Требование ЦБ РФ к банкам о раскрытии информации об их владельцах может привести к серьезным изменениям на банковском рынке.

Государственные гарантии сохранности частных вкладов являются мощнейшим инструментом привлечения накоплений населения. Во многом благодаря тому, что сохранность вкладов в Сбербанке гарантирована государством, на долю этого банка сегодня приходится более 60% всех российских частных депозитов. Пока что ни один крупный банк не имеет государственных гарантий, и, соответственно, гарантированные частные депозиты остаются одним из сильнейших преимуществ Сберегательного банка Российской Федерации.

Разговоры о том, что государство должно гарантировать сохранность частных вкладов во всей российской банковской системе в целом, ведутся достаточно давно.

По некоторым данным, закон о гарантировании вкладов граждан в банках может вступить в силу с 1 января 2003 г. Глава банковского комитета Госдумы депутат Валерий Зубов полагает, что этот закон может быть принят уже в течение осенней сессии. Тогда он вступит в силу с 1 января 2003 г., а уже с 1 июля по новому закону начнут работать банки. Нынешняя редакция законопроекта предполагает, что вклады на сумму до 20 тыс. руб. будут гарантироваться на 100%, депозиты от 20 тыс. до 120 тыс. руб. – на 75%. Максимально допустимая сумма выплат составит 95 тыс. руб. Нынешняя шкала, по оценкам Минэкономразвития, охватывает 90% от всех вкладов. Размер взносов, которые будут платить участники системы гарантирования, будет дифференцирован в зависимости от коммерческого состояния банка. Пока выбрана лишь верхняя планка ежеквартального платежа – 0,15% от суммы вкладов. Управлять же сформированным фондом, скорее всего, будет Агентство по реструктуризации кредитных организаций. До июля 2003 г. банки должны подать заявки на участие в системе. Банки, не подавшие заявки, будут проверены на соответствие критериям участника системы в принудительном порядке, а те, которые в этой системе участвовать не захотят, с 2005 г. лишатся лицензий на работу с частными вкладчиками.

25 июля на совете Ассоциации региональных банков «Россия» были представлены критерии оценки готовности банков к участию в системе гарантирования вкладов. Если Банк России найдет эти критерии приемлемыми для своей работы, то, скорее всего, критерии ЦБ будут разработаны именно на базе критериев Ассоциации. Для анализа готовности банков к вступлению в систему гарантирования вкладов разработан специальный вопросник, который включает в себя несколько разделов: общие сведения о банке, качество бизнеса и финансового планирования, устойчивость финансового положения, управленческие процедуры и корпоративное управление, качество управления и управление рисками. Заполнять этот вопросник предлагается инспекторам Банка России, после чего полученная информация будет подвергнута обработке программным методом. Это позволит подготовить краткий отчет о сильных и слабых сторонах деятельности банка, а также сравнить его с деятельностью группы аналогичных банков. Все результаты исследования и копия заполненного вопросника будут переданы банку. Таким образом, руководство банка будет иметь данные, на основе которых Банк России примет решение о вхождении банка в систему гарантирования вкладов. Тем не менее не все считают, что высокие требования по надежности, предъявляемые к банкам и их учредителям, не являются панацеей. Ряд экспертов считают, что, хотя вопрос о повышении требований к учредителям кредитных организаций поднимался и ранее, у Банка России отсутствует механизм, который позволял бы воздействовать на учредителей. Кроме того, существует мнение, что система гарантирования вкладов вряд ли будет создана в ближайшее время. Во-первых, многих представителей банковского сообщества не устраивает то, что остается непонятной ситуация со Сбербанком, а во-вторых, нет ясности в том, кто будет распоряжаться средствами. Третья проблема заключается в том, что подлежит гарантированию достаточно небольшая сумма. Тем не менее одним из наиболее адекватных требований, которые будут предъявляться к банкам, будет раскрытие информации о реальных владельцах банка. До последнего времени большинство банков раскрывало такую информацию только иностранным инвесторам, но теперь и Банк России желает знать поименно тех, за кого государство будет расплачиваться, если банк рухнет.

По информации газеты «Ведомости», по законопроекту «О гарантировании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подготовленному Центробанком и переданному в Минэкономразвития и Минфин, все банки, желающие привлекать частные вклады, должны будут обязательно стать участниками системы гарантирования. Отсекать банки с высокими рисками от государственных гарантий предлагается по пяти критериям: финансовая устойчивость; качество текущего управления (в том числе управления рисками); качество системы внутреннего контроля; качество стратегического управления и бизнес-планирования; прозрачность структуры собственности. Можно предположить, что наибольший резонанс в банковском сообществе вызовет вопрос о собственниках. Как следует из текста законопроекта, ЦБ интересует возможность «выявления лиц либо группы лиц, связанных соглашением (в том числе способных осуществлять согласованные действия), которые прямо или косвенно (через третьих лиц) оказывают существенное влияние на принятие решений органами управления банка, а также аффилированных лиц банка». Все такие лица, в том числе не являющиеся учредителями или участниками банка, должны быть известны Банку России. На сегодняшний момент, по законодательству, от банков требуется предоставлять информацию только о владельцах свыше 5% акций и их акционерах (в том случае, если владельцем более чем 5% акций банка является юридическое лицо).

По мнению ряда экспертов, можно говорить о том, что многие российские банки, активно работающие на рынке вкладов населения, в случае принятия данного закона могут оказаться в затруднительной ситуации при определении «прозрачности-непрозрачности».

Регион

Примером могут служить некоторые уральские банки, которые в прямом смысле слова уральскими банками не являются. «Золото-Платина-Банк» вполне можно назвать московским банком, так как 88,377% его акций находится под контролем московских акционеров. Другой же пример – Уралпромстройбанк формально нельзя даже назвать российским банком, несмотря на место регистрации, формально 53,2% его акций, то есть контрольный пакет, находится под контролем юридических лиц, не являющихся российскими резидентами. Можно предположить, что мальтийские владельцы акций – это всего лишь один из путей оптимизации налогообложения, а московские владельцы могут реально проживать на Урале, но нельзя и исключать того, что таким образом распыляется ответственность владельцев на случай финансовых потрясений. Именно поэтому ЦБ РФ и стремится к раскрытию информации, поскольку государство желает гарантировать только тех, кого оно, образно говоря, «знает в лицо».