Петр ВЕРХОВЦЕВ

Ассоциация Visa International намерена заключить новые контрактные соглашения между банками-эквайерами и их агентами.

Еще в марте этого года старший вице-президент Visa СЕМЕА Иван Ремшик заявил, что Visa планирует предложить российской Ассоциации утвердить правила для регулирования отношений между банками-эквайерами и их агентами. Эти правила, в частности, предусматривают новые контрактные соглашения между банками, имеющими статус Principal Member и занимающимися эквайрингом, и банками, работающими под его эгидой в качестве агентов по эквайрингу. Все те банки, принципиальные члены Visa, которые на сегодняшний момент предоставляют возможность работы по агентским программам, будут обязаны уведомить свои банки-партнеры о том, что если у них есть желание дальше продолжать работать на этом рынке, то им необходимо получать статус в Visa. Многие банки-агенты по эквайрингу уже получили официальные письма от принципалов. С 1 ноября 2002 г. до 1 января 2003 г. надо подать заявки на регистрацию агентов. Новые точки регистрироваться с этого времени не будут, а в действующих до 1 января эквайринг Visa должен прекратиться. Те, кто не успел или не захотел, получат штрафные санкции. И, более того, Ассоциация грозит приостановить обслуживание подобных карт, если будут выявлены факты эмиссии «не членами системы». На сегодняшний момент правила утверждены и уже вступили в силу.

Агенты

На первых порах своего становления в России Ассоциация закрывала глаза на работу банков без членства, так называемые агентские программы, и, вероятнее всего, это было одним из шагов, направленных на захват рынка. В правилах Visa Int. изначально было указано, что агентские программы строго запрещены Visa Int.; что любой банк, который работает с продуктами Visa Int. (эмиссия и эквайринг), должен иметь лицензию для подобной деятельности, а чтобы получить лицензию, банк должен стать членом Visa Int. и подписать все необходимые контракты. Теперь выходит, что Visa, решив получить свою долю комиссионных, просто перестала сертифицировать безликий дизайн без логотипа банка-эмитента на лицевой стороне карты, и банкам-неучастникам системы стали неинтересны агентские схемы. Можно, конечно, распространять карту банка-члена, только клиенты будут понимать, что это не банк, а точка продажи и оказания услуги банка-эмитента (то есть агента). С другой стороны, очевидно, что Visa серьезно взялась за российский рынок. Давая рекламу своих продуктов, совершенно естественно заботиться о качестве предоставления услуг держателям карт. А качество, в свою очередь, можно обеспечить только в управляемой, прозрачной структуре, чего и добивается Ассоциация.

В настоящий момент в Ассоциацию Visa Int. входит 28 банков, у большинства из них имеются довольно обширные агентские программы, которые придется адаптировать к сложившейся ситуации. Есть несколько способов.

Можно пойти по пути московского «Автобанка», до недавнего времени одного из самых крупных игроков на рынке агентских программ. Он стал первой жертвой принятых «нововведений». Для приведения в соответствие с действующими правилами Ассоциации Visa Int. деятельности банков в области выпуска и приема карт Visa, а также в рамках договоренности, достигнутой с московским представительством Visa International, «Автобанк» проинформировал своих агентов о том, что с 1 сентября 2002 г. он прекращает персонализацию банковских карт Visa с дизайном «New Age». Замена всех действующих банковских карт Visa должна быть произведена в срок до 1 сентября 2003 г. С этого же времени «Автобанк» прекращает процессинг банкоматов и терминалов на прием карточек Visa, принадлежащих или обслуживаемых банками, не являющимися членами Visa Int.

Как выход из ситуации «Автобанк» предложил своим агентам оказание спонсорской поддержки для вступления в международную Ассоциацию Visa Int. в качестве ассоциированного члена. Этот статус позволяет выпускать любой тип карточек Visa под собственными БИНами и собственным дизайном, а также осуществлять выдачу наличных денежных средств по картам Visa посредством терминалов и в сети своих банкоматов. Для вступления в Ассоциацию необходимо заполнить комплект стандартных форм и предоставить финансовую отчетность банка за последние 3 года. Анализ этих документов проводится в Московском представительстве Visa International, а решение о приеме принимается на заседании Комитета управляющих Visa региона СЕМЕА, который рассматривает эти вопросы не реже 1 раза в месяц.

Если агенты не желают или по каким-то причинам не могут получить лицензию, то им предлагается перейти на EuroCard/MasterCard New Age и Cirrus/Maestro New Age. Возможности этих карт, тарифы и условия обслуживания по сравнению с Visa будут одинаковыми.

И тот и другой варианты будут стоить денег. Конечно, работая по агентской программе без получения статуса, банк рискует больше, чем ассоциированный участник. Так как в случае банкротства банка-спонсора все риски несет Visa Int. Но, чтобы получить хотя бы временный статус – Deposit Access Member, – который действует полтора года и в соответствии с которым банк получает возможность выпускать только Visa Electron, придется заплатить около $27 тыс. Через полтора года банк обязан повысить свой статус до Associate Membership, заплатив еще $35 тыс., или он лишается всех статусов. Дальше – до Principal Membership.

Другое дело, если банк изначально намеревался получить членство в Ассоциации, и окупаемость этого мероприятия была просчитана заранее. Так, руководство международной платежной системы Visa повысило статус Уралтрансбанка с Associated Member (ассоциированный член) до Principal Member (полноправный участник). Как подчеркнул начальник отдела банковских карт Уралтрансбанка Кирилл Климов, Уралтрансбанк стал первым банком Свердловской области, получившим статус Visa Principal Member. Объем эмиссии пластиковых карт Visa Уралтрансбанка в настоящее время составляет более 51 тыс. карт. Сеть обслуживания карт Visa представлена Уралтрансбанком в 9 городах Свердловской области: Екатеринбурге, Нижнем Тагиле, Серове, Красноуфимске, Каменск-Уральском, Среднеуральске, Лесном, Нижней Туре, Полевском. В Екатеринбурге и Свердловской области банком установлено 33 банкомата, пластиковые карты обслуживают 25 пунктов выдачи наличных, подписаны договора с более 120 предприятиями на выдачу заработной платы. Карты Visa обслуживает 21 торгово-сервисное предприятие, согласно заключенным с ОАО «Уралтранс-банк» договорам на эквайринг. До конца 2002 г. банк планирует установить еще 14 банкоматов. Уралтрансбанк работает над дальнейшим развитием сети обслуживания банковских карт и технологий их обслуживания в едином замысле – по концепции построения крупного регионального банка – Принципиального члена платежной системы Visa.

Второй вариант – переход на EuroCard/MasterCard и Cirrus/Maestro – потребует изменения схемы процессинга. В этом случае проще тем банкам, которые не успели развить Visa, а запустили ее только для пробы: они еще успеют полностью перевести свою эмиссию по международным картам на EuroCard/MasterCard. С этой системой договариваться значительно проще, хотя инфраструктура у этой Ассоциации развита слабее.

Самую серьезную проблему в сложившемся положении дел составляют зарплатные проекты, основанные на картах Visa Int. Предприятие вряд ли согласится перевести всех своих работников на MasterCard или Cirrus и заплатить за это определенную сумму денег. При этом необходимо учитывать, что 80% эмитированных карт в России приходится на зарплатные проекты.

Какой из вариантов даст лучшие результаты, покажет время. Во многих случаях выгоднее пожертвовать деньгами, чем имиджем и репутацией банка. В то же время и запрет Visa выглядит достаточно обоснованным. До утверждения правил ее карты проходили неизвестно через кого, что негативно сказывалось на имидже Ассоциации, к тому же, как уже говорилось, неэмитенты банков, через которые проходят карты Visa, не платили ей комиссионные. В самой Ассоциации заявили, что их цель – повышение уровня использования карт и безопасности, так как издержки от мошенничества стали слишком велики.

Выводы

Из того, как банки будут решать возникшие проблемы, станет ясно, кто из них реально заинтересован в качественном предоставлении своих услуг, а кто просто использовал бесплатный продукт себе на благо. А в целом, агенты всегда находятся в самом неблаговидном положении, так как являются разменной монетой в игре крупных принципалов и служат для развития бизнеса последних, и как только условия меняются, они остаются ни с чем.