО «Уралтрансбанк» Наталья Можейко уверяет, что с банком в этом направлении сотрудничают практически все дилеры, продающие иностранные автомобили. Это и ЗАО «Автосан» (официальный дилер NISSAN, SUZUKI, RENAULT, HUYNDAY), компания «Автоцентр «Глазурит» (официальный дилер «General Motors»), автосалон «МС» (официальный дилер SkodaAuto в уральском регионе, продажа Daewoo, Shkoda), автоцентр «Бенрат» (официальный дилер Volkswagen) и т.д.

«Да, действительно, покупка автомобилей в кредит становится все более популярной. Мы работаем практически со всеми официальными дилерами как иностранных, так и отечественных автопроизводителей. Правда, сейчас достаточно сложно приводить какую-либо статистику по работе, так как это направление развивается менее года. Можно с уверенностью сказать только одно – покупателями становятся разные люди с различным достатком. По этой причине существует достаточное количество программ кредитования, вплоть до 1% годовых. По объемам кредитования лидируют, конечно, иностранные автомобили, так как их стоимость больше российских, а по количеству автомобилей, проданных в кредит, лидируют российские автомобили. Следует отметить, что у населения в настоящее время нет боязни кредитования, а потому все больше людей начинает покупать автомобили в кредит», – говорит Наталья Можейко.

В качестве тенденции можно выделить тот факт, что по мере роста продаж автомобилей в кредит для автодилеров становится невыгодным кредитование покупателя за свой счет. Дело в том, что, в отличие от банка, который в соответствии со своей спецификой как раз и занимается кредитованием, автодилеры вынуждены кредитовать покупателя либо за счет получаемой прибыли, либо за счет оборотных средств. Например, представитель официального дилера АвтоВАЗа компании «Екатеринбург-Лада», пожелавший не называться, заявил: «Наша компания кредитует за свой счет. Но нам невыгодно продавать автомобили в кредит, так как чем больше будет желающих приобрести автомобиль в кредит, тем больше денег будет изыматься из нашего кармана».

Плюсы и минусы

При недостаточном количестве денег и стабильных доходах покупка автомобиля в кредит это реальная возможность получить автомобиль. Стоимость отечественных автомобилей постоянно растет, а при кредитовании стоимость автомобиля не изменяется. Поэтому в абсолютном выражении стоимость приобретенного в кредит автомобиля не намного больше, нежели приобретать автомобиль с полной оплатой. Это новое направление кредитных отношений способно существенно расширить сферу банковского бизнеса.

Большой проблемой является то, что в России пока просто не прижилось понятие кредитования. Определенная экономическая нестабильность делает кредитование иностранных автомобилей менее привлекательным, нежели покупка в кредит отечественного автомобиля. В настоящее время у большинства компаний отсутствует страхование жизни заемщиков, что приводит к тому, что в случае форс-мажорных обстоятельств, например приведших к гибели заемщика, обязательства по выплатам принимает на себя поручитель. Такой механизм приводит к возникновению дополнительных рисков.

Сложность возникает и с заработной платой, так как в большинстве организаций для оптимизации налогообложения указывается минимальная ставка заработной платы, что несомненно создает сложности, когда необходимо доказать свою кредитоспособность. Именно по этой причине необходимы поручители, которые, как показывает практика, могут поручаться сразу за несколько человек, которые, в свою очередь, при этом поручаются за своих же поручателей, что также приводит к увеличению рисков недополучения выплат по кредиту.

Выводы

Покупка автомобилей в кредит становится все более популярной среди населения. Несмотря на то что потребителями данной услуги являются люди из разных слоев общества, основным покупателем является представитель среднего класса. В дальнейшем, при стабильности экономической ситуации в стране, доля новых автомобилей, проданных в кредит, будет неуклонно увеличиваться, как это происходило в развитых странах. Единственной проблемой для клиента остается относительно высокая ставка по кредиту – 24% годовых, но, вероятно, по мере увеличения числа проданных в кредит автомобилей и удешевления кредитных ресурсов ставка будет снижаться.