Тенденции банковской сферы говорят о том, что рынок меняется, и одним из инструментов, который может помочь перейти к более открытому и прозрачному рынку, являются кредитные бюро.

26 августа заместитель председателя ЦБ РФ Андрей Козлов встречался в Нижнем Новгороде с руководителями региональных банков. Одной из проблем, которая обсуждалась на встрече, было создание бюро кредитных историй. Проблемой создания в России института кредитных историй ЦБ озаботился уже достаточно давно и запросил по этому поводу рекомендации Мирового банка реконструкции и развития. Участники рынка также относятся к идее позитивно.

История

В последние годы в России уже предпринимались попытки создания организаций, подобных Бюро кредитных историй. В 1995-96 гг. ряд коммерческих банков и процессинговых компаний работали над проектом создания Межбанковского бюро кредитной информации, но не смогли преодолеть возникшие между ними противоречия. В 1997 г. депутаты П. А. Медведев и Г. И. Лунтовский внесли в Государственную Думу РФ проект Федерального закона «О Федеральном государственном архиве кредитных историй», но получили заключения Правительства РФ и Банка России о необходимости концептуальной доработки законопроекта. В 1998 г. Правительство РФ и Банк России в совместной Программе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» заявили о необходимости разработки мер по созданию системы, накапливающей и распространяющей информацию о кредитной истории банковских заемщиков. В 1999 г. международная корпорация «Dan&Bradstreet», основываясь на своем опыте создания Бюро кредитных историй в Мексике, попыталась реализовать подобный проект и в России, однако столкнулась с нежеланием крупных российских банков предоставлять какую-либо информацию о своих заемщиках, даже по сомнительным и абсолютно безнадежным ссудам.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 г. Правительство и Банк России вновь заявили: «...одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (»кредитные бюро»). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов».

Однако, в настоящее время лишь созданы лишь некоторые прообразы Бюро кредитных историй в рамках ряда региональных банковских ассоциаций и союзов.

С одной стороны, подобные информационные системы не имеют необходимой правовой базы для полностью легитимной работы и нередко пользуются сомнительными источниками информации. С другой стороны, формирование локальных информационных центров коммерческими банками (как правило, это региональные банки средних размеров) свидетельствует о потенциальной возможности создания в России Бюро кредитных историй.

Проблема, видимо, состоит в том, что российские банки значительно отличаются друг от друга не столько размерами и спектром предоставляемых услуг, сколько своей стратегической направленностью, препятствующей их объединению для решения даже насущных задач.

Функции

По иностранному опыту (в частности, германской системе бюро кредитных историй SHUFA) бюро могут выполнять следующие функции: открытие, ведение и закрытие кредитных историй по заявкам субъектов этих историй; сбор, обработка, хранение и уничтожение данных в рамках кредитных историй; предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам субъектов кредитных историй. Регистрация в Бюро физических и юридических лиц, желающих открыть свою кредитную историю, осуществляется только на добровольной основе. Субъект кредитной истории имеет право вводить ограничения на использование имеющейся в его кредитной истории информации; временно закрывать или полностью уничтожать кредитную историю; в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных в Бюро теми или иными организациями, а также выданных Бюро другим организациям и лицам.

Кредитная история должна содержать установочные данные о ее субъекте (достаточные для однозначной идентификации), сведения о добросовестности исполнения им своих дебиторских обязательств (обязательств плательщика) всех видов: по полученным ссудам, налогам и иным системным платежам, расчетам с поставщиками, решениям судов и т.п., а также информацию о его потенциальной платежеспособности: наличие имущества, денежных средств, ценных бумаг, иных ценностей и активов.

Все эти данные могут быть получены только у кредитора, который должен нести серьезную ответственность за достоверность и полноту предоставляемой информации, а также у самого субъекта кредитной истории.

Побудить кредитные организации активно работать с клиентами, имеющими кредитные истории, можно простым способом – отнести все ссуды, выданные заемщикам без кредитных историй, в группу необеспеченных. Это очень жесткий выход, но он сгодится на переходный период, так как банки поймут свою выгоду от работы с клиентами, имеющими кредитные истории, только через определенное время. Заместитель Председателя правления ОАО «Уралтрансбанк» Андрей Кремнев согласен с тем, что необходимо создать Бюро кредитных историй. По мнению А. Кремнева, Бюро должно быть создано под эгидой Центробанка, либо быть саморегулируемой структурой. «Если это будет частная организация, то она может действовать в чьих-то интересах», – добавил он. «Я считаю, что кредитное бюро должно накапливать информацию только по тем клиентам, которые являются недобросовестными. Кроме того, полезной бы была информация об учредителях организации», – отметил А. Кремнев. – Однако вопрос о кредитном бюро необходимо решить на законодательном уровне». Он считает, что не стоит в качестве эксперимента начинать создавать базу кредитных историй с малых предприятий, как предлагал заместитель председателя ЦБ РФ А. Козлов.

Необходимость бюро

Анализ кредитной практики российских банков после дефолта 1998 года показывает, что ответ на этот вопрос не совсем однозначен. С одной стороны, крупные, прежде всего государственные банки, обладающие избыточными и дешевыми ресурсами, кредитуют под очень низкие, практически демпинговые (иногда даже ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ) процентные ставки предприятия, способные заложить ликвидные активы стоимостью намного выше суммы кредита. Естественно, что кредитная история такого предприятия банку абсолютно неинтересна. С другой стороны, «карманные» банки, как правило, кредитуют только сильно аффилированные с ними структуры, прежде всего – своих акционеров, и обеспечение ссуды для них является лишь формальностью, выполнением установленных Банком России нормативов и требований. Такие банки также не заинтересованы в кредитной истории своих заемщиков, так как кредитная политика таких банков полностью определяется самими аффилированными заемщиками.

Остается слой средних банков, большинство из которых являются универсальными коммерческими кредитными организациями. Клиенты таких банков в своем большинстве – эффективно работающие предприятия, не владеющие значительными материальными активами, которых было бы достаточно для обеспечения достаточного объема кредитов. В кредитовании таких клиентов прежде всего и проявляется важность кредитной истории клиентов, и чем достовернее данные о его кредитной истории, тем больше оснований у банка предоставить кредит платежеспособному заемщику, а у предприятия --взять ссуду.

Тенденции в банковской сфере таковы, что удельный вес средних банков в российском банковском секторе значителен и растет, в то же время растет и удельный вес их клиентов в экономике в целом. Если Правительство РФ и Банк России намерены строить рыночную, коммерческую, а не государственно-монополистическую или банковскую систему, состоящую из «карманных банков», то создание института кредитных бюро, которые вели бы кредитные истории заемщиков – насущная потребность.

Эффект

Специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды, имеются во всех развитых и многих развивающихся странах. Развитие экономики, различных отраслей и хозяйствующих субъектов невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости, так как именно они создают необходимую конкурентную среду. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения информации о субъектах рынка являются их кредитные истории. Как показывает мировая практика, в странах, где бюро кредитных историй существуют как экономический институт, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в сопоставимых странах, не создавших таких институтов.

Возможны однако и негативные моменты, возникающие в процессе функционирования подобной системы. Возникает конфликт интересов кредитной организации, когда она является одновременно и источником, и получателем информации о своем ценном клиенте, кроме того, возможны злоупотребления в процессе формирования и использования информации. Но названные возможные недостатки не могут сравниться с преимуществами, которые дают кредитным организациям информационные системы Бюро кредитных историй.

Во-первых, формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит и на этой основе правильно устанавливать цены на денежные ресурсы. Во-вторых, устраняется так проблема асимметричности информации (недостаточность данных у кредитора о заемщике для принятия верного решения) и удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере. В-третьих, создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют существенные преимущества перед недобросовестными заемщиками. В-четвертых, устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика: не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, как сейчас происходит в России, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами.