24 октября в Екатеринбурге прошла конференция «Отечественные платежные системы и банки – на службе у населения».

Организаторами конференции выступили Ассоциация российских банков (АРБ) и российская платежная система «Юнион Кард» при участии ОАО «Уралвнешторгбанк» и ЗАО «Программные системы и технологии». Цель конференции, по замыслу организаторов, популяризация внедрения высоких технологий на рынке финансовых услуг и презентация новых возможностей по использованию банковских пластиковых карт. С докладами на конференции выступили: начальник ГУ ЦБ по Свердловской области Сергей Сорвин, президент АРБ Гарегин Тосунян, вице-президент АРБ, президент ОАО «Уралвнешторгбанк» Валериан Попков, замминистра экономики и труда правительства Свердловской области Николай Беспамятных.

Тенденции

Ведущую роль в развитии российских платежных систем в Свердловской области сегодня выполняют самостоятельные банки. При этом 65% платежного сервиса на территории области развито усилиями региональных банков. В настоящий момент, несмотря на большое разнообразие платежных систем, основную долю (более 80%) занимают российские системы «Юнион Кард», «Accord», «Сберкарт», и международные VISA и MasterCard.

Платежная система «Юнион Кард» в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. За последний год участниками платежной системы «Юнион Кард» (эмитентами и эквайерами) стали 33 банка. Эмиссия банковских платежных карт «Юнион Кард» составляет более 4,5 млн карт. На начало 2002 г. эквайеринговая сеть насчитывала 23400 пунктов обслуживания торгово-сервисных предприятий, 13 800 терминалов и 2450 банкоматов. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества банков, в том числе эмитентами «Юнион Кард» являются Альфа-Банк, Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк, что свидетельствует о том, что крупные российские банки банки и их филиалы проявляют заинтересованность в использовании российского карточного продукта.

Причины столь широкого распространения платежной системы «Юнион Кард» заключаются в главном принципе функционирования системы – предоставлении банкам внутристранового межбанковского продукта по операционной цене локального. Реализация этого принципа достигается в рамках концепции распределенной эмиссионной базы. Каждый банк имеет возможность построения замкнутой (in-house) системы. Это означает, что каждый банк сам управляет всей своей сетью, всей эмиссионной базой, и система не видит его внутрибанковских оборотов, т.е. как если бы банк эмитировал локальный продукт. Такая схема является оптимальной для зарплатных проектов. Отвлечение финансовых средств для обеспечения межбанковских расчетов минимально. Платежная система «Юнион Кард» обладает всем комплексом необходимых атрибутов платежной системы – это зарегистрированный товарный знак, действующие соглашения между участниками платежной системы, которые обеспечивают иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов, самая широкая сеть обслуживания в России и СНГ.

Платежная система «Юнион Кард» предоставляет участникам возможности для обслуживания держателей карт как в отношении эмиссии, так и в отношении услуг, предоставляемых в рамках эквайеринговой сети. При формировании карточных программ участники-эмитенты могут использовать личные расчетные и кредитные банковские платежные карты с магнитной полосой, корпоративные расчетные и кредитные банковские платежные карты с магнитной полосой, личные расчетные банковские платежные карты с микропроцессором, корпоративные расчетные банковские платежные карты с микропроцессором.

Как было сказано на конференции, один из важнейших факторов надежности платежной системы «Юнион Кард» – использование современных высокоэффективных технологических средств, создаваемых на единой концептуальной основе. Единые системные тарифы в платежной системе «Юнион Кард» учитывают наличие нескольких базовых схем взаимодействия и обеспечивают выгодные и сбалансированные экономические условия как для участников-эмитентов и участников-эквайеров, так и для держателей карт и торгово-сервисных предприятий.

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, в течение всего периода существования «Юнион Кард» они составляли основу платежной системы как в целом по РФ, так и в Свердловской области. Ряд экспертов считают, что, несмотря на развитие конкуренции на рынке пластиковых карт, своя ниша у российской платежной системы останется и ее услуги будут востребованы.

Рынок

Как заявил в своем выступлении на прошедшей конференции начальник ГУ ЦБ по Свердловской области Сергей Сорвин, Свердловская область по ключевым параметрам экономики на сегодняшний день находится в России в числе лидеров. По его словам, рост внутреннего потребительского спроса и, как следствие, рост сбережений населения, который наблюдается в последнее время, требует активизации развития и платежных технологий. В своем выступлении Сергей Сорвин привел данные о состоянии платежной системы «Юнион Кард» в Свердловской области. Так, по его словам, за 9 месяцев текущего года совокупные активы банков области составили 111 млрд руб., из них привлеченные средства – 50 млрд руб., в структуре привлеченных средств около 50% вкладов физических лиц. В Свердловской области 15 банков являются участниками платежной системы «Юнион Кард». Начальник ГУ ЦБ по Свердловской области также отметил, что наша область занимает 4 место среди регионов России по эмиссии банковских карт. Владельцами «Юнион Кард» являются 620 тыс. человек, установлено 430 тыс. пунктов выдачи, 270 банкоматов и 680 торгово-сервисных точек.

Технологии платежной системы «Юнион Кард» используются многими банками, один из них – Уралвнешторгбанк. Реализуя зарплатный проект посредством «Юнион Кард», банк заключил договоры с ОАО «Екатеринбурггаз», ФГУП «Свердловскавтодор», Строительно-монтажное управление № 3, «Атомстройкомплекс» и рядом других предприятий. Как отмечают представители данных предприятий, удобство этого вида платежной системы заключается в возможности устранения некоторых проблем в области бухгалтерии, при помощи карты можно не только быстро снять деньги со счета, но и использовать ее в качестве средства накопления, оплаты товаров и услуг для сотрудников. Кроме того, внедрение зарплатного проекта на предприятиях позволяет увеличить фактический доход сотрудников без затрат со стороны предприятия за счет начислений процентов на остатки карточных счетов. И самым главным преимуществом этой платежной системы является то, что ее действие распространяется на территории всей страны, что позволяет снимать средства в банкоматах любого российского банка.

Недавно Уралвнешторгбанк стал предоставлять услугу по оплате сотовых телефонов через банкомат для обладателей пластиковых карт «Юнион Кард». 17 сентября 2002 г. был проведен первый платеж. Всего за пять дней, с 25 по 30 сентября, количество владельцев мобильных телефонов, начавших пользоваться новой услугой Уралвнешторгбанка, возросло в два с лишним раза, а общая сумма средств, переведенных через банкоматы УВТБ на счета компаний-операторов сотовой связи, увеличилась почти в четыре раза. В настоящее время банк заключил договоры о приеме платежей за сотовые телефоны с двумя компаниями: ЗАО «Уральский Джи Эс Эм» (сеть «Мегафон») и ЗАО «Уралтел». В перспективе предполагается сотрудничество с рядом других операторов сотовой связи. Расплатиться за сотовый телефон через банкомат Уралвнешторгбанка можно с помощью пластиковой карты системы «Юнион Кард», выпущенной любым банком.

В октябре текущего года, ОАО «Уралвнешторгбанк» начал предоставлять услугу по оплате счетов за домашний телефон через банкомат. УВТБ и ОАО «Уралсвязьинформ» («Уралтелекомсервис») подписали договор, согласно которому владельцы домашних телефонов – обладатели банковских карт системы «Юнион Кард» получили возможность осуществлять абонентские платежи с помощью банкоматов. Оплата домашнего телефона через банкомат внедрена в рамках строительства в Уралвнешторгбанке системы «Интеллектуальный банк». В ближайшие месяцы будет реализована возможность с помощью своей пластиковой карты платить за электроэнергию, коммунальные услуги, осуществлять платежи в ГАИ и налоговую инспекцию.

Оценивая перспективы развития локальных платежных систем, специалисты ОАО «СКБ-Банк» заявляют: «Наш банк имеет большой объем бизнеса, используя технологии российской платежной системы «Юнион Кард». Сегодня СКБ-банк является ее партнером и в дальнейшем планирует развивать сотрудничество. В Уральском регионе «Юнион Кард» – наиболее масштабная платежная система, поскольку она состоит на вооружении всех крупных банков Свердловской области». По словам специалистов, с точки зрения реализации локальных проектов система является наиболее оптимальной и по сравнению с VISA Electron – выгодной. «Что касается зарплатных проектов, «Юнион Кард» достаточно мобильна для их реализации», – считают в СКБ-Банке.

Перспективы

В целом на сегодняшний день «Юнион Кард» активно развивается. Об этом свидетельствует расширение числа банков-участников системы, увеличение количества точек обслуживания, предоставление новых функциональных возможностей.

Заместитель коммерческого директора ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» Дмитрий Никитин заявил: «Сегодня направлениями для дальнейшего развития является увеличение эмиссии, увеличение количества точек обслуживания. Мы обеспечиваем банкам сервис по обслуживанию наших карт, устанавливаем правила работы в системе и правила работы между банками в данной области. Мы как поставщики технологий предоставляем дополнительные возможности банкам-участникам». Что касается конкуренции с международными платежными системами, то, по словам Д. Никитина, для каждой платежной системы есть своя ниша на рынке. «Есть место на нашем рынке для международных платежных систем и для «Юнион Кард». Мы свою нишу прочно занимаем».

По мнению начальника ГУ ЦБ по Свердловской области Сергея Сорвина, для усиления конкурентоспособности российским платежным системам надо идти навстречу друг другу, смелее внедрять технологические решения, которые бы позволили расширить информационную структуру обслуживания и в первую очередь за счет взаимного приема карт российских систем в банкоматах. «Российским платежным системам также стоит направить свои условия на проведение рекламной кампании. Реальность такова, что часть клиентов просто не имеет представления о внедряемых электронных услугах, чтобы положительно их воспринять. «Обучение клиента может стать важной составляющей спроса на продукты и услуги российских платежных систем, укрепления их имиджа», – отметил Сорвин. При этом, на его взгляд, большего внимания требует и организация расчетов с помощью карт на предприятиях торговли, – которые составляют 0,3% от розничного товарооборота территории, расширение информационной структуры безналичных платежей.

Итоги

Таким образом, подводя итоги прошедшей конференции, можно сказать, что практически все ее участники сошлись во мнении о необходимости развития отечественных платежных систем, с помощью которых можно будет решить ряд задач, которые стоят перед российской экономикой.